政策收緊下，網(wǎng)購(gòu)熱潮不減，凸顯消費(fèi)金融無(wú)限的想象空間

　　雙十一近萬(wàn)億元的銷(xiāo)售總額震驚中外。在破記錄的成交額背后,不僅是國(guó)人驚人購(gòu)買(mǎi)力的體現(xiàn),也有消費(fèi)金融的助攻。臨時(shí)提額、免息分期、手續(xù)費(fèi)打折、提供免息券……各家消費(fèi)金融公司鉚足全力,雙十一不僅是電商的盛宴,更是消費(fèi)金融行業(yè)的盛會(huì)。

　　雙十一狂歡背后,是消費(fèi)金融市場(chǎng)可見(jiàn)的巨大發(fā)展空間。但是,貸款利率下調(diào)、聯(lián)合貸款收緊、個(gè)人信息保護(hù)加強(qiáng)等各種監(jiān)管政策,各大傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如何抓住這一機(jī)遇,把握市場(chǎng)紅利,面臨諸多挑戰(zhàn)?

　　消費(fèi)金融硬核支撐“雙十一”

　　在電商的簇?fù)硐?雙十一變成了消費(fèi)節(jié),每年都在刷新歷史記錄,而這一片繁榮的背后,各家消費(fèi)金融公司功不可沒(méi)。

　　螞蟻金服聯(lián)合40多家金融機(jī)構(gòu)授信加碼,京東則與交通銀行、興業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、中國(guó)銀行等12家銀行深度合作,為消費(fèi)者提供付款分期服務(wù)。

　　據(jù)麻袋研究院統(tǒng)計(jì)預(yù)估,雙十一期間,電商購(gòu)物通過(guò)消費(fèi)分期支付的金融占比在10%-20%之間,這意味著消費(fèi)金融帶動(dòng)電商銷(xiāo)售增長(zhǎng)10%-20%,按照近1萬(wàn)億的交易規(guī)模計(jì)算,雙十一消費(fèi)金融總規(guī)模將在1000-2000億元。

　　蘇寧官方數(shù)據(jù)顯示,雙十一蘇寧“消費(fèi)貸”交易金額達(dá)6.8億元,占蘇寧全天交易額45億元的15%,消費(fèi)金融對(duì)用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)決策的促進(jìn)作用非常明顯。

　　螞蟻金服研究表明,用戶(hù)在使用消費(fèi)金融服務(wù)后,消費(fèi)能力較此前有10%左右的提升,月均消費(fèi)1000元以下的人群,消費(fèi)能力更是提升了50%。無(wú)論是對(duì)于賣(mài)賣(mài)賣(mài)的商家,還是對(duì)于買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)的消費(fèi)者,越來(lái)越便捷的消費(fèi)金融服務(wù),讓買(mǎi)賣(mài)雙方都能從中受益。

　　從“促銷(xiāo)”到“促貸”,消費(fèi)金融決戰(zhàn)金融科技

　　各大消費(fèi)金融公司雙十一喜人的“助攻”數(shù)據(jù)背后,是整個(gè)行業(yè)巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

　　電商行業(yè)的高速發(fā)展,用戶(hù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付工具購(gòu)物時(shí),會(huì)留下消費(fèi)數(shù)據(jù)和個(gè)人信息,金融機(jī)構(gòu)就能對(duì)用戶(hù)進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像,降低壞賬率,促進(jìn)了消費(fèi)金融行業(yè)的快速增長(zhǎng)。消費(fèi)金融的快速增長(zhǎng)又反向促進(jìn)電商購(gòu)物的增長(zhǎng)。這種雙向作用,帶動(dòng)中國(guó)消費(fèi)、金融屢破紀(jì)錄。

　　此外,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中心最新數(shù)據(jù)顯示,截至2020年6月,中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶(hù)的規(guī)模超過(guò)8億人,這些海量用戶(hù)的背后,是消費(fèi)金融行業(yè)仍可挖掘的增長(zhǎng)潛能。

　　其它數(shù)據(jù)也在顯示市場(chǎng)對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展前景的樂(lè)觀(guān)。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告2020》顯示,從2017年到2019年,中國(guó)廣義消費(fèi)貸款余額從9.67萬(wàn)億元增至13.91萬(wàn)億元,其中,2018年增速為24.12%,2019年雖受互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)深化整治影響有所下降,但仍然達(dá)到了15.92%。

　　清華大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)思想與實(shí)踐研究院的《2019中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》也顯示,預(yù)計(jì)從2019到2024年,消費(fèi)金融行業(yè)的擴(kuò)張速度每年在18.7%左右。

　　雖然消費(fèi)和消費(fèi)金融依然保持高速增長(zhǎng),但是,監(jiān)管政策趨嚴(yán),貸款利率下降,貸后催收收緊等等監(jiān)管措施,以及節(jié)節(jié)攀升的獲客成本、居高不下的逾期率,導(dǎo)致消費(fèi)金融業(yè)務(wù)越來(lái)越難做,被迫退出這個(gè)行業(yè)。

　　要想把握住消費(fèi)金融發(fā)展的浪潮,金融機(jī)構(gòu)不僅需要不斷提升自身的金融科技能力,還需要與外部消費(fèi)金融科技公司合作,降低獲客成本和壞賬率,提升整體盈利能力,才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存下去。

　　以小花科技為例,通過(guò)自主開(kāi)發(fā)的RiskAI系統(tǒng),以人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)為驅(qū)動(dòng),集技術(shù)智能和業(yè)務(wù)思考于一體,貫穿消費(fèi)信用的全過(guò)程,幫助眾多金融機(jī)構(gòu)提升風(fēng)控能力、獲客能力。在實(shí)際應(yīng)用中,小花科技還通過(guò)云計(jì)算和大數(shù)據(jù)模型,完善在線(xiàn)業(yè)務(wù)流程,以生物識(shí)別和欺詐識(shí)別等方式建立高效安全的用戶(hù)征信系統(tǒng),并能夠在應(yīng)用過(guò)程中不斷“自我升級(jí)”,為金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)保駕護(hù)航。

　　未來(lái),小花科技將繼續(xù)加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)投入,提高金融科技水平,為消費(fèi)金融市場(chǎng)的穩(wěn)步增長(zhǎng)提供助力,讓更多人能享受到智能、便捷的消費(fèi)金融服務(wù)。

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