后疫情時代下 金融科技如何助力無接觸消費

　　11月11日下午，由21世紀經(jīng)濟報道、天津銀行聯(lián)合主辦的“第十五屆21世紀亞洲金融年會”金融科技主題論壇在北京召開。

　　今年疫情改變的不僅是人們的生活習慣，還有消費習慣。有數(shù)據(jù)顯示，上半年中國實物商品網(wǎng)上零售額已占社會消費品零售總額的四分之一，主要網(wǎng)絡(luò)零售平臺店鋪數(shù)同比增長3.8%。9月的一次國常會曾提到，要推動新型消費擴容提質(zhì)，創(chuàng)新無接觸消費模式。在此背景下，金融科技公司賦能無接觸消費的作用將進一步顯現(xiàn)。

　　在以“金融科技如何助力無接觸消費”為主題的圓桌討論環(huán)節(jié)，民生科技有限公司副總經(jīng)理蔡膺紅，畢馬威中國金融科技主管合伙人黃艾舟，樂信CFO曾巖，趣鏈科技首席執(zhí)行官李偉和中金公司機構(gòu)業(yè)務(wù)、財富業(yè)務(wù)前任執(zhí)行總經(jīng)理吳小平從各自角度分享了不同觀點。

　　借助科技降低運營成本已成趨勢

　　今年新冠疫情防控期間，金融機構(gòu)推出了線上非接觸金融服務(wù)，進一步加速了銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，拓寬了金融服務(wù)的思路。

　　曾巖表示，疫情提供了可能在各個商業(yè)模式中前所未有的機會，是一次對“無接觸”的測試?！斑@場測試讓大家看到究竟哪些東西可以全部轉(zhuǎn)化成線上。而轉(zhuǎn)化到線上的時候，哪些環(huán)節(jié)完全具備了條件，哪些環(huán)節(jié)還是缺失的。同時，也能夠看到無接觸領(lǐng)域的重要性和如何去做的問題。”

　　蔡膺紅認為，非接觸服務(wù)本質(zhì)上是一種有溫度的人與人接觸服務(wù)?！盁o接觸消費”對于銀行來說，不管面向的是個人客戶還是企業(yè)客戶，其實還是在說銀行的金融產(chǎn)品與服務(wù)。他進一步指出，“非接觸不是大家的本意，人與人之間還是要有接觸。所謂非接觸實際上是人們希望能夠安全地接觸，能夠隨時隨地方便地接觸?！?/p>

　　在黃艾舟看來，金融科技對于無接觸消費的服務(wù)更多是針對信貸、資金融通方面，具體應(yīng)用在金融機構(gòu)已經(jīng)十分常見，比如智能風控、智能信貸審批、智能催收、智能客服。金融科技的應(yīng)用不僅是風控水平和效率的提升，運營成本也在減少，這已經(jīng)成為一種趨勢。另一方面，高效的運營手段反過來有力地提升了風控。因為通過AI識別風險，可以把一些看不到的風控環(huán)節(jié)進行更好的處理。

　　至于如何做好無接觸式金融服務(wù)風控，李偉認為，“要做到卓越的無接觸服務(wù)或數(shù)字化金融，可能還需借助一些新技術(shù)?！彼M一步指出，在風控體系生態(tài)環(huán)境完善過程中，區(qū)塊鏈技術(shù)可以支撐整個風控體系建設(shè)，并且不是原來單點的模式，而應(yīng)該是“海陸空一體”的風控概念。此外，區(qū)塊鏈可以實現(xiàn)高效協(xié)同，包括數(shù)據(jù)在多個機構(gòu)之間打通、整個數(shù)據(jù)的共享等，這也是金融科技在未來發(fā)展過程需要做的事情。

　　與上述觀點不同的是，在曾巖看來，“在大數(shù)據(jù)風控越來越成為標配的今天，我們更多的關(guān)注是在運營?！彼硎荆靶┠甏髷?shù)據(jù)風控在市場上是比較新鮮的東西，但后來者對技術(shù)和認知的差距不需要太久就能彌補上。在真正的普惠金融中，資金成本占比較小，反而運營是一切?！盁o論從金融機構(gòu)角度還是從客戶的角度，更好的運營就是怎么能通過‘無接觸’降低成本，我們需要探討的是金融科技如何能讓線下的東西實現(xiàn)‘無接觸’，怎么能讓客戶在這個過程中感受更好?！?/p>

　　關(guān)注用戶隱私數(shù)據(jù)的信息邊界

　　在金融科技服務(wù)無接觸消費的趨勢下，未來哪些方向更值得從業(yè)機構(gòu)關(guān)注或者改進？

　　對此，蔡膺紅認為，金融科技最重要的是立足現(xiàn)實?！疤摰臇|西是遙遠且不切實際，有些東西可能沒有那么高精尖或玄妙，最為重要的是真真正正地讓客戶體驗到良好、舒適的服務(wù)。以音視頻服務(wù)為例，最低或最基礎(chǔ)的要求就是要保持畫面語音的流暢和自然。這實際上是我們應(yīng)該要突破或者應(yīng)該要重視的方向?！?/p>

　　曾巖提出了一個大膽的假設(shè)，“金融服務(wù)徹底不需要網(wǎng)點模式來做，全部實現(xiàn)無接觸。將來整體方向是‘無接觸’的，不僅服務(wù)便利，還能夠較多地發(fā)掘用戶的真實需求?！?/p>

　　暢想未來的同時，更需要關(guān)注一些潛在的問題。吳小平表示，現(xiàn)在業(yè)界都更關(guān)心怎么利用金融科技降低貸款風險，如果真的把數(shù)據(jù)的使用壓榨到極致，風險一定是很低的，但也必然會讓個人隱私受到影響。

　　他進一步指出，“關(guān)于金融科技，我們現(xiàn)在更多談的是消費、信貸，我覺得對人的隱私保護方面的立法討論是非常不夠的。實際上，用戶個人隱私信息被侵犯得非常嚴重。我們的信息已經(jīng)散失在社會里，有無數(shù)的服務(wù)器、軟件、算法都在記錄你?！?/p>

　　對于區(qū)塊鏈技術(shù)下的客戶數(shù)據(jù)隱私保護，李偉認為，這更需要相關(guān)部門加強監(jiān)管，而且要針對當前數(shù)據(jù)隱私濫用與違規(guī)獲取現(xiàn)象加強監(jiān)管力度，這也是促進無接觸服務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的必然趨勢。

　　與此同時，曾巖也提出了幾點擔憂：一方面，金融科技的信息邊界如何確定，如哪些部門或公司能收集哪些人的哪些信息，有哪些權(quán)限，哪些事情要用到哪些信息決策，這是目前討論得還遠遠不足的話題。另一方面，在科技快速迭代的過程中，越來越多的線下服務(wù)被無接觸替代，甚至被暴力地取消。哪些無法使用“無接觸”的弱勢群體該如何獲得服務(wù)，這也是需要關(guān)注的課題。

　　談及金融科技服務(wù)無接觸消費的未來趨勢，黃艾舟總結(jié)為“真實且適度”。他解釋道，金融科技發(fā)展的方向就是盡量去挖掘真實的金融服務(wù)需求場景，這是滿足第一個“真實”。值得注意的是，消費者需求可能是真實的，但不一定能把握住“適度”的“度”。很多不良貸款生成的大部分原因可以歸結(jié)于過度信貸，更好地把“適度”做好，對于消費者和金融機構(gòu)來說都是好的趨勢和正向循環(huán)。

　　轉(zhuǎn)自：21世紀經(jīng)濟報道

　　【版權(quán)及免責聲明】凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時須獲得授權(quán)并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章及企業(yè)宣傳資訊，僅代表作者個人觀點，不代表本網(wǎng)觀點和立場。版權(quán)事宜請聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀