第三輪商車(chē)費(fèi)改已經(jīng)正式啟動(dòng)，越來(lái)越多的公司在試點(diǎn)地區(qū)執(zhí)行新的規(guī)則，自主定價(jià)。
記者了解到，試點(diǎn)地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)了“白菜價(jià)”車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。一份由陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司陜西分公司下某支公司出具的車(chē)險(xiǎn)保單顯示，包含一年期50萬(wàn)第三者責(zé)任險(xiǎn)和車(chē)上人責(zé)任保險(xiǎn)在內(nèi)的一份車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品僅178元。
“差不多是之前價(jià)格的一半。”上海地區(qū)一位車(chē)險(xiǎn)人士對(duì)記者表示。
商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革歷經(jīng)2015年的試點(diǎn)先行、2016年的全面推進(jìn)、2017年的二次費(fèi)改，如今再次進(jìn)入新階段，其節(jié)奏不可謂不快。
“方向上就是越來(lái)越市場(chǎng)化，將車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)權(quán)逐步交由公司自主確定，未來(lái)不同客戶(hù)的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)會(huì)越來(lái)越差異化，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)會(huì)更加便宜，經(jīng)常出險(xiǎn)的客戶(hù)的產(chǎn)品則更貴，甚至被拒保。”一位財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。
這一思路的改革背景是，此前車(chē)險(xiǎn)行業(yè)由于產(chǎn)品形態(tài)簡(jiǎn)單，易于模仿，整個(gè)行業(yè)始終處于同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中，價(jià)格戰(zhàn)硝煙彌漫下，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)處于嚴(yán)重虧損狀態(tài)。而監(jiān)管改革希望達(dá)到的目的是：通過(guò)改革倒逼保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，推動(dòng)市場(chǎng)由“費(fèi)用戰(zhàn)”、“價(jià)格戰(zhàn)”，向以產(chǎn)品和服務(wù)為核心的良性競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品差異化顯現(xiàn)
4月11日，原保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)公文，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)改革試點(diǎn)確定。首批試點(diǎn)為廣西、陜西、青海三省區(qū)，各家保險(xiǎn)公司可以自行確定自主系數(shù)調(diào)整范圍。
隨后試點(diǎn)改革工作逐步提速，9月中旬，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)改革新產(chǎn)品系統(tǒng)將正式上線(xiàn)，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司被批準(zhǔn)在試點(diǎn)地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)。截至目前，已有人保、太保、平安、天安財(cái)險(xiǎn)、都邦財(cái)險(xiǎn)、北部灣、陽(yáng)光等多家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司陸續(xù)開(kāi)展業(yè)務(wù)。
廣西保監(jiān)局的一份試點(diǎn)改革公告顯示，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)改革試點(diǎn)將給廣大車(chē)主帶來(lái)三個(gè)方面的影響：消費(fèi)者的選擇權(quán)更廣，公司自主定價(jià)，同一輛車(chē)在不同公司定價(jià)不同，消費(fèi)者選擇空間大；風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格更加匹配，“風(fēng)險(xiǎn)越低，價(jià)格越低”的效應(yīng)將凸顯；消費(fèi)者保障水平更高，同等保費(fèi)條件下，消費(fèi)者或可享受更高的保障額度和服務(wù)。
這是商車(chē)費(fèi)改讓利于消費(fèi)者的體現(xiàn)，然而對(duì)于保險(xiǎn)公司和整個(gè)行業(yè)而言，則意味著“技術(shù)含量更高”的競(jìng)爭(zhēng)。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，在費(fèi)改前，由于自主定價(jià)空間較窄，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題突出。各家公司僅依靠出險(xiǎn)次數(shù)區(qū)分好壞業(yè)務(wù)，普遍沒(méi)有精準(zhǔn)定價(jià)的概念；費(fèi)改后，精準(zhǔn)定價(jià)成為繞不過(guò)去的話(huà)題，各家公司自主開(kāi)發(fā)或引入咨詢(xún)自主定價(jià)體系。
原有模式下，車(chē)險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)最重要的一部分，多年來(lái)保險(xiǎn)公司為了搶奪市場(chǎng)不惜犧牲利潤(rùn)，全行業(yè)深陷費(fèi)用戰(zhàn)之中。根據(jù)上市公司今年半年報(bào)中披露的數(shù)據(jù)，平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及傭金支出同比增加61.6%，占保費(fèi)收入比例同比上升6.3個(gè)百分點(diǎn)至21.7%；太保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及傭金支出同比增加57%，占保險(xiǎn)收入比例同比增長(zhǎng)5.7個(gè)百分點(diǎn)至21.5%。
“大公司可以走規(guī)?；肪€(xiàn)，但是中小公司無(wú)力加入這樣的競(jìng)爭(zhēng)。整個(gè)行業(yè)可能會(huì)進(jìn)入新一輪洗牌。”一位中小型財(cái)險(xiǎn)公司人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，在看到上述“白菜價(jià)”車(chē)險(xiǎn)保單后，他表示，“費(fèi)用連快遞費(fèi)都不夠，沒(méi)法做。”
車(chē)險(xiǎn)或進(jìn)入微利時(shí)代
從監(jiān)管的角度來(lái)看，在一邊推動(dòng)費(fèi)改逐步將定價(jià)權(quán)放開(kāi)給保險(xiǎn)公司的同時(shí)，另一方面，對(duì)于行業(yè)亂象的整治決心也非常之大。不僅專(zhuān)門(mén)發(fā)布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于整治機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象的通知》，而且在新一輪改革的過(guò)程中，還首次明確要求保險(xiǎn)公司報(bào)送商車(chē)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率。
一位大型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者指出，在改革和監(jiān)管的背景下，將來(lái)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的格局將是，大公司以規(guī)?；瘜?shí)現(xiàn)微利，小公司必須走專(zhuān)業(yè)化和精細(xì)化路線(xiàn)。
一位保險(xiǎn)行業(yè)分析師對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，第三期商車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革將推動(dòng)相關(guān)地區(qū)商車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)下降，車(chē)險(xiǎn)利潤(rùn)進(jìn)一步攤薄，困擾行業(yè)多年的“價(jià)格戰(zhàn)”有望得到遏制，消費(fèi)者的關(guān)注重心也將從“價(jià)格”重心回歸到服務(wù)和用戶(hù)體驗(yàn)。
值得一提的是，不少財(cái)產(chǎn)行業(yè)人士指出，費(fèi)改可能會(huì)利好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，更具備從客戶(hù)角度出發(fā)的產(chǎn)品思維和大數(shù)據(jù)實(shí)力，費(fèi)改對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)而言或?qū)⑹且粋€(gè)‘彎道超車(chē)’的機(jī)會(huì)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司輕資產(chǎn)、扁平化的優(yōu)勢(shì)可能會(huì)凸顯出來(lái)。”眾安保險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)事業(yè)群負(fù)責(zé)人表示。
近來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的規(guī)模重新開(kāi)始快速增長(zhǎng)。中保協(xié)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入180.35億元，同期增長(zhǎng)15.38%，保持連續(xù)6個(gè)月正增長(zhǎng)。扭轉(zhuǎn)2016年至2017年的持續(xù)負(fù)增長(zhǎng)狀態(tài)，在所有互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占比為55.25%。以眾安為例，截至2018年6月30日，汽車(chē)生態(tài)總保費(fèi)為約人民幣4.629億元，復(fù)合月增長(zhǎng)率高達(dá)25%，客戶(hù)數(shù)為26.6萬(wàn)。（作者：方海平）
轉(zhuǎn)自：東方網(wǎng)
版權(quán)及免責(zé)聲明：凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時(shí)須獲得授權(quán)并注明來(lái)源“中國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章，不代表本網(wǎng)觀點(diǎn)和立場(chǎng)。版權(quán)事宜請(qǐng)聯(lián)系：010-65363056。
延伸閱讀
7月物價(jià)溫和上漲 市場(chǎng)供求持續(xù)改善
