商業(yè)保險(xiǎn)年金滿足多樣保障需求


中國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)   時(shí)間:2024-10-17





  日前,國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》(以下簡(jiǎn)稱《若干意見》)提出,大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金,滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障和跨期財(cái)務(wù)規(guī)劃需求。我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度由三支柱組成:第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn);第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金;第三支柱是個(gè)人養(yǎng)老金制度和各類商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。


  “商業(yè)保險(xiǎn)年金”是對(duì)保險(xiǎn)公司開發(fā)的第三支柱產(chǎn)品的統(tǒng)稱。目前,保險(xiǎn)公司提供的第三支柱產(chǎn)品主要有兩大類,一類是享受稅收優(yōu)惠的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品;另一類是不涉及稅收優(yōu)惠的產(chǎn)品,包括年金保險(xiǎn)、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金等。


  商業(yè)保險(xiǎn)年金與第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金既有區(qū)別又有聯(lián)系。此次《若干意見》明確提出“大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金”,有助于引導(dǎo)保險(xiǎn)公司在發(fā)展第三支柱中更好發(fā)揮主力軍作用,提供更豐富更適配公眾需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。


  近年來(lái),已有多家保險(xiǎn)公司積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,探索滿足公眾多樣化的養(yǎng)老需求。比如,有的保險(xiǎn)公司與網(wǎng)約車平臺(tái)合作,為數(shù)以萬(wàn)計(jì)的網(wǎng)約車司機(jī)提供長(zhǎng)期商業(yè)養(yǎng)老保障。有的保險(xiǎn)公司針對(duì)靈活就業(yè)群體開發(fā)繳費(fèi)靈活、風(fēng)險(xiǎn)偏好不同的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。還有的保險(xiǎn)公司不斷豐富個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品,開發(fā)了適配不同領(lǐng)取年限的年金保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。


  截至2023年底,我國(guó)60歲及以上人口達(dá)2.97億人,占總?cè)丝诘?1.1%,全社會(huì)養(yǎng)老保障需求巨大。黨的二十大報(bào)告提出,中國(guó)式現(xiàn)代化是人口規(guī)模巨大的現(xiàn)代化,要發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系;中央金融工作會(huì)議也將“養(yǎng)老金融”作為五篇大文章之一,要求積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)年金雖然發(fā)展速度較快,但仍處于起步階段,還需要從多方面發(fā)力,為公眾養(yǎng)老提供更多資金保障。


  一方面,需要完善監(jiān)管政策,科學(xué)界定商業(yè)保險(xiǎn)年金的內(nèi)涵和外延,鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司發(fā)揮精算技術(shù)、長(zhǎng)期產(chǎn)品開發(fā)、長(zhǎng)期資金管理等優(yōu)勢(shì),為公眾提供豐富多樣的養(yǎng)老保障和跨期財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)。另一方面,需要做好公眾的教育與引導(dǎo)。鼓勵(lì)年輕群體提前做好養(yǎng)老規(guī)劃,特別是在第二支柱覆蓋面不足的背景下,年輕群體更應(yīng)注重第三支柱的積累,儲(chǔ)備養(yǎng)老資金。


  值得一提的是,保險(xiǎn)公司作為商業(yè)養(yǎng)老金的產(chǎn)品開發(fā)主力,需要在產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面作出多方改變。比如,在個(gè)人養(yǎng)老金方面,保險(xiǎn)公司可遵循普惠、便民的原則,開發(fā)適合個(gè)人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品,特別是在提高投保便利度方面可以進(jìn)一步提升。在產(chǎn)品的形態(tài)上,可以推出簡(jiǎn)明易懂、安全穩(wěn)健、收益方式靈活的新型產(chǎn)品,滿足不同年齡、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶的差異化需求。


  此外,隨著當(dāng)前利率環(huán)境的變化,保險(xiǎn)公司發(fā)展浮動(dòng)收益型產(chǎn)品已經(jīng)成為大勢(shì)所趨。通過(guò)科學(xué)利用“人身保障+保證利益+浮動(dòng)收益”的多功能設(shè)計(jì),既有助于提升客戶全生命周期的人身保障水平,又能幫助實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)規(guī)劃的科學(xué)性、有效性和穩(wěn)定性。(于泳)


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