監(jiān)管信貸資金違規(guī)入樓市難在哪


中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟信息網(wǎng)   時間:2021-08-09





  針對信貸資金違規(guī)入樓市問題,監(jiān)管部門持續(xù)保持嚴查態(tài)勢。近日,北京、上海、深圳等地銀保監(jiān)局先后開出多張罰單,案由均涉及經(jīng)營貸款、消費貸款違規(guī)用于購房。


  “近期我們對5家銀行罰款3.66億元,原因就是他們違規(guī)開展房地產(chǎn)融資業(yè)務?!敝袊y保監(jiān)會副主席梁濤說。


  信貸資金違規(guī)入樓市,不僅擾亂了房地產(chǎn)市場秩序,還極易抬高相關領域的金融風險。對此,住房和城鄉(xiāng)建設部等八部門日前對外發(fā)布通知,提出要發(fā)揮部門協(xié)同作用,其中,由金融監(jiān)管部門負責查處信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場等問題。


  信貸資金違規(guī)入樓市為何屢禁不止?監(jiān)管難點在哪里?除了事后處罰,如何有效做到事前防范?對此,經(jīng)濟日報記者采訪了相關人士。


  監(jiān)管行動持續(xù)加碼


  整治、規(guī)范房地產(chǎn)市場秩序,不僅是促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的重要舉措,還事關人民群眾切身利益、事關經(jīng)濟社會發(fā)展大局。盡管前期整治工作已取得明顯成效,但違法違規(guī)行為時有發(fā)生,不少薄弱環(huán)節(jié)仍然存在。信貸資金違規(guī)入樓市便是薄弱環(huán)節(jié)之一。


  7月27日,上海銀保監(jiān)局公布了針對多家金融機構的行政處罰,5家國有大行的分支機構均因“流動資金、消費貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場”而吃了罰單。此前,深圳銀保監(jiān)局也開出多張罰單,違法違規(guī)事實多涉及“個人經(jīng)營性貸款、個人消費貸款審查不盡職,信貸資金被挪用”。


  “針對經(jīng)營貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題,我們成立了舉報咨詢專區(qū)?!鄙虾cy保監(jiān)局相關負責人說,此前,該局已會同上海市住建委、人民銀行上??偛柯?lián)合開展了專項排查行動。


  “要堅持‘房子是用來住的,不是用來炒的’定位,防范個人經(jīng)營性貸款被挪用于房地產(chǎn)市場?!北本┿y保監(jiān)局相關負責人表示,該局已要求各家銀行嚴格貸前調查、加強支付管理、落實貸后管理,及時發(fā)現(xiàn)、圍堵業(yè)務漏洞。


  例如,為幫助購房者從銀行獲取個人經(jīng)營性貸款,有些房地產(chǎn)中介機構甚至會為購房者提供“空殼公司”用于騙貸?!般y行與第三方機構合作發(fā)放貸款時,如果發(fā)現(xiàn)中介機構存在違法違規(guī)行為,要立刻終止合作,將相關線索上報監(jiān)管部門?!鄙鲜鲐撠熑苏f。


  此外,北京銀保監(jiān)局還將結合監(jiān)管大數(shù)據(jù),進一步加強非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查力度,若發(fā)現(xiàn)金融機構信貸管理不審慎,進而導致個人經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場,將對該金融機構從嚴、從重查處。


  諸多難點仍待破


  今年以來,雖然監(jiān)管一直保持高壓態(tài)勢,但記者調查發(fā)現(xiàn),部分購房者仍對挪用信貸資金買房存有幻想。


  記者在北京地區(qū)的多家中介機構門店暗訪時發(fā)現(xiàn),前來咨詢經(jīng)營貸款、消費貸款的購房者并不少見——“以我的資信狀況,能從銀行貸多少錢?通過你們中介合作的銀行能多貸一些嗎?”“我自己名下沒有公司,中介能幫我弄個申請經(jīng)營貸款的資質嗎?”“消費貸款期限短,一個月要還太多錢,你們能不能幫我再申請個其他類貸款補一補?”


  明明是違法違規(guī)行為,為何部分購房者仍有較大需求?多位業(yè)內(nèi)人士表示,主要原因有兩個:一是銀行難以有效對經(jīng)營貸款、消費貸款的最終真實流向做出準確判斷,部分借款人存在僥幸心理;二是購房者普遍對房價持上漲預期,即使違法違規(guī)行為被查出,其房產(chǎn)上漲溢價仍可覆蓋相關風險損失。


  “如果是信用卡支付,銀行借的錢將被明確打到賣方賬戶,很難被挪用?!蹦硣秀y行個人金融部相關負責人說,但經(jīng)營貸款、消費貸款卻不同,銀行把現(xiàn)金發(fā)放到借款人賬戶,如果借款人把錢轉到其他銀行賬戶,尤其是在多家銀行之間多次轉賬,或者直接提取現(xiàn)金,原始放款銀行就沒有辦法監(jiān)測,因為涉及跨行問題。


  “對銀行而言,貸款資金用途、流向的監(jiān)控是一個老大難問題?!闭新?lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼建議金融監(jiān)管部門借助科技手段,構建覆蓋全行業(yè)的信貸資金流向監(jiān)控系統(tǒng),提升貸款用途監(jiān)控的能力和效率。同時,建議提高借款人挪用貸款用途的違規(guī)成本,建立挪用貸款黑名單等制度,從源頭上遏制信貸資金違規(guī)流入樓市。


  打破房價持續(xù)上漲預期


  除監(jiān)管難度大外,助推信貸資金違規(guī)入樓市的另一主要因素是購房者普遍對房價持上漲預期。


  “最根本的是要加強房地產(chǎn)市場調控,打破房價持續(xù)上漲的預期,只有這樣,才能從根本上減少經(jīng)營貸款、消費貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的現(xiàn)象?!倍m当硎?,與此同時,要堅持有保有壓,實施差別化住房信貸政策,加大支持剛性購房需求的信貸支持。


  “從長期來看,還是有待于房地產(chǎn)市場長效機制的建立?!眹医鹑谂c發(fā)展實驗室副主任、上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛認為,金融監(jiān)管只是其中一部分,應發(fā)揮多部門合力。


  多部門協(xié)同也得到了住房和城鄉(xiāng)建設部等部門的高度關注?!蛾P于持續(xù)整治規(guī)范房地產(chǎn)市場秩序的通知》明確提出,要整合資源力量,建立部門聯(lián)動機制,提高房地產(chǎn)市場秩序綜合整治能力。


  其中,住建部門主要負責牽頭組織實施整治工作,會同有關部門依職責對房地產(chǎn)領域違法違規(guī)行為進行查處;發(fā)展改革部門主要負責協(xié)調匯總房地產(chǎn)領域違法違規(guī)信息,納入全國信用信息共享平臺,推動各部門依法依規(guī)對相關企業(yè)及從業(yè)人員實施失信聯(lián)合懲戒;稅務部門主要負責查處非法規(guī)避房屋交易稅費行為;市場監(jiān)管部門負責查處虛假違法房地產(chǎn)廣告、價格違法、利用不公平格式條款侵害消費者權益等問題。


  “下一步,銀保監(jiān)會將繼續(xù)貫徹落實黨中央、國務院房地產(chǎn)調控長效機制,堅持‘房子是用來住的,不是用來炒的’定位,保持房地產(chǎn)金融監(jiān)管政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性,避免房價大起大落,促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展?!绷簼硎?,將保持對違規(guī)業(yè)務的高壓態(tài)勢,防范房地產(chǎn)業(yè)務風險,防止亂象回潮。


  多位業(yè)內(nèi)人士也表示,盡管目前消費貸款存在違規(guī)入樓市現(xiàn)象,但不應因噎廢食,一刀切否定其積極作用?!敖?jīng)驗表明,一國經(jīng)濟在走向成熟的過程中,居民消費數(shù)量和質量的提高將成為經(jīng)濟增長和結構升級的重要推動力?!倍m当硎荆瑧_認識消費金融在促進消費、擴大內(nèi)需等方面發(fā)揮的積極作用。(記者 郭子源)


  轉自:中國經(jīng)濟網(wǎng)-《經(jīng)濟日報》

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