從個(gè)人信息直連到須征信機(jī)構(gòu)介入，互聯(lián)網(wǎng)貸款再迎變局

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)流量、數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)消失，互聯(lián)網(wǎng)貸款模式或再度被重塑。

近日，有媒體報(bào)道稱，央行征信管理局向部分網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)機(jī)構(gòu)下發(fā)通知，要求平臺(tái)機(jī)構(gòu)在與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中，不得將個(gè)人主動(dòng)提交的信息、平臺(tái)內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請(qǐng)信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個(gè)人畫(huà)像評(píng)分信息等名義直接向金融機(jī)構(gòu)提供，須實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面“斷直連”。

一家北京互金平臺(tái)人士向澎湃新聞證實(shí)了這一消息，并表示通知是此前央行等部門(mén)約談13家互金平臺(tái)的后續(xù)，要在平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)中間加入征信機(jī)構(gòu)。

據(jù)新華社報(bào)道，4月29日中國(guó)人民銀行等金融管理部門(mén)聯(lián)合對(duì)從事金融業(yè)務(wù)的13家主要網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管約談，并指出約談的企業(yè)具有綜合經(jīng)營(yíng)特征且業(yè)務(wù)規(guī)模較大、在行業(yè)內(nèi)有重要影響力、暴露的問(wèn)題也較為典型，必須率先嚴(yán)肅糾正。

因此，盡管名單之外的多家助貸機(jī)構(gòu)對(duì)澎湃新聞表示沒(méi)有收到相關(guān)通知，但均對(duì)此消息十分關(guān)注，有助貸機(jī)構(gòu)在評(píng)估“斷直連”后的可能影響。

若助貸行業(yè)開(kāi)啟“斷直連”，或許意味著，以往銀行提供牌照、資金，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供流量、技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)貸款形態(tài)將進(jìn)一步發(fā)生變化。

直連風(fēng)險(xiǎn)：信息安全與持牌問(wèn)題

為何監(jiān)管要求平臺(tái)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)“斷直連”？

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛在接受澎湃新聞采訪時(shí)指出，“直連”有數(shù)據(jù)處理規(guī)范的問(wèn)題以及持牌的問(wèn)題，前者涉及信息的安全和保護(hù)，后者涉及信用管理體系的干擾。

他進(jìn)一步指出，第一，“直連”可能導(dǎo)致平臺(tái)或者數(shù)據(jù)公司收集的隱私數(shù)據(jù)被濫用、泄露；第二，數(shù)據(jù)公司在實(shí)踐上發(fā)揮征信機(jī)構(gòu)的功能，經(jīng)常把客戶畫(huà)像或者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、信用評(píng)級(jí)直接發(fā)給銀行作為風(fēng)控的依據(jù)，因此涉及到了持牌問(wèn)題。理論上，征信通過(guò)對(duì)不良信用等級(jí)的區(qū)分，根據(jù)信用等級(jí)違約情況懲戒，帶有一點(diǎn)社會(huì)治理內(nèi)容，因此有資格進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的機(jī)構(gòu)，主體本身應(yīng)受到強(qiáng)監(jiān)管，或者至少持牌經(jīng)營(yíng)。

西南財(cái)大金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文也對(duì)澎湃新聞?dòng)浾咛岬?，個(gè)人數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域變現(xiàn)需要個(gè)人征信牌照的支撐，先前以營(yíng)銷服務(wù)或者系統(tǒng)技術(shù)服務(wù)等收費(fèi)，模糊數(shù)據(jù)直接收費(fèi)，是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的變通方法，也造成了數(shù)據(jù)采集和使用方面的亂象。

他還指出，而且相關(guān)合作機(jī)構(gòu)過(guò)度依賴于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的數(shù)據(jù)黑箱子，無(wú)法在風(fēng)控方面做到獨(dú)立性，可能意味著大量的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)際上，在央行等部門(mén)4月29日對(duì)13家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的約談中就提出，要打破信息壟斷，嚴(yán)格通過(guò)持牌征信機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)。

按照上述央行征信管理局的通知，整改互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)機(jī)構(gòu)被要求與金融機(jī)構(gòu)形成“平臺(tái)一征信機(jī)構(gòu)-金融機(jī)構(gòu)”的業(yè)務(wù)合作模式。上述北京互金平臺(tái)人士表示，是要在平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)中間加一個(gè)征信機(jī)構(gòu)，平臺(tái)未來(lái)可能會(huì)按照征信機(jī)構(gòu)對(duì)于數(shù)據(jù)的要求取數(shù)，由征信機(jī)構(gòu)給金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)。

曾剛認(rèn)為，斷直連后，三方的業(yè)務(wù)流程保護(hù)了數(shù)據(jù)安全性，同時(shí)也對(duì)整個(gè)信用管理市場(chǎng)進(jìn)行了規(guī)范。

金融科技專家蘇筱芮也指出，三方業(yè)務(wù)合作模式有助于個(gè)人信息保護(hù)，規(guī)范個(gè)人信息在不同機(jī)構(gòu)之間的傳輸與共享。但當(dāng)前個(gè)人征信牌照的數(shù)量依舊偏低，在持牌征信業(yè)務(wù)具有廣泛市場(chǎng)與前景的大環(huán)境下，可推動(dòng)和促進(jìn)更多機(jī)構(gòu)納入到個(gè)人征信牌照的領(lǐng)域范圍內(nèi)來(lái)，進(jìn)一步激發(fā)征信市場(chǎng)的活力。

當(dāng)前，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)主要為央行征信中心和以及兩家市場(chǎng)化的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)——百行征信和樸道征信。其中，樸道征信股東包括北京金融控股集團(tuán)、京東數(shù)科、小米等5家企業(yè)，百行征信由中國(guó)互金協(xié)會(huì)和芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)成立。

助貸機(jī)構(gòu)：模式重塑、行業(yè)分化

互聯(lián)網(wǎng)貸款是金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)下的共生產(chǎn)品，一位民營(yíng)銀行的從業(yè)人士此前告訴澎湃新聞?dòng)浾?，在市?chǎng)端，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)依靠渠道優(yōu)勢(shì)，數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，幫助銀行完成貸款的過(guò)程，稱為“助貸”。在資金端，銀行若聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)一起放貸稱為“聯(lián)合貸款”。

此前，在2020年7月出臺(tái)的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》），2020年11月出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，以及2月20日《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》）的聯(lián)合影響下，聯(lián)合貸款規(guī)模受到大幅限制，而不需繳納保證金“兜底”，只賺取獲客（流量）與風(fēng)控服務(wù)費(fèi)的輕資本模式成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展助貸業(yè)務(wù)的新方向，在樂(lè)信、360數(shù)科的季度和年度財(cái)報(bào)中，均多次強(qiáng)調(diào)了輕資本模式的發(fā)展情況。

但輕資本下的助貸模式由于“直連”形式仍存風(fēng)險(xiǎn)。

“輕資本的轉(zhuǎn)型正是在于其手上掌握的數(shù)據(jù)，只有少數(shù)重要互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)才具有這個(gè)可能，但現(xiàn)在對(duì)于數(shù)據(jù)治理的規(guī)范，可能意味著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)手上的數(shù)據(jù)并非可以隨意變現(xiàn)。在如何進(jìn)行數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域變現(xiàn)方面意味著新的合規(guī)模式需要探討?！标愇恼f(shuō)。

“在這種背景下，未來(lái)助貸行業(yè)恐怕會(huì)面臨著比較大的調(diào)整，行業(yè)分化可能會(huì)進(jìn)一步的加劇?！痹鴦傉f(shuō)。

他認(rèn)為，輕資本與重資本倒無(wú)所謂，但助貸機(jī)構(gòu)必須要找個(gè)人征信公司合作，或者獲得個(gè)人征信的牌照。合作可能會(huì)帶來(lái)中小型的助貸機(jī)構(gòu)成本的上升，以及業(yè)務(wù)效率的下降。頭部的助貸機(jī)構(gòu)因?yàn)閿?shù)據(jù)比較全，找征信機(jī)構(gòu)合作比較容易，或者自己能申請(qǐng)征信牌照，原來(lái)的業(yè)務(wù)模式只是調(diào)整了業(yè)務(wù)的流程，相應(yīng)的合作空間依然還在。小機(jī)構(gòu)如果找不到相應(yīng)的征信機(jī)構(gòu)，未來(lái)的助貸業(yè)務(wù)模式恐怕就會(huì)存在很大的問(wèn)題。

一位上海互金行業(yè)從業(yè)人員也對(duì)澎湃新聞表示，若助貸行業(yè)出臺(tái)“斷直連”政策，其業(yè)務(wù)部門(mén)可能會(huì)調(diào)整后續(xù)業(yè)務(wù)合作模式。

“比如聯(lián)合貸，自己作為出資方，在助貸導(dǎo)流邏輯中，助貸機(jī)構(gòu)的角色就不一樣了，”他表示，可能助貸機(jī)構(gòu)又會(huì)嘗試做聯(lián)合貸款，“現(xiàn)在就是各個(gè)模式逐一打壓，打壓完一圈后，能活下來(lái)繼續(xù)做的，就是贏家。”

7月8日，在國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)郭武平表示：“目前存在多個(gè)市場(chǎng)主體多頭收費(fèi)的問(wèn)題，比如一些大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過(guò)導(dǎo)客引流來(lái)收取費(fèi)用，可能占6%、7%，再加上一些提供風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施的市場(chǎng)主體收取6%、7%，真正銀行收的可能也就是4%、5%?！惫淦教岬?，減費(fèi)讓利既要規(guī)范銀行，同時(shí)還要對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等與融資收費(fèi)相關(guān)的其他市場(chǎng)主體加大規(guī)范力度。

金融機(jī)構(gòu)：風(fēng)控能力進(jìn)一步回收

“目前還不知道征信機(jī)構(gòu)會(huì)如何要求助貸平臺(tái)，如果征信機(jī)構(gòu)嚴(yán)格要求平臺(tái)獲取數(shù)據(jù)的類型，那么可能會(huì)改變現(xiàn)在平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)共建風(fēng)控模型的邏輯，助貸的風(fēng)控邏輯就會(huì)有很大變革?！鄙鲜霰本┗ソ鹌脚_(tái)人士稱。

“對(duì)于倚重助貸、聯(lián)合貸業(yè)務(wù)的持牌金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，或?qū)⒌贡破鋸?qiáng)化獲客、風(fēng)控等能力，加強(qiáng)內(nèi)功修煉?！碧K筱芮表示。

曾剛提到：“短期雖然對(duì)銀行業(yè)務(wù)可能會(huì)產(chǎn)生一點(diǎn)影響，長(zhǎng)期可能會(huì)有助于督促銀行去建立核心的能力。”

他指出，原本直連的模式中，銀行、持牌消金的確成本相對(duì)較低，但一方面獲取數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)分析是風(fēng)控的流程，風(fēng)控交給助貸機(jī)構(gòu)銀行無(wú)法控制風(fēng)險(xiǎn)，另一方面從銀行長(zhǎng)期發(fā)展看，核心能力沒(méi)有提升。

“下一步銀行和征信機(jī)構(gòu)的合作，以及基于征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析的能力未來(lái)還有很大的提升空間，對(duì)核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升，或者是可持續(xù)發(fā)展還是好處的?！痹鴦傔M(jìn)一步指出。

實(shí)際上，強(qiáng)化銀行風(fēng)控能力一直是監(jiān)管重點(diǎn)趨勢(shì)。

此前，2020年7月出臺(tái)的《辦法》相較于5月征求意見(jiàn)稿增加了“商業(yè)銀行不得因引入擔(dān)保增信放松對(duì)貸款質(zhì)量管控”這一表述，中倫律師事務(wù)所律師劉新宇、陳嘉偉認(rèn)為這是強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款的自主風(fēng)控能力。而《通知》更明確提出落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制主體責(zé)任，獨(dú)立開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，自主完成對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)，嚴(yán)禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。

征信機(jī)構(gòu)橋梁作用怎么發(fā)揮待解

曾剛認(rèn)為， 監(jiān)管目的是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款的合作模式，管理風(fēng)險(xiǎn)，但不能因?yàn)槟Ｊ睫D(zhuǎn)換過(guò)程影響助貸產(chǎn)生的積極效果。從某種意義上，助貸提升了銀行放貸能力，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持比較顯著，如果換了模式后，原本信貸無(wú)法投放，也不符合金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的要求。

“短期如果造成了太明顯的信貸投放下滑，對(duì)充分發(fā)揮銀行的服務(wù)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力恐怕也有影響，這里面有一個(gè)長(zhǎng)短期的權(quán)衡問(wèn)題。”他表示，短期需要考慮節(jié)奏問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)平衡。

另外，曾剛也表示，未來(lái)三方合作模式也需要時(shí)間探索。

“征信機(jī)構(gòu)作為通道橋梁會(huì)發(fā)揮什么作用？被動(dòng)還是主動(dòng)？征信機(jī)構(gòu)層面有沒(méi)有新的模式創(chuàng)新？總體模式變的比以前稍復(fù)雜一些，三方的利益訴求要在一個(gè)模式中得到很好的平衡，各方還要通過(guò)充分博弈去探索?！彼f(shuō)。

與此同時(shí)，平臺(tái)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)“斷直連”也并不容易。蘇筱芮提到，市場(chǎng)要全面整改，還需要雙管齊下，從平臺(tái)機(jī)構(gòu)與持牌金融機(jī)構(gòu)分別入手，督促各方厘清各自權(quán)責(zé)、理順業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，按照個(gè)人征信的合規(guī)要求開(kāi)展個(gè)人信息的采集與共享。

“從業(yè)務(wù)層面看，未來(lái)涉?zhèn)€人信息共享流程需要按照個(gè)人征信的基本要求去開(kāi)展和執(zhí)行，各方需要積極對(duì)接持牌征信機(jī)構(gòu)；從技術(shù)層面看，如何在兼顧個(gè)人信息保護(hù)的前提下去提升貸款風(fēng)控的質(zhì)量與效率，還有賴于隱私計(jì)算的不斷發(fā)展?！彼f(shuō)。

　　轉(zhuǎn)自：澎湃新聞

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