這場(chǎng)盛會(huì)過(guò)后 下一個(gè)消費(fèi)金融百億平臺(tái)即將誕生

　　2017年是消費(fèi)金融的爆發(fā)年,銀行系、上市系、乃至鄉(xiāng)紳土豪都紛紛入場(chǎng),成百上千家消費(fèi)金融平臺(tái)滿(mǎn)足了網(wǎng)購(gòu)、租房、汽車(chē)、旅游、教育、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)等場(chǎng)景。

　　11月7日,易寶支付主辦的“消費(fèi)金融崛起——資金供需洽談會(huì)暨消費(fèi)金融發(fā)展高峰論壇”在上海陸家嘴舉行。20余家信托機(jī)構(gòu)、銀行、普惠金融等實(shí)力雄厚的資金方攜1200億資金亮相,與300余家消費(fèi)金融公司、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共賞盛世。

　　在熱火朝天市場(chǎng)的背后,家家卻都有難念的經(jīng)。資產(chǎn)方受困于缺少低成本且穩(wěn)定的資金來(lái)源;缺少數(shù)據(jù)沉淀、缺少模型驗(yàn)證;常負(fù)回購(gòu)義務(wù),難以實(shí)現(xiàn)輕資產(chǎn)運(yùn)行。而資金端則缺乏對(duì)征信白戶(hù)及復(fù)雜場(chǎng)景的金融服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理能力;缺乏對(duì)小額高頻實(shí)時(shí)交易的運(yùn)營(yíng)與系統(tǒng)支持能力,并面臨不良率考核及資產(chǎn)配置的轉(zhuǎn)型壓力。

　　會(huì)上,易寶支付總裁余晨對(duì)此指出,這些協(xié)調(diào)消費(fèi)金融中不同參與方的痛點(diǎn)需要資金、資產(chǎn)、營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控等各個(gè)領(lǐng)域。多方合作帶來(lái)的效率最大化,成為消費(fèi)金融平臺(tái)必須把握的命門(mén)。

　　資金的追求已趨白熱化

　　消費(fèi)金融發(fā)展的初期,早早嗅到機(jī)會(huì)的人帶著幾百萬(wàn)元就可以霸占一方市場(chǎng)。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展,消費(fèi)金融市場(chǎng)已經(jīng)涌入了數(shù)百家平臺(tái),作為立身之本的資金來(lái)源在競(jìng)爭(zhēng)血海中尤為重要。

　　信托公司的資金頗受市場(chǎng)青睞。作為國(guó)內(nèi)排名靠前的信托公司之一,云南信托董事長(zhǎng)田澤望透露,該平臺(tái)日均最大放款量已達(dá)30萬(wàn)筆,每秒并發(fā)量達(dá)50筆。通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)接口實(shí)現(xiàn)借款人、貸款合同的創(chuàng)立;貸中通過(guò)銀企直連直接放款至借款人賬戶(hù)或受托支付至場(chǎng)景方;貸后還可以提供逾期資產(chǎn)更新統(tǒng)計(jì)、核銷(xiāo)等服務(wù)。

　
(云南國(guó)際信托董事長(zhǎng)田澤望)

　　田澤望向到會(huì)嘉賓展示的數(shù)據(jù)化管理系統(tǒng),囊括了核心交易產(chǎn)生平臺(tái)、統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺(tái)、資產(chǎn)銷(xiāo)售和管理平臺(tái)、資金管理平臺(tái)等豐富板塊,改變了以往割裂的模式,并通過(guò)可視化的PC端和移動(dòng)端進(jìn)行管理,從使用體驗(yàn)到實(shí)用效率上都是一個(gè)長(zhǎng)足的進(jìn)步。

　　最重要的也是眾人最為關(guān)心的一點(diǎn),是這些優(yōu)質(zhì)的資金方將如何挑選消費(fèi)金融平臺(tái)作為合作伙伴。對(duì)于這點(diǎn),田澤望也毫無(wú)保留地公開(kāi)了云南國(guó)際信托的主題評(píng)分卡:

　　與金融機(jī)構(gòu)合作規(guī)模

　　累計(jì)放款規(guī)模

　　股東背景

　　風(fēng)控模型

　　用戶(hù)體驗(yàn)

　　市場(chǎng)影響力

　　自主研發(fā)系統(tǒng)的能力

　　這些主要因素構(gòu)成了一個(gè)較為容易得到資本青睞的消費(fèi)金融平臺(tái)畫(huà)像。

　　為蘑菇街、農(nóng)分期、大搜車(chē)等明星企業(yè)提供過(guò)信用融資服務(wù)的眾安保險(xiǎn)則除了資金對(duì)接以外,要與合作平臺(tái)共同構(gòu)建生態(tài)化、全量化、智能化的風(fēng)控體系。

　　不可否認(rèn)的是,保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)合作方的增信作用讓其加入消費(fèi)金融資金方大潮有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。眾安保險(xiǎn)5億+保險(xiǎn)及渠道用戶(hù)的數(shù)據(jù)沉淀形成了全量化的數(shù)據(jù)庫(kù)及接口,由此構(gòu)建的生態(tài)化反欺詐體系在眾多的資金方中頗為亮眼。

　(眾安保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)金融部總經(jīng)理王鷹)

　　眾安保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)金融部總經(jīng)理王鷹在演講中提到典型案例農(nóng)分期,合作過(guò)程中,農(nóng)分期實(shí)現(xiàn)了和機(jī)構(gòu)資金的對(duì)接;實(shí)時(shí)對(duì)接眾安的反欺詐系統(tǒng)及央行征信系統(tǒng),對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行反欺詐排查,進(jìn)一步降低逾期風(fēng)險(xiǎn),提高系統(tǒng)審核效率。

　　消費(fèi)金融面臨多方面風(fēng)險(xiǎn)

　　對(duì)于消費(fèi)金融來(lái)說(shuō),一方面彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)對(duì)基層用戶(hù)的空白,而在這部分用戶(hù)征信缺失、還款能力待考的情況下,如何保護(hù)自我也值得深入研究。

　　天創(chuàng)信用首席風(fēng)控官?gòu)堄畹姆窒碇刑N(yùn)藏著他在CapitalOne多年對(duì)抗欺詐、騙貸案件積累的寶貴經(jīng)驗(yàn)。

(天創(chuàng)信用首席風(fēng)控官?gòu)堄?

　　他認(rèn)為,數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)是科學(xué)方法在業(yè)務(wù)管理中的實(shí)際運(yùn)用。在消費(fèi)金融領(lǐng)域,風(fēng)險(xiǎn)防范的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)需要遵循五大原則。

　　首先是顛破不滅的金融投資鐵律——風(fēng)險(xiǎn)收益平衡。次級(jí)貸款等高收益的行為必然將承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn),而房屋、汽車(chē)貸款則因?yàn)榈惋L(fēng)險(xiǎn)而不能期待更高的回報(bào)。對(duì)此,他提出了vintage同期賬戶(hù)的概念來(lái)應(yīng)對(duì)不同資產(chǎn)的質(zhì)量情況。

　　Vintage一詞源自葡萄酒業(yè),意思是葡萄酒釀造年份。因?yàn)槊磕甑奶鞖狻囟?、濕度、病蟲(chóng)害等情況不同,而這些因素都會(huì)對(duì)葡萄酒的品質(zhì)產(chǎn)生很大的影響,所以人們對(duì)葡萄酒以葡萄當(dāng)年的采摘年份進(jìn)行標(biāo)識(shí)來(lái)加以品質(zhì)區(qū)分?，F(xiàn)在Vintage分析被廣泛應(yīng)用于金融信貸產(chǎn)業(yè),分析的方法是針對(duì)不同時(shí)期產(chǎn)生的信貸帳戶(hù)資產(chǎn)進(jìn)行分別跟蹤,按賬單月長(zhǎng)短進(jìn)行同步對(duì)比,從而了解不同時(shí)期帳戶(hù)的資產(chǎn)質(zhì)量情況。

　　其次,未雨綢繆的業(yè)務(wù)規(guī)劃涉及到公司的整體策略、背景分析、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、目標(biāo)預(yù)期測(cè)算、產(chǎn)品測(cè)試、上線運(yùn)行等各個(gè)環(huán)節(jié),同樣需要引起平臺(tái)方的重視。

　　再次,基于概率管理,其優(yōu)點(diǎn)在于反映信用的普遍規(guī)律,不受主觀感受、個(gè)人偏見(jiàn)、個(gè)人好惡和情緒的影響,不受個(gè)人經(jīng)驗(yàn)的限制。一定的規(guī)則設(shè)置,評(píng)估和決策將保持一致;由此實(shí)現(xiàn)的自動(dòng)化審批對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)是分秒必爭(zhēng)的戰(zhàn)場(chǎng)上有力法寶。

　　他提到的第四點(diǎn)應(yīng)用指標(biāo)體系指出管理基于不同的業(yè)務(wù)目標(biāo),從產(chǎn)品和客群等維度,制定相應(yīng)的指標(biāo)體系。

　　最后,權(quán)責(zé)清晰的風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)分為職能型組織架構(gòu)和產(chǎn)品型組織架構(gòu),覆蓋了前場(chǎng)銷(xiāo)售到后場(chǎng)人力資源的所有職責(zé),其可以高效運(yùn)轉(zhuǎn)依賴(lài)的是權(quán)責(zé)清晰且明確、每位員工的目標(biāo)清晰且可實(shí)現(xiàn)、薪酬與實(shí)際業(yè)績(jī)相匹配。

　　立足當(dāng)下面向未來(lái)

　　消費(fèi)金融誘惑如此之大,在已經(jīng)熙熙攘攘的戰(zhàn)場(chǎng)中,還能看到后方趕來(lái)的涌動(dòng)人潮。

　　從資金方的角度來(lái)看,優(yōu)質(zhì)平臺(tái)難尋；

　　從資產(chǎn)方的立場(chǎng)來(lái)說(shuō),金錢(qián)和風(fēng)控一樣都不能少；

　　會(huì)后,數(shù)十場(chǎng)資金對(duì)接洽談在大會(huì)的各個(gè)分會(huì)場(chǎng)進(jìn)行,下一個(gè)百億平臺(tái)是否就在此誕生。

　　誠(chéng)如余晨在大會(huì)開(kāi)頭時(shí)所說(shuō),多方合作帶來(lái)的效率最大化,成為消費(fèi)金融平臺(tái)必須把握的命門(mén)。消費(fèi)金融讓月光族已經(jīng)能夠更進(jìn)一步,提前消費(fèi)下個(gè)月的浪漫月光,而如此多的平臺(tái),誰(shuí)能留下共賞,還值得期待。

　　轉(zhuǎn)自：中國(guó)網(wǎng)

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