正在讀大二的柳生喜歡Cosplay(角色扮演),平時參加一些漫畫展或者活動的時候,都會買心儀角色的衣服。
盡管也有差錢的時候,但無論差多少,她都沒動過校園貸的念頭。
“前兩年開學的時候,經(jīng)常能看到校園貸的廣告,但現(xiàn)在少了很多。從那些廣告來看,很難分清楚哪些是正規(guī)的、哪些是有問題的借貸公司。”柳生對《法制日報》記者說。
柳生的謹小慎微,并非杞人憂天——近幾年,濫發(fā)高利貸、暴力催繳、裸條貸款等違法違規(guī)現(xiàn)象屢見報端。
全國政協(xié)委員、上海市人民政府參事、同濟大學教授蔡建國近日在接受《法制日報》記者采訪時指出,校園網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏一套嚴格的標準、相關(guān)法律法規(guī)尚不健全,是導致校園貸亂象頻繁發(fā)生而得不到根治的重要原因。
“應針對校園貸加快立法,盡快出臺相關(guān)法律法規(guī),做到有法可依。對借貸平臺的資質(zhì)審核、資金監(jiān)管、信息共享、監(jiān)管主體等作出詳盡的規(guī)定,以科學立法引導健康發(fā)展。同時,加大執(zhí)法力度,堅決取締具有欺詐性、不合規(guī)的校園貸平臺。”蔡建國說。
大學生頻陷校園貸旋渦
校園借貸,又稱校園網(wǎng)貸,是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業(yè)務。目前主要有四大類校園借貸平臺,包括傳統(tǒng)電商平臺、校園分期平臺、P2P借貸平臺和線下平臺。
相關(guān)調(diào)研報告顯示,互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺已成為大學生群體信用貸款的主要渠道。
2015年,中國人民大學信用管理研究中心調(diào)查了全國252所高校近5萬大學生,并撰寫了《全國大學生信用認知調(diào)研報告》。調(diào)查顯示,在彌補資金短缺時,有8.77%的大學生會使用貸款獲取資金,其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾乎占一半。
2016年,天津大學發(fā)布的《大學生網(wǎng)絡(luò)信貸消費調(diào)查報告》顯示,29%的大學生申請過貸款,超過六成大學生通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行貸款。
就在校園貸呈現(xiàn)出風生水起的發(fā)展之勢時,跳樓自殺、裸條貸款等事件的曝光,讓其另一面浮現(xiàn)在人們面前。尤其是去年的裸條借貸、借貸賭球最終自殺等事件的曝光,更讓人們看到了校園貸野蠻生長的危害。
“可以說,校園貸是一把雙刃劍,校園貸在幫助大學生創(chuàng)業(yè)、助學、理財?shù)确矫婢哂蟹e極的意義,但也要看到,部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段,誘導學生過度消費,導致其陷入‘高利貸’陷阱,侵害學生合法權(quán)益,造成不良影響。”蔡建國認為。
中央民族大學法學院教授鄧建鵬對記者指出,長期以來,校園貸存在諸多亂象,尤其是出現(xiàn)個別極端的風險事件,為校園貸蒙上陰影,這是促使監(jiān)管者在今年叫停校園貸的原因。
5月27日,中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部下發(fā)了《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》,要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準設(shè)立的機構(gòu)禁止提供校園貸服務；且現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園貸業(yè)務,對于存量業(yè)務要制定整改計劃,明確退出時間表。
“從通知不難看出,此次叫停校園貸的核心,就是由銀行這樣的公信力較高、信譽較好的傳統(tǒng)金融機構(gòu)來開展相應的業(yè)務,減少惡意放貸、惡意催債等校園貸亂象的產(chǎn)生。”鄧建鵬說。
但重拳打擊之下,校園貸亂象的余波仍未平息。
為了買蘋果手機,一名19歲女孩從“校園貸”借了12500元。錢還不上,就又從其他校園貸借款。8個月過后,這筆錢“滾”成了23萬元。
海南某知名大學的一名大三學生,頻頻利用“校園貸”平臺實施詐騙,致使全國20多所高校210人受害,涉案金額超過400萬元。
……
僅在7月初,就有不少涉及校園貸的事件被媒體曝光,而這也愈發(fā)凸顯監(jiān)管的緊迫和必要。
借貸平臺唯利是圖
而校園貸亂象的背后,則是有著多重原因的交織。
多名專家在接受記者采訪時指出,在校園貸野蠻生長的過程中,其涉及到的校園貸平臺、大學生、監(jiān)管機制各方,都有著不可推卸的責任。
借貸平臺的唯利是圖與放縱,是導致校園貸亂象出現(xiàn)的重要原因。
蔡建國指出,許多校園網(wǎng)貸平臺出于搶占市場和競爭的需要,在宣傳時打著極低利息的口號,隱瞞了資費標準、違約金等,如果加上服務費、違約金等各種費用,利息并不低。另外,有些平臺貸款門檻低,不考慮學生還款能力而進行超額貸款,并設(shè)置繁瑣的程序,誘使學生逾期還款并支付高額滯納金。
上海政法學院刑事司法學院院長姚建龍在接受記者采訪時表示,逐利的金融機構(gòu)利用學生的不諳世事,將一些非法的方式包裝成“合法”的方式來賺錢,是導致校園貸亂象頻發(fā)的重要原因。
而在校園貸發(fā)展過程中,大學生群體因為防范意識薄弱,間接為校園貸亂象提供了蔓延的土壤。
蔡建國認為,大學生自身缺乏金融、法律方面的相關(guān)知識,在不清楚借貸風險的情況下盲目貸款,反映出其金融安全防范意識較差。
“這些學生是沒有經(jīng)濟償還能力的,除非是通過家長或者勤工儉學來還,按照一般的金融理論來說,金融提供方存在一定的風險,但客觀地說,存在一定的低風險,就是看中學生不諳世事,來逼迫學生的家長償還。但這就走向了另一個歧途,比如說通過裸貸。”姚建龍說。
當唯利是圖的商家遇見了疏于防范的學生,校園貸的蔓延之勢便如野草遇到沃土一樣瘋狂生長,難以被遏制。
然而,相關(guān)的監(jiān)管機制卻遲遲未能建立。
“目前,國內(nèi)對于互聯(lián)網(wǎng)金融并未形成一套完善的監(jiān)管機制,由于網(wǎng)絡(luò)借貸的審核流程和貸款手續(xù)都在線上辦理,不需要本人當面簽訂協(xié)議,這也導致了平臺存在巨大的安全漏洞。另外,各平臺之間缺乏信息共享機制,導致大學生在多家平臺借貸。與此同時,各部門之間未能形成統(tǒng)一的監(jiān)管防控機制,導致出現(xiàn)責任主體缺失或不明確。”蔡建國說。
完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法
多名專家在接受記者采訪時指出,要想從源頭上治理校園貸亂象,法律制度的構(gòu)建至關(guān)重要。
中國政法大學民商經(jīng)濟法學院副教授、中國法學會民法學研究會副秘書長王雷在接受記者采訪時提出,針對校園貸中的“裸貸”、高利貸等亂象,現(xiàn)行相關(guān)民事法律和司法解釋已作出相應的規(guī)范。
擔保法第二條規(guī)定,在借貸、買賣、貨物運輸、加工承攬等經(jīng)濟活動中,債權(quán)人需要以擔保方式保障其債權(quán)實現(xiàn)的,可以依照本法規(guī)定設(shè)定擔保。本法規(guī)定的擔保方式為保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。
“根據(jù)擔保法的相關(guān)規(guī)定,‘裸貸’或者裸條借貸不構(gòu)成有效的擔保方式,出借人和借款人之間僅屬于信用借款。”王雷解釋。
王雷認為,針對校園民間借貸中的“高利貸”現(xiàn)象,可以適用《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,其中明確規(guī)定,出借人與借款人既約定了逾期利率,又約定了違約金或者其他費用,出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用,也可以一并主張,但總計超過年利率24%的部分,人民法院不予支持。
與此同時,專家指出,對借貸平臺的資金監(jiān)管、資質(zhì)審核、信息共享、監(jiān)管主體等,有必要通過專門立法予以明確。
“目前的網(wǎng)絡(luò)借貸金融市場是開放的,網(wǎng)絡(luò)借貸金融主體資格的相關(guān)立法依然欠缺,應當加快網(wǎng)絡(luò)借貸市場主體準入資格審核的立法腳步,立法機關(guān)需要填補法律空白,完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費市場立法。”四川省社會科學院副研究員鄭妮在接受記者采訪時建議。
姚建龍認為,盡管現(xiàn)有的法律對貸款作出了一些規(guī)定,但鑒于大學生這個群體的特殊性,應當針對學生經(jīng)濟獨立能力來進行判斷,而不能機械地以18歲作為標準。因此,有必要對校園貸進行專門立法。
姚建龍指出,學生沒有獨立的經(jīng)濟償還能力,從廣義上來說,大學生仍然可以看作是未成年人,站在這個立場來講,要強調(diào)學生群體的一種特殊保護。“這是立法非常重要的一個方面,是在立法過程中要考慮到的,而不只是按照一般的市場性的金融行為來管理校園貸。”
而能夠在法律框架范圍內(nèi)規(guī)范校園貸,也是柳生所期待的:“畢竟有了法律來管,會安全許多。但我還是傾向于在自己力所能及的范圍內(nèi)去做這件事情。就像現(xiàn)在,我買游戲角色衣服的錢都是平時做兼職賺來的。”
逐利的金融機構(gòu)利用學生的不諳世事,將一些非法的方式包裝成“合法”的方式來賺錢,是導致校園貸亂象頻發(fā)的重要原因。
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