滴滴出行的金融布局，似乎不太單純。
在更新版本后，滴滴出行將原本保險(xiǎn)入口的界面，修改為“滴滴的金融”，并向用戶推介“車險(xiǎn)”、“堵車險(xiǎn)”與“借錢”等產(chǎn)品，其中“借錢”實(shí)為借貸產(chǎn)品“滴水貸”。
“滴滴能借錢，最高可借20萬(wàn)”，滴滴方面稱，用戶最高可在滴水貸申請(qǐng)20萬(wàn)元的貸款額度，支持隨借隨還，此前為30萬(wàn)元。而這一產(chǎn)品的作用，滴滴將其表述為“救急”、“應(yīng)酬”與“買車”等。
值得關(guān)注的是，“還貸”也被滴滴標(biāo)識(shí)為其滴水貸的一大賣點(diǎn)。分析人士指出，雖無(wú)明顯指向，但滴滴這也以“打擦邊球”的形式在鼓勵(lì)“以貸還貸”。
滴水貸的套路
此前，有媒體報(bào)道稱，滴滴提供的滴水貸產(chǎn)品，滴滴作為入口，主要為產(chǎn)品導(dǎo)流和提供數(shù)據(jù)，資金來(lái)源則為新網(wǎng)銀行等持牌機(jī)構(gòu)。
互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心（ID：IFNC2013）發(fā)現(xiàn)，滴滴出行近日在不斷向用戶推送其滴水貸產(chǎn)品。一方面，通過(guò)滴滴出行APP推送消息：“滴滴滴水貸：缺錢花？滴滴借錢來(lái)了”。這一推廣消息與一些現(xiàn)金貸平臺(tái)推廣套路相似。
不同的是，滴滴所提供的滴水貸由合作銀行所提供。知情人士表示，滴滴更多地充當(dāng)“平臺(tái)”角色，為產(chǎn)品進(jìn)行導(dǎo)流和數(shù)據(jù)支持，而背后的資金來(lái)源、最終風(fēng)控審核方并非滴滴，是與其合作的銀行機(jī)構(gòu)。
另一方面，滴滴通過(guò)短信等形式向用戶推廣滴水貸，并宣稱“限時(shí)免息，最高可享受20萬(wàn)現(xiàn)金額度”。據(jù)了解，該渠道僅限滴滴開(kāi)放邀請(qǐng)的用戶方可申請(qǐng)。
有專家指出，這兩種宣傳形式，均涉嫌違規(guī)。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室2017年12月1日聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，將現(xiàn)金貸的4個(gè)主要特征明確定義為“無(wú)場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途、無(wú)客戶群體限制、無(wú)抵押”。
顯然，滴滴在宣傳上已然不妥。且以貸還貸——也稱為“借新還舊”或“盤(pán)活貸款”，是指在貸款逾期或到期后未獲得清償?shù)那闆r下，銀行與借款人再次簽訂借款合同，以新的貸款款項(xiàng)來(lái)償還舊的貸款的行為；或者是在貸款逾期或到期后未獲得清償?shù)那闆r下，借貸雙方協(xié)議借款人先籌資償還原先貸款，銀行再向其發(fā)放新貸款的行為。
此前，曾有多家銀行因“以貸還貸”被銀監(jiān)會(huì)處罰。2018年2月2日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布了大連銀監(jiān)局行政處罰信息公開(kāi)表，對(duì)哈爾濱銀行股份有限公司大連分行以貸還貸、以貸收息，掩蓋風(fēng)險(xiǎn)，虛增利潤(rùn)，以隱性回購(gòu)方式虛假轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)，規(guī)避監(jiān)管進(jìn)行處罰，罰款50萬(wàn)元。
攪動(dòng)消費(fèi)金融格局？
實(shí)際上，滴水貸的推出，坐實(shí)了滴滴出行入局消費(fèi)金融的消息。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言指出，對(duì)滴滴車主而言，滴水貸類似于一種員工貸，平臺(tái)對(duì)借款人的掌控力強(qiáng)，很適合開(kāi)發(fā)消費(fèi)金融類貸款產(chǎn)品。
“若放寬至普通的滴滴用戶，平臺(tái)缺乏有效的數(shù)據(jù)和掌控力，在風(fēng)控層面可做的有限，更多地是定位為導(dǎo)流平臺(tái)，進(jìn)行流量變現(xiàn)。”薛洪言直言，從流量變現(xiàn)的角度看，這一布局便不具有重大的戰(zhàn)略意義，也難言對(duì)消費(fèi)金融的市場(chǎng)格局帶來(lái)大的影響。
互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心（ID：IFNC2013）體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，滴水貸主頁(yè)封面上宣稱“滴滴能借錢，最高可借20萬(wàn)”，配圖則顯示可以用來(lái)救急、應(yīng)酬，也可用來(lái)還貸，所提供借貸的合作銀行為包商銀行，對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品為“包商銀行氧樂(lè)貸”。
滴滴提供的個(gè)人借貸額度合同顯示，該合同適用于包商銀行氧樂(lè)貸。用戶可通過(guò)滴滴申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)借款，且可在審批額度下循環(huán)申請(qǐng)小額資金貸，授信有效期為12個(gè)月。但該申請(qǐng)表僅可填寫(xiě)用戶個(gè)人相關(guān)信息，其中姓名與身份證已由滴滴出行設(shè)定，無(wú)法修改，用戶可操作的部分是銀行卡號(hào)與手機(jī)號(hào)。
公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，滴滴2017年的平臺(tái)成交額（GMV）約為250-270億美元之間，主營(yíng)業(yè)務(wù)虧損超過(guò)2億美元，整體虧損約3-4億美元。如果按助貸業(yè)務(wù)拿到3個(gè)點(diǎn)提成算，年1000億的貸款規(guī)模就能形成30億的營(yíng)業(yè)收入，足以覆蓋其整體虧損。
據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心（ID：IFNC2013）了解，此前，滴滴已推出針對(duì)司機(jī)的信貸產(chǎn)品。雖然額度僅為3000-20000元，不過(guò)依托龐大的司機(jī)數(shù)量，該類資產(chǎn)規(guī)模已超7億元。
分析認(rèn)為，滴滴計(jì)劃將在2018年實(shí)現(xiàn)整體盈利。為了達(dá)成這個(gè)目標(biāo)，滴滴就得在主營(yíng)業(yè)務(wù)之外發(fā)力。為此，滴滴上線了保險(xiǎn)、汽車金融、消費(fèi)金融、支付與金融理財(cái)?shù)确?wù)。其中，金融理財(cái)為一項(xiàng)名為“金桔寶”的產(chǎn)品，由華夏基金提供并進(jìn)行管理，提供余額理財(cái)服務(wù)。
公開(kāi)信息顯示，目前，滴滴手握支付、網(wǎng)絡(luò)小貸與融資租賃共3個(gè)金融牌照，尚缺保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與消費(fèi)金融等牌照。
支付方面，互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心（ID：IFNC2013）此前曾報(bào)道，2017年12月，滴滴通過(guò)收購(gòu)一九付100%股權(quán)，間接獲得第三方支付牌照；2017年8月，滴滴成立重慶市西岸小額貸款有限公司。此外，滴滴在2016年3月設(shè)立“眾富融資租賃（上海）有限公司”，進(jìn)軍汽車金融領(lǐng)域。
分析認(rèn)為，滴滴力推的滴水貸也僅僅是為銀行做導(dǎo)流，滴滴本身所起到的作用微乎其微，且監(jiān)管部門(mén)也要求銀行貸款管理核心業(yè)務(wù)重新納回銀行系統(tǒng)內(nèi)。
5月4日，銀保監(jiān)會(huì)與央行等四部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》，嚴(yán)厲打擊套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金，再高利轉(zhuǎn)貸。嚴(yán)厲打擊面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無(wú)指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷售商品為名，實(shí)際收取高額利息（費(fèi)用）變相發(fā)放貸款行為。（互聯(lián)網(wǎng)金融中心 文/張軍）
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