最近，用友友金所（下稱“友金所”）總裁李昌國(guó)多了一個(gè)新頭銜：中共深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)黨委領(lǐng)導(dǎo)下的友金所黨組織負(fù)責(zé)人。這緣于6月13日，深圳市成立全國(guó)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的基層黨委，友金所作為深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)員成立分部黨組織。其他20個(gè)會(huì)員單位也成立了基層黨組織，由公司最高級(jí)別的黨員高管擔(dān)任負(fù)責(zé)人。
“基層黨組織的成立有利于加強(qiáng)企業(yè)與協(xié)會(huì)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)兩個(gè)層面的信息溝通。”友金所品牌總監(jiān)高宏利對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示。此舉亦被外界視作加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的舉措之一。
距離去年4月全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)整治工作啟動(dòng)已過去一年多。此前財(cái)新報(bào)道稱，原定于今年3月完成的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作將延期一年左右，而新的整治工作規(guī)劃是，在速度服從質(zhì)量的前提下，各地金融辦在6月底前完成對(duì)各家平臺(tái)的分類，分為合規(guī)、整改和取締三類。
對(duì)此，廣東省金融辦和深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)向時(shí)代周報(bào)記者表示，“目前尚未收到有關(guān)通知，但從進(jìn)度來看，延期是肯定的”。
目前，北京、廈門、廣東等地已相繼公布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理實(shí)施細(xì)則》，而在平臺(tái)數(shù)量和交易總額都直逼北京的深圳，備案細(xì)則至今未出臺(tái)。但時(shí)代周報(bào)記者采訪了解到，嚴(yán)格的現(xiàn)場(chǎng)排查正緊鑼密鼓進(jìn)行。這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)上的深圳互金行業(yè)頗顯得焦灼。“因?yàn)槊總€(gè)地方的監(jiān)管細(xì)則都不一樣，細(xì)則沒出來，一些合規(guī)的調(diào)整沒法做，不知道做了后是否符合規(guī)定。”一位深圳網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)內(nèi)人士告訴時(shí)代周報(bào)記者。
2015年底至今，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)整治層層加碼，行業(yè)洗牌加速。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，截至5月底，全國(guó)保持運(yùn)維的平臺(tái)數(shù)為2148家，累計(jì)停業(yè)及問題平臺(tái)達(dá)到3748家。
“大家都清楚，不擁抱監(jiān)管只有死路一條。對(duì)一些已出界太遠(yuǎn)的平臺(tái)來說，轉(zhuǎn)型陣痛在所難免。一些特別小的平臺(tái)，不如盡早和平退出。”一位網(wǎng)貸平臺(tái)高管接受時(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)表示。
在深圳互金圈，各方都在等候細(xì)則出臺(tái)這只靴子落地。
業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型唯艱
剛剛過去的大半年，專注醫(yī)療醫(yī)藥行業(yè)領(lǐng)域的萬盈金融正經(jīng)歷一場(chǎng)轉(zhuǎn)型后的涅槃重生，這對(duì)于身處其中的姚冬娜來說并不輕松。
2015年成立的萬盈金融，是深圳一家由國(guó)藥集團(tuán)宜賓制藥有限責(zé)任公司控股、專注于醫(yī)療醫(yī)藥的互金平臺(tái)。憑借國(guó)資背景和業(yè)內(nèi)資源，萬盈金融在細(xì)分領(lǐng)域里發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，早期企業(yè)貸款單個(gè)標(biāo)的達(dá)千萬級(jí)別。然而去年8月的一紙令下，涉及“大額標(biāo)的”的平臺(tái)面臨業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型命題，紅嶺創(chuàng)投、萬盈金融均包括在內(nèi)。
2016年8月24日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》?！掇k法》明確網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)以小額貸款為主：個(gè)人和企業(yè)在同一平臺(tái)借款上限分別為20萬元和100萬元，而在不同平臺(tái)借款上限分別不超過100萬元和500萬元。
新規(guī)出臺(tái)后，萬盈金融率先上了一些三農(nóng)項(xiàng)目。“當(dāng)時(shí)對(duì)于這個(gè)限額規(guī)定還比較迷茫，但為了響應(yīng)監(jiān)管，加上三農(nóng)是政府支持、也有一些合作伙伴已經(jīng)做得比較成熟的板塊，三農(nóng)當(dāng)中還有一個(gè)更垂直細(xì)分的領(lǐng)域是中草藥種植，和我們的核心資源稟賦相關(guān)。”姚冬娜告訴時(shí)代周報(bào)記者。
但團(tuán)隊(duì)很快發(fā)現(xiàn)，中草藥種植板塊很難支撐起萬盈金融的體量，貿(mào)然跨行轉(zhuǎn)型亦無資源優(yōu)勢(shì)。
經(jīng)歷幾輪市場(chǎng)調(diào)研，萬盈金融最終定了三個(gè)業(yè)務(wù)方向：一是全國(guó)零售藥店的個(gè)體商戶小額貸款，一是三農(nóng)領(lǐng)域里的藥農(nóng)小額貸款，同時(shí)，把觸角伸向傳統(tǒng)金融里相對(duì)成熟的行業(yè)領(lǐng)域和產(chǎn)品模式，“新三板企業(yè)信息比較透明，可以做股權(quán)質(zhì)押，安全性比較高”。姚冬娜透露，目前萬盈金融的標(biāo)的已全部降到200萬-300萬元級(jí)別，計(jì)劃在7月上旬完成平臺(tái)所有項(xiàng)目額度調(diào)整。
業(yè)內(nèi)人士告訴時(shí)代周報(bào)記者，深圳不少平臺(tái)涉及超額業(yè)務(wù)。“車貸和房貸是深圳P2P中的主要業(yè)務(wù)，尤其是房貸，不超過20萬元很難。另外，供應(yīng)鏈平臺(tái)在深圳也具備相當(dāng)規(guī)模，涉及貸款數(shù)額一般比較大。”這名業(yè)內(nèi)人士表示，一些超額業(yè)務(wù)存量特別大的平臺(tái)很難在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，只能剝離業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線下貸款。
以“大單模式”聞名的紅嶺創(chuàng)投，目前平臺(tái)累計(jì)成交金額已達(dá)1820億元，投資人數(shù)達(dá)到110萬元。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，自監(jiān)管辦法出臺(tái)到9月22日，紅嶺創(chuàng)投官網(wǎng)披露的發(fā)標(biāo)公告共計(jì)8例，融資金額均不低于5000萬元，涉及金額達(dá)到7.2億元。其中，超億元的借款額度就有3筆。
業(yè)內(nèi)人士透露，深圳監(jiān)管部門很早就開始介入特別大的受關(guān)注平臺(tái)。2017年3月，紅嶺創(chuàng)投宣布全部停止發(fā)放超額標(biāo)的，但截至目前尚未出臺(tái)具體轉(zhuǎn)型計(jì)劃。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，紅嶺創(chuàng)投的發(fā)展指數(shù)排名一年間從前10跌至2017年5月的59名。
或參照北京148項(xiàng)
今年2月中下旬，北京下發(fā)涉及8方面148條的“史上最嚴(yán)整改方案”。目前來看，各地整治進(jìn)度各有不同。
公開資料顯示，目前廣東正常運(yùn)營(yíng)的407家互金平臺(tái)中，深圳占310家。盡管廣東省已出臺(tái)管理細(xì)則，但對(duì)平臺(tái)存量大、情況較為特殊的深圳留有自主政策空間。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，深圳監(jiān)管機(jī)構(gòu)已完成平臺(tái)摸底自查，同時(shí)單獨(dú)約談重點(diǎn)受關(guān)注平臺(tái)并出具整改意見，目前處于現(xiàn)場(chǎng)排查階段。
據(jù)深圳已接受排查的平臺(tái)透露，現(xiàn)場(chǎng)檢查既細(xì)且嚴(yán)。從企業(yè)收到的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查表內(nèi)容來看，全部參照北京整改148項(xiàng)，時(shí)間上則駐場(chǎng)3天到兩周不等。“第一天主要是基本面的介紹，了解項(xiàng)目基本模型，拷貝了投資人和借款人的數(shù)據(jù)回去看。第二、第三天就全部是看項(xiàng)目和資金流。”
同時(shí)根據(jù)平臺(tái)待收余額規(guī)模不同，分派不同層級(jí)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)排查。有企業(yè)內(nèi)部人士向時(shí)代周報(bào)記者透露，日待還余額超過10億元規(guī)模的平臺(tái)由市金融辦帶隊(duì)檢查，10億元以下則由區(qū)金融辦帶隊(duì)。
至于深圳細(xì)則何時(shí)出臺(tái)，深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)一名工作人員認(rèn)為：“征求意見稿離正式稿出臺(tái)需要一個(gè)月時(shí)間，如要趕在8月24日前公布，《征求意見稿》出臺(tái)時(shí)間應(yīng)就在近期，最晚也是7月初。”
“總體來看，深圳金融辦的監(jiān)管思路以投資人保護(hù)為主，體現(xiàn)對(duì)行業(yè)的包容心態(tài)。”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，細(xì)則尚未出臺(tái)，應(yīng)是充分考慮到深圳互金平臺(tái)的體量和專注行業(yè)的特殊性，但延期并不意味著力度放軟，深圳或參照北京，制定史上“最嚴(yán)”監(jiān)管備案細(xì)則。
資金存管壓力
專項(xiàng)整改已年余。從平臺(tái)內(nèi)部人員反映的情況來看，信息披露、資金存管、業(yè)務(wù)限額和業(yè)務(wù)模型等幾個(gè)硬性指標(biāo)是將大多數(shù)不具備競(jìng)爭(zhēng)力的平臺(tái)擋在備案條件之外的最大門檻。
小平臺(tái)的壓力很大一部分來自資金存管。“資金存管的成本在幾百萬到幾千萬不等，本來利潤(rùn)空間就小，前期運(yùn)維成本非常高，目前行業(yè)基本上都處于虧損狀態(tài)。”一名業(yè)內(nèi)人士告訴時(shí)代周報(bào)記者。
銀行對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)狀況和公司背景也有很挑剔的考量。“相比國(guó)資系、上市系和風(fēng)投系背景平臺(tái)而言，民營(yíng)系在選擇存管銀行時(shí)受到的限制更多。”高宏利告訴時(shí)代周報(bào)記者。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，目前尚在正常運(yùn)營(yíng)的2148家平臺(tái)中，僅有225家已完成銀行資金存管。
一些平臺(tái)在宣傳資金存管時(shí)也存在可疑現(xiàn)象。前述業(yè)內(nèi)人士透露，平臺(tái)接入存管的系統(tǒng)開發(fā)和測(cè)試一般需要3-6個(gè)月，但一些平臺(tái)對(duì)外宣稱只花了兩三周就成功實(shí)現(xiàn)資金存管。此外，仍存在平臺(tái)接觸到客戶賬戶資金的可能。
但在另一些業(yè)內(nèi)人士看來，相比資金存管，更大的門檻是業(yè)務(wù)模型的核查，“仍有平臺(tái)在做一些資金歸集的理財(cái)產(chǎn)品，這顯然不合規(guī)”。
在時(shí)代周報(bào)記者采訪到的業(yè)內(nèi)人士中，多數(shù)表示，行業(yè)經(jīng)過一年多的嚴(yán)監(jiān)管洗禮，早已達(dá)成擁抱監(jiān)管的共識(shí)。至于整改延期將帶來何種具體影響，多數(shù)人表示，延期會(huì)加速行業(yè)凈化，“馬太效應(yīng)”也會(huì)更加明顯。
“通過消除不規(guī)范動(dòng)作形成良性競(jìng)爭(zhēng)，互金行業(yè)蛋糕才可能進(jìn)一步做大。”高宏利表示。
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延伸閱讀
第六屆中國(guó)報(bào)業(yè)黨建工作座談會(huì)（1）
