上海市金融局6月1日公布的網(wǎng)貸行業(yè)行業(yè)細(xì)則征求意見稿中，要求平臺“應(yīng)選擇在本市設(shè)有經(jīng)營實體的商業(yè)銀行進(jìn)行資金存管”的規(guī)定在業(yè)內(nèi)引起熱議。6月10日，柒財經(jīng)·互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心在北京舉辦了“合規(guī)整改關(guān)鍵年：攻堅銀行存管”主題沙龍活動，深入探討了網(wǎng)貸資金銀行存管的現(xiàn)狀、合規(guī)及未來方向。
“目前，銀行已經(jīng)將合規(guī)審慎經(jīng)營浸透到血液中。而網(wǎng)貸平臺存在的短板，可以通過銀行的資金存管進(jìn)行補齊。”中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會業(yè)務(wù)一部主任沈一飛稱。
一直以來，銀行存管都是網(wǎng)貸平臺尋求業(yè)務(wù)合規(guī)的硬性指標(biāo)。現(xiàn)如今，整改大限逼近，行業(yè)銀行存管現(xiàn)狀如何？未來，銀行存管業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)何種趨勢？
后監(jiān)管時代確保平臺“見錢不摸錢”
今年2月份，銀監(jiān)會正式下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(以下簡稱《存管指引》)，為網(wǎng)貸平臺資金存管業(yè)務(wù)定下了主要基調(diào)：平臺應(yīng)指定唯一一家商業(yè)銀行作為存管機(jī)構(gòu)。
中國人民銀行金融研究所互金中心副秘書長庾力表示，資金存管機(jī)制可以實現(xiàn)資金與網(wǎng)貸平臺自有資金的分賬管理，從物理意義上防止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非法觸碰客戶資金，確保平臺“見錢不摸錢”。
“目前，銀行已經(jīng)將合規(guī)審慎經(jīng)營浸透到血液中。而網(wǎng)貸平臺存在的短板，可以通過銀行的資金存管進(jìn)行補齊。”沈一飛表示，對接上銀行存管后，平臺可以放手開展業(yè)務(wù)。并且存管指引下發(fā)后，有了政策依據(jù)，越來越多的銀行加入到存管隊伍，市場也由原來的單邊走向雙邊選擇。
6月1日，上海金融辦發(fā)布的《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實施辦法(征求意見稿)》，提出網(wǎng)貸平臺銀行存管屬地原則，引起了業(yè)內(nèi)廣泛討論。
諸多上海平臺的相關(guān)負(fù)責(zé)人對此表示，對平臺影響較大，“目前正與監(jiān)管部門進(jìn)行溝通”，而這一“屬地原則”在北京地區(qū)也有所體現(xiàn)。蘇寧金融研究院互金中心主任薛洪言指出，讓網(wǎng)貸平臺與“有戶口”的銀行合作，一方面是為了方便管理，便于監(jiān)管部門更好了解情況。另一方面，作為防火墻的同時，實體銀行業(yè)也可以是一個有效的屏障。
資金存管業(yè)務(wù)上演“生死時速”
據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心不完全統(tǒng)計，截至6月10日，有238家網(wǎng)貸平臺上線了銀行存管系統(tǒng)，其中廣東華興銀行對接平臺最多，共計55家，其次為江西銀行，為48家。
據(jù)了解，網(wǎng)貸平臺與銀行是相互選擇的過程。銀行在選擇平臺時，除了要看平臺的背景、高管的從業(yè)經(jīng)歷外，最重要在于產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式。“主要看業(yè)務(wù)模式符不符合市場邏輯。一般，在選擇平臺時，我們會抽取一些標(biāo)的，看看信息流與資金流是否真正到達(dá)借款人手中。若存在風(fēng)險，銀行會將其排除在外”天津金城銀行網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人龔艷稱。
在網(wǎng)貸平臺選擇銀行時，厚本金融副總裁歐陽君認(rèn)為，首先存管銀行要有成熟的經(jīng)驗，并要有足夠的系統(tǒng)投入及強大的IT技術(shù)。另外，還要看所對接的平臺表現(xiàn)如何。唐小僧總經(jīng)理徐宋奕補充道，“平臺不能為了存管而存管，而忽略掉用戶體驗。當(dāng)銀行與平臺進(jìn)行討論時，最終拿出的方案，對于用戶來說，存管前后不應(yīng)有太多的差異。當(dāng)然，在操作上會有一定影響，由原先第三方支付變?yōu)榱算y行開戶。”
以信息披露為抓手實現(xiàn)統(tǒng)一自律管理
因高門檻，銀行存管被譽為行業(yè)的“隱形牌照”。在監(jiān)管政策逐步推進(jìn)的同時，“隱形牌照”發(fā)揮了威力，不達(dá)到要求的平臺或?qū)⒈黄韧顺?、轉(zhuǎn)型，整個行業(yè)面臨新的洗牌。
貴陽銀行北京投行與同業(yè)中心資產(chǎn)證券化部總經(jīng)理秦玥表示，資金成本一直在不斷上升。雖然全國有很多家銀行，但市場終究有限。銀行無疑是要拓展負(fù)債窗口?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個很大的市場，作為有負(fù)債空間的金融機(jī)構(gòu)一定要有獲取市場的能力，拓展資源，而互聯(lián)網(wǎng)無疑是個很好的窗口。
“從以往的經(jīng)驗看，銀行存管系統(tǒng)上線后，還需要對系統(tǒng)進(jìn)行不斷的優(yōu)化，可能在明臺甚至后年，系統(tǒng)和技術(shù)的壁壘會越來越低。”哈爾冰銀行資金托管部總經(jīng)理成蕾認(rèn)為，到那時，網(wǎng)貸平臺或許會有更好的市場化選擇。
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