信用卡消費(fèi)，別被欲望沖昏了頭

　　隨著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、分期付款、持卡消費(fèi)有禮等業(yè)務(wù)的不斷花樣翻新，信用卡在為普通百姓的信貸消費(fèi)提供便利的同時(shí)，其跟隨消費(fèi)時(shí)尚不斷推出的服務(wù)也刺激了年輕人的購(gòu)買欲望，令他們熱衷于提前消費(fèi)。

　　江西省南昌市第二金融法庭經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，該庭2018年、2019年、2020年分別受理信用卡糾紛案件2372件、4367件、3592件，其中，90后年輕人在信用卡違約群體中占據(jù)重要比例，這3年分別為901件、1707件、1508件，占比37.9%、39.1%和41.9%。數(shù)據(jù)表明，信用卡案件糾紛主體呈年輕化趨勢(shì)明顯，同時(shí)暴露出金融機(jī)構(gòu)信用卡發(fā)卡審核把關(guān)不嚴(yán)致使隱患重重。

　　人們?cè)诳旖荼憷褂眯庞每ǖ耐瑫r(shí)，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的呼聲及需求也日益高漲。如何規(guī)范金融機(jī)構(gòu)信用卡發(fā)卡審核？如何引導(dǎo)年輕群體樹立良好的個(gè)人信用、堅(jiān)持理性消費(fèi)？這不僅有助于加強(qiáng)群眾對(duì)信用卡法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和判斷，更有助于構(gòu)建良好的社會(huì)誠(chéng)信體系。

　　90后信用卡逾期不還涉訴

　　近日，南昌市第二金融法庭批量審結(jié)了9起信用卡糾紛案件，其中4名被告均為90后。因?qū)π庞每ㄓ馄诤蠊J(rèn)識(shí)不足引發(fā)訴訟，法院依法判令該4名被告分別返還原告招商銀行某支行信用卡借款本金及相應(yīng)的利息、罰息等費(fèi)用。

　　本次批量審理的9起案件，為同一原告但不同被告的類型化金融案件。審理過(guò)程中，法官發(fā)現(xiàn)該4名年輕被告對(duì)案涉信用卡透支金額均無(wú)異議，但均不同程度反映銀行信用卡門檻減低，降低了申請(qǐng)人信用的審核力度，導(dǎo)致其透支消費(fèi)金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出還款能力。

　　經(jīng)查，該4名被告或剛剛畢業(yè)走上工作崗位、或工作不穩(wěn)定，信用卡消費(fèi)除了用于日常消費(fèi)的開支，還用于購(gòu)買高檔手機(jī)、奢侈品的分期付款，綁定網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。購(gòu)物時(shí)一時(shí)興起，因?yàn)椴皇乾F(xiàn)鈔支付完全沒有花錢有度的概念，導(dǎo)致在提前消費(fèi)后逾期不還的可能性大增。信用卡逾期不還，銀行多次催收未果，遂訴至法院，由此引發(fā)訴訟。

　　法院經(jīng)審查認(rèn)為，該4名被告向招商銀行某支行申請(qǐng)貸記卡，銀行核發(fā)后，經(jīng)被告開卡，雙方自此形成借貸關(guān)系。4名被告使用信用卡而未能遵守領(lǐng)用合約，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。銀行訴請(qǐng)4名被告返還本金9.2萬(wàn)元、21.8萬(wàn)元、23.2萬(wàn)元、10.5萬(wàn)元及相應(yīng)的利息罰息，有銀行出具的欠款明細(xì)表佐證，合理合法，予以支持。最終，法院依法作出前述判決。判決書送達(dá)后，原被告均服判息訴。

　　案件主體年輕化原因多樣

　　調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上述案件主要呈現(xiàn)出兩個(gè)特點(diǎn)：

　　——消費(fèi)欲望強(qiáng)，案件標(biāo)的大額化。90后群體消費(fèi)欲望強(qiáng)勁，該庭受理的案件中，10萬(wàn)元以上標(biāo)的案件呈上升趨勢(shì)，由往年的18%左右上升到今年的近30%。

　　——持卡人到庭率不高，判決自動(dòng)履行率低。90后群體流動(dòng)性大，申請(qǐng)表約定送達(dá)地址的送達(dá)成功率低，造成80%以上的案件缺席審判。法院宣判后，70%左右的案件要進(jìn)入強(qiáng)制執(zhí)行程序。由于發(fā)卡時(shí)審查不嚴(yán)，銀行通常無(wú)法提供有效財(cái)產(chǎn)線索，加大執(zhí)行難度。

　　“信用卡糾紛主體呈年輕化趨勢(shì)，熱衷提前透支過(guò)度消費(fèi)，主要有三個(gè)原因。”經(jīng)辦法官介紹，首先，金融機(jī)構(gòu)沖業(yè)務(wù)，審核不嚴(yán)。為了確保開卡量，部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)人提交的資料審核不嚴(yán)，降低了申請(qǐng)人信用的審核力度。有的考核辦法過(guò)于重視客戶量、發(fā)卡量等規(guī)模指標(biāo)，不良率、活卡率等質(zhì)量指標(biāo)權(quán)重小，發(fā)卡管理不嚴(yán)格、質(zhì)量不高。

　　其次，年輕人欠理性，還貸能力有限。大部分年輕人剛走上工作崗位，工作尚不穩(wěn)定，收入偏低，往往過(guò)度提前消費(fèi)、流動(dòng)資金緊缺、家庭生活負(fù)擔(dān)較重，信用卡消費(fèi)除了用于日常生活的開支，還用于購(gòu)買高檔奢侈品的分期付款，綁定網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，“以卡養(yǎng)卡”還貸等，一旦逾期則無(wú)力償還。

　　“另外一個(gè)原因，就是持卡人后果意識(shí)不強(qiáng)，心存僥幸。”經(jīng)辦法官認(rèn)為，許多90后群體對(duì)逾期不還抱有僥幸心理，認(rèn)為銀行找不到人就無(wú)可奈何，對(duì)后期法院執(zhí)行列為失信被執(zhí)行人和限制高消費(fèi)等措施的后果認(rèn)識(shí)不足。

　　風(fēng)險(xiǎn)控制和誠(chéng)信體系建設(shè)統(tǒng)一

　　據(jù)了解，信用卡發(fā)卡審核不嚴(yán)和風(fēng)險(xiǎn)隱患早已引發(fā)相關(guān)主管部門的重視。

　　2020年，銀保監(jiān)會(huì)公布《關(guān)于預(yù)防銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員金融違法犯罪的指導(dǎo)意見》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)管理，嚴(yán)格資信審查，杜絕為追求業(yè)績(jī)不顧申請(qǐng)人實(shí)際還款能力濫發(fā)信用卡的行為。

　　今年5月25日，《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》開始施行，對(duì)持卡人與發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、收單行、特約商戶等當(dāng)事人之間因訂立銀行卡合同、使用銀行卡等產(chǎn)生的民事糾紛進(jìn)行規(guī)范。

　　“信用卡風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源是多方面的，國(guó)家、社會(huì)及個(gè)人等相關(guān)主體應(yīng)共同努力，形成解決及防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的合力?！苯?jīng)辦法官提醒，除了上述法律法規(guī)的完善，信用卡業(yè)務(wù)更應(yīng)注重內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制和外部誠(chéng)信體系建設(shè)的統(tǒng)一。

　　一方面，應(yīng)盡快建立和健全有效的信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)部控制體系。亟須在制度建設(shè)和法治建設(shè)層面規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)，嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡程序，完善信用卡資信評(píng)估制度，落實(shí)銀行卡管理制度規(guī)定，加大對(duì)申請(qǐng)人的征信情況和履行能力的審核力度，仔細(xì)甄別客戶提供資料的真實(shí)性，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督。

　　另一方面，應(yīng)重視誠(chéng)信體系的建設(shè)和強(qiáng)化對(duì)惡意透支的打擊力度。加強(qiáng)對(duì)公民特別是年輕群體的普法宣傳，引導(dǎo)公民審慎開卡，量力支出，合理消費(fèi)，樹立良好的個(gè)人信用。嚴(yán)厲打擊金融失信行為，依法強(qiáng)化執(zhí)行信用懲戒，繼續(xù)加強(qiáng)失信“黑名單”的公開力度，使惡意透支信用卡的行為“無(wú)所遁形”，從而倒逼持卡人依法依規(guī)使用信用卡，防范和降低信用卡法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　記者：黃輝
　　通訊員：陶然

　　轉(zhuǎn)自：法治日?qǐng)?bào)——法制網(wǎng)

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