金融活水增活力 普惠小微顯擔(dān)當(dāng)——工行臨沂分行精準(zhǔn)灌溉小微企業(yè)側(cè)記

　　今年以來(lái)，工行臨沂分行積極貫徹總行黨委“48字”工作思路，以支持沂蒙經(jīng)濟(jì)發(fā)展和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，主動(dòng)作為，勇于開(kāi)拓，全力推進(jìn)實(shí)施“三步走”發(fā)展戰(zhàn)略，結(jié)合臨沂專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，加快創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)，成效顯著。截至3月末，按照監(jiān)管口徑該行小微企業(yè)貸款余額55.83億元，較年初增長(zhǎng)15.41億元。完成一季度計(jì)劃的128%；同時(shí)，小企業(yè)貸款戶數(shù)7702戶，較年初增長(zhǎng)692戶，為沂蒙經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了活力。

　　創(chuàng)新發(fā)展，變革服務(wù)模式

　　該行積極創(chuàng)新小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)思路，以個(gè)性化方案推動(dòng)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、以專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)推動(dòng)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率提高，通過(guò)創(chuàng)新探索出小微企業(yè)金融服務(wù)的新模式。

　　思路創(chuàng)新。針對(duì)臨沂的制造業(yè)和商貿(mào)業(yè)企業(yè)規(guī)模小，缺少有效抵(質(zhì))押物，同時(shí)企業(yè)結(jié)算資金通過(guò)個(gè)人賬戶流動(dòng)，商品交易缺少相關(guān)交易憑證，通常難以獲得銀行融資支持的現(xiàn)狀，合理設(shè)計(jì)與創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，貸后以專(zhuān)業(yè)的管理手段加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金流、物流的管理，做到既堅(jiān)持在風(fēng)險(xiǎn)控制中發(fā)展市場(chǎng)，又能在業(yè)務(wù)發(fā)展中控制風(fēng)險(xiǎn)，既把發(fā)展建立在風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上，又把風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿于發(fā)展的全過(guò)程，有效破解小微企業(yè)融資難題，不斷拓寬小微企業(yè)的發(fā)展市場(chǎng)，徹底了改變完全依賴(lài)抵押擔(dān)保的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方式。

　　產(chǎn)品創(chuàng)新。該行深入挖掘小微企業(yè)金融需求，不斷推出新產(chǎn)品和新服務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)既涵蓋了傳統(tǒng)的一般公司客戶信貸產(chǎn)品，又包涵了專(zhuān)門(mén)針對(duì)小微企業(yè)的特色產(chǎn)品，如經(jīng)營(yíng)快貸、e抵快貸、固定資產(chǎn)購(gòu)建貸、網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款,小微e貼、核心企業(yè)擔(dān)保項(xiàng)下的供應(yīng)鏈融資、惠農(nóng)貸、科創(chuàng)貸等信貸產(chǎn)品,有效滿足了廣大小微企業(yè)多層次、個(gè)性化、多元化的融資需求。

　　管理創(chuàng)新。該行針對(duì)小微企業(yè)建立了一整套獨(dú)立的、適應(yīng)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的盡職調(diào)查、信貸評(píng)級(jí)授信制度，實(shí)施“一個(gè)產(chǎn)品，一個(gè)流程”的模式，依托IT系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)“評(píng)級(jí)、授信、押品評(píng)估、貸款業(yè)務(wù)”四位一體的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化流程，從而借助現(xiàn)代化信息管理科技手段大大縮短了業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，提高客戶響應(yīng)速度和服務(wù)質(zhì)量，有效保障了客戶服務(wù)效率。

　　立足當(dāng)?shù)兀眯姆?wù)企業(yè)

　　近年來(lái)，臨沂市政府加快臨沂商城提升建設(shè)，特別是在分布廣泛的專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)集群中活躍著數(shù)量龐大的小微企業(yè)客戶群體，也為工行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展孕育了新機(jī)會(huì)和新市場(chǎng)。

　　借助工行自身大企業(yè)、大項(xiàng)目客戶多的優(yōu)勢(shì)，緊抓產(chǎn)業(yè)鏈條，大力向上下游小微企業(yè)推介訂單融資、發(fā)票融資、商品融資和保理等貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。

　　加強(qiáng)與政府機(jī)構(gòu)及行業(yè)協(xié)會(huì)、商業(yè)信息咨詢有限公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的交流合作,搭建信息互動(dòng)平臺(tái)，圍繞“一個(gè)圈、一條鏈、一群人”的發(fā)展路徑開(kāi)拓專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)集群等優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶，批量滿足了客戶的需求。

　　通過(guò)中國(guó)國(guó)際食品博覽會(huì)以及現(xiàn)場(chǎng)客戶推介會(huì)等形式，近距離傾聽(tīng)客戶需求并宣傳我行支持小微企業(yè)的一系列政策和產(chǎn)品，面對(duì)面滿足客戶的需求。

　　堅(jiān)守底線，為市場(chǎng)開(kāi)拓護(hù)航

　　該行積極組織小微金融人員學(xué)習(xí)信貸政策、規(guī)章制度、法律法規(guī)、操作規(guī)程、內(nèi)控制度、職業(yè)道德等方面的知識(shí)，提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)及業(yè)務(wù)能力，增強(qiáng)全體信貸從業(yè)人員對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。

　　密切關(guān)注存量展期貸款客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)和信用狀況變化，根據(jù)客戶具體特點(diǎn)，充分利用好行內(nèi)現(xiàn)有政策，一戶一策，采取多收少貸等方式全力壓降展期貸款余額。與此同時(shí)，加大裸貸治理力度，對(duì)上級(jí)行下發(fā)的小企業(yè)“裸貸”客戶名單中的企業(yè)逐戶進(jìn)行走訪排查，了解企業(yè)的生產(chǎn)銷(xiāo)售情況以及企業(yè)銷(xiāo)售回款狀況、企業(yè)現(xiàn)金流情況，督促企業(yè)多使用該行對(duì)公賬戶進(jìn)行結(jié)算，提高日均存款，預(yù)防“裸貸”再次發(fā)生。 

　　嚴(yán)格按小微信貸操作流程辦理業(yè)務(wù)，堅(jiān)持落實(shí)合法有效抵押擔(dān)保后發(fā)放貸款，杜絕逆流程操作；加強(qiáng)流程中各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)，認(rèn)真研究小微信貸調(diào)查、審查、審批、貸后管理、作業(yè)監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)控制等各環(huán)節(jié)的系統(tǒng)管理，明確責(zé)任，控制到位。（梁克水 杜甲曉）

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