居民存款兩個(gè)月減少1萬億 中小銀行攬儲(chǔ)壓力將持續(xù)

　　居民存款兩個(gè)月減少一萬億，中小銀行攬儲(chǔ)壓力將持續(xù)！

　　央行發(fā)布的2018年4月份金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，4月住戶存款即居民存款大降1.32萬億元，為歷史單月最大降幅；5月份住戶存款即居民存款僅增加了2166億元，還不到4月減少的零頭。從數(shù)據(jù)可以看出，5月份居民存款雖然沒有延續(xù)4月的大跌，但反彈乏力。兩個(gè)月下來，住戶存款減少了一萬多億元。

　　在整體居民存款增速下降的大背景下，對(duì)一些以往依賴?yán)碡?cái)產(chǎn)品和同業(yè)存單來調(diào)配流動(dòng)性的中小銀行來說，由于他們營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，傳統(tǒng)客戶規(guī)模有限，品牌知名度小，吸儲(chǔ)壓力尤其明顯。事實(shí)上，中小銀行吸儲(chǔ)難并不是今年才開始出現(xiàn)，從2015年3月至2017年底，中小銀行吸收存款占總負(fù)債的比重出現(xiàn)下滑，這一比重與5家大型銀行的差距從9%擴(kuò)大到約14%，可見其存款競(jìng)爭(zhēng)能力并不強(qiáng)。

　　浙江一家商業(yè)銀行高管告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者：“對(duì)于中小銀行來說，攬儲(chǔ)的壓力短時(shí)間將持續(xù)。”武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新教授分析認(rèn)為，目前隨著貨幣政策的收緊，一般性存款增速放緩，與此同時(shí)大型銀行與中小銀行之間的分化較大，存款向大銀行集中，中小銀行獲取存款的壓力更大。

　　錢都去哪了？

　　從國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄率整體情況來看，在2010年儲(chǔ)蓄率最高接近50%，遠(yuǎn)超發(fā)達(dá)國(guó)家20%到25%的儲(chǔ)蓄率和全球平均30%的儲(chǔ)蓄率。2011年后隨著投資的邊際收益率開始下降，投資增速和儲(chǔ)蓄開始下降，2015年到2016年呈加速下降趨勢(shì)。

　　存款流失越來越嚴(yán)重，減少的錢去了哪里？

　　上述銀行高管表示：“從近年工作實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，理財(cái)產(chǎn)品分流了很大一部分原來的儲(chǔ)蓄額度。”據(jù)其介紹，如今居民的理財(cái)意識(shí)大幅度提高，不滿足于把錢存在銀行獲得一點(diǎn)利息，而且理財(cái)形式和產(chǎn)品日趨豐富，居民存款理財(cái)化趨勢(shì)明顯。除了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)規(guī)模持續(xù)上升外，銀行理財(cái)、貨幣基金等都在“分食”居民銀行存款這塊“大蛋糕”。加上這兩年連續(xù)降息，銀行存款利率很低，而貨幣基金、銀行理財(cái)之類的產(chǎn)品收益率卻在不斷走高，這一高一低造成銀行存款快速流失。截至2017年末，全國(guó)共有476家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有存續(xù)的理財(cái)產(chǎn)品，存續(xù)規(guī)模接近30萬億。除此之外，目前貨幣基金規(guī)模也高達(dá)7萬多億元。加上各種寶寶類的理財(cái)產(chǎn)品和P2P互金等，也搬走了部分居民存款。

　　另外，有銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，今年銀行居民吸儲(chǔ)比往年更加困難與房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)一年多的“限購(gòu)”“限貸”政策有一定關(guān)系。

　　在2016年末推出的“限購(gòu)”“限貸”政策下，銀行提高貸款首付比例，使購(gòu)房者付出更多的首付款資金，甚至有些購(gòu)房者無法從銀行獲得貸款只能全款買房，這都會(huì)消耗居民家庭大量的儲(chǔ)蓄存款。

　　開啟“搶錢”模式

　　年中已至，銀行存款爭(zhēng)奪戰(zhàn)悄然打響。近日，本報(bào)記者走訪了北京市多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，部分股份制銀行和城商行、農(nóng)商行等中小銀行大額存單利率上浮較為普遍，最高在50%左右。

　　在西城區(qū)一家城商行里，介紹該行大額存單的宣傳海報(bào)擺在大廳顯眼的位置，上面寫著利率最高4.11%等字樣，頗為引人注目。本報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，面向個(gè)人投資者新發(fā)行的大額存單利率普遍上浮，起購(gòu)金額比以往更加豐富，還有可以按月付息、提前支取、可依據(jù)掛牌定期存款利率計(jì)算利息等優(yōu)惠政策。

　　其實(shí)“搶錢”大戰(zhàn)從一個(gè)月前已經(jīng)開始了。

　　今年4月下旬，四大行已全線上調(diào)大額存單利率，較基準(zhǔn)利率的上浮倍數(shù)由40%提升至45%，隨后中小銀行紛紛跟進(jìn)。融360監(jiān)測(cè)的35家銀行大額存單利率數(shù)據(jù)顯示，5月份共有24家銀行上調(diào)了利率，通過與4月均值對(duì)比發(fā)現(xiàn)，5月份的大額存單各期限利率均值都有上漲，其中上漲最多的是3年期大額存單，上漲了25個(gè)基點(diǎn)；其次是兩年期和1年期的大額存單，分別上漲17個(gè)和11個(gè)基點(diǎn)。進(jìn)入6月，招商銀行的大額存單1年期利率由上月的2.18%上調(diào)至2.22%，3年期、5年期利率均由3.99%上調(diào)至4.13%、4.18%；浙商銀行的1年期、2年期、3年期大額存單利率分別由2.13%、2.98%、3.9%上調(diào)至2.28%、3.19%、4.18%；交通銀行的3年期、5年期大額存單利率分別由3.85%、4%上調(diào)至4.13%、4.025%。而一些城商行則干脆“一浮到頂”，例如盛京銀行和東莞銀行的1年期大額存單利率已上浮55%至2.325%，達(dá)到了城商行大額存單的最高浮動(dòng)上限。

　　除了上調(diào)利率吸引投資者外，不少銀行大額存單的起購(gòu)金額檔位比以前更加靈活，在20萬元的起購(gòu)檔位之外，增加了30萬元、50萬元、100萬元等不同金額檔位，并給予不同的利率和計(jì)息方式。

　　另外，結(jié)構(gòu)性存款和銀行貨幣基金等產(chǎn)品也成為各銀行之間爭(zhēng)奪存款的手段。

　　攬儲(chǔ)壓力將持續(xù)

　　值得一提的是，近日，銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合央行發(fā)布了《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱《通知》)，其中一項(xiàng)重要內(nèi)容是要求“商業(yè)銀行應(yīng)完善薪酬管理制度，改進(jìn)績(jī)效考評(píng)體系，加強(qiáng)存款的基礎(chǔ)性工作，強(qiáng)化存款日均貢獻(xiàn)考評(píng)，從根源上約束存款‘沖時(shí)點(diǎn)’行為。”

　　董登新認(rèn)為，《通知》主要從存款偏離度和處罰等方面進(jìn)行了放松，在一定程度上有助于釋緩銀行的攬儲(chǔ)壓力，引導(dǎo)銀行利用合理的利率定價(jià)，重點(diǎn)吸引中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄資金，利于行業(yè)健康發(fā)展。

　　國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室銀行研究中心主任曾剛曾表示，短期來看各家銀行對(duì)存款如此“饑渴”，存款顯得十分稀缺確實(shí)是市場(chǎng)的普遍感受，銀行攬儲(chǔ)壓力短期內(nèi)仍將持續(xù)，特別是中小銀行。據(jù)曾剛分析，2017年下半年，監(jiān)管層開啟強(qiáng)監(jiān)管大幕，去杠桿、拆解影子銀行等在一定程度上使銀行的資產(chǎn)端受到限制、放貸規(guī)模出現(xiàn)下降，進(jìn)而存款資金來源減少。同時(shí)，監(jiān)管強(qiáng)化了對(duì)存款的關(guān)注程度和鼓勵(lì)程度，而監(jiān)管層推出的包括流動(dòng)性新規(guī)在內(nèi)的監(jiān)管措施使同業(yè)負(fù)債受到壓降。原來同業(yè)資金來源和存款來源都可以支持銀行資金端運(yùn)用，但現(xiàn)在資金來源結(jié)構(gòu)的改變使得存款顯得更加稀缺。

　　“從2017年銀行年報(bào)的披露數(shù)據(jù)可以看出，2017年銀行存款規(guī)模分化嚴(yán)重。國(guó)有五大行加上招商銀行，住戶存款余額達(dá)到33.48億元，占住戶存款的比重超過50%，且存款余額增速也較為平穩(wěn)，在2.5%-4.9%之間。再加上大型股份制銀行的份額，留給中小銀行吸儲(chǔ)的空間并不多，對(duì)于中小銀行來說，攬儲(chǔ)的壓力短時(shí)間將持續(xù)。”上述銀行高管進(jìn)一步表示。（王仲琦 冉學(xué)東）

　　轉(zhuǎn)自：華夏時(shí)報(bào)

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