目前，我國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展存在技術、人才、規(guī)制三大短板，發(fā)展仍相對滯后，產品和服務供給不足，難以充分發(fā)揮其對社會保障事業(yè)和經濟社會發(fā)展的支持作用?；诖?，國務院常務會議日前原則上通過了《加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》，鼓勵加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，構建多層次的養(yǎng)老保障體系。
養(yǎng)老保險體系仍需完善
商業(yè)養(yǎng)老保險是以養(yǎng)老風險保障、養(yǎng)老資金管理等為主要內容的保險產品和服務，是養(yǎng)老保障體系的重要組成部分。
隨著人口老齡化現(xiàn)象越來越嚴重，完善養(yǎng)老保障體系顯得尤為重要。
據(jù)人社部近日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年1月至5月，我國職工養(yǎng)老保險基金總收入15769億元，同比增長23.9%；基金總支出13505億元，同比增長23.2%，累計結余4.08萬億元。盡管養(yǎng)老保險基金平穩(wěn)運行，但基金分布不均衡的結構性矛盾仍舊存在，呈現(xiàn)東部結余多、中西部結余少的特點。而在東北等老工業(yè)基地，繳費人員少、退休人員多、撫養(yǎng)負擔重的情況比較突出，基金出現(xiàn)了當期收不抵支的情況。
目前我國的養(yǎng)老保險體系是由政府、企業(yè)、個人三方共同承擔養(yǎng)老責任，主要包括基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險，其中商業(yè)養(yǎng)老保險是以養(yǎng)老風險保障、養(yǎng)老資金管理等為主要內容的保險產品和服務，是養(yǎng)老保障體系的重要組成部分。
清華大學公共管理學院就業(yè)與社會保障研究中心主任楊燕綏認為，面對我國老齡化加速、經濟下行壓力加大、財政收入增速放緩的大背景下，未來養(yǎng)老金支付壓力必然加大。而養(yǎng)老金作為老齡社會風險較大的公共品，分散其風險的舉措，就是要夯實基礎養(yǎng)老金、大力發(fā)展職業(yè)養(yǎng)老金和鼓勵個人積累養(yǎng)老金，從而提高養(yǎng)老金的充足性。
然而，當前我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展仍相對滯后。數(shù)據(jù)顯示，2016年具備養(yǎng)老功能的人身保險保費收入為8600億元，在人身保險保費收入中的占比為25%；有效保單件數(shù)6140萬件，有效承保人次6532萬，如果以人次計算，只占不到5%。在全部具有養(yǎng)老功能人身保險中，退休后分期領取的養(yǎng)老年金保險的保費收入為1500億元，在人身保險保費收入中的占比僅為4.4%等。與國外相比，如英國、美國、加拿大等國家的保費收入占整個人身保險業(yè)務的保費收入的50%。
一位不愿具名的行業(yè)人士告訴中國商報記者，商業(yè)養(yǎng)老保險主要分為傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、萬能型壽險、投資連結保險四種類型，市面上以分紅險和萬能險居多，且多以理財金的名義推廣。“保險最大的單子基本都是屬于理財金，尤其是千萬級甚至上億的保單。其他類型的保險保額都不會特別高，像重大疾病保險、健康險等都與年齡和健康狀況有關，如果投保人年齡較高，則不容易通過體檢。而理財金類的保險不會對客戶的年齡和身體狀況有很高的要求。”該行業(yè)人士表示，購買商業(yè)養(yǎng)老保險的客戶年齡段以40至50歲為主，其次是60歲左右即將退休或已經退休的人群。如果是年齡較大的人購買養(yǎng)老保險，一般需要躉交，即一次性付清所有保費。
為了推動社會商業(yè)保險的發(fā)展，開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點成為上述意見的一大亮點。據(jù)悉，個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險是指國家給予商業(yè)養(yǎng)老保險投保人所得稅延遲繳納優(yōu)惠政策的一種商業(yè)養(yǎng)老保險。
中國保險監(jiān)督管理委員會副主席黃洪表示，從經濟基礎和法律制度建設來看，我國開展稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點的時機和條件都基本成熟和具備。稅延型養(yǎng)老保險在設計過程中也要采取積極又謹慎的態(tài)度，在具體操作過程中也存在一些問題，例如目前我們國內的稅收征繳，主要是企業(yè)代扣代繳，而自由職業(yè)者是個人繳稅，企業(yè)年金的繳費企業(yè)和個人是稅前列支，而個人商業(yè)養(yǎng)老保險的繳費是個人繳費，目前沒有稅收優(yōu)惠政策。
技術、人才、規(guī)制等成短板
當前的商業(yè)養(yǎng)老保險產品不能滿足不同層次人們對商業(yè)養(yǎng)老保險需求，個性化、差異化的產品較少，產品同質化的現(xiàn)象較為嚴重。
黃洪提出，目前商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展存在技術、人才、規(guī)制三大短板，我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展仍相對滯后，產品和服務供給不足，覆蓋面很小，難以充分發(fā)揮其對社會保障事業(yè)和經濟社會發(fā)展的支持作用。
由于現(xiàn)代醫(yī)藥技術的發(fā)展、醫(yī)療條件的改善，人的預期壽命會延長，商業(yè)養(yǎng)老保險的繳費和領取期限也相應地變長。購買商業(yè)養(yǎng)老保險以后，既要考慮長壽風險，又要考慮經濟因素的變化，匯率、利率、國債收益率以及死亡率等因素都會對其產生影響，如何精準分析出長時間的變化趨勢，需要很高的精算技術。
由于經營商業(yè)養(yǎng)老保險專業(yè)性非常強，技術的要求也體現(xiàn)了對人才的需求。而目前開設保險專業(yè)的學校不多，開設精算專業(yè)的學校更少，導致我國的精算人才緊缺。
在規(guī)制方面，盡管監(jiān)管部門努力探索對長期風險監(jiān)管的規(guī)制，但是這一探索仍需一個過程，而監(jiān)管部門也存在著人才短板的問題。黃洪強調，為了穩(wěn)健經營、防控風險，商業(yè)養(yǎng)老保險在產品設計定價上也偏于保守，但是由于創(chuàng)新能力不足，當前的商業(yè)養(yǎng)老保險產品不能滿足不同層次人們對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求，個性化、差異化的產品較少，產品同質化的現(xiàn)象較為嚴重。同時，社會商業(yè)保險意識不夠高、政策支持的力度還不夠大、低收入人口較多導致商業(yè)養(yǎng)老保險的購買力仍舊較低。
不同于一般的商業(yè)保險，作為養(yǎng)老保險體系的重要組成部分，商業(yè)養(yǎng)老保險的資金運營安全也值得重視。對此，意見明確，推動商業(yè)養(yǎng)老保險資金安全可靠運營，服務經濟提質增效升級。黃洪透露，將為商業(yè)養(yǎng)老保險量身定做一套監(jiān)管措施，將對保險公司的投資管理能力、風險管控能力、償付能力、股東可持續(xù)增資能力等情況進行綜合評估，設定較高的準入門檻。
此外，還要加強養(yǎng)老保險資金投資運作管理的監(jiān)管，將重點從養(yǎng)老保險資金運用的規(guī)章制度建設，商業(yè)養(yǎng)老保險資金資產負債匹配管理，健全定量評估、定性評估以及壓力測試等規(guī)則制度，對商業(yè)養(yǎng)老保險資金的運用建立投資分級管理和限額管理機制，強化對商業(yè)養(yǎng)老保險資金運用的風險監(jiān)測和預警機制建設等5個方面來確保商業(yè)養(yǎng)老保險資金的安全穩(wěn)健運營。保監(jiān)會下一步也將加強與相關部委的溝通聯(lián)系，研究制定商業(yè)養(yǎng)老保險資金服務實體經濟的投資支持政策，完善風險保障機制，為商業(yè)養(yǎng)老保險資金服務國家戰(zhàn)略、投資重大項目、支持民生工程建設提供綠色通道和優(yōu)先支持。（本報記者李孟）
轉自：中國商報
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