全國(guó)擬實(shí)行保險(xiǎn)“雙錄”全渠道納入可回溯管理

　　繼互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可回溯管理，上海、江蘇等個(gè)別省市推行的保險(xiǎn)銷售“雙錄”后，全國(guó)保險(xiǎn)“雙錄”即將來(lái)臨。

　　近日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱“《征求意見(jiàn)稿》”)。與此前對(duì)于60歲以上投保人需要錄音、錄像(以下簡(jiǎn)稱“雙錄”)相比，《征求意見(jiàn)稿》擴(kuò)大了保險(xiǎn)銷售“雙錄”的范圍，取消了投保人年齡限制，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售人員在面對(duì)面銷售人身險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)都要進(jìn)行“雙錄”。同時(shí)，將互聯(lián)網(wǎng)及電話銷售、新車商業(yè)保險(xiǎn)、融資性信保業(yè)務(wù)、銀保渠道的銀行APP等銷售行為均納入“雙錄”范疇。

　　業(yè)內(nèi)人士對(duì)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者表示，監(jiān)管進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理，能規(guī)范保險(xiǎn)從業(yè)者保險(xiǎn)銷售行為，從源頭上治理保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問(wèn)題，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　面對(duì)面銷售可回溯

　　《征求意見(jiàn)稿》指出，保險(xiǎn)銷售行為可回溯，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)銷售方式不同，采取錄音、錄像、銷售頁(yè)面管理和操作軌跡記錄等方式，記錄和保存保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過(guò)程的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和銷售行為的重要內(nèi)容等原始資料和信息的一系列管理活動(dòng)，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的銷售行為可回放、重要信息可查詢、問(wèn)題責(zé)任可確認(rèn)。

　　同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電話銷售方式向保險(xiǎn)消費(fèi)者銷售所有商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售人員面對(duì)面銷售保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品(不含普通型人壽保險(xiǎn))，以及保險(xiǎn)期間不超過(guò)一年且包含續(xù)保責(zé)任條款(包括不保證續(xù)保責(zé)任條款)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售人員面對(duì)面銷售財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括新車的商業(yè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、融資性信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)時(shí)，都必須實(shí)行保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理。換句話說(shuō)，面向消費(fèi)者的全渠道均將納入可回溯管理。

　　需要注意的是，此前銀行APP介于線下銷售與互聯(lián)網(wǎng)銷售之間，銀保渠道“雙錄”時(shí)大量銀保保費(fèi)搬至互聯(lián)網(wǎng)銷售。此番，《征求意見(jiàn)稿》堵上了這一遺留區(qū)域，即銀行類兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)利用電子銀行和自助終端銷售《征求意見(jiàn)稿》中規(guī)定的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)同時(shí)按照面對(duì)面銷售和互聯(lián)網(wǎng)銷售規(guī)定實(shí)施可回溯管理。

　　據(jù)悉，《征求意見(jiàn)稿》以八項(xiàng)基本內(nèi)容劃定面對(duì)面銷售流程規(guī)范，即保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面對(duì)面銷售實(shí)施同步錄音、錄像的，需至少包含以下內(nèi)容：出示身份證明；明確告知；產(chǎn)品資料展示；權(quán)利義務(wù)說(shuō)明；如實(shí)告知；明確答復(fù)；簽署投保文件；補(bǔ)充詢問(wèn)。

　　此外，若面對(duì)面銷售的是人身險(xiǎn)產(chǎn)品，在滿足上述條件的同時(shí)，還需滿足另外五個(gè)條件：(一)銷售人員出示投保提示書，明確說(shuō)明猶豫期內(nèi)容、保單生效后前三年退保保單現(xiàn)金價(jià)值金額或計(jì)算方法；(二)對(duì)人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品，銷售人員出示產(chǎn)品說(shuō)明書明確說(shuō)明保單利益的不確定性，萬(wàn)能保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)的費(fèi)用扣除情況和賬戶價(jià)值的詳細(xì)計(jì)算方法；投保人抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)；(三)對(duì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷售人員明確說(shuō)明保險(xiǎn)合同等待期的起算時(shí)間及對(duì)投保人權(quán)益的影響、免賠額或賠付比例的約定、合同指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)、續(xù)保責(zé)任、醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償原則和計(jì)算方法、承保疾病的責(zé)任免除情形等；(四)對(duì)有保單質(zhì)押貸款條款的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷售人員明確說(shuō)明貸款利率、還款金額和計(jì)算方法、不良貸款確定標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)法按時(shí)還款對(duì)保單效力和投保人信用記錄的影響等事項(xiàng)。貸款利率應(yīng)為年化利率，計(jì)算方法可采用復(fù)利或單利方法，復(fù)利計(jì)算方法應(yīng)為內(nèi)部收益率法；(五)對(duì)以死亡為給付條件的保險(xiǎn)產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的法定監(jiān)護(hù)人明確表示同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同并認(rèn)可合同內(nèi)容。

　　若銷售的是財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，還需要滿足下面兩個(gè)條件：(一)明確說(shuō)明保險(xiǎn)合同解除條款內(nèi)容，退還剩余保險(xiǎn)費(fèi)的詳細(xì)計(jì)算方法；(二)對(duì)融資性信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，銷售人員明確說(shuō)明融資性保證保險(xiǎn)的功能和屬性、產(chǎn)品的關(guān)鍵信息、違約后的債務(wù)追償、人民銀行征信系統(tǒng)信息上傳等。關(guān)鍵信息包括年化保險(xiǎn)費(fèi)率、合同生效條件等。

　　值得一提的是，《征求意見(jiàn)稿》還明確劃定了一條紅線：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可回溯管理信息系統(tǒng)不滿足本辦法要求的，不得開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　劍指銷售誤導(dǎo)

　　雖然保險(xiǎn)行業(yè)蓬勃發(fā)展，但是消費(fèi)者投訴也在持續(xù)走高，而保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)、欺騙投保人是引發(fā)消費(fèi)投訴的重要原因之一。

　　最近，“20萬(wàn)元買保險(xiǎn)取出要等兒子99歲”事件在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)酵，貴陽(yáng)58歲的李阿姨花將近20萬(wàn)元給兒子買了分紅保險(xiǎn)，今年去取本金和紅利時(shí)，卻被告知現(xiàn)在一分錢都取不出來(lái)，需要等她兒子99歲時(shí)才能領(lǐng)取，引發(fā)了各方的關(guān)注和評(píng)論。不少專業(yè)人士對(duì)此事分析稱，很可能是因?yàn)榇砣虽N售誤導(dǎo)引發(fā)的問(wèn)題。

　　公開(kāi)資料顯示，2020年銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域共開(kāi)出1705張監(jiān)管處罰罰單，“欺騙投保人”正是典型違法違規(guī)事由之一。

　　不久前，銀保監(jiān)會(huì)消保局《關(guān)于2021年第一季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，2021年第一季度，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共接收并轉(zhuǎn)送涉及保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴37892件，同比大幅增長(zhǎng)129.73%。其中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司涉及機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)糾紛投訴8561件，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投訴總量的55.09%；人身保險(xiǎn)公司銷售糾紛投訴9208件，占比高達(dá)41.19%。

　　銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公告，5月份以來(lái)，多家銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)因欺騙投保人等事項(xiàng)被監(jiān)管處罰。其中，兩家國(guó)有銀行的分支行網(wǎng)點(diǎn)，因在代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中欺騙投保人、對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況等問(wèn)題被地方監(jiān)管部門處罰。

　　多位保險(xiǎn)代理人對(duì)記者表示，保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理實(shí)現(xiàn)銷售行為可回放、重要信息可查詢、問(wèn)題責(zé)任可確認(rèn)，是遏制銷售誤導(dǎo)行為、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的重要手段?！墩髑笠庖?jiàn)稿》擴(kuò)大了保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理范圍，并進(jìn)一步細(xì)化了對(duì)保險(xiǎn)銷售流程和“雙錄”的具體要求，適當(dāng)簡(jiǎn)化流程也優(yōu)化了保險(xiǎn)消費(fèi)者的購(gòu)買體驗(yàn)，同時(shí)保障了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。

　　一家財(cái)險(xiǎn)公司信息技術(shù)部高管對(duì)記者表示，《征求意見(jiàn)稿》對(duì)行業(yè)影響很大，各主體公司都高度重視。如果最后《征求意見(jiàn)稿》成為正式文件施行，目前擁有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)資質(zhì)的中介公司給沒(méi)有資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)掛靠業(yè)務(wù)等不合規(guī)現(xiàn)象可能都會(huì)被停止。

　　轉(zhuǎn)自：貝果財(cái)經(jīng)

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