央行要求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)全面“斷直連”

(原標(biāo)題：央行要求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)公司助貸業(yè)務(wù)“斷直連” 需詳細(xì)上報(bào)信息采集、加工、信息流和資金流流向）

財(cái)聯(lián)社記者從知情人士處了解到，近日，中國(guó)人民銀行征信管理局給網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)機(jī)構(gòu)下發(fā)“意見(jiàn)反饋”，要求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中，不得直接向金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人主動(dòng)提交的信息、平臺(tái)內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息，即實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面“斷直連”。

有知情人士透露，該“意見(jiàn)反饋”是此前央行在今年4月約談網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)整改行動(dòng)的延續(xù)。在各平臺(tái)提交自查整改報(bào)告后，央行發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)在引流、助貸、聯(lián)合貸款等業(yè)務(wù)上仍存問(wèn)題，因此下發(fā)該“意見(jiàn)反饋”，要求平臺(tái)機(jī)構(gòu)在近期重新修改完善個(gè)人征信業(yè)務(wù)整改報(bào)告，并增加整改后“平臺(tái)—征信機(jī)構(gòu)—金融機(jī)構(gòu)”的業(yè)務(wù)合作流程圖及文字說(shuō)明，同時(shí)對(duì)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的信息采集、加工、處理主體、信息流和資金流流向等做出詳細(xì)描述。報(bào)告需于本周五修改完善后反饋。

業(yè)內(nèi)人士表示，該要求的目的，是為了將個(gè)人隱私與征信數(shù)據(jù)概念區(qū)分開(kāi)，對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)和隱私進(jìn)行保護(hù)。不過(guò)，這一要求對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的相關(guān)業(yè)務(wù)影響極大，將改變助貸等相關(guān)業(yè)務(wù)的底層邏輯。

根據(jù)“意見(jiàn)反饋”的要求，平臺(tái)機(jī)構(gòu)在與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中，不得將個(gè)人主動(dòng)提交的信息、平臺(tái)內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請(qǐng)信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個(gè)人畫像評(píng)分信息等名義直接向金融機(jī)構(gòu)提供，須實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面“斷直連”。

財(cái)聯(lián)社記者了解到，此前為了合規(guī)，多家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已“切斷”平臺(tái)數(shù)據(jù)與金融業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系，即平臺(tái)提供的信用分已不再為內(nèi)部借貸、以及金融機(jī)構(gòu)助貸等業(yè)務(wù)服務(wù)。但仍有一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)公司的助貸業(yè)務(wù)還在以評(píng)分的形式為金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控提供參考。

在中國(guó)小微信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作集群發(fā)起人嵇少峰看來(lái)，這種“評(píng)分”往往是將平臺(tái)收集來(lái)的個(gè)人數(shù)據(jù)打包進(jìn)入風(fēng)控模型，并形成完整的信貸策略產(chǎn)品“變相”提供給金融機(jī)構(gòu)。從央行“反饋意見(jiàn)”來(lái)看，未來(lái)這一模式將無(wú)法持續(xù)。

由于在這些個(gè)人數(shù)據(jù)中，包含了大量的個(gè)人隱私數(shù)據(jù)，因此，按照規(guī)定，這些數(shù)據(jù)不能用于貸款信用的評(píng)判?！爸J行業(yè)的底層邏輯或?qū)⒚媾R重塑”，嵇少峰表示。

事實(shí)上，個(gè)人數(shù)據(jù)、隱私數(shù)據(jù)與征信數(shù)據(jù)之間存在著較大差異。但由于此前個(gè)人數(shù)據(jù)被濫用于貸款征信過(guò)程中，造成了個(gè)人隱私數(shù)據(jù)泄露，及以欺騙、協(xié)迫、誘導(dǎo)的方式獲取信息，甚至事后暴力催收等亂象。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，央行此舉是在保護(hù)個(gè)人隱私數(shù)據(jù)不被濫用。

按照今年1月份央行發(fā)布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》顯示，信用信息的范圍包括但不限于：個(gè)人和企業(yè)的身份、地址、交通、通信、債務(wù)、財(cái)產(chǎn)、支付、消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、履行法定義務(wù)等信息，以及基于前述信息對(duì)個(gè)人和企業(yè)信用狀況形成的分析、評(píng)價(jià)類信息。

不過(guò)，嵇少峰直言，盡管相較于此前征信范圍有所擴(kuò)展，但相對(duì)于個(gè)人數(shù)據(jù)而言依然較窄。且僅憑借征信信息無(wú)法形成完整的信貸策略產(chǎn)品，必須配以深耕場(chǎng)景的相關(guān)信息。目前看，對(duì)資金用途的確認(rèn)信息，不在禁止提供的數(shù)據(jù)范圍內(nèi)，而該類信息將有助于幫助銀行評(píng)估個(gè)人用戶的信用狀況。

業(yè)內(nèi)人士指出，今年初的征信新規(guī)事實(shí)上擴(kuò)大了個(gè)人信用信息的范圍，因此大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的助貸業(yè)務(wù)也成為了征信行為。但征信機(jī)構(gòu)又必須央行發(fā)牌才能展業(yè)，因此，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，未來(lái)平臺(tái)公司要以助貸或者聯(lián)合貸名義與銀行合作，數(shù)據(jù)只能間接地通過(guò)征信公司提供給金融機(jī)構(gòu)。

“平臺(tái)公司的數(shù)據(jù)必須通過(guò)征信公司，這或許意味著未來(lái)平臺(tái)公司的利潤(rùn)將大打折扣。”有業(yè)內(nèi)人士表示，此前平臺(tái)公司可以將個(gè)人數(shù)據(jù)打包變成產(chǎn)品，因而其議價(jià)能力較高。而按照央行此次要求，平臺(tái)公司提供給征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)量及數(shù)據(jù)完整度都將受到影響，而征信機(jī)構(gòu)將該數(shù)據(jù)出售給銀行的盈利，大概率會(huì)以分成的模式給到平臺(tái)公司。但由于征信數(shù)據(jù)本身有限，且對(duì)所有機(jī)構(gòu)開(kāi)放，所以事實(shí)上將使得平臺(tái)公司很難再具備較高的議價(jià)能力。

與此同時(shí)，盡管征信機(jī)構(gòu)成為了數(shù)據(jù)供給與需求的重要連接點(diǎn)，但也并不意味著個(gè)人征信牌照將全面“開(kāi)閘”。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，個(gè)人征信牌照不可能無(wú)限擴(kuò)張，業(yè)界也不需要太多的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，因此全面開(kāi)閘的可能性不大。

亦有網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)人士猜測(cè)，針對(duì)一些數(shù)據(jù)與金融機(jī)構(gòu)捆綁較為密切的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，央行或?qū)ⅰ疤厥绿剞k”，允許其以參與入股的方式，進(jìn)入到新成立的持牌征信公司中，以求合規(guī)。

目前，我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)包括政府主導(dǎo)的央行征信中心和兩家市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)“百行征信”和“樸道征信”。其中，“樸道征信”北京金控持股35%，京東科技持股25%，小米電軟持股17.5%。

　　轉(zhuǎn)自：財(cái)聯(lián)社

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