21家人身險公司被點名，激進發(fā)展、亂象多發(fā)背后有何原因？

激進發(fā)展、風控不健全……銀保監(jiān)會一則通報，給人身險市場敲響一記警鐘。

7月5日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布關于《關于加強規(guī)范管理促進人身保險公司年度業(yè)務平穩(wěn)發(fā)展的通知》落實情況的通報（下稱通報），其中有21家人身險公司被點名。

銀保監(jiān)會在通報中表示，發(fā)現(xiàn)的人身險公司的問題主要有：激進發(fā)展模式仍然存在、風險防控機制不健全、市場亂象仍然多發(fā)等。比如，部分人身險公司仍然延續(xù)粗放經(jīng)營模式，靠激勵政策短期內(nèi)獲取業(yè)務規(guī)模高速增長；投訴舉報案件多發(fā)頻發(fā)、違規(guī)辦理保單貸款欺騙投保人；出現(xiàn)虛列費用、虛構中介業(yè)務等違法違規(guī)問題。

有多位保險業(yè)人士向澎湃新聞表示，相關的監(jiān)管通報經(jīng)常會有，監(jiān)管部門在一些月度、季度的通報會上也會直接點出這些問題，不過這次是在公開文件上如此談及。

“精細化或者體系化的發(fā)展模式還沒有形成，所以還是有一些激進的模式存在?！币患译U企管理層人士向澎湃新聞表示，過去兩年，人身險行業(yè)“開門紅”或者保費增速情況不算特別理想，但大家還是想做好業(yè)務，所以整個行業(yè)是挺焦慮的。他還表示，業(yè)務超計劃發(fā)展也不能說完全不對，靠激勵獲取短期規(guī)模也不能說是完全錯誤的。

“保險公司總是要通過一些方法去維持之前的增長趨勢或者發(fā)展狀況。在一些措施上，其實原來也這樣，只不過現(xiàn)在可能在某些地方會更突出一些?！鄙鲜鲭U企管理層人士談道。

中國人民大學財政金融學院教授石曉軍向澎湃新聞表示，從語義角度來講，激進發(fā)展模式并不是嚴格意義上對違法違規(guī)的一種定義。把它作為通報批評的第一個重要問題來看，是有監(jiān)管的用意在里面的。

石曉軍指出，在過去的十年間，一些保險公司用各種各樣的方式實現(xiàn)了超常規(guī)的高速發(fā)展，也就是超常規(guī)的規(guī)模增長。獲取保費后，這些公司再通過左手轉(zhuǎn)右手，像抽水機一樣把資金抽過來做更多資產(chǎn)端的推進。但這并不是一個可持續(xù)的、符合保險本身科學規(guī)律的發(fā)展方式，所以要加以杜絕。因而此后就要防止以其他產(chǎn)品的外衣來重復之前的事情，所以監(jiān)管部門對激進發(fā)展的模式比較警惕。

2020年10月底，銀保監(jiān)會人身險部發(fā)布《關于加強規(guī)范管理促進人身保險公司年度業(yè)務平穩(wěn)發(fā)展的通知》，要求人身險公司加強人身險業(yè)務規(guī)范管理，針對相關情況開展自查，主動發(fā)現(xiàn)問題并認真進行整改。

當時，受新冠肺炎疫情等因素影響，各家險企紛紛提前啟動了2021年“開門紅”。有保險業(yè)人士認為，銀保監(jiān)會此舉是為2021年“開門紅”降溫。申萬宏源非銀金融團隊研報認為，通知的本意是引導“合規(guī)開門紅”，而非“限制開門紅”，并通過指導險企自查，落實工作要求。

“開門紅”，其實是人身險公司一種較為特殊的營銷推廣方式，往往會在一年之初采取各項措施獲得大額保費收入，從而達到“開門紅，月月紅”的既定目標。人身險公司為何熱衷于“開門紅”？從歷史原因來看，這也是有客觀因素的，一季度時老百姓“口袋有錢”，也是保險業(yè)務的黃金季節(jié)。

通報則指出，有人身險公司“開門紅”期間實際銷售情況大幅高于報告的業(yè)務發(fā)展計劃，也有公司2021年一季度保費收入同比增速超50%，完成全年計劃的70%以上。

對于人身險公司的“激進行為”，一位互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)人士則向澎湃新聞表示，如今保險市場增量不好做，在嚴監(jiān)管環(huán)境下產(chǎn)品創(chuàng)新動能不足，保司獲客渠道單一。與此同時，在流量入口方面，保險公司處于弱勢地位。

通報指出，有保險公司工作人員操作客戶手機，用微信公眾號私自申請并侵吞保單貸款，還有保險公司風險排查應對機制不健全，從業(yè)人員管理失范，風險處置能力不足。在產(chǎn)品方面，有保險公司銷售的增額終身壽險產(chǎn)品存在保障程度低、長險短做、變相理財?shù)蕊L險。

慧擇奇點研究院首席研究員馬瀟告訴澎湃新聞，今年，除了1月舊定義重疾停售帶來一波銷售熱潮以外，2月以來行業(yè)甚至略顯慘淡。特別是個人代理人人力大幅下降，人身險行業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式遭遇瓶頸。業(yè)績壓力下，不少保險機構不得不用更激進的策略開展競爭，所以出現(xiàn)了不合理的產(chǎn)品、費用政策，帶來了定價風險和套利風險；銷售行為也出現(xiàn)各種合規(guī)問題和損害消費者利益的情形。

石曉軍向澎湃新聞表示，在儲蓄類產(chǎn)品的收益率較低的背景下，老百姓當然希望自己的資金能夠產(chǎn)生更多的資本回報，此前的P2P等所謂披著金融科技外衣的產(chǎn)品也都完全禁止了。在這個情況下，打著保險產(chǎn)品的名義實則變相做理財?shù)目赡苄允谴嬖诘摹?/p>

以通報中的增額終身壽險產(chǎn)品為例，石曉軍介紹稱，這類終身壽險產(chǎn)品可以增額，也就是增加保費，但同時也可以進行減額處理。只要提出減額申請，那部分的現(xiàn)金價值就可以取出來。比如3.5%利率的產(chǎn)品，通過減額處理就變成了一個理財類的產(chǎn)品。

可見的是，在實際經(jīng)營過程中，確實有一些中小公司存在虛假宣傳、夸大產(chǎn)品保障等問題。銀保監(jiān)會則要求，各人身保險機構要認真開展內(nèi)控合規(guī)管理建設年活動，高管人員以上率下，調(diào)動各級員工的積極性、自覺性，共同打造良好的合規(guī)氛圍；加強內(nèi)控過程管理，進一步梳理、明確各業(yè)務條線、崗位的流程和職責，增強制度執(zhí)行力；加大內(nèi)控合規(guī)指標考核力度，構建強有力的追責機制，打造“不敢違規(guī)、不能違規(guī)、不想違規(guī)”的合規(guī)風氣。

“說明保險業(yè)傳統(tǒng)的銷售和經(jīng)營模式紅利已經(jīng)結束，保險機構經(jīng)營必須轉(zhuǎn)型，要向用戶深度服務以及運營效率提升要發(fā)展和要效益?！瘪R瀟向澎湃新聞表示，方向上，一是可以提升客戶的保障深度，二是覆蓋未被滿足的消費人群，如老年人、非標準體、下沉市場，三是通過科技化、在線化和數(shù)字化實現(xiàn)降本增效，降低消費者保費負擔，讓消費者構筑更全面的保障，實現(xiàn)保險的社會價值。

　　轉(zhuǎn)自：澎湃新聞

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