醫(yī)療險改革邁出重要一步

      4月2日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整有關(guān)問題的通知》，改寫了此前在保證續(xù)保期間保險公司不能拒?；蛘{(diào)價的規(guī)定，今后長期醫(yī)療保險費率可以適當(dāng)調(diào)整了。當(dāng)然，此次可調(diào)整費率的醫(yī)療險還限于采用自然費率定價的長期醫(yī)療保險，包括保險期為一年以上的醫(yī)療保險，以及保險期為一年但含有保證續(xù)保條款的醫(yī)療保險。盡管有待完善，長期醫(yī)療險改革畢竟由此邁出了重要一步。

　　近年來，健康保險市場快速發(fā)展，作為健康保險主要種類之一的醫(yī)療保險也受到了消費者廣泛關(guān)注。數(shù)據(jù)顯示，2019年醫(yī)療保險原保險保費收入2442億元，同比增長32%，高于行業(yè)總保費增速約20個百分點，占健康險總保費的34.6%。

　　不過，由于缺乏費率調(diào)整方面的政策支持，醫(yī)療保險發(fā)展受到制約。

　　一方面，對保險公司來說，由于長期醫(yī)療費用成本難以管控，長期醫(yī)療保險產(chǎn)品續(xù)保期內(nèi)又不能調(diào)整費率，保險公司只敢開發(fā)短期醫(yī)療險，保障期限絕大多數(shù)是1年。即使是保證續(xù)保醫(yī)療險產(chǎn)品，其保證續(xù)保期限一般也只有3年至5年。因為，如果銷售期限長的醫(yī)療保險產(chǎn)品，保險公司需要承擔(dān)較大風(fēng)險。這使不少保險公司尤其是上市保險公司，傾向于將價值率高的重疾險作為健康險主打產(chǎn)品，使得醫(yī)療保險產(chǎn)品更多作為主險的附加險出現(xiàn)，這限制了整體醫(yī)療保險快速增長和規(guī)模擴(kuò)張。

　　另一方面，對消費者來說，這難以有效滿足其對長期健康保障的需求。從目前面市的產(chǎn)品看，長期醫(yī)療保險產(chǎn)品不僅種類少，而且同質(zhì)化嚴(yán)重。由于醫(yī)療險只保1年，下一年能否續(xù)保要看產(chǎn)品是否停售、被保險人是否超過年齡限制、健康是否符合要求等。實際上，隨著年齡增長、健康狀況下降，被保險人的醫(yī)療保障需求是呈上升趨勢的。也就是說，從個體角度看，大部分人會隨著時間的推移，尋求不到能夠長期保障的保險產(chǎn)品。

　　費率改革后，保險公司有了更科學(xué)合理的風(fēng)險控制手段，會主動銷售長期醫(yī)療保險產(chǎn)品，投保人則可以選擇保障期限較長、保障責(zé)任更充分的醫(yī)療保險產(chǎn)品。這種相互需求的最終結(jié)果將進(jìn)一步提升長期醫(yī)療保險的規(guī)模和保障覆蓋率。

　　應(yīng)該說，長期保險產(chǎn)品的費率調(diào)整在我國尚屬新鮮事物，但從國際市場來看已相對成熟，特別是在醫(yī)療保險領(lǐng)域，已成為美國、英國、韓國等多個國家或地區(qū)的普遍做法。此次長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率改革，不是某種打補丁式的權(quán)宜策略，而是健康保險系列改革中的重要內(nèi)容，《通知》本身就是對去年11月份發(fā)布的《健康保險管理辦法》細(xì)則補充。今年以來，監(jiān)管部門已連續(xù)發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》《普通型人身保險精算規(guī)定》等文件，均與健康險密切相關(guān)。

　　為長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率松綁，還保險公司更多自主權(quán)，是堅持市場化導(dǎo)向，鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新的重要舉措。這不僅有利于進(jìn)一步深化人身保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，為健康保險發(fā)展打開更大的空間，保持健康險對行業(yè)增長的主推力作用，而且可有效解決因被保險人健康狀況變化或產(chǎn)品停售而無法續(xù)保的風(fēng)險，有利于更好保護(hù)保險消費者合法權(quán)益。（江 帆）

　　轉(zhuǎn)自：經(jīng)濟(jì)日報

　　【版權(quán)及免責(zé)聲明】凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時須獲得授權(quán)并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章及企業(yè)宣傳資訊，僅代表作者個人觀點，不代表本網(wǎng)觀點和立場。版權(quán)事宜請聯(lián)系：010-65367254。

延伸閱讀