引導(dǎo)、促進(jìn)消費(fèi)者理性消費(fèi)，是持牌消金機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的職責(zé)

　　消費(fèi)金融作為一種為個(gè)人提供小額無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的以消費(fèi)為目的的消費(fèi)貸款方式，在拓寬金融的覆蓋面，滿足居民跨期消費(fèi)需求，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)以及服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了重要作用。

　　《2019年中國(guó)消費(fèi)金融年度報(bào)告》顯示，得益于生物特征識(shí)別、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)等核心技術(shù)正推動(dòng)其產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈的迭代升級(jí)，中國(guó)消費(fèi)貸款規(guī)模保持高速增長(zhǎng)。截至2019年9月末消費(fèi)貸款高達(dá)13.34萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)17.4%;消費(fèi)金融滲透率由2016年的20.2%迅速提升至2018年的34.6%，逐步接近美國(guó)42%的消費(fèi)金融滲透率水平。

　　隨著新消費(fèi)、新零售時(shí)代的到來(lái)，技術(shù)、場(chǎng)景、應(yīng)用方式不斷創(chuàng)新，新形勢(shì)下消費(fèi)金融正在呈現(xiàn)出參與主體更加多元、消費(fèi)場(chǎng)景日益豐富、消費(fèi)群體更為年輕、市場(chǎng)規(guī)模迅猛發(fā)展等新的特點(diǎn)。

　　然而，金融服務(wù)的快速拓展也給消費(fèi)者保護(hù)工作帶來(lái)了更多的挑戰(zhàn)。隨著“90后”“00后”成長(zhǎng)為消費(fèi)新勢(shì)力，不少無(wú)超前消費(fèi)能力的消費(fèi)者因沖動(dòng)而盲目消費(fèi)，甚至導(dǎo)致多頭借貸、違規(guī)套現(xiàn)和過(guò)度負(fù)債，社會(huì)大眾對(duì)金融消費(fèi)者教育和保護(hù)的呼聲也越來(lái)越高。

　　不少業(yè)內(nèi)人士表示，長(zhǎng)期以來(lái)，金融消費(fèi)者一直處于弱勢(shì)地位，消費(fèi)者與機(jī)構(gòu)之間的“認(rèn)知鴻溝”和信息壁壘一直存在。對(duì)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，不僅要向消費(fèi)者提供豐富的金融產(chǎn)品與服務(wù)，更應(yīng)該充分尊重并自覺(jué)保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)等基本權(quán)利，從解決人的真實(shí)需求出發(fā)，提高消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的透明度，保護(hù)好金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

　　“引導(dǎo)、促進(jìn)消費(fèi)者理性消費(fèi)，是持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)的重要職責(zé)。”馬上金融相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“消費(fèi)者面對(duì)琳瑯滿目的消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)樹(shù)立理性、健康的消費(fèi)觀念，防止盲目消費(fèi)，過(guò)度負(fù)債，另外要加強(qiáng)金融知識(shí)學(xué)習(xí)，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，正確識(shí)別正規(guī)與非正規(guī)的消費(fèi)金融平臺(tái)與產(chǎn)品。”

　　據(jù)了解，作為持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，馬上消費(fèi)金融在對(duì)消費(fèi)者的教育和保護(hù)上一直不斷努力。一方面通過(guò)深入開(kāi)展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)及教育服務(wù)工作，提高社會(huì)公眾防范風(fēng)險(xiǎn)和正確使用金融服務(wù)的意識(shí)，不僅積極進(jìn)行 “普及金融知識(shí)萬(wàn)里行”“金融知識(shí)宣傳進(jìn)萬(wàn)家”等宣傳教育活動(dòng)，還通過(guò)官微、官網(wǎng)、媒體、網(wǎng)絡(luò)電臺(tái)、線上直播、音頻、線下商圈宣傳等多種形式分別開(kāi)展宣傳教育活動(dòng)，以及在線下商圈積極開(kāi)展宣傳活動(dòng)，幫助消費(fèi)者更好地培養(yǎng)正確的消費(fèi)觀、投資觀。

　　“事實(shí)上，僅靠提高消費(fèi)者的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)并不能完全解決問(wèn)題，這時(shí)就需要金融機(jī)構(gòu)做好風(fēng)控。嚴(yán)格的風(fēng)控體系不僅能夠幫助機(jī)構(gòu)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,還能在一定程度上杜絕無(wú)超前消費(fèi)能力的消費(fèi)者盲目消費(fèi)。”馬上金融相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　據(jù)介紹，馬上金融便是通過(guò)在風(fēng)控系統(tǒng)和技術(shù)上的創(chuàng)新，自主研發(fā)了收入償債比模型，通過(guò)機(jī)器深度學(xué)習(xí)，動(dòng)態(tài)分析用戶償還短期債務(wù)的能力，進(jìn)行合理適度授信，從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

　　“我們一直在努力給用戶提供一個(gè)綠色、普惠的消費(fèi)環(huán)境，我們十分關(guān)注用戶收入和負(fù)債的比例，避免過(guò)度負(fù)債所帶來(lái)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。”馬上金融相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，“當(dāng)前收入償債比模型已成功融入馬上金融的風(fēng)控體系，成為業(yè)務(wù)部門做出信貸決策的一個(gè)重要變量，通過(guò)動(dòng)態(tài)地時(shí)時(shí)關(guān)注分析每個(gè)用戶最新的收入償債狀況，避免他們過(guò)度負(fù)債影響自身償付能力，從而更有效地進(jìn)行合理適度授信，為他們創(chuàng)造理性消費(fèi)與健康消費(fèi)的良好環(huán)境。”

　　在馬上金融相關(guān)負(fù)責(zé)人看來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)征信體系日益完善令欺詐風(fēng)險(xiǎn)日益降低，未來(lái)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)比拼的業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力，將集中在信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力——誰(shuí)能通過(guò)精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與完善的科技風(fēng)控能力持續(xù)降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)，就能在日益激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)浪潮里獲得巨大成長(zhǎng)空間。

　　轉(zhuǎn)自：中國(guó)報(bào)道網(wǎng)

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