蘇寧金融科技征文進(jìn)行時(shí) 看“學(xué)院派”的專業(yè)研究

　　“連雨不知春去，一晴方覺夏深。”不知不覺已到暑期，梅雨加高溫容易讓人情緒焦躁，唯有好書美文方能靜心消暑。“金融科技，改變的不僅是生活”蘇寧金融科技主題征文活動(dòng)正在火熱進(jìn)行中，目前已收到眾多投稿。上周蘇寧金融跟大家分享了投稿作品《金融科技，讓生活更美好》，文章優(yōu)美而風(fēng)趣的語言給大家留下了深刻印象。今天要給大家?guī)淼氖秋L(fēng)格嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?ldquo;學(xué)院派”作品：《如何利用金融科技中的大數(shù)據(jù)分析做好互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)控》?！?/p>

　　通俗一點(diǎn)講，所謂學(xué)院派，是指受過正規(guī)且完整的學(xué)校教育和學(xué)術(shù)訓(xùn)練，學(xué)術(shù)研究上有師承的人。今天這篇文章的作者王帥就是正統(tǒng)的學(xué)院派出身，復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士、加拿大滑鐵盧大學(xué)數(shù)量金融學(xué)碩士，畢業(yè)后在金融行業(yè)也有一定的工作經(jīng)驗(yàn)。他的投稿作品是從專業(yè)研究的角度來談如何利用大數(shù)據(jù)分析做好互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)控。
 

　　文章開篇首先明確金融科技的定義，“金融科技，是指基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列創(chuàng)新技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，在移動(dòng)支付、P2P應(yīng)用科技、大數(shù)據(jù)分析、數(shù)字貨幣和數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈科技、智能交易與理財(cái)?shù)冉鹑陬I(lǐng)域創(chuàng)造新的模式、業(yè)務(wù)、流程與產(chǎn)品。”
 

　　然后迅速切入主題， “風(fēng)控是現(xiàn)代金融的核心和支撐，而互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)的蓬勃發(fā)展，離不開金融科技與之融合的產(chǎn)物——大數(shù)據(jù)風(fēng)控。本文將分析如何利用大數(shù)據(jù)分析方法做好互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理。”
 

　　“對(duì)于大數(shù)據(jù)風(fēng)控而言，首先要建立自動(dòng)化決策的風(fēng)控體系……其次是風(fēng)險(xiǎn)模型的問題。模型通過數(shù)理的方法分析整個(gè)過程以及進(jìn)行結(jié)果的驗(yàn)證……所有的風(fēng)控體系和風(fēng)控模型都建立在數(shù)據(jù)獲取基礎(chǔ)上。” 大家都知道，蘇寧金融區(qū)別于其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司的不同之處，就是與集團(tuán)業(yè)務(wù)結(jié)合的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。作為一家27年的零售服務(wù)企業(yè)，蘇寧的產(chǎn)品業(yè)務(wù)積累豐富，覆蓋了零售、金融、投資、地產(chǎn)、文創(chuàng)、體育、科技、物流等生態(tài)體系內(nèi)的多元化、多層化、長(zhǎng)跨度的海量數(shù)據(jù)，這些為蘇寧金融布陣大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)提供了天然優(yōu)勢(shì)。
 

　　文中繼續(xù)說，有了這樣歷史數(shù)據(jù)的沉淀，就可以構(gòu)成信貸風(fēng)控的三個(gè)梯度，即通過客戶行為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控，信息驗(yàn)證，以及通過一些合法的或客戶授權(quán)的方式進(jìn)行外部數(shù)據(jù)的補(bǔ)足和對(duì)客戶資信情況的二次驗(yàn)證。三個(gè)梯度論述準(zhǔn)確，但是文中并沒有舉目前互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控行業(yè)的實(shí)例進(jìn)行佐證。對(duì)于蘇寧金融來說，獨(dú)創(chuàng)的風(fēng)控安全大腦CSI系統(tǒng)，專用于風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)、分析和處置，不斷進(jìn)行迭代更新，通過基于近萬臺(tái)專用高性能服務(wù)器的風(fēng)控陣列，實(shí)現(xiàn)了從“設(shè)備、位置、行為、關(guān)系、習(xí)慣”五個(gè)維度，到覆蓋事前、事中、事后的全方位實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。
 

　　接下來，文章又談到風(fēng)控模型。“評(píng)分模型是運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，通過對(duì)客戶的人口特征、信用歷史、行為記錄等大量歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)的挖掘、分析和提煉，找到蘊(yùn)藏在復(fù)雜數(shù)據(jù)中，反映消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)特征和預(yù)期信貸表現(xiàn)之間的規(guī)律，發(fā)展處預(yù)測(cè)性的模型，預(yù)測(cè)貸款申請(qǐng)人違約的可能性。”
 

　　值得一提的是，近半年來蘇寧金融的風(fēng)控模型成果不斷，目前已上線的風(fēng)控成果有：區(qū)塊鏈黑名單共享系統(tǒng)、企業(yè)知識(shí)圖譜平臺(tái)、“幻識(shí)”反欺詐情報(bào)圖譜、 “極目”灰黑產(chǎn)流量識(shí)別模型、“智多星”社交網(wǎng)絡(luò)貸款套現(xiàn)攔截系統(tǒng)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)威脅感知模型體系、“識(shí)器”設(shè)備指紋相似性模型、“云眸”互聯(lián)網(wǎng)核身服務(wù)、“極目”賬戶異常預(yù)警系統(tǒng)等，極大增強(qiáng)了蘇寧金融的風(fēng)控水平。
 

　　文末總結(jié)指出風(fēng)控的目的，“對(duì)于所有的風(fēng)險(xiǎn)控制，提供更高維度和精度的原始數(shù)據(jù)，豐富風(fēng)險(xiǎn)判定的手段，找到風(fēng)險(xiǎn)控制的成本和客戶感受之間的平衡，進(jìn)而達(dá)到一個(gè)相對(duì)可控的風(fēng)險(xiǎn)承受水平，才是風(fēng)控的最終目的。”
 

　　總體來看，此文論述條理清楚，邏輯嚴(yán)密，切中大數(shù)據(jù)風(fēng)控的要點(diǎn)，反映出業(yè)內(nèi)人士的專業(yè)水準(zhǔn)。不得不提的是，文字還是缺乏與互金行業(yè)風(fēng)控實(shí)例的結(jié)合，有論點(diǎn)少論據(jù)，骨骼脈絡(luò)清晰，但血肉還不夠豐滿，在此希望后期投稿作者能夠借鑒。
 

　　據(jù)了解，蘇寧金融科技征文活動(dòng)將持續(xù)到9月30日，獲獎(jiǎng)?wù)叱素S厚的獎(jiǎng)金之外，還享有蘇寧金融實(shí)習(xí)和招聘的優(yōu)先權(quán)。要想了解詳情，可以關(guān)注蘇寧金融公眾號(hào)(在蘇寧金融公眾號(hào)對(duì)話框輸入“征文”即可獲取相關(guān)介紹)或征文海報(bào)，歡迎投稿，也許下一篇分享的就是你的文章。
 

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