頂象：銀行免密支付額度提升后 風(fēng)險(xiǎn)存在增大可能

　　從6月1日開始，銀聯(lián)小額免密免簽(簡(jiǎn)稱“小額雙免”)支付業(yè)務(wù)的單筆限額由300元全面上調(diào)至1000元。也就是說，今后在使用銀聯(lián)卡消費(fèi)1000元以下時(shí)，無需密碼和簽名，只要刷卡就能完成支付。

　　雖然小額支付更加方便了，但是對(duì)于銀聯(lián)的新規(guī)定，很多用戶都對(duì)自己的賬戶安全表示了擔(dān)心：萬一有人撿走我的卡偷偷的去店里刷卡怎么辦，以前最多損失300元，現(xiàn)在可能會(huì)造成上千元的損失，損失的額度可能會(huì)增加幾倍。

　　雙免額度提升的風(fēng)險(xiǎn)基本可控

　　對(duì)于銀聯(lián)小額免密支付額度的變化，頂象技術(shù)高級(jí)安全專家朱燁認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是基本可控的，他表示：“本次小額雙免額度從300元提升到1000元并沒有質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)改變，這個(gè)決策的背后應(yīng)該是有近期的雙免業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)作為支撐的。也就是說隨著銀行風(fēng)控機(jī)制的改善，銀行卡被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)得到有效控制，提升小額雙免額度給用戶帶來的損失遠(yuǎn)小于給用戶帶來的便利。而且，免密造成的損失還能通過保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行賠付，所以風(fēng)險(xiǎn)肯定是可控的。”

　　資料顯示，銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行設(shè)置了專項(xiàng)賠付金，提供了72小時(shí)失卡保障服務(wù)。1000元以內(nèi)的銀聯(lián)卡(含“云閃付”)小額免密免簽交易，如果卡片遺失或失竊，持卡人掛失前72小時(shí)內(nèi)被盜刷消費(fèi)金額可獲得賠付，每位持卡人每年最高可累計(jì)賠付3萬元。

　　不要掉以輕心風(fēng)險(xiǎn)仍有增大的可能

　　也有用戶表示對(duì)銀聯(lián)決策的支持，理由是支付寶、微信支付都有1000元以下免密支付，而且這幾年來很少有問題發(fā)生，并以此做類比認(rèn)為銀行卡的雙免額度提升到1000是合理的。

　　對(duì)此看法，朱燁則表示不認(rèn)同，他指出，支付寶/微信的支付風(fēng)控機(jī)制與銀行的風(fēng)控機(jī)制存在著一定的區(qū)別：支付寶/微信的風(fēng)控是依靠移動(dòng)端的端安全防護(hù)、設(shè)備指紋技術(shù)以及用戶行為識(shí)別、支付時(shí)間、地域、支付目標(biāo)等多種維度進(jìn)行綜合性的風(fēng)險(xiǎn)判定，來保障資金損失最小化，其發(fā)展較為成熟，在實(shí)踐中已經(jīng)體現(xiàn)出了很好的風(fēng)控效果。

　　但是，在刷卡進(jìn)行線下消費(fèi)的應(yīng)用場(chǎng)景中，由于刷卡設(shè)備的局限性，尚無法做到類似移動(dòng)支付這樣多維度、成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，更多是依賴準(zhǔn)入商戶的監(jiān)督管理，輔之以金額、交易筆數(shù)、時(shí)間、地點(diǎn)等基于歷史經(jīng)驗(yàn)建立的啟發(fā)式規(guī)則，風(fēng)控防護(hù)強(qiáng)度上要弱于支付包、微信等移動(dòng)端支付的防護(hù)。

　　所以，朱燁認(rèn)為，基于以下兩點(diǎn)原因，雙免支付未來還是存在風(fēng)險(xiǎn)增大的可能性：

　　首先，隨著準(zhǔn)入商戶的不斷增加，難免會(huì)有部分商戶在內(nèi)控管理或是安全防控上做的不夠到位，可能會(huì)給黑產(chǎn)以可乘之機(jī)，比如濫用/盜取終端設(shè)備進(jìn)行免密盜刷。但只要此類設(shè)備的總數(shù)可控，并能切實(shí)對(duì)此類收單進(jìn)行頻度、總金額、總筆數(shù)等方面的風(fēng)控，那么總體風(fēng)險(xiǎn)還是可控的。

　　其次，隨著雙免額度從300元到1000元，對(duì)于黑產(chǎn)欺詐來講，欺詐的可能收益增加了3倍多，網(wǎng)絡(luò)不法分子就有更大的動(dòng)力去研究刷卡機(jī)制的漏洞并實(shí)施盜刷，如果金融機(jī)構(gòu)沒有對(duì)此采取有效的應(yīng)對(duì)措施，風(fēng)險(xiǎn)仍可能顯著上升。

　　新規(guī)下如何降低盜刷風(fēng)險(xiǎn)

　　雖然銀行對(duì)于雙免采取了較為周全的風(fēng)控機(jī)制，但是消費(fèi)者仍然需要注意養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣，避免錢財(cái)?shù)膿p失。

　　朱燁建議持卡用戶盡量簡(jiǎn)化支付方式，如果已習(xí)慣于移動(dòng)支付，可盡量使用手機(jī)來進(jìn)行支付，身上不用隨身攜帶太多的借記卡和信用卡，減少卡片被盜的風(fēng)險(xiǎn);另外，在用戶發(fā)現(xiàn)銀行卡丟失、或是收到消費(fèi)支付的短信提醒時(shí)，一定要第一時(shí)間電話進(jìn)行賬戶凍結(jié)，避免被人盜刷。

　　轉(zhuǎn)自：第一財(cái)經(jīng)網(wǎng)

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