“坐二望一”戰(zhàn)略目標(biāo)下 美利金融以大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)風(fēng)控高效運(yùn)營

　　3月23日，第三屆中國汽車金融與智能風(fēng)控國際峰會(huì)在上海隆重舉行。在互聯(lián)網(wǎng)汽車金融、風(fēng)控及貸后資產(chǎn)管理分論壇上，美利金融、建元資本、大搜車、花生好車、ok車險(xiǎn)等汽車金融領(lǐng)域的代表企業(yè)，圍繞汽車金融風(fēng)控的策略邏輯和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了深入分享和探討。

　　圖：美利金融CRO鄭維熙
 

　　美利金融CRO鄭維熙在發(fā)表“美利金融 智慧風(fēng)控”主題分享時(shí)指出，近年來汽車消費(fèi)增速迅猛，隨著我國新車和二手車銷量和汽車金融滲透率的不斷上升，汽車金融未來2-3年內(nèi)仍會(huì)保持20%的增長(zhǎng)，二手車則可能更高達(dá)30%增長(zhǎng)。從金融滲透率上看，新車市場(chǎng)幾乎被銀行和金融公司占據(jù)了87%的市場(chǎng)份額，但二手車金融滲透率卻仍不足20%，大型金融機(jī)構(gòu)直接涉足不多，新型互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)平臺(tái)擁有更大的機(jī)會(huì)。
 

　　在這樣一個(gè)玩家眾多的紅利市場(chǎng)中，美利車金融是最早一批“吃螃蟹”的平臺(tái)。憑借出色的渠道力、風(fēng)控和服務(wù)表現(xiàn)，該平臺(tái)率先跑進(jìn)了行業(yè)第一梯隊(duì)。在此次峰會(huì)中更是一舉奪得“二手車金融服務(wù)創(chuàng)新獎(jiǎng)”。
 

　　鄭維熙透露，當(dāng)前美利車金融的業(yè)務(wù)滲透格局與二手車金融整體發(fā)展格局保持一致。憑借深度契合業(yè)務(wù)生態(tài)的風(fēng)控流程和對(duì)線下二手車交易市場(chǎng)的深度覆蓋，美利車金融成功完成了對(duì)于紅利市場(chǎng)的利益轉(zhuǎn)化。
 

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，美利車金融二手車金融業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋至全國30個(gè)省330個(gè)城市的35000家經(jīng)銷商，業(yè)務(wù)規(guī)模超過200億。與此同時(shí)，該平臺(tái)歷史逾期率保持2%以內(nèi)，遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。其二手車分期產(chǎn)品的后臺(tái)審批時(shí)長(zhǎng)控制在15分鐘以內(nèi)，是唯一一家可以做到T+0放款的二手車金融平臺(tái)。
 

　　風(fēng)控的前提是對(duì)于二手車生意場(chǎng)景的判斷
 

　　對(duì)比其他類型的消費(fèi)金融標(biāo)的，二手車是一個(gè)非標(biāo)準(zhǔn)化極強(qiáng)的產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)控制的難度則更高。出身金融的美利，在決定從事這一業(yè)務(wù)之初，就不計(jì)投入的搭建了一個(gè)業(yè)務(wù)素質(zhì)在業(yè)內(nèi)首屈一指的團(tuán)隊(duì)。該平臺(tái)設(shè)置在上海的集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理中心由原招商銀行信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理鄭維熙擔(dān)任CRO，原Discover信貸策略及大數(shù)據(jù)管理專家馬鑫任風(fēng)險(xiǎn)管理中心副總裁。近千人的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，幾乎全部來自傳統(tǒng)銀行、汽車金融公司等專業(yè)機(jī)構(gòu)。
 

　　團(tuán)隊(duì)多年的風(fēng)控實(shí)操經(jīng)驗(yàn)，使得美利車金融的風(fēng)控體系從搭建支出就擁有更加前瞻性、系統(tǒng)化的頂層設(shè)計(jì)。“我們做風(fēng)控之前，對(duì)于市場(chǎng)要與基本認(rèn)識(shí)。首先是從事領(lǐng)域的市場(chǎng)規(guī)模是否具備足夠前景;第二個(gè)市場(chǎng)上主要的玩家有哪些;第三你的定價(jià)和產(chǎn)品所處在的位置;第四，需要考量設(shè)置的風(fēng)控流程是不是能夠契合整個(gè)的業(yè)務(wù)生態(tài)。”鄭維熙指出。
 

　　那么，如何理解二手車生意，以及美利車金融的業(yè)務(wù)定位如何呢?鄭維熙分析認(rèn)為，首先，新車市場(chǎng)已經(jīng)沒有太大的發(fā)揮空間，與其在主機(jī)廠和銀行中間夾縫生存，不如選擇生存空間更加廣闊的二手車市場(chǎng)。
 

　　其次，從二手車交易場(chǎng)景分析，真正形成交易的場(chǎng)所仍在線下，市場(chǎng)集聚效應(yīng)使得95%左右的中小黃牛、經(jīng)銷商都依托分布在全國各地的1100多個(gè)二手車交易市場(chǎng)展業(yè)。短期之內(nèi)，在二手車交易市場(chǎng)或者是在零售商這個(gè)格局下面去成交和促成金融交易的環(huán)節(jié)，仍是比較難以改變的現(xiàn)狀。這就決定了美利車金融現(xiàn)階段的戰(zhàn)略布局，是對(duì)于二手車市場(chǎng)和經(jīng)銷商的滲透。
 

　　第三，從全國的統(tǒng)計(jì)來講，二手車的交易量在二三線城市占比最大，加之未來排放標(biāo)準(zhǔn)、限遷政策的逐漸解除，二手車交易向三四線城市的遷移趨勢(shì)已經(jīng)非常明顯。從美利自身數(shù)據(jù)來看，美利在二三線城市的交易量已經(jīng)占到96%左右，越早的進(jìn)行廣泛和深入的渠道覆蓋，越容易形成領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。
 

　　基于對(duì)市場(chǎng)全面客觀的判斷，圍繞“重線下、重體驗(yàn)、重決策”的汽車消費(fèi)場(chǎng)景，美利從一開始就確立了“賦能B、服務(wù)C”的角色定位。早期通過“SP”模式快速切入市場(chǎng)，為車商和購車消費(fèi)者提供金融服務(wù)，后期則有前瞻性的創(chuàng)新了“直營”模式和“車聯(lián)盟”模式。資料顯示，目前美利80%以上的產(chǎn)能來自于“直營”，業(yè)務(wù)駐點(diǎn)城市已經(jīng)超過210個(gè)?，F(xiàn)階段，“直營”模式已經(jīng)成為二手車金融最主要的業(yè)務(wù)形態(tài)，越來越多的平臺(tái)也借鑒美利的成功經(jīng)驗(yàn)，加速了線下三四線城市的渠道業(yè)務(wù)布局。
 

　　大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)二手車金融高效運(yùn)營
 

　　將業(yè)務(wù)渠道重點(diǎn)鋪設(shè)在線下，意味著平臺(tái)的風(fēng)控策略和手段上，也要在一定程度上向線下傾斜。鄭維熙指出，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的高效運(yùn)營，是美利在二手車生意中做風(fēng)控的基本方法論。
 

　　在鄭維熙看來，二手車交易重線下且交易鏈條很長(zhǎng)，很難脫離目前這樣一個(gè)重運(yùn)營的態(tài)勢(shì)。這就要求我們需要對(duì)于整個(gè)的場(chǎng)景，能夠做一些數(shù)據(jù)化的處理，也需要平臺(tái)對(duì)于整個(gè)流程的設(shè)置，既能夠保障客戶的體驗(yàn)，又能保證后臺(tái)的風(fēng)控采集到足夠的信息，對(duì)客戶作出全面、客觀的判斷。
 

　　“我們現(xiàn)在搭建起來的整套風(fēng)險(xiǎn)體系的邏輯，是從客戶到商戶，到我們銷售，到車整個(gè)場(chǎng)景中的四個(gè)比較重要的主體，串聯(lián)在一起，并且從貸前、貸中、貸后的一整套流程，對(duì)這四個(gè)主體連接和他背后的數(shù)據(jù)，采取我們的風(fēng)險(xiǎn)工具，去對(duì)他們做評(píng)級(jí)。”
 

　　據(jù)了解，美利車金融的整個(gè)風(fēng)控審批流程都非常重視數(shù)據(jù)的采集，處理，運(yùn)用。目前該平臺(tái)已經(jīng)接入30多家外部征信數(shù)據(jù)源，并且也是業(yè)內(nèi)第一家以融資租賃牌照接入央行征信的汽車金融平臺(tái)?；诒姸嗑S度數(shù)據(jù)支撐，后臺(tái)查詢用戶征信記錄的時(shí)間從業(yè)內(nèi)普遍花費(fèi)幾個(gè)小時(shí)降到秒級(jí)。
 

　　具體在數(shù)據(jù)應(yīng)用層面，美利車金融對(duì)于用戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)有兩大類模型，一類是我們不依賴于銀行客戶的模型，另外一類是銀行評(píng)分模式，通過多個(gè)模型的交叉驗(yàn)證，最終對(duì)用戶形成比較精準(zhǔn)的判斷。與此同時(shí)，美利也在大數(shù)據(jù)平臺(tái)上，建立了自身的知識(shí)圖譜。截至目前，該知識(shí)圖譜大概囊括了兩億個(gè)節(jié)點(diǎn)，形成了六億多條關(guān)系，通過平臺(tái)的染黑度算法、團(tuán)伙識(shí)別算法，精準(zhǔn)排除用戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
 

　　據(jù)鄭維熙透露，美利車金融目前跑完生命周期的客戶大約2萬左右，整個(gè)生命周期的風(fēng)險(xiǎn)完美控制在2%以內(nèi)。對(duì)于后期新產(chǎn)生的、尚未跑完整個(gè)生命周期的用戶來說，她也同樣有信心，“在他們生命周期結(jié)束之后，風(fēng)險(xiǎn)也可以控制在3%以內(nèi)。”
 

　　頗具成效的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，也讓美利很快在銀行圈子里躥紅。目前，美利車金融已經(jīng)與工商、浦發(fā)等大行，不少地方城商行、農(nóng)商行及大部分互聯(lián)網(wǎng)銀行達(dá)成了合作，形成資金矩陣。更低的資金成本，意味著能夠獲取更多利潤來反哺業(yè)務(wù)，形成良性的正循環(huán)。
 

　　對(duì)于未來的發(fā)展，鄭維熙向記者透露，美利對(duì)于車金融業(yè)務(wù)2018年的目標(biāo)是“坐二望一”，持續(xù)加強(qiáng)在渠道、風(fēng)控、資金方面的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步向更低線城市下沉業(yè)務(wù)渠道，優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)效率，形成自己的產(chǎn)品矩陣，成為二手車行業(yè)業(yè)務(wù)覆蓋最廣、最賺錢的二手車金融平臺(tái)。
 

　　轉(zhuǎn)自：中華網(wǎng)

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