懶財網(wǎng)深耕個人理財平臺領(lǐng)域 智能金融理財成績顯著

　　當(dāng)人工智能逐漸滲透至傳統(tǒng)各行各業(yè)之中時，人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用也不斷深入："無現(xiàn)金超市"、"刷臉支付"、"機(jī)器人理財"……以嚴(yán)謹(jǐn)和保守著稱的金融行業(yè)因為引入一連串的技術(shù)變革，由此也顛覆著行業(yè)刻板印象。

　　從復(fù)盤2016年初AlphaGo對戰(zhàn)李世石、2017年AlphaGo化名Master重出江湖連斬中日韓三國棋手的諸多文章，均可見到關(guān)于人工智能（AI）的強(qiáng)大殺傷力。在2018年一開年，這樣的情勢依然在繼續(xù)著。

　　對于金融業(yè)而言，人工智能技術(shù)的融入可以使機(jī)器在一定程度上模擬人的功能，從而批量且更個性化地服務(wù)客戶?；瘜W(xué)反應(yīng)也隨之產(chǎn)生：個人理財平臺在前端可以使服務(wù)更加個性化，提升客戶體驗；在中端可以支持各類金融交易和分析中的決策，使決策更加智能化；在后端用于風(fēng)險識別和防控，使管理更加精細(xì)化。

　　時下個人理財平臺人工智能在金融領(lǐng)域中的典型應(yīng)用場景，我們來盤點一下：征信與風(fēng)控、反欺詐、智能投顧、營銷與客服、投資決策……等大都逃不掉上述幾個范疇。11月底的《財經(jīng)》雜志年會期間，筆者采訪了個人理財平臺懶財網(wǎng)團(tuán)隊，也見識到了智能理財產(chǎn)品在這場技術(shù)升級戰(zhàn)的迥異打法。

　　懶財網(wǎng)正是一個為懶人而生的個人理財平臺產(chǎn)品。為什么個人理財平臺智能理財是個不錯的破局點？

　　一開始就秉持懶人投資工具的初心，個人理財平臺懶財網(wǎng)以人工智能技術(shù)切入，一步步的完善產(chǎn)品體系，通過理財機(jī)器人把"個性化資產(chǎn)配置"及"個性化利率"將投資效率發(fā)揮到極致。在筆者看來，智能理財之所以代表了人工智能在金融領(lǐng)域一個不錯的應(yīng)用方向，主要源于以下幾點：

　　第一，個人理財平臺人工智能之所以可以驚世駭俗，根基也在于建立在一定的數(shù)據(jù)信息能夠有效接入和掌握的基礎(chǔ)之上。顯然，擁有了不算真正完整的大數(shù)據(jù)流的人工智能還處于弱的人工智能階段，無法在金融業(yè)很多領(lǐng)域迅速展示"摧枯拉朽"的力量之時，而個人理財平臺懶財網(wǎng)的智能理財方向類似于人工顧問投資效率加強(qiáng)版，從個人出發(fā)的數(shù)據(jù)邏輯反而給出了可以服務(wù)現(xiàn)實用戶的穩(wěn)妥打法。

　　第二，就市場空間而言，波士頓咨詢公司的一項測算顯示，中國理財市場的蓄水池在百萬億級別。但呈現(xiàn)了兩級分化：很多高凈值的用戶很容易得到來自私人銀行理財顧問服務(wù)的幫助，可是對于長尾的用戶（中低凈值群體）而言卻是奢望。這些長尾用戶的資產(chǎn)將為智能理財提供寬廣的拓展空間。

　　第三，另外從政策監(jiān)管的角度來說，監(jiān)管考慮更多的是防范金融風(fēng)險，個人理財平臺智能理財只要不涉及到監(jiān)管層制定的"紅線"，合規(guī)經(jīng)營，不搞資金池，其政策風(fēng)險并不大。

　　去年11月17日央行發(fā)布《中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外匯局關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，意見稿對時下火熱的個人理財平臺和智能投顧也提出了多項監(jiān)管要求。比如需要取得相應(yīng)的投資顧問資質(zhì)，充分披露信息，報備智能投顧模型的主要參數(shù)以及資產(chǎn)配置的主要邏輯，想用戶提示風(fēng)險、為投資者單設(shè)智能投顧賬戶等。

　　個人理財平臺懶財網(wǎng)CEO陶偉杰在財經(jīng)年會上表示："創(chuàng)新和監(jiān)管是一個互動的過程，不是排第一或第二的狀態(tài)，而是建立一個良性的互動，隨時溝通整個業(yè)態(tài)的變化，去打配合才能做起來，因為經(jīng)濟(jì)和政治不是對立面，是配合才能發(fā)展的。"

　　之前的"炒概念"相較于這次財經(jīng)年會給智能理財做了一次準(zhǔn)確定義，并重塑了業(yè)界和市場的認(rèn)知，開啟了智能理財?shù)脑?。個人理財平臺懶財網(wǎng)作為國內(nèi)在智能理財領(lǐng)域深耕四年的行業(yè)先行者，在年會上提供了許多對行業(yè)、市場以及技術(shù)方面的解讀和預(yù)測，值得參考。

　　個人理財平臺懶人理財與后端強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理量，是"按秒付息，隨存隨取"，這是個人理財平臺懶財網(wǎng)區(qū)隔其他理財平臺的一大特點。當(dāng)用戶能看到自己的投資資金每秒都在增加，這無疑會帶來最有視覺沖擊感和心理愉悅感。

　　個人理財平臺懶財網(wǎng)CTO李子拓對于這樣的產(chǎn)品設(shè)計思路指出，這不僅僅是一個噱頭。他舉出一個場景--如果按照之前的游戲規(guī)則，用戶在當(dāng)天23點59分投資，零點過一分就出手賣掉，那么相當(dāng)于拿了一天的利息，顯然，這將給正常使用的用戶造成不公平，或形成惡性循環(huán)。游戲規(guī)則被改變，精確到小數(shù)點后六位的收益計算方式也帶了很大的計算挑戰(zhàn)，意味著用戶一旦點擊取現(xiàn)，那么收益就定格在那一秒。

　　可以說，個人理財平臺懶財網(wǎng)的系統(tǒng)時時刻刻處于動態(tài)運算與匹配之中，按秒付息模式在數(shù)據(jù)量上是一個特別大的坑。好在懶財網(wǎng)有著來自搜狗、百度、阿里從業(yè)背景出來的強(qiáng)大技術(shù)團(tuán)隊。通過算法優(yōu)化及利息沉淀算法，將數(shù)據(jù)大大壓縮從而減輕系統(tǒng)負(fù)擔(dān)又保障了用戶體驗。

　　最大程度呈現(xiàn)個人理財平臺懶財網(wǎng)技術(shù)的運用，也是另一個產(chǎn)品亮點也是，則來自產(chǎn)品已實現(xiàn)千人千面的理財配置，根據(jù)用戶對收益、風(fēng)險和流動性，懶財網(wǎng)在后端為每個用戶都構(gòu)建的了"個性化資產(chǎn)配置"，每個用戶配置的資產(chǎn)都不同，而可配置的資產(chǎn)也超過了千種。

　　據(jù)了解，個人理財平臺懶財網(wǎng)的交易引擎一分鐘最大交易次數(shù)超55345次，每份資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)次數(shù)4000多次，每筆資金交易次數(shù)26次，每分鐘處理資金交易次數(shù)近千次。因此，懶財寶經(jīng)歷了數(shù)百次模型迭代，將運算時間壓縮至5分鐘以內(nèi)，并采用利息沉淀算法讓類活期理財體驗長期持續(xù)。

　　"資產(chǎn)資金一一對應(yīng)"和"流動性下公平收益"的原則下，懶財網(wǎng)個性化資產(chǎn)配置這一過程需要完成天文級的運算數(shù)據(jù)。

　　對用戶來說，作為個人理財平臺，流動性和收益率永遠(yuǎn)是最重要的考量因素，但這兩者又往往無法兼容，懶財寶的個性化資產(chǎn)配置的理財模式，恰好可以滿足這一用戶痛點。而流動性和收益率成反比的設(shè)計，也在一定程度上減輕了平臺用戶的流動。相較于余額寶等產(chǎn)品以10萬限額避免流動性風(fēng)險，這一思路也不乏明智。

　　依托大數(shù)據(jù)及智能系統(tǒng)，重要的一點還在于個人理財平臺懶財網(wǎng)建立了高透明度的信息披露模式，可以實現(xiàn)資產(chǎn)流轉(zhuǎn)與存續(xù)的全流程記錄，每一筆資產(chǎn)的存續(xù)軌跡都清晰可查，每一筆資金的流轉(zhuǎn)都能溯源到相對應(yīng)的資產(chǎn)。

　　這樣的繁瑣過程如果表現(xiàn)在前端，僅僅表現(xiàn)為不同的用戶會看到不同的利息與收益而已，人工智能技術(shù)的呈現(xiàn)，并不像諸如自動駕駛那么顯性。如果復(fù)雜的事情交給后端工程師，而前端用戶只復(fù)雜查看收益，躺著數(shù)錢而已。

　　"大多個人理財平臺做的事情就是把不同口味的面包擺得滿滿當(dāng)當(dāng)?shù)?，讓這個人來選。我們所做的事情，就是先了解投資人到底本質(zhì)需要什么，然后根據(jù)他的需求，給他提供可能他最喜歡的口味。"懶財網(wǎng)CEO此前曾打比方稱。

　　關(guān)鍵是，個人理財平臺懶財網(wǎng)再次兼顧了人類本身的惰性，名副其實于產(chǎn)品初衷--"為懶人服務(wù)"。鑒于用戶的認(rèn)知空間和認(rèn)知能力，真的難以量化說，有多少用戶的精力會在繁雜的抉擇中一點點損耗掉。但"Lessismore"無疑是大方向。

　　一盤大棋局正是個人理財平臺人工智能+金融，按照規(guī)劃，懶財網(wǎng)的未來將走向大財富管理平臺，旗下產(chǎn)品將覆蓋保險、固收、浮動收益等多種類別的多種產(chǎn)品。而隨著人工智能的發(fā)展，金融領(lǐng)域可施展的空間不止如此，個人理財平臺也是如此。

　　這點從BAT巨頭案例可以管窺。當(dāng)百度的搜索引擎、地圖等數(shù)據(jù)、騰訊的社交、游戲等數(shù)據(jù)、阿里電商、支付寶、菜鳥等數(shù)據(jù)能被運用之時，產(chǎn)生了乘法甚至是乘方的結(jié)果。

　　當(dāng)隨著更多的大數(shù)據(jù)+云計算來喂養(yǎng)人工智能，人工智能+金融一定會與傳統(tǒng)金融業(yè)形成差異化的節(jié)奏。李開復(fù)也曾直言，"人工智能最好的應(yīng)用領(lǐng)域之一是金融領(lǐng)域，因為金融領(lǐng)域是唯一純數(shù)字領(lǐng)域"。

　　去年7月20日，國務(wù)院頒布的《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》也明確提及在智能金融方面，要建立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提升金融多媒體數(shù)據(jù)處理與理解能力，鼓勵金融行業(yè)應(yīng)用智能客服、智能監(jiān)控等技術(shù)，建立金融風(fēng)險智能預(yù)警與防控系統(tǒng)。這意味著接下來，人工智能必將會在金融行業(yè)以及個人理財平臺中大放異彩。這一振奮信心的消息來自國家的大力扶持。

　　個人理財平臺懶財網(wǎng)已占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢，這是首先搶灘新技術(shù)的結(jié)果，隨著其由點及面的產(chǎn)品布局，加之繼續(xù)發(fā)揮的技術(shù)優(yōu)勢，不斷為用戶提供數(shù)據(jù)化、個性化、智能化、收益最大化投資服務(wù)，勢必也成為展現(xiàn)人工智能+金融爆發(fā)力的樣本。

　　作為個人理財平臺，懶財網(wǎng)經(jīng)過幾年深耕，在AI領(lǐng)域發(fā)展成績顯著的同時，智能金融理財能力已臻成熟。

　　轉(zhuǎn)自：中國交通在線

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