2021年10月21日，“第一屆中國信用經(jīng)濟發(fā)展峰會暨2021第三屆數(shù)字信用與風控年會” 在深圳隆重召開。本次峰會聚焦征信、大數(shù)據(jù)與風控實務，邀請政府、學術(shù)界、金融界、技術(shù)界專家和高管共同參與，助力深圳數(shù)字經(jīng)濟行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，探尋信用經(jīng)濟與風控的新征程。
本次峰會由零壹財經(jīng)·零壹智庫主辦，深圳信用促進會、中國科技體制改革研究會數(shù)字經(jīng)濟研究小組、全聯(lián)并購公會信用管理專業(yè)委員會聯(lián)合主辦，成都市青羊區(qū)金融工作局、成都市青羊區(qū)投資促進局、成都天府文化公園發(fā)展服務局、前海零壹時空聯(lián)合承辦，深圳佳信隆企業(yè)管理咨詢有限公司戰(zhàn)略合作，微眾信科協(xié)辦，中央財經(jīng)大學銀行業(yè)研究中心、北京信用學會、上海金融與發(fā)展實驗室、廣東省現(xiàn)代信用管理研究院、橫琴數(shù)鏈數(shù)字金融研究院提供學術(shù)支持，眾邦銀行、捷信、江蘇金融租賃、光大科技、微眾銀行區(qū)塊鏈、神州信息、金融壹賬通、螞蟻鏈、金智塔科技、星云clustar、瑞萊智慧、同盾科技、锘崴科技、星云數(shù)字、信也科技、零幺宇宙、融慧金科、管陶信息、極融、微神馬、洞見科技支持。
深圳市康風環(huán)境科技發(fā)展有限公司作為零壹財經(jīng)獨家防疫合作伙伴，為本次峰會提供防疫服務，全方位提升會議安全。
零壹財經(jīng)創(chuàng)始人柏亮在致辭中表示，2021年稱得上是數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的“大年”。信用經(jīng)濟是數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的重要部分。數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展正在進入高潮期，在這樣一個經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，我們來研究和探討信用經(jīng)濟的發(fā)展，不僅具有必要性而且具有迫切性。
他指出，在疫情和經(jīng)濟周期影響下，很多企業(yè)處于調(diào)整期，也是發(fā)展比較艱難的時期，但是，得益于信用經(jīng)濟的發(fā)展以及信用創(chuàng)新的支持，很多企業(yè)能夠獲得更好的金融支持;放大到整個宏觀經(jīng)濟中，信用經(jīng)濟的發(fā)展將使經(jīng)濟能夠以更加平穩(wěn)、更加有創(chuàng)造力的方式渡過艱難時期，取得更好的發(fā)展。
個人征信業(yè)與個人數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展
全聯(lián)并購公會信用管理委員會顧問、人民銀行征信中心原副主任汪路表示，未來會有更多的非信貸的數(shù)據(jù)應用到個人信用乃至整個信用主體的判斷、管理上來，超出信貸乃至經(jīng)濟信用交易的數(shù)據(jù)拿來作為判斷個人信用狀況的補充數(shù)據(jù)，應當需要法律或監(jiān)管者明確規(guī)范。個人征信監(jiān)管從嚴，符合當下人們的個人權(quán)利意識在覺醒，也符合當下各行各業(yè)都在從嚴監(jiān)管的趨勢。
他指出，在守信和個人數(shù)據(jù)權(quán)利的保護上，公共部門要帶頭。建議應首先在經(jīng)濟信用領(lǐng)域的短板—與中小企業(yè)和營商環(huán)境密切相關(guān)的商務信用基礎(chǔ)服務設(shè)施的建設(shè)—上要帶頭。另外，公檢法作為重要的公共部門，是社會的底線，需要按照新時代司法精神實行公平正義和 仁政，才能更好地為信用保駕護航。
全聯(lián)并購公會信用管理委員會常務副主任、博士劉新海指出，我國個人征信業(yè)發(fā)展時間較短，征信業(yè)法律基礎(chǔ)正逐漸建立起來，目前正在探索新的監(jiān)管模式。從地理分布看，我國個人征信業(yè)遵循從南到北，從大灣區(qū)、京津冀到長三角的發(fā)展路徑。
他強調(diào)，目前數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程中仍舊面臨數(shù)據(jù)孤島嚴重、監(jiān)管缺乏有效平衡、應用創(chuàng)新不足、缺乏理論研究支撐等問題。個人數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展可以借鑒全球個人征信業(yè)發(fā)展經(jīng)驗，從個人信息保護到數(shù)據(jù)產(chǎn)品服務，不斷推廣到整個個人數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)。
信用經(jīng)濟發(fā)展的新圖景
信用建設(shè)服務實體經(jīng)濟，助力經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展已經(jīng)成為了社會的共識。在本次峰會上，深圳市信用促進會聯(lián)合金融壹賬通共同發(fā)起成立了“深圳市信用促進會信用經(jīng)濟工作委員會”。深圳市信用促進會信用經(jīng)濟工作委員會將總結(jié)信用經(jīng)濟試驗區(qū)創(chuàng)建經(jīng)驗，整合信用經(jīng)濟相關(guān)產(chǎn)業(yè)資源，積極探索信用經(jīng)濟所需的標準、技術(shù)、產(chǎn)品和平臺體系，立足灣區(qū)、服務全國，助力全國信用經(jīng)濟體系的建設(shè)和發(fā)展。
成都市青羊區(qū)金融工作局相關(guān)工作人員圍繞地方政府探索如何利用信用信息、數(shù)字科技創(chuàng)新監(jiān)管機制、完善金融服務的角度做了題為“信用體系建設(shè)的探索”主題演講。
近年來，成都圍繞國家建設(shè)成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟圈的重要戰(zhàn)略部署，大力構(gòu)筑國際化營商環(huán)境，而信用體系建設(shè)作為營商環(huán)境的評價核心和基礎(chǔ)，逐步成為政府管理的重要手段;成都圍繞完善機制提升效率、深化平臺建設(shè)筑牢基礎(chǔ)和夯實金融信用基礎(chǔ)設(shè)施三方面深入推進信用體系建設(shè)，這一系列的舉措推動成都的信用環(huán)境不斷優(yōu)化，“誠信成都”的城市品牌初步形成。
微眾信科CEO耿心偉指出信用科技是數(shù)字新基建不可或缺的重要一環(huán)，對企業(yè)而言，能夠提升微觀主體增信以獲得金融資源，能夠?qū)ι舷掠慰蛻舻穆募s行為和履約能力進行輔助決策;對金融機構(gòu)而言，能夠推動全流程管理以提升金融效率，解決銀企的信息不對稱;對監(jiān)管部門而言，能夠強化對重要項目金融資本流動的全流程監(jiān)管。
耿心偉表示征信市場發(fā)展一直是國家政策的鼓勵與支持方向。相關(guān)法律法規(guī)的出臺為行業(yè)發(fā)展提供制度供給和法律保障。
此外，他還介紹了微眾信科在信用科技創(chuàng)新應用層面的一系列探索：一是KYB，即Know Your Business(了解客戶的經(jīng)營)，以企業(yè)經(jīng)營相關(guān)數(shù)據(jù)為核心，多維度全面揭示風險是借貸信息的有益補充;二是KYC，即Know Your Customer(了解你的客戶)，以“穿透經(jīng)營和價值發(fā)現(xiàn)”為核心建立智能風控全景方案;三是KYD，即Know Your Data(了解客戶的數(shù)據(jù)),深挖企業(yè)經(jīng)營相關(guān)數(shù)據(jù)，實時監(jiān)控，第一時間發(fā)現(xiàn)風險。
諾華誠信有限公司首席產(chǎn)品官范春燕發(fā)表《國際信用經(jīng)濟創(chuàng)新》主題演講，強調(diào)了區(qū)域間征信機構(gòu)合作的重要性。她表示實現(xiàn)大灣區(qū)的互聯(lián)互通,即內(nèi)地與香港、澳門跨境信息互聯(lián)互通，這需要在符合法規(guī)的基礎(chǔ)上進行的可控信息交流。在這方面，諾華誠信有限公司已經(jīng)和百行征信有限公司達成在個人征信和KYC了解你的客戶方面的跨境合作，并已向人行報備，并得到支持。
她說，在香港諾華誠信有限公司也已經(jīng)實現(xiàn)了自由購買大部分國家的企業(yè)征信報告，未來也可以推廣到全中國使用；已經(jīng)與菲律賓的征信局建立了聯(lián)系，用以購買菲律賓人的個人信用報告。目前，其正在與印度、印度尼西亞、馬來西亞和越南討論連接的可能性。
《北大金融評論》副總編、深圳市金融科技倫理委員會委員本力表示，算法歧視、算法控制帶來的成癮問題，蓄意入侵、數(shù)據(jù)質(zhì)量、隱私、技術(shù)故障，知識產(chǎn)權(quán)、勒索攻擊等數(shù)據(jù)安全方面的問題仍然存在。2019年，大數(shù)據(jù)爬蟲業(yè)務曾因數(shù)據(jù)安全問題遭遇監(jiān)管風暴，說明在尚未有法律監(jiān)管的領(lǐng)域開展前沿探索，要符合人類基本的倫理原則。
他認為法律本身也是為了實現(xiàn)這些倫理原則，但法律是事后的，在法律沒有落地的情況下，倫理的約束具有前瞻性，如果只依靠事后的法律去規(guī)范行為，會給社會及行業(yè)造成巨大的傷害和災難。涵蓋政府、社會、技術(shù)、企業(yè)、個人等力量的現(xiàn)代化倫理治理體系是信息安全與數(shù)據(jù)治理的基石，也是征信行業(yè)未來發(fā)展中的重要使命。
佳信隆董事長王純紅表示目前企業(yè)信用管理現(xiàn)狀仍存在數(shù)據(jù)孤島，缺少準確、全面的數(shù)據(jù)，決策低效、存在控制盲點、權(quán)限控制不足，存在風險控制漏洞等問題。隨著客戶自身管理需求的提升，信用管理流程化、數(shù)字化、自動化顯然已經(jīng)提上日程。
她說RPA、AI、BigData技術(shù)將極大提升企業(yè)信用管理的價值，任何管理必須有價值，才能被市場推崇，而體現(xiàn)信用管理的價值，需要擁抱科技。數(shù)字化轉(zhuǎn)型會給信用管理帶來效率上的提升，使用數(shù)字化信用系統(tǒng)年節(jié)約人力成本約150萬。
發(fā)布天下有限公司CEO、資深企業(yè)征信專家羅立基發(fā)布《從恒大事件閑話企業(yè)征信》主題演講，從恒大事件出發(fā)，圍繞企業(yè)征信的應用場景、企業(yè)征信的市場潛力及征信服務商等內(nèi)容發(fā)表了一系列看法。
他認為每一個行業(yè)其實都需要做企業(yè)征信，企業(yè)征信的市場規(guī)模與國家的GDP是成正比的。他希望征信服務商能夠量化征信產(chǎn)品的使用效能，這樣才能證明征信產(chǎn)品的性能。同時，還應該教育企業(yè)實踐征信，并需要培養(yǎng)更多的征信顧問。
數(shù)據(jù)監(jiān)管下的數(shù)字風控新模式
深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長曾光表示，在數(shù)據(jù)嚴格監(jiān)管模式下，通過擔保公司進行承擔的方式可能不會繼續(xù)延續(xù)，中小金融機構(gòu)要依靠自身的力量進行數(shù)據(jù)治理、風險防控，要夯實風控、數(shù)據(jù)治理能力;大數(shù)據(jù)平臺可以尋求向技術(shù)輸出轉(zhuǎn)變，將以往的數(shù)據(jù)輸出轉(zhuǎn)換成系統(tǒng)輸出;處理數(shù)據(jù)核心是實行分類管理和敏感信息“同意”，數(shù)字風控應依據(jù)信息分類開發(fā)科學決策引擎;根據(jù)數(shù)據(jù)處理的具體場景，采取差異化數(shù)據(jù)風控自動化決策，特別是銀行金融機構(gòu)要構(gòu)建多樣性業(yè)務場景;非征信牌照的風控數(shù)據(jù)公司成本更高，流程更復雜。
此外，他認為，數(shù)據(jù)生命周期的各個階段收到影響，包括數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)傳輸、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)交換、數(shù)據(jù)銷毀;圍繞數(shù)據(jù)的保護和運用，需要建立由內(nèi)而外的數(shù)字風控合規(guī)體系，涵蓋公司管理各方面。
光大科技創(chuàng)新總監(jiān)兼戰(zhàn)略發(fā)展部總經(jīng)理王碩認為數(shù)智化風控是金控集團的核心，并介紹了光大科技服務集團的“數(shù)智化”之路。
他指出，未來金控集團必將走上“強管控、大協(xié)同”的發(fā)展之路，而核心就在于全面風險管理，并提出四個子方案，分別為：做好規(guī)劃設(shè)計，建設(shè)“兩層三線四墻”全面風險管控體系;建立全面風險管理系統(tǒng);建立業(yè)務協(xié)同管理系統(tǒng);建立數(shù)據(jù)共享平臺，數(shù)據(jù)治理和管控、融合大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)據(jù)中臺、定制化AI解決方案等方面層層遞進，助力智能風控與協(xié)同營銷發(fā)展。
隱私計算技術(shù)賦能數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展
零壹財經(jīng)副總裁、合伙人、零壹研究院院長于百程發(fā)布了信用經(jīng)濟發(fā)展系列報告之一《隱私計算在金融領(lǐng)域應用發(fā)展報告(2021)》，解讀了隱私計算技術(shù)的發(fā)展背景、技術(shù)路徑、產(chǎn)業(yè)生態(tài)以及在金融領(lǐng)域的應用和典型案例等內(nèi)容。
據(jù)于百程介紹，隱私計算賽道崛起主要基于數(shù)據(jù)隱私保護需求的產(chǎn)生、技術(shù)的演進及法律政策的推動等三方面的原因。隱私計算不是指某一個具體的技術(shù)，而是一個范疇和集合。據(jù)零壹智庫不完全統(tǒng)計，截至2021年9月底，隱私計算初創(chuàng)公司累計獲得63筆股權(quán)融資，公開披露的融資總額達到56.1億元。中國在隱私計算領(lǐng)域的專利申請數(shù)量在國際上占比達51%，接近9000件。目前，金融領(lǐng)域?qū)﹄[私計算有剛性需求，特別是在風控、營銷、反洗錢等領(lǐng)域。
微眾銀行區(qū)塊鏈隱私計算技術(shù)負責人李輝忠表示，以往在沒有數(shù)據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的要求下，一些服務機構(gòu)通過采購的數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)的學習挖掘建模;但在新的法律法規(guī)要求下，這種方式可能會被判定為不合規(guī)甚至違法的行為。除了這些挑戰(zhàn)，也會有一些新的機會出現(xiàn)，比如，對于數(shù)據(jù)需求方，雙方之間的協(xié)作關(guān)系就有了新的價值挖掘模式。
李輝忠指出，數(shù)據(jù)生產(chǎn)力釋放需要全鏈路隱私保障。在區(qū)塊鏈、安全多方計算、聯(lián)邦學習等核心技術(shù)的加持下，數(shù)據(jù)在收集、傳輸、存儲、使用、流轉(zhuǎn)、銷毀等過程中，可實現(xiàn)安全存儲、可信傳輸、協(xié)同生產(chǎn)。
數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的形成、規(guī)范與未來
本次峰還會舉辦了圓桌論壇。零壹財經(jīng)創(chuàng)始人柏亮擔任論壇主持人，與眾邦銀行風險管理部總經(jīng)理田羽、某消金機構(gòu)資深專家、神州信息金融科技數(shù)據(jù)管理總監(jiān)張新、融慧金科副總裁、信貸賦能事業(yè)部總裁歐陽永明共話數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的形成、規(guī)范與未來。
在數(shù)據(jù)監(jiān)管對業(yè)務的影響上，田羽表示眾邦銀行作為持牌金融機構(gòu)，數(shù)據(jù)相關(guān)政策的頒布對我們而言，短期的陣痛是很正常的，從長期來看是一件好事。在數(shù)據(jù)監(jiān)管趨勢下，金融機構(gòu)擁有自主風控能力才是王道，這樣才能有效開展互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務。
某消金機構(gòu)資深專家指出，對消費金融公司而言，數(shù)據(jù)是生存的根本?！稊?shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》實施后，為進一步保證數(shù)據(jù)的安全性，從數(shù)據(jù)存儲到數(shù)據(jù)傳輸，我們進行了內(nèi)部自查，這是非常大的工作量。隨著《征信業(yè)務管理辦法》的發(fā)布，在“斷直連”的要求下，如何能夠合規(guī)有效地獲取數(shù)據(jù)面臨較大的問題，希望能夠有更多的機構(gòu)共同去探索一種比較被認可，并且能夠在未來持久經(jīng)營的方式。
張新表示在數(shù)據(jù)安全方面，神州信息在兩法實行之前已經(jīng)做了一定工作，比如2020年發(fā)布的金融行業(yè)數(shù)據(jù)安全分類分級，與兩法有一定重合，銀行跟消費金融，小貸公司在這方面的積累還有所不同，所以兩法對銀行的沖擊可控。在數(shù)據(jù)治理方面，近兩年中小型銀行數(shù)量出現(xiàn)井噴式增長，最大的需求主要來自監(jiān)管合規(guī)。
歐陽永明表示，隨著一系列數(shù)據(jù)相關(guān)監(jiān)管政策的發(fā)布，對于金融科技企業(yè)的要求會越來越嚴格。這意味著沒有征信牌照的機構(gòu)如果沒有申請牌照的計劃或者申請不到牌照，原來的數(shù)據(jù)類產(chǎn)品的輸出，就需要去轉(zhuǎn)換發(fā)展路徑。
對于隱私計算在金融領(lǐng)域的應用，張新表示目前我國在隱私計算技術(shù)的研究上走在前列，但是對于同業(yè)間的合作，比如在數(shù)據(jù)的提供上仍舊面臨監(jiān)管上的問題。而且合作方之間的貢獻量也難以劃分清楚，客戶量大并不代表貢獻量就大，還受客戶質(zhì)量等方面的影響。
在數(shù)據(jù)交易市場建立上，某消金機構(gòu)資深專家指出，在數(shù)據(jù)交易過程中，影響數(shù)據(jù)價格的一定是數(shù)據(jù)的價值，怎樣才能短時間內(nèi)驗證數(shù)據(jù)的價值，確保數(shù)據(jù)的價值，或者經(jīng)過一定時間后，數(shù)據(jù)依然能夠保持價值，這方面是存在較大挑戰(zhàn)的。
田羽認為數(shù)據(jù)在使用上需要有明確的標準，比如哪類數(shù)據(jù)可以用于交易，哪類可以入?yún)?數(shù)據(jù)的效用、實用性、質(zhì)量等也需要相應的標準;此外，數(shù)據(jù)的監(jiān)管標準也應當明確，比如哪種技術(shù)或哪類第三方結(jié)構(gòu)可以介入數(shù)據(jù)交易等。
歐陽永明表示數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素，需要一個發(fā)展過程。首先需要將數(shù)據(jù)標準化，這樣才能定價，數(shù)據(jù)標準化就會涉及數(shù)據(jù)治理問題;其次，數(shù)據(jù)要實現(xiàn)交易，則數(shù)據(jù)必須具有價值，價值主要體現(xiàn)在加工上的價值和應用上的價值。
“智能風控、數(shù)據(jù)安全治理、隱私計算三大榜單+金融科技兵器譜專項獎”重磅發(fā)布
在本次峰會上，零壹財經(jīng)·零壹智庫發(fā)布了“2021智能風控先鋒機構(gòu)TOP 20”“2021數(shù)據(jù)安全與治理標桿企業(yè)TOP10”“隱私計算應用創(chuàng)新企業(yè)TOP10”三大榜單和金融科技兵器譜專項獎，并現(xiàn)場為上榜代表機構(gòu)和獲獎機構(gòu)頒獎。
此次入選2021智能風控先鋒機構(gòu)TOP 20榜單的有微眾銀行、眾安保險、江蘇租賃、招聯(lián)金融、馬上消費、度小滿金融、微眾信科、金融壹賬通、云從科技、合合信息、維信金科、極融、星云數(shù)字等20家優(yōu)秀的數(shù)字化持牌金融機構(gòu)及金融科技服務商。
此外，會上還頒發(fā)了零壹金融科技兵器譜專項獎，天旦獲得商業(yè)銀行智能運維標桿服務商獎。
零壹財經(jīng)·零壹智庫2021智能風控先鋒機構(gòu)TOP 20經(jīng)過2個多月的案例征集及專業(yè)評選，覆蓋了百余家信貸持牌機構(gòu)及風控服務商樣本，最終20家機構(gòu)脫穎而出，這也是零壹財經(jīng)·零壹智庫推出的第三屆智能風控榜單評選。
此次入選2021數(shù)據(jù)安全與治理標桿企業(yè)TOP 10榜單的有恒生電子、深信服(300454,股吧)、安恒信息、百度智能云、美亞柏科、信也科技、阿里云、騰訊云、神州信息、360數(shù)科等10家優(yōu)秀的數(shù)字化持牌金融機構(gòu)及金融科技服務商。
本次評選參照零壹兵器譜的六大評選維度，基于數(shù)據(jù)的可獲得性，考察企業(yè)的產(chǎn)品能力、團隊能力、經(jīng)營能力、融資能力、企業(yè)資質(zhì)及品牌影響力，以綜合評價企業(yè)的數(shù)據(jù)安全與治理水平。
此次入選隱私計算應用創(chuàng)新企業(yè)TOP10榜單的有螞蟻鏈、微眾銀行、華控清交、星云Clustar、锘崴科技、洞見科技、數(shù)牘科技、瑞萊智慧、同盾科技、藍象智聯(lián)等10家公司。
與此同時，零壹財經(jīng)還對隱私計算領(lǐng)域的5家企業(yè)授予了專項獎。其中，授予Oasis 、矩陣元“隱私計算+區(qū)塊鏈融合創(chuàng)新貢獻獎”;授予富數(shù)科技與零幺宇宙隱私計算技術(shù)創(chuàng)新貢獻獎;授予金智塔科技隱私計算金融應用創(chuàng)新獎。
零壹財經(jīng)?零壹智庫“隱私計算應用創(chuàng)新企業(yè)TOP10榜單”評選從2021年8月開始啟動，歷時兩個多月。與此同時，零壹財經(jīng)對隱私計算行業(yè)的調(diào)研從2021年5月開始啟動，歷時5個多月。
本次評選參照了八大評選維度，基于數(shù)據(jù)的可獲得性，參考了進入隱私計算領(lǐng)域的時間、技術(shù)突破、專利數(shù)量、融資金額、公司規(guī)模、應用落地、行業(yè)口碑、品牌影響力等方面的情況，以綜合評價企業(yè)實力。
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