農(nóng)村土地?fù)?dān)保融資放開“三農(nóng)”再迎發(fā)展新機(jī)遇

　　歷經(jīng)多年試點(diǎn)之后，農(nóng)村承包土地?fù)?dān)保貸款終于在全國全面放開。2月19日，第16個(gè)指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的中央一號(hào)文件正式對(duì)外發(fā)布。

　　記者注意到，這份題為《中共中央國務(wù)院關(guān)于堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展做好“三農(nóng)”工作的若干意見》共分為八個(gè)部分。在第五部分全面深化農(nóng)村改革、激發(fā)鄉(xiāng)村發(fā)展活力中，明確提出要健全土地流轉(zhuǎn)規(guī)范管理制度，發(fā)展多種形式農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營，允許承包土地的經(jīng)營權(quán)擔(dān)保融資。

　　對(duì)此，貴州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)學(xué)專家朱滿德在接受記者采訪時(shí)認(rèn)為，承包土地?fù)?dān)保貸款的放開，為進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村改革、鄉(xiāng)村振興提供了更有力的金融支持。

　　土地經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保融資試水

　　眾所周知，我國的金融體系分為城市金融和農(nóng)村金融。相較于城市金融，農(nóng)村金融長(zhǎng)期存在著發(fā)展不完善、法律規(guī)范不健全的問題。一直以來，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營者也長(zhǎng)期面臨著融資難和抵押難的問題。

　　廣西某觀光農(nóng)業(yè)負(fù)責(zé)人王華（化名）在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時(shí)表示，農(nóng)業(yè)與工業(yè)不同，對(duì)于一些從事農(nóng)業(yè)的企業(yè)來說，最難的是土地產(chǎn)權(quán)和資金，再加上農(nóng)業(yè)是靠天吃飯，存在著很多不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)，因此，缺少資金是每個(gè)農(nóng)業(yè)企業(yè)面臨的一個(gè)最大的問題。

　　山西懷仁種植大戶馬東紅在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時(shí)表示，做農(nóng)業(yè)，最怕的是沒有資金，想擴(kuò)大規(guī)模，又沒有抵押物，又找不到擔(dān)保，去銀行碰一鼻子灰的事情經(jīng)常發(fā)生，總之一句話，沒資金什么也做不了。

　　曾有媒體舉例說，農(nóng)民沒有抵押物，沒有資金，要想買一頭老牛缺100塊錢，那就再等一年吧。而這樣的案例，在農(nóng)村算不得新聞。

　　長(zhǎng)期以來，我國的農(nóng)村土地是抵押禁區(qū)，但隨著社會(huì)環(huán)境在不斷發(fā)展，農(nóng)村土地制度改革也在發(fā)生著重大變革。

　　中國社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所、土地經(jīng)濟(jì)與人力資源研究室主任、副研究員郜亮亮在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時(shí)表示，隨著農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，特別是隨著“三權(quán)分置”改革的推進(jìn)，各類新型經(jīng)營主體能夠較為便利地獲得經(jīng)營所需的土地開展規(guī)模經(jīng)營。

　　早在2015年12月，全國人大常委會(huì)審議通過《關(guān)于受權(quán)國務(wù)院在北京市大興區(qū)等232個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）、天津市薊縣等59個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）行政區(qū)域分別暫時(shí)調(diào)整實(shí)施有關(guān)法律規(guī)定的決定》，并于當(dāng)年底正式實(shí)施，農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)正式在全國展開。

　　自十八屆三中全會(huì)審議通過《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》以及國務(wù)院出臺(tái)指導(dǎo)意見，農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的試點(diǎn)工作也得以全面推進(jìn)。

　　像馬東紅這樣的種植大戶所面臨的困境在全國的廣大農(nóng)村只是一個(gè)縮影。不過，這樣的困境在國家實(shí)行“兩權(quán)”試點(diǎn)的紅利下，從事農(nóng)業(yè)的農(nóng)民在資金方面也有了緩解之勢(shì)。

　　對(duì)于“兩權(quán)”試點(diǎn)，有人大常委會(huì)委員提出，推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，不僅要防范金融風(fēng)險(xiǎn)，還要防范可能發(fā)生的其他社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

　　業(yè)內(nèi)認(rèn)為，為了落實(shí)農(nóng)村土地的用益物權(quán)，賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利，深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，有效盤活農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn)，為穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村土地制度改革提供經(jīng)驗(yàn)和模式，開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)是很必要的。

　　緩解“三農(nóng)”發(fā)展資金難題

　　尤為一提的是，在農(nóng)村試點(diǎn)推行的“兩權(quán)”抵押貸款中，其成效積極。在融資額度方面也有了很大的提高，“兩權(quán)”推動(dòng)后，有效地緩解了“三農(nóng)”中融資難的問題。

　　在2018年12月23日第十三屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議上，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于全國農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)情況的總結(jié)報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”）顯示，截至2018年9月末，試點(diǎn)地區(qū)已有1193家金融機(jī)構(gòu)開辦農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)，330家金融機(jī)構(gòu)開辦農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，積極創(chuàng)新抵押貸款模式，創(chuàng)新推出“兩權(quán)”為單一抵押的貸款，“兩權(quán)”+多種經(jīng)營權(quán)組合抵押、“兩權(quán)”+農(nóng)業(yè)設(shè)施權(quán)證、農(nóng)戶聯(lián)保+“兩權(quán)”反擔(dān)保等模式，進(jìn)一步釋放“兩權(quán)”抵押擔(dān)保權(quán)能。

　　國務(wù)院上述報(bào)告顯示，截至當(dāng)年9月末，全國232個(gè)試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)地抵押貸款余額520億元，同比增長(zhǎng)76.3%，累計(jì)發(fā)放964億元。試點(diǎn)以來，融資額度顯著提高，效率有效提升，成本逐步下降，推動(dòng)緩解了“三農(nóng)”領(lǐng)域融資難融資貴問題。

　　報(bào)告還顯示，試點(diǎn)地區(qū)土地抵押和農(nóng)房抵押貸款余額中用于農(nóng)業(yè)和其他生產(chǎn)經(jīng)營的分別占99%、78%。湖南省啟動(dòng)試點(diǎn)以來，“兩權(quán)”抵押貸款已累計(jì)支持全省近3萬個(gè)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

　　審議報(bào)告還介紹，普通農(nóng)戶貸款額度由試點(diǎn)前的最高10萬元提高至50萬元，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款額度由試點(diǎn)前的最高1000萬元提高到2000萬元～5000萬元不等。同時(shí)，通過下放貸款審批權(quán)限、簡(jiǎn)化審批流程、優(yōu)化利率定價(jià)還款方式，農(nóng)戶審貸后最快2天即可獲得貸款。

　　值得一提的是，自“兩權(quán)”試點(diǎn)以來，試點(diǎn)農(nóng)村也盤活了耕地資產(chǎn)，以往那些小而分散的小農(nóng)生產(chǎn)在資金的支持下也逐步向適度規(guī)模經(jīng)營轉(zhuǎn)變。例如黑龍江省15個(gè)農(nóng)地抵押貸款試點(diǎn)地區(qū)中，其耕地流轉(zhuǎn)率比試點(diǎn)前提高了6個(gè)百分點(diǎn)。

　　在郜亮亮看來，雖然農(nóng)村金融市場(chǎng)存在高度不完善，其經(jīng)營規(guī)模也面臨著資金約束等問題，但事實(shí)證明，不少地方通過實(shí)施探索農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，在某種程度上還是緩解了金融約束對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展制約。

　　朱滿德認(rèn)為，“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)在一定程度上緩解了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏抵押物的矛盾。同時(shí)，也提高了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的可獲得性，助力其擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，帶動(dòng)了產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收。且各地試點(diǎn)中，政府積極參與，通過財(cái)政資金的引導(dǎo)作用和杠桿效應(yīng)，促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，也在一定程度上降低了融資成本。

　　農(nóng)村金融市場(chǎng)化仍需政策補(bǔ)位

　　王華告訴記者，他在剛剛發(fā)布的中央一號(hào)文件中也看到了土地改革方面的內(nèi)容，其中強(qiáng)調(diào)了農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)可擔(dān)保融資，這對(duì)流轉(zhuǎn)土地的經(jīng)營農(nóng)戶來說是個(gè)利好消息。

　　在郜亮亮看來，全面放開擔(dān)保貸款，將為鄉(xiāng)村振興的各種踐行主體提供緩解資金難題的辦法，能夠刺激農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營、農(nóng)業(yè)投資和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變，也能刺激農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營、各種鄉(xiāng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)落地生根。

　　不過，郜亮亮也向記者坦言，承包土地經(jīng)營權(quán)擔(dān)保融資依然面臨著違約后金融機(jī)構(gòu)以及第三方（法院等機(jī)構(gòu)或組織或個(gè)人）執(zhí)行合約成本較高的問題，不排除會(huì)發(fā)生抵押貸款“有價(jià)無市”的尷尬局面。不過，中央一號(hào)文件中涉及三農(nóng)方面的內(nèi)容也強(qiáng)調(diào)，要打通金融服務(wù)“三農(nóng)”各個(gè)環(huán)節(jié)，建立縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的激勵(lì)約束機(jī)制，實(shí)現(xiàn)普惠性涉農(nóng)貸款增速總體高于各項(xiàng)貸款平均增速。這仍需要出臺(tái)一些可行性政策補(bǔ)位。

　　“國內(nèi)外研究都表明，農(nóng)戶的信用水平事實(shí)上并不低于城市居民，只是，應(yīng)該如何激勵(lì)和約束金融機(jī)構(gòu)去充分利用好這些寶貴的信用資源，讓這些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)‘逐步回歸本源’，避免舍本逐末是個(gè)值得關(guān)注的問題。”郜亮亮認(rèn)為，不可否認(rèn)，土地?fù)?dān)保貸款放開，能夠推動(dòng)“三農(nóng)”發(fā)展遇到資金問題，但相關(guān)部門還是要進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)化步伐，讓借貸雙方實(shí)現(xiàn)激勵(lì)相容條件下的共贏，而不是靠政策強(qiáng)壓金融機(jī)構(gòu)，也要避免激發(fā)需求方的逆向選擇行為。

　　也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雖然承包土地經(jīng)營權(quán)擔(dān)保融資放開了，固然是有利的，但也可能引發(fā)負(fù)面影響。例如，要警惕引發(fā)地租的上漲，一定要讓真正從事經(jīng)營的主體受益，而非享有承包權(quán)的農(nóng)戶。在操作流程方面一定要簡(jiǎn)單，承包土地的經(jīng)營權(quán)做抵押或擔(dān)保，不要隨意附帶其他抵押品或擔(dān)保物，否則也會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)造成不利影響。（記者 梁文艷）

　　轉(zhuǎn)自：中國產(chǎn)經(jīng)新聞報(bào)

 

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