教育分期迎來(lái)持牌新玩家？除了B端暴雷風(fēng)險(xiǎn)，最大的挑戰(zhàn)還有它

　　以直營(yíng)產(chǎn)品為主的中原消費(fèi)金融，近期有意接洽渠道方。

　　據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士透露，中原消金開(kāi)始尋求和一家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，由該機(jī)構(gòu)提供資產(chǎn)，中原消金提供資金。

　　“項(xiàng)目已經(jīng)過(guò)完會(huì)了，目前只差簽署合同。”另一位業(yè)內(nèi)人士龔翔宇稱(chēng)。

　　不過(guò)，一位中原消金內(nèi)部人士對(duì)該則消息表示并不知情。

　　“幾年前公司剛剛開(kāi)業(yè)的時(shí)候領(lǐng)導(dǎo)討論過(guò)這個(gè)方向，不過(guò)后來(lái)還是沒(méi)有做這個(gè)領(lǐng)域。”他說(shuō)道，“我們對(duì)B端風(fēng)險(xiǎn)比較敬畏，不會(huì)像其他家一樣輕易接納渠道?！?/p>

　　消金界在獲取的一份教培領(lǐng)域SaaS服務(wù)商（北京商聯(lián)在線(xiàn)科技有限公司）聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)展教育分期業(yè)務(wù)的資料中，發(fā)現(xiàn)了中原消費(fèi)金融第一大股東中原銀行的身影。

　　教育分期這個(gè)場(chǎng)景并不好做，該領(lǐng)域最大玩家之一晉商消費(fèi)金融，就于近期開(kāi)始縮量。

　　“雖然和我們合作的教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)都沒(méi)有暴雷的現(xiàn)象。但可能因?yàn)橘Y本金并不充足，項(xiàng)目利潤(rùn)不高，所以縮量了。”一位接近晉商消金的內(nèi)部人士表示。

　　91金融曾想在今年轉(zhuǎn)型教育分期領(lǐng)域的垂直助貸機(jī)構(gòu)、連接資金方和教育平臺(tái)。當(dāng)他們找到晉商消費(fèi)金融接資金時(shí)卻遇到了困難，對(duì)方表示，“不做領(lǐng)頭羊、只做第二個(gè)資金方。”

　　除了中原消金，另一家持牌消費(fèi)金融公司也有和教育培訓(xùn)平臺(tái)合作、開(kāi)展教育分期業(yè)務(wù)的意愿。

　　當(dāng)下老牌玩家縮量，外加受疫情影響，線(xiàn)上業(yè)務(wù)興盛，教育分期行業(yè)如果有中原消金這樣的實(shí)力選手加盟，或?qū)⒂瓉?lái)洗牌期。

　　與產(chǎn)業(yè)系SaaS公司合作

　　隨著疫情影響逐漸褪去，線(xiàn)下教育市場(chǎng)有了起色。

　　教育對(duì)于消費(fèi)金融來(lái)說(shuō)本身是一個(gè)不錯(cuò)的場(chǎng)景。

　　拿特惠學(xué)、北京商聯(lián)所涉獵的場(chǎng)景——學(xué)歷教育、公務(wù)員考試、托福留學(xué)等具體場(chǎng)景來(lái)看，用戶(hù)年齡遍布于22-35歲之間，資金用途明確，完全可以采用受托支付的形式來(lái)抵抗壞賬預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)。

　　龔翔宇表示，以往晉商消金在開(kāi)展線(xiàn)下業(yè)務(wù)時(shí)，是與一家叫做“享宇金服”的第三方機(jī)構(gòu)一起開(kāi)展風(fēng)控業(yè)務(wù)。

　　但上述接近晉商消金人士對(duì)該觀(guān)點(diǎn)給予否認(rèn)，他稱(chēng)，晉商消金開(kāi)展教育分期業(yè)務(wù)時(shí)，資金和風(fēng)控都是自己做的，“完全沒(méi)有聽(tīng)過(guò)享宇金服”。

　　如果說(shuō)用戶(hù)數(shù)據(jù)全權(quán)由持牌消金自行獲取，勢(shì)必要在風(fēng)控這一項(xiàng)業(yè)務(wù)上投入不少資金，這或許是晉商消金利潤(rùn)率不高的原因之一。

　　在北京商聯(lián)和包括中原銀行等金融機(jī)構(gòu)合作產(chǎn)品的官方介紹中，教育機(jī)構(gòu)可作為前端入口，經(jīng)由北京商聯(lián)，將學(xué)生推薦給金融機(jī)構(gòu)。

　　教育機(jī)構(gòu)同時(shí)協(xié)助貸后管理工作，金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)最終的評(píng)估審核和資金放款。擔(dān)保公司則承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，對(duì)金融機(jī)構(gòu)與北京商聯(lián)合作項(xiàng)下貸款余額進(jìn)行擔(dān)保；金融機(jī)構(gòu)給予借款人N天寬限期，寬限期后由擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償。

　　而在具體交易流程中，學(xué)生及家長(zhǎng)在前端填寫(xiě)的客戶(hù)信息以及上課行為信息，或許對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控工作能夠起到一定程度的幫助，從而為中原銀行等機(jī)構(gòu)節(jié)省成本。

　　官網(wǎng)信息顯示，北京商聯(lián)在線(xiàn)科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“商聯(lián)在線(xiàn)”）成立于2014年7月9日，是一家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái) SaaS 服務(wù)商，通過(guò)設(shè)計(jì)智慧繳費(fèi)等具體產(chǎn)品，幫助解決各類(lèi)行業(yè)玩家的財(cái)務(wù)、行政、IT等課題。

　　北京商聯(lián)、特惠學(xué)是一個(gè)前端的SaaS服務(wù)工具，其行業(yè)解決方案接入了很多行業(yè)商家，在此過(guò)程中聚合了沉淀在這些商家上的用戶(hù)數(shù)據(jù)。

　　與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸服務(wù)，無(wú)疑是將上述數(shù)據(jù)變現(xiàn)的方式之一。

　　同樣的例子還有度小滿(mǎn)。

　　度小滿(mǎn)在開(kāi)展煙草貸業(yè)務(wù)中，與類(lèi)似云海融科技等三方服務(wù)商合作，獲取商戶(hù)煙草經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)；后者數(shù)據(jù)對(duì)風(fēng)控工作也能起到一定程度上的幫助。

　　推薦客戶(hù)時(shí)，北京云海融科技及其他助貸機(jī)構(gòu)會(huì)做第一層風(fēng)控，度小滿(mǎn)執(zhí)行二次風(fēng)控。

　　北京云海融科技有限公司官網(wǎng)顯示，公司為中國(guó)超過(guò)一千萬(wàn)商場(chǎng)超市、便利店、煙酒店、雜貨店提供經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)分析咨詢(xún)服務(wù)。基于海量經(jīng)營(yíng)分析數(shù)據(jù)，服務(wù)于廣大商家。

　　事實(shí)上，越來(lái)越的資金方進(jìn)軍具體場(chǎng)景時(shí)，選擇與深耕產(chǎn)業(yè)的SaaS公司達(dá)成合作。產(chǎn)業(yè)系數(shù)據(jù)服務(wù)商，正在成為信貸中介重要的輔助角色。

　　與花唄正面對(duì)決？

　　從中原消金2019年末財(cái)報(bào)來(lái)看，截至2019年12月31日，中原消費(fèi)金融放款304.38億元，累計(jì)放款達(dá)人民幣541.75億元，新增貸款53.54億元，累計(jì)貸款余額140.08億元；放款突破750萬(wàn)筆，累計(jì)放款突破1319萬(wàn)筆；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入人民幣12.2億元，新增客戶(hù)數(shù)352.61萬(wàn)，累計(jì)為556.62萬(wàn)客戶(hù)提供消費(fèi)金融服務(wù)。

　　在最新一輪增資后，引入華平投資的中原消費(fèi)金融公司注冊(cè)資本達(dá)到人民幣20億元。

　　中原消金以靈活創(chuàng)新，在業(yè)內(nèi)打下了良好口碑，近期頻頻嶄新出的互聯(lián)網(wǎng)化運(yùn)營(yíng)能力，使其成為業(yè)內(nèi)成長(zhǎng)較快的平臺(tái)之一，加上其逐漸增長(zhǎng)的貸款余額和累計(jì)放款余額，拓寬放款渠道似乎顯得順理成章。

　　然而當(dāng)下如果進(jìn)軍場(chǎng)景，持牌機(jī)構(gòu)將面臨巨頭的挑戰(zhàn)。

　　7月30日，花唄對(duì)外宣布“花唄月月付”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)月月付）正式上線(xiàn)。

　　雖然“月月付”額度也是由花唄提供，但相比此前產(chǎn)品最大的邏輯變化是，用戶(hù)并非一次性付給商家全部額度，而是分月付款。

　　如果一個(gè)用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)10000元的教育課程，可以分10期，只要這個(gè)用戶(hù)的花唄額度達(dá)到1000元，接下來(lái)每個(gè)月付給商家1000元即可。

　　有從業(yè)者擔(dān)心，“花唄模式相當(dāng)于斷了所有場(chǎng)景玩家的后路”。

　　但是“月月付”模式下商家并非能夠一次性拿到所有款項(xiàng)，只能按月收款。相比之下，一次性回籠資金的分期模式有足夠的差異點(diǎn)。

　　問(wèn)題的核心還在于B端的風(fēng)控能力。韋博英語(yǔ)的暴雷事件，還在為行業(yè)鳴響著警鐘。

　　轉(zhuǎn)自：界面新聞

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