互聯(lián)網(wǎng)校園貸平臺漸進式轉型 又瞄上了白領分期消費市場

　　其興也勃，其亡也忽。一位行業(yè)觀察人士如此評價校園貸的發(fā)展過程。

　　校園貸平臺自2014年初逐步興起，到2015年上半年各路資本涌入，為擴大市場平臺之間放松審核條件，為此后個別學生多頭借貸嚴重、無力償還造成風險事件埋下隱患。

　　6月28日，銀監(jiān)會、教育部、人社部正式發(fā)布《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確要求未經(jīng)監(jiān)管部門批準的機構不得進入校園市場提供信貸服務。此次，除商業(yè)銀行之外的機構基本被排除在校園市場之外。

　　隨后，此前專注于校園貸市場的桔子理財發(fā)布公告稱，將逐步停止學生消費金融資產(chǎn)供應，將相關債權推薦給持牌金融機構進行合作；將穩(wěn)步提升白領人群的消費金融債權。

　　與持牌金融機構共同開拓業(yè)務

　　桔子理財平臺銷售的是樂信集團旗下分期樂上的分期消費債權。成立于2013年的分期樂，早期是專注于大學生分期消費的電商平臺。

　　從最初只賣手機等數(shù)碼產(chǎn)品發(fā)展到綜合類消費平臺，校園業(yè)務發(fā)展迅猛。隨著數(shù)十萬大學生用戶走向工作崗位，2016年4月，分期樂宣布取消用戶年齡限制，開拓面向白領市場的分期消費。

　　盡管白領消費業(yè)務份額在逐步擴大，但此次《通知》要求平臺盡快暫停校園業(yè)務。

　　樂信集團方面對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，《通知》出臺有望終結個別不良網(wǎng)貸平臺引發(fā)的“校園貸”惡性事件。放開持牌金融機構服務大學生人群，一方面正視并滿足這一群體的合理金融需求，另一方面也便于監(jiān)管，規(guī)避不合規(guī)費率、多頭借貸等問題。

　　對于下一步業(yè)務發(fā)展，樂信集團表示，將開放自身消費場景，與持牌金融機構保持密切合作。目前，樂信已與工商銀行、浦發(fā)銀行、上海銀行、重慶銀行以及中原消費金融、蘇寧消費金融等數(shù)十家持牌金融機構展開了分期消費生態(tài)合作。

　　21世紀經(jīng)濟報道記者獲悉，如校園業(yè)務方面，工商銀行與分期樂合作進行小范圍試點，針對武漢、深圳、南京等地指定的九所高校在校大學生推出工銀分期樂聯(lián)名卡。用戶通過分期樂商城的風控審核后，還要經(jīng)過工商銀行風控體系的二次審核，才能獲得授信。

　　長效教育機制仍待建立

　　無論是民間機構還是網(wǎng)貸平臺，涌入校園市場給部分學生的非理性超前消費提供了便利。有調查顯示，超過60%的學生申請校園貸是用于購物、娛樂、社交。

　　一名互聯(lián)網(wǎng)金融投資人對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，在投資時也曾考察過校園貸平臺，當時業(yè)務發(fā)展很好，但最終決定不進入校園市場。因為校園業(yè)務的主要用戶是缺少收入來源的學生。其業(yè)務邏輯中，學生還款來源主要是生活費，當無力償還時，家長作為第二還款人承擔責任。“商業(yè)模式不存在延續(xù)性。”他還表示，即便在海外市場，學生市場和高利貸市場也是最敏感的兩個領域，在經(jīng)過一系列風險事件后，監(jiān)管對進行相應業(yè)務的機構有嚴格的準入，在利率方面也有相應的上限。

　　《通知》也明確指出，尤其是一些非網(wǎng)貸機構針對在校學生開展借貸業(yè)務，突破了校園網(wǎng)貸的范疇和底線，一些地方“求職貸”、“培訓貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等不良借貸問題突出，給校園安全和學生合法權益帶來嚴重損害。

　　上述行業(yè)觀察人士對21世紀經(jīng)濟報道介紹，校園貸平臺在2014年爆發(fā)。融360數(shù)據(jù)表明，市場上近七成大學生消費分期平臺成立于2014年，20%成立于2015年。但由于搶奪市場份額中存在審核不嚴等情況，導致個別學生多頭借貸嚴重，無力償還，引發(fā)社會廣泛關注。此后，自律組織、教育部、銀監(jiān)會等規(guī)范文件相繼出臺，如要求學生父母同意等，極大壓縮了過度消費需求的校園貸業(yè)務空間，多家平臺開始進行業(yè)務轉型或砍掉校園業(yè)務，以減少政策風險。

　　“經(jīng)過一些過渡性安排，今年校園業(yè)務存量已經(jīng)清理得差不多了，非持牌機構被漸進式清出市場。”上述行業(yè)觀察人士說。

　　此時，監(jiān)管開始引入銀行等管理規(guī)范的機構開展業(yè)務。“開正門，堵偏門。”建設銀行、工商銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行等相繼試點推出校園消費產(chǎn)品。

　　壹寶貸總經(jīng)理羅浩杰對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，盡管對網(wǎng)貸機構開展校園業(yè)務一刀切，但總體方向沒錯，學生作為弱勢群體需要受到保護。不過，在整頓后，最重要的是教育學生樹立正確的消費觀念，建立長效教育機制。

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