銀監(jiān)會首次亮劍現(xiàn)金貸 消費分期迎來發(fā)展機遇期

　　金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新不能無視風(fēng)險，更不能違背普惠金融的宗旨。旨在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展的專項整治工作已近收官階段，一年來整個行業(yè)發(fā)展局面大為改觀，讓市場看到了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與規(guī)范發(fā)展的有機統(tǒng)一。

　　日前銀監(jiān)會的舉動讓趨于平穩(wěn)的互金行業(yè)再起波瀾，監(jiān)管首次亮劍現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，給無場景、無指定用途的小額信貸業(yè)務(wù)敲響了警鐘。4月10日，銀監(jiān)會印發(fā)《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《意見》)，重點防控十類金融風(fēng)險，其中首次點名“現(xiàn)金貸”?！兑庖姟芬蟪掷m(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(P2P)風(fēng)險專項整治，做好校園網(wǎng)貸、“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的清理整頓工作。

　　銀監(jiān)會此舉可以看做是監(jiān)管層對該領(lǐng)域接連爆出的一些行業(yè)亂象的重拳整治，身陷輿論漩渦中的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)即將迎來一輪合規(guī)運動，諸如“利率畸高”、 “暴力催收”、“濫用個人信息”等不良現(xiàn)象有望得到遏制。筆者堅信，盡管現(xiàn)金貸這一網(wǎng)絡(luò)借貸細(xì)分領(lǐng)域當(dāng)前利劍高懸，但從發(fā)達(dá)國家發(fā)展經(jīng)驗和當(dāng)前國內(nèi)市場容量看，整個行業(yè)發(fā)展?jié)摿O大，相信通過這一輪規(guī)范整治后，現(xiàn)金貸領(lǐng)域?qū)⒅匦屡荞R圈地，形成新的健康格局，而整個消費金融領(lǐng)域特別是消費金融業(yè)務(wù)仍處在發(fā)展機遇期。

　　事實上，現(xiàn)金貸也算是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一個舶來品，2015年以來，現(xiàn)金貸在國內(nèi)開始蓬勃發(fā)展，與網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)高歌猛進(jìn)的發(fā)展態(tài)勢如出一轍，一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭競相布局現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)的有消費場景的消費分期業(yè)務(wù)不同，借鑒了國外“發(fā)薪日貸款”模式的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)在國內(nèi)堪稱是純線上服務(wù)的典例——在線申請、實時審批、快速到賬、額度偏小、借款期短，這些特征能夠滿足用戶自身的現(xiàn)實借款需求，但和機遇消費場景的先飛分期業(yè)務(wù)相比，存在著更多的不確定性，也自然蘊含著一定的風(fēng)險。

　　過去市場上有觀點把基于消費場景的消費分期業(yè)務(wù)看做是消費金融業(yè)務(wù)的1.0版本，把現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)看作是2.0版本，但事實上二者之間并不是簡單的迭代關(guān)系。消費分期業(yè)務(wù)基于現(xiàn)實消費場景，能夠借助國家消費升級戰(zhàn)略為白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)以及農(nóng)民等廣大用戶提供金融服務(wù)，這是受到政策鼓勵和消費者歡迎的。然而當(dāng)前一些現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)本身在用戶選擇和風(fēng)險控制等方面都不同程度地存在一些不良問題?？傮w上來看，當(dāng)前現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)在法律法規(guī)、放貸人監(jiān)管、收債行為、利率監(jiān)管等方面還存在著種種不完備之處，這也是一些行業(yè)亂象滋生的大環(huán)境。

　　當(dāng)前進(jìn)軍消費金融業(yè)務(wù)的一批領(lǐng)軍企業(yè)正在迎來收獲期，現(xiàn)金貸的整治在一定程度上將給此前深耕消費分期業(yè)務(wù)的平臺帶來新的機遇。PPmoney萬惠集團(tuán)旗下的消費分期平臺——及貸目前主打產(chǎn)品正式消費分期業(yè)務(wù)，和PPmoney理財平臺主打的互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)共同構(gòu)成集團(tuán)科技金融板塊的基石業(yè)務(wù)，我們在這一領(lǐng)域經(jīng)過兩年布局正在迎來收獲期。筆者認(rèn)為，當(dāng)前監(jiān)管層規(guī)范現(xiàn)金貸的目的正在于促進(jìn)這一細(xì)分領(lǐng)域規(guī)范健康發(fā)展，因噎廢食不如趨利避害，只有規(guī)范現(xiàn)金貸發(fā)展，對利率、信息披露、消費者保護(hù)等方面采取切實有效的措施，才能夠最終促進(jìn)這一領(lǐng)域早日步入良性發(fā)展軌道，而這也有利于消費分期業(yè)務(wù)更快崛起。

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