行業(yè)監(jiān)管趨嚴 銀行理財發(fā)行步伐放緩


來源:中國證券報   時間:2017-06-19





  臨近銀行“中考”時點,銀行理財產(chǎn)品預期收益水平、發(fā)行量雙雙上漲。盡管如此,專家和銀行業(yè)內(nèi)人士認為,在全行業(yè)監(jiān)管趨嚴態(tài)勢下,接下來理財產(chǎn)品發(fā)行的總體步伐必然趨緩。不過,相較于國有大行,中小銀行的發(fā)行規(guī)模仍會較高。


  監(jiān)管層緊盯銀行理財風險


  銀監(jiān)會業(yè)務創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部主任李文紅近日表態(tài)稱,銀監(jiān)會一致高度關注銀行理財業(yè)務的發(fā)展風險和監(jiān)管問題,一方面不斷的完善監(jiān)管制度,另外一方面也不斷的加強基礎設施的建設。未來在銀行理財新舊規(guī)則轉換過程中,一行三會將會繼續(xù)密切協(xié)調配合,按照新老劃斷原則做出過渡期安排,實現(xiàn)新舊規(guī)則的有序銜接和平穩(wěn)過渡。


  穆迪最新數(shù)據(jù)顯示,中國銀行理財產(chǎn)品增長繼續(xù)放緩,反映出監(jiān)管趨緊的影響。 截至2017年4月,銀行發(fā)行或銷售的理財產(chǎn)品余額為人民幣30.0萬億元。雖然仍高于2016年年底的29.1萬億元,但16.4%的同比增速低于2016年的23.6%和2015年的56.5%。


  不過,普益標準監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,最新一周(6月10日至6月16日)291家銀行共發(fā)行了1863款銀行理財產(chǎn)品(包括封閉式預期收益型、開放式預期收益型、凈值型產(chǎn)品),發(fā)行銀行數(shù)比上期增加22家,產(chǎn)品發(fā)行量增加116款。其中,封閉式預期收益型人民幣產(chǎn)品平均收益率為4.54%,較上期上升0.05個百分點。


  穆迪分析人士預計,雖然理財產(chǎn)品發(fā)行的總體步伐趨緩,但中小銀行的發(fā)行規(guī)模仍較高。表外理財增長最快的中小銀行受當前監(jiān)管收緊的影響更大,這些銀行將通過放慢理財產(chǎn)品發(fā)行步伐來適應新規(guī),同時提取更多準備金以體現(xiàn)其當前敞口的真實風險水平。


  謹防高收益理財“陷阱”


  在“中考”壓力之下,商業(yè)銀行不得不通過提高理財產(chǎn)品預期收益來吸引儲戶手中的資金。但挖財研究員王藝紅提醒,盡管銀行理財產(chǎn)品收益率節(jié)節(jié)高升,但是投資者在購買銀行理財時還是要提防風險。


  王藝紅說,“有些理財產(chǎn)品雖然看上去收益高,但是并不保本。投資者在購買高收益理財產(chǎn)品時,要尤其注意這點,不要一看到高收益就被蒙蔽了雙眼,銀行中大多數(shù)理財產(chǎn)品幾乎都承諾的是預期收益,最終的收益卻不得而知。”不過,近期多數(shù)短期理財產(chǎn)品的資金投向都是銀行同業(yè)存款,實現(xiàn)預期收益率的概率比較大。確認保本類理財?shù)挠忠粋€要點就是產(chǎn)品說明書上明確注明“保本”二字。


  王藝紅進一步提醒投資者要提防“假理財”陷阱。銀行在售理財產(chǎn)品通常有三種來源:第一種是銀行自行設計和推出的產(chǎn)品,由于銀行具備更高的風險防控能力,投資方向多為銀行間拆借、票據(jù)業(yè)務等,相對而言更具有保障性,此類產(chǎn)品的風險較??;第二種是銀行購買的結構性理財產(chǎn)品,這類產(chǎn)品收益波動較大,尤其是在如今股市起伏較大的情況下,風險較高。第三種就是代理產(chǎn)品了,這也是投資人最應該注意和提防的。


  “在銀行銷售的理財產(chǎn)品,可不都是銀行自己發(fā)行的,銀行也會幫保險公司和基金公司等賣產(chǎn)品。所以,有些銀行員工會鋌而走險,私自與第三方理財公司達成協(xié)議,以產(chǎn)品高收益為誘餌,私自銷售非銀行自主發(fā)行的理財產(chǎn)品、非銀行授權和簽訂代銷協(xié)議的第三方機構理財產(chǎn)品。這在業(yè)內(nèi)稱為飛單。”王藝紅說,與正規(guī)的銀行理財產(chǎn)品相比,“飛單”產(chǎn)品最大的特點是,承諾收益率基本上是銀行正規(guī)發(fā)行、代銷理財產(chǎn)品收益的2-3倍。但是,由于出售“飛單”產(chǎn)品一般是理財經(jīng)理個人行為,銀行一般不承擔相關責任,一旦出現(xiàn)無法兌付的情況,投資者維權可謂難上加難。



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