銀行業(yè)如何應對利潤增速放緩

　　15家上市銀行一季度財報的兩個核心指標引起社會關注。一是工農(nóng)中建交五大行利潤增速幾乎零增長，特別是中國銀行歸屬于母公司所有者的利潤為1645.78億元，較上年下降3.67%。二是截至2017年4月6日，已經(jīng)披露一季度財報的15家上市銀行的2016年利息凈收入為2.35萬億元，同比減少1400億元，降幅為5.62%。五大行是凈利息減少的“主力軍”，全部陷入負增長。

　　這幾年金融市場化改革加速使得大型銀行獨占壟斷局面已經(jīng)被打破。一個最顯著的特點是，從小貸公司、擔保公司、村鎮(zhèn)銀行興辦為標志，社會化、市場化金融機構與融資開始放開，特別是社會化融資快速增長，已經(jīng)開始蠶食與挑戰(zhàn)銀行業(yè)獨霸融資市場的局面。本世紀初，銀行業(yè)貸款等融資占據(jù)90%左右，現(xiàn)在只占50%左右。背后是銀行業(yè)地盤被占領，蛋糕奶酪被分走。利潤下降，收入降低就是必然結果。直接融資的大發(fā)展，使得間接融資的銀行渠道被大幅度縮小。許多公司企業(yè)都通過股市、債市、股權市場、PE與VC融資，直接從銀行貸款的優(yōu)質大型企業(yè)越來越少了。銀行獲利能力快速下降。

　　實際上真正動了商業(yè)銀行業(yè)奶酪的是新金融包括互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融。從資金來源上，以余額寶領先的互聯(lián)網(wǎng)金融各種寶寶較大幅度截留了銀行業(yè)的低成本資金來源，使得銀行業(yè)不得不搞理財產(chǎn)品抬高成本吸收資金，使其吸收資金成本大幅度提高，壓縮了利潤空間。

　　從資產(chǎn)業(yè)務來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的各種信用工具比如京東白條、螞蟻花唄等滿足了客戶消費金融產(chǎn)品需求；P2P貸款、眾籌融資、前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)業(yè)務，已經(jīng)截流與蠶食了銀行貸款等資產(chǎn)業(yè)務拓展，大大降低了銀行獲利資產(chǎn)規(guī)模與獲利能力。

　　對銀行利潤侵蝕截流最大的是中間業(yè)務收入。本來銀行業(yè)轉型的目標是，從存貸款作為利潤主體轉向以中間業(yè)務收入為主增長機制。但是互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融的撲面而來，使得銀行業(yè)本來就沒有完成的轉型遭受大劫。最明顯的例子是結算支付業(yè)務，本來是商業(yè)銀行很大比例的中間業(yè)務收入來源，但是支付寶錢包、微信支付的崛起將這塊蛋糕基本全部拿走。目前有84.9%的中國網(wǎng)民使用過移動支付，其中，95%的網(wǎng)友只選兩個工具——支付寶和微信支付。也就是說，傳統(tǒng)銀行在2016年的移動支付市場份額僅為5%。這個差距太大。在連乞丐都使用二維碼收款的今天，商業(yè)銀行在移動支付領域已經(jīng)被甩出幾條大街了，利潤豈能不下降？

　　面對互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融的沖擊，商業(yè)銀行怎么辦？首先必須轉換觀念，特別是轉換吃老本、守舊、拒絕創(chuàng)新、抵制創(chuàng)新的思維。而是積極去擁抱創(chuàng)新，開拓創(chuàng)新，學習創(chuàng)新。其次，當務之急是去擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融特別是科技金融。五大銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融、移動互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融上投入不少，下功夫很大。但客觀地說，與支付寶、微信支付相比較差距仍然很大。

　　目前，大型銀行在移動支付等互聯(lián)網(wǎng)金融，人工智能機器人等科技金融上投入不少，但基本是形象工程、面子工程，客戶非常少、效果非常差。銀行業(yè)必須真心實意轉型，真正轉向移動互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融上，現(xiàn)在開始轉型都已經(jīng)被動；如果再遲一步轉型，那將徹底落伍或被邊緣化或被淘汰出局！

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