包商銀行擔當社會責任支持小微企業(yè)金融服務(wù)

近年來,包商銀行認真貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，緊緊圍繞國家和自治區(qū)經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，確立了“建設(shè)現(xiàn)代化、國際化好銀行”的戰(zhàn)略愿景和“立足百姓創(chuàng)業(yè)，立志國際品牌，做最好的小企業(yè)金融服務(wù)集成商”的發(fā)展目標，逐漸在小微企業(yè)金融領(lǐng)域形成自己的核心競爭力，探索出了一條差異化、特色化的發(fā)展道路。

2005年8月，包商銀行成為國內(nèi)首批與世界銀行、國家開發(fā)銀行合作開展小微企業(yè)信貸項目的金融機構(gòu)，并于11月，與國家開發(fā)銀行簽訂微小貸款項目合作協(xié)議，從招聘到培訓(xùn)、從業(yè)務(wù)營銷到貸款審批，全面引入德國IPC公司小微企業(yè)貸款的理念與技術(shù)，發(fā)展新型小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

7年來，包商銀行在銀監(jiān)會“六項機制”的指引下，以市場原則和商業(yè)化運作為前提，充分結(jié)合中國的國情和包商銀行的行情，借鑒國際微小金融領(lǐng)域成功的技術(shù)、模式、理念和經(jīng)驗，持續(xù)改進、創(chuàng)新和優(yōu)化，按照商業(yè)化原則，建立了具有鮮明包商銀行特色的、符合小微企業(yè)融資特點的業(yè)務(wù)模式。目前，包商銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)已在內(nèi)蒙古廣袤的大地上遍地開花，并東進北京，南下寧波、深圳和成都，具備了“機構(gòu)開設(shè)到哪里小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)就輻射到哪里”的技術(shù)輸出和異地復(fù)制能力，累計發(fā)放小微企業(yè)貸款1376億元，月最高發(fā)放小微企業(yè)貸款超過2萬筆，為13萬多戶小微企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)牧戶提供了良好的金融服務(wù)，解決了融資難題，惠及了160多萬勞動者的就業(yè)、創(chuàng)業(yè)和展業(yè)。

客戶稱包商銀行的微小貸款是“微笑”貸款，包商銀行是“借錢不用看臉色”的好銀行，微小貸款是其創(chuàng)業(yè)致富的好伙伴和“助推器”。復(fù)印店、禮品店、擦鞋洗染店、盲人按摩店、蔬菜大棚、養(yǎng)殖場……，包商銀行微貸人員的足跡遍布大街小巷、田間地頭，很多小微企業(yè)和個體工商戶在包商銀行的扶助下成長和新生。

堅持文化引領(lǐng)，形式獨特的包商文化及理念

搞好小微企業(yè)融資服務(wù)，離不開文化引領(lǐng)?；凇鞍菽舜蟆⑸腾A天下”的企業(yè)文化，圍繞服務(wù)小微企業(yè)這一戰(zhàn)略定位，包商銀行近年來在實踐中不斷總結(jié)、提煉，形成了“沒有不還款的客戶，只有做不好的銀行”的自省文化，“與客戶攜手同行”的營銷文化，“為客戶量身定制，讓客戶滿意滿足”、“只能我等客戶、不能客戶等我”的服務(wù)文化，“有章必循、有令必行、有禁必止、有錯必究”的執(zhí)行文化，“不喝客戶一口水，不拿客戶一張紙”的自律文化，“對信貸員違反職業(yè)道德行為零容忍”的誠信文化等一系列互補互促的文化理念，并推廣到日常工作和經(jīng)營中，滲透到每個員工的思想與行為中，切實做到了“內(nèi)化于心、外化于行”，成為包商銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)得以蓬勃開展的強力助推器。

堅持技術(shù)為先，引進德國IPC公司的成熟微貸技術(shù)

搞好小微企業(yè)融資服務(wù)，必須有科學(xué)適用的技術(shù)支撐。包商銀行敢為人先，通過與德國IPC公司合作，率先引入國際領(lǐng)先的微貸技術(shù)。基于充分的前期準備工作和與IPC專家的良好合作，包商銀行成功將IPC公司關(guān)于微貸工作的匯報機制、培訓(xùn)流程、審貸流程、信貸檔案管理、IT系統(tǒng)的實際操作、信貸流程的執(zhí)行及人員招聘流程和錄用原則等工作方式方法植入到微貸流程中，使得包商銀行迅速成為將IPC微貸技術(shù)引入到我國較為成功的銀行之一。成功引入先進微貸技術(shù)與理念后，包商銀行堅持中西合璧，通過消化、吸收和不斷改進、優(yōu)化，創(chuàng)造性地與國情、行情相結(jié)合，將先進的微貸理念與本行的“1-3-5”管理理念相融合，實現(xiàn)國外先進技術(shù)與理念的成功落地、生根。

堅持產(chǎn)品創(chuàng)新，持續(xù)推出適應(yīng)市場和客戶需求的產(chǎn)品

搞好小微企業(yè)融資服務(wù)，持續(xù)推進產(chǎn)品創(chuàng)新是關(guān)鍵。7年來，包商銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，先后推出了面向小微企業(yè)、個體工商戶的“真珠貝”等5大系列、15個貸款產(chǎn)品和承兌業(yè)務(wù)，并針對小企業(yè)發(fā)展需要研發(fā)了聯(lián)保貸款、循環(huán)貸款、經(jīng)營物業(yè)貸款等30種產(chǎn)品，單筆金額從人民幣3000元到100萬元，期限最長為3年。首先，根據(jù)小微企業(yè)的行業(yè)分布特點，設(shè)計了分別適用于加工制造、商貿(mào)物流、居民服務(wù)等金融產(chǎn)品，在貸款條件、金額、利率、期限、擔保方式和還款方式等方面為客戶量身定制，同時充分考慮地區(qū)經(jīng)濟差異、客戶誠信度、有無特殊貢獻以及擔保條件等因素，盡最大可能滿足客戶的差異化需求；其次，積極響應(yīng)國家加大農(nóng)村小額信貸投放、支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的號召，基于微貸理念和技術(shù)推出“富農(nóng)寶”系列產(chǎn)品，為廣大農(nóng)戶在春耕備耕期間購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、從事農(nóng)作物及蔬菜大棚種植以及特色種養(yǎng)植（殖）等方面提供多元化的產(chǎn)品支持，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性特點和不同產(chǎn)品模式，配套采取三戶聯(lián)保、按月或按季還息、到期還本等更為簡便的業(yè)務(wù)辦理流程，受到廣大農(nóng)戶的歡迎和好評，目前“富農(nóng)寶”業(yè)務(wù)已覆蓋內(nèi)蒙古自治區(qū)90%的分支機構(gòu)，為創(chuàng)造和諧農(nóng)村金融生態(tài)起到了積極的促進作用；第三，在熟練運用小微企業(yè)貸款單戶分析技術(shù)的基礎(chǔ)上，包商銀行成功將微貸分析技術(shù)運用到批量業(yè)務(wù)上來，最大限度地滿足了多層次、多元化的金融服務(wù)需求。開展批量業(yè)務(wù)4年來，已涉足大車運輸、大型商（市）場等諸多領(lǐng)域，為特定群體和特定范圍的客戶提供了優(yōu)質(zhì)的批量化產(chǎn)品和服務(wù)，進一步豐富了客戶融資渠道?？梢哉J為，涉農(nóng)業(yè)務(wù)和批量業(yè)務(wù)的成功實踐，不僅是技術(shù)模式上的一項創(chuàng)新，而且體現(xiàn)了包商銀行努力探索符合中國特點的小微企業(yè)貸款發(fā)展道路的執(zhí)著信念。2011年，包商銀行全年發(fā)放涉農(nóng)貸款20559筆、8.48億元，歷史累放涉農(nóng)貸款27974筆，金額14.53億元，為9盟市的17區(qū)、46旗縣、253鄉(xiāng)鎮(zhèn)、640個村子的2.3萬多戶農(nóng)戶提供了貸款服務(wù)；全年新增批量業(yè)務(wù)項目13個，放款1766筆、3.65億元。

堅持服務(wù)創(chuàng)新，為客戶提供貼心服務(wù)

實踐中，包商銀行結(jié)合小微企業(yè)“短小頻急”的融資特點，摒棄傳統(tǒng)信貸理念，經(jīng)過不斷的創(chuàng)新、積累、研究并付諸實踐，逐步形成了符合中國小微企業(yè)特點的、富有鮮明特色的小微企業(yè)信貸技術(shù)，堅決破除抵押物崇拜，以客戶商業(yè)運作形成的財務(wù)現(xiàn)金流為核心，綜合評價客戶的償還能力、償還意愿和持續(xù)經(jīng)營能力，建立了“重分析，輕擔保”的信貸評價機制，創(chuàng)造性地量身定制了一系列專門為小微企業(yè)服務(wù)的信貸制度和流程。與此同時，包商銀行在微貸領(lǐng)域開創(chuàng)了主動出擊、實地調(diào)查、交叉檢驗等一系列適用技術(shù)和方法，即由過去的等客戶上門變?yōu)橹鲃映鰮魧ふ沂袌?、尋找客戶；由過去依賴抵押擔保和財務(wù)報表變?yōu)樾刨J人員深入客戶進行實地調(diào)查，根據(jù)客戶的財務(wù)信息和相關(guān)軟信息，自己動手制作財務(wù)報表，以此確定客戶的實際資產(chǎn)、現(xiàn)金流和盈利情況，農(nóng)村的田間地頭、老百姓的炕頭、車間超市里頭，隨處可見包商銀行信貸人員的身影；此外，信貸人員還通過對客戶提供的信息經(jīng)過至少3種方法的交叉檢驗，保證信息的真實性，進而判斷和確定客戶真實的還款能力和還款意愿，以此作為發(fā)放貸款的依據(jù)。

堅持以人為本，形成了獨具特色的包商小微信貸模式

微貸業(yè)務(wù)實質(zhì)上屬于勞動密集型的工作，打造一支高素質(zhì)、能吃苦、有耐心、能深入基層的信貸人員團隊尤為重要。包商銀行依靠獨立的、專業(yè)化招聘標準和流程，精心選拔培養(yǎng)了一支1800多人、平均年齡25歲的小微企業(yè)服務(wù)專業(yè)隊伍，涵蓋管理團隊、培訓(xùn)師團隊和專業(yè)經(jīng)營團隊，并將小額貸款發(fā)放筆數(shù)與信貸人員績效緊密掛鉤，成功打造了“招聘、培訓(xùn)、放款”3臺機器并實現(xiàn)高效運轉(zhuǎn)，招聘機器即持續(xù)招聘專職信貸人員；培訓(xùn)機器即批量培訓(xùn)和培養(yǎng)優(yōu)秀信貸人員；放款機器即大規(guī)模發(fā)放貸款，形成了獨具特色的包商小微信貸模式。

堅守風險底線，強化風險管理

在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大的同時，包商銀行秉承“一百個快速發(fā)展抵不過一個風險”的理念，對內(nèi)深入落實“人員專業(yè)化、工作流程化、質(zhì)量認證常規(guī)化、資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控標準化”的內(nèi)控工作機制，不斷加強內(nèi)控體系建設(shè)，從制度源頭上防范操作風險、道德風險以及外部欺詐；對外采取財務(wù)分析技術(shù)、信貸調(diào)查技術(shù)、風險控制技術(shù)和貸款決策技術(shù)相結(jié)合的模式處理每一筆貸款，將風險控制貫穿業(yè)務(wù)全過程，保證了在業(yè)務(wù)量不斷提升的同時將風險控制在最低，促進了資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)保持良好水平。截至2011年末，五級分類不良貸款率為0.44%，風險控制能力處于同業(yè)領(lǐng)先水平。

“立足百姓創(chuàng)業(yè)、立志國際品牌，做中國最好的小企業(yè)金融服務(wù)集成商”。一個是“大”的戰(zhàn)略目標，一個是“小”的業(yè)務(wù)定位，包商銀行作為中國在小企業(yè)金融領(lǐng)域的先行者，大處著眼，小處著手，始終把中小企業(yè)作為自己的核心客戶，致力于成為一家現(xiàn)代化、國際化的好銀行。秉承“包容乃大，商贏天下”的理念，包商銀行必將在我國城商行乃至銀行業(yè)發(fā)展的歷史上留下濃墨重彩的一筆。