友信總裁陳紅梅：互聯(lián)網(wǎng)金融和數(shù)據(jù)的共生之勢

　　近日，國內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺友信，受邀做客CCTV證券資訊頻道的金融類訪談節(jié)目《互聯(lián)網(wǎng)金融觀察》，參與專題節(jié)目的拍攝與錄制。在本期專題節(jié)目中，CCTV欄目組邀請到友信總裁陳紅梅博士擔(dān)當(dāng)演播室嘉賓，陳紅梅博士結(jié)合友信的自身特點，就行業(yè)關(guān)注的“數(shù)據(jù)金融”的熱門話題進行了深入解讀，與廣大觀眾分享了精辟而獨到的金融觀點。據(jù)悉，本期節(jié)目將于7月18日周六在CCTV證券資訊頻道晚18:45首播。

　　以下內(nèi)容為本期節(jié)目訪談實錄：

　　主持人：觀眾朋友大家好，歡迎大家收看本期《互聯(lián)網(wǎng)金融觀察》。大數(shù)據(jù)時代已強勢來襲，如何轉(zhuǎn)變思維占得先機呢?有人說，缺少數(shù)據(jù)資源無以談產(chǎn)業(yè)，缺少數(shù)據(jù)思維無以言未來。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)遇上金融會碰撞出怎樣的火花呢?大數(shù)據(jù)時代的來臨，怎樣的視角和思路才能幫助你從海量信息和數(shù)據(jù)中脫穎而出呢?請關(guān)注本期節(jié)目，我們一一來討論。今天在節(jié)目現(xiàn)場我們請到的嘉賓是友信的總裁，陳紅梅博士。陳總您好!

　　陳紅梅博士：您好!

　　主持人：問您一個問題：有人說互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，您怎么看?為什么?

　　陳紅梅博士：互聯(lián)網(wǎng)金融確實是目前對數(shù)據(jù)使用最有動力，而且是各種創(chuàng)新嘗試最活躍的領(lǐng)域之一，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的實際情況決定的。我們都知道互聯(lián)網(wǎng)金融是借助了互聯(lián)網(wǎng)集成和分布的優(yōu)勢發(fā)展起來的，試圖去解決客戶投融資的問題被視為資本市場的解決模式之一，所以它必須要面對金融本質(zhì)的問題：如何去降低信息的不對稱性，準確的評估風(fēng)險。在這一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并沒有傳統(tǒng)金融企業(yè)常年積累下來的客戶的信息，也沒有客戶綜合性的，如儲蓄、理財、支付這樣的信息，所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就一定要走出去，廣泛的去搜集數(shù)據(jù)，從各個維度去補全這些信息，刻畫出客戶的畫像。因此從風(fēng)險管理的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是最有動力去使用數(shù)據(jù)的。其次，就是服務(wù)的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)就是力求為客戶提供簡潔的服務(wù)，并且還要滿足其個性化的需求，所以數(shù)據(jù)挖掘在為客戶提供精準服務(wù)或精準投放提供了基礎(chǔ)。

　　另外，數(shù)據(jù)挖掘也在我們探索新的細分市場方面起到了很大的幫助，所以從服務(wù)的角度來說，數(shù)據(jù)也發(fā)揮著很大的作用。還有就是效率問題。因為對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，如果持續(xù)的經(jīng)營下去，就會面臨著效率和成本的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企所面臨的客戶都是海量的客戶，而且是高頻次的需求，因此，從這一方面來說，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)試圖從數(shù)據(jù)方面開發(fā)出來管理工具來提高經(jīng)營的效率，降低成本。所以，從上述這幾方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融和數(shù)據(jù)的結(jié)合是一種必然的趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)如果能夠在效率問題、風(fēng)險問題、成本、服務(wù)方面能夠讓數(shù)據(jù)發(fā)揮作用將會更加的有優(yōu)勢。

　　主持人：像您剛才說的這個數(shù)據(jù)的問題，其實數(shù)據(jù)的使用一直是我們特別關(guān)注的一個話題。那數(shù)據(jù)究竟應(yīng)該用在什么地方?它應(yīng)該怎么用呢?

　　陳紅梅博士：友信是一家為小額借款提供信息服務(wù)平臺，為投融資兩端的客戶提供信用管理服務(wù)。其信用管理服務(wù)的核心是要準確評估客戶的風(fēng)險水平。而這個過程，既要有效率，又能控制住成本。打一個比方，如果借款申請人通過互聯(lián)網(wǎng)來提交了一份借款申請，我們要確認這個申請人是真實的，而且這份申請是真實的。為了達到這個目的，可以說是逐一的去進行實地的調(diào)查，但是效率和成本方面，負擔(dān)就很大。所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，通常是借助數(shù)據(jù)。比如說我們獲取客戶公開的數(shù)據(jù)包括公安、司法、工商這樣的數(shù)據(jù)，也包括通過授權(quán)獲取客戶包括社保、學(xué)歷這樣的數(shù)據(jù)，當(dāng)然這中間還會有一大部分數(shù)據(jù)是客戶在互聯(lián)網(wǎng)上留下的行為信息和關(guān)聯(lián)信息。將這些數(shù)據(jù)綜合使用去幫助判斷這個申請人是真實的，申請是真實的。

　　主持人：現(xiàn)在隨著個人征信業(yè)務(wù)的放開和發(fā)展，更多的專業(yè)機構(gòu)那邊其實還有一個問題。長期以來，無論是哪一個公司，哪一個企業(yè)，對于它來說，貸后的管理工作都是比較薄弱的一個環(huán)節(jié)，而且應(yīng)該說是非常重要的一個環(huán)節(jié)。在友信的這幾年過程中，我相信一定會有這種借錢不還的現(xiàn)象。當(dāng)出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象的時候，怎么辦?

　　陳紅梅博士：實際上在這方面，友信從產(chǎn)品設(shè)計階段，就把貸后管理的策略設(shè)計出來，一旦跟客戶發(fā)生實質(zhì)性業(yè)務(wù)關(guān)系的時候，我們就逐步落實貸后管理的各項措施。因為單一機構(gòu)觀察到客戶的信息總是有限的，所以在這方面，友信一是采取內(nèi)部措施，二是去搜集外部數(shù)據(jù)。在內(nèi)部措施方面，通過主動的客戶回訪，通過客戶的獲客管理，能更多的拿到客戶動態(tài)的數(shù)據(jù)。

　　此外，友信也整合了公司內(nèi)部各個業(yè)務(wù)條線的數(shù)據(jù)，比如客戶通過電話來主動地更改聯(lián)系信息，或者其他方面的信息。將公司內(nèi)部的信息整合起來，并結(jié)合外部的數(shù)據(jù)來評定客戶的風(fēng)險水平或者價值水平，然后把客戶分為優(yōu)質(zhì)客戶、觀察客戶和風(fēng)險客戶等。對優(yōu)質(zhì)客戶就本著維系客戶關(guān)系，以能夠給客戶提供更多的增值服務(wù)為目的，在重新定價的基礎(chǔ)上，進行二次營銷。對于風(fēng)險客戶，就是您提到的這樣的客戶，我們會根據(jù)客戶的實際情況分成不同的程度來進行：有的客戶可能是偶然的或者是不經(jīng)意的進入了逾期，對于這樣的客戶，我們是和客戶站在同一立場上去解決問題，比如溫馨提示，提醒客戶進行還款;對于其他的客戶，我們會采取多種的催收方式，包括短信、電話、郵件，甚至我們在全國都布上了專業(yè)的催收公司來幫我們進行實地的催收;對于特別惡劣的客戶，公司的立場是非常堅定的。因為失信對于整個信貸市場實際上帶來的成本是非常高的，所以對于惡意不還款的客戶，公司也和多地的司法體系嘗試著開展合作協(xié)助借款人進行訴訟催收，希望通過積極的動作，提高整個信用社會的違約成本。對于失信的個人產(chǎn)生一定的威懾作用，這也算是友信從自己的角度出發(fā)，為社會的信用體系貢獻一點力量。

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