小贏理財總裁黃聰：敬畏風險，方能掌控風險

　　引語：黃聰，小贏理財yingzt.com總裁，曾任職于平安陸金所、麥肯錫、中國人民銀行及高盛銀行等多家國內外知名機構。

　　黃聰，耶魯大學統(tǒng)計學博士，在知名投行高盛與戰(zhàn)略咨詢公司麥肯錫工作之后，于2011年加入創(chuàng)始之初的平安陸金所，見證了國內互聯網金融從零到百的成長。即使在群英匯聚的互聯網創(chuàng)業(yè)風口，這樣的履歷亦堪稱華麗，年輕的他已然是中國互聯網金融圈的全程參與者。

　　選擇回國、加入小贏理財都是水到渠成的事情。在他眼里，國內互聯網金融行業(yè)雖然熱火朝天，百舸爭流，對風控的探索才剛剛起步。他選擇小贏理財，正是因為希望打造真正“敬畏風險、掌控風險”的金融平臺?！氨绕鹉猩?，我更希望做個敬畏風險的凡人，希望通過小贏理財的平臺，用科技的手段、戰(zhàn)略的眼光與扎實的執(zhí)行，真正為小贏用戶的財富保駕護航?！?/p>

　　敬畏風險：中國比美國風控研究落后三十年

　　在耶魯學習，在高盛銀行做資產證券化業(yè)務，黃聰說，只有在國外長期呆過的人才能體會，那種對中國政治經濟的高度關注，和迫切想為國家做點什么的心情。2005年7月21日，這個日子他始終記得——中國政府首次允許人民幣升值。

　　“那一天新聞一出，整個高盛的樓層都沸騰了?！币驗閲H金融界相信，這是中國資本市場終將開放、人民幣終將國際化的標志;而所有全球大鱷們都瞄準了這塊市場。黃聰意識到，這意味著，擁有國際經驗與視角的金融人才，將為國內金融市場上發(fā)揮更大的作用。

　　只是回國之后，金融市場基礎設施落后的狀態(tài)，給黃聰帶來的感受十分震撼：

　　首先，美國的風控模型早在80年代就起步了，歷經三十多年學術探索與實踐檢驗，模型不斷被試錯與完善?！叭陙恚绹洑v過至少四次大的金融危機，每一次都是對現有風控理論的挑戰(zhàn)，但也給予了市場學習和修正的機會。中國的資本市場相對封閉，國內金融由傳統(tǒng)企業(yè)主導。中國沒有危機爆發(fā)，就像不會走路的孩子不會跌倒，但這個孩子要開始奔跑了，風控的理論與實踐必須趕緊跟上。”

　　同樣重要的是，與美國相比，國內的信用評級體系與資產定價體系，尤其針對個人與小微企業(yè)的，還處于起步階段?！帮L險與收益是對等的，這是金融最基本的原理。美國垃圾債券也有人買，因為有市場公認的信用評級，資產融資需求可以相應被定價，一些平臺只要起到信息中介的作用。”而在中國，發(fā)達國家互聯網金融公司慣用的將市場上的資產進行風險分級、提示并出售給投資者的商業(yè)模式，在中國是很難落地的。如果不能從最底層了解借款人與借款企業(yè)，在缺乏信用體系的情況下，就無法進行風控。不解決這些問題，即使產品推出，恐也難以為繼。

　　黃聰決定一邊從頭開始了解中國市場，一邊研究如何破解這個難題。經過在人民銀行、麥肯錫咨詢等機構的輾轉，他選擇了互聯網金融這個當時尚屬冷門的領域，加入平安陸金所，負責過產品、運營、渠道等多個領域工作，開始了他的中國式互聯網金融創(chuàng)新之路。“當時我加入的適合，陸金所才10個 人不到，每個人都必須能獨擋一面。這種參與互聯網金融公司初創(chuàng)的經歷，是很難得的?！?/p>

　　掌控風險：數據、模式與流程，互聯網金融安全的三把金鑰匙

　　現在看來，黃聰當時對互聯網金融領域的判斷是十分具有前瞻性的，這一領域已經成為國家戰(zhàn)略層面的重頭戲。作為親自參與組建國內互聯網金融公司和團隊的過來人，黃聰說，這個選擇也是他當時基于對國際市場和中國市場發(fā)展的深度分析，而綜合得出的。

　　互聯網金融切入的，主要是面向個人、小微企業(yè)主等為大型金融機構所忽視的底層融資需求，在美國被稱為“near-prime”近優(yōu)或者“sub-prime”次優(yōu)資產。在國內市場上，他們的風險是不透明的，必須自己深挖，才能解決和彌補信用體系不健全造成的缺失。也正是在這個思路之上，小贏理財進行了突破性的創(chuàng)新。“我們將數據技術、商業(yè)模式與風控流程的創(chuàng)新，稱為風控的三把金鑰匙?！?/p>

　　例如，在數據技術上，小贏理財堅持接入擁有海量數據的互聯網消費場景或特定人群。2015年，小贏聯手眾安保險，利用國內最大互聯網招聘平臺智聯招聘的求職大數據信息，結合學校白名單、身份鑒定等技術手段，為大學生打造了“智聯笑花”信貸產品。

　　黃聰也與團隊共同努力，為小贏創(chuàng)造了業(yè)內神話：小贏是國內首家與保險公司合作，為互聯網金融產品提供保本保息的保險的機構，由眾安保險為每一筆投資提供全額保障。在小贏理財，如果發(fā)生借款人逾期，眾安保險會在2個工作日內自動先行賠付?！霸谫Y本市場上，銀行、保險公司的保障，是最高級別的保障。我們與眾安這一商業(yè)模式的創(chuàng)新，正是為普通投資者與借款者提供大型金融機構級別的保障，探索一條真正安全的普惠金融之路?！?/p>

　　成立一年，小贏理財的團隊已經遍布中國近20家城市。與很多公司不同，小贏的線下團隊并不是以銷售人員為主，相反，線下人員的構成絕大部分是風控人員，從而幫助小贏來了解市場第一線，及時在前端消滅風險?！斑@是我們風控流程決定的。我們早就意識到不可能僅僅在電腦前玩玩數字，從一些擔保、代理、小貸公司拿到二手信息，而是要真正沖到市場一線，對借款人的還款能力與還款意愿直接評估。數據模型的敵人是虛假的數據，我們既需要建立世界一流的風控模型，也需要有真實可靠地數據來發(fā)揮模型的威力?！?/p>

　　黃聰說，在小贏理財，他覺得前所未有的踏實，因為終于在風控研究與信用體系尚未健全的市場中，找到一條對投資者的保障之路?！斑@條路不容易，看起來也不一定高大上，但我覺得特別踏實?！八脑竿芎唵危褪窃谠陝硬话驳闹袊袌錾?，探索一套理性、科學、踏實的業(yè)務模式?！蔽覀儾荒苁谷魏我粋€投資者一夜暴富，我們追求的是用戶永遠不被平倉的穩(wěn)穩(wěn)的幸福。“而他，“我就做一個敬畏風險的凡人吧!”

　　關于小贏：

　　小贏理財yingzt.com，由深圳市贏眾通金融信息服務股份有限公司精心打造，公司總部位于深圳，并在上海、北京開設分公司。平臺于2014年8月正式上線，是中國唯一一家所有理財產品均由保險公司全面承保的互聯網金融平臺。中國首家互聯網保險公司——眾安保險是小贏的戰(zhàn)略合作伙伴,為小贏理財平臺上每一筆投資 提供保本保息的保險。

　　小贏理財致?于構建一個安全、高效的互聯?金融平臺，以專業(yè)的團隊、安全的資金保障、高效的收益融資項目為基礎，幫助個人及企業(yè)解決融資需求，同時為廣?企業(yè)與個人投資者提供安全、穩(wěn)定、靈活、簡單的投資渠道。

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