徐云鵬：與寶瑞通一路同行

　　摘自《北京青聯》總第118期《人物》

　　徐云鵬

　　寶瑞通典當行首席運營官，北京典當行業(yè)協會監(jiān)事會監(jiān)事長，朝陽區(qū)典當協會會長。2003年加入寶瑞通，從業(yè)15年來，與寶瑞通一起踐行“救急”使命，不斷進行典當模式和產品的創(chuàng)新，為百萬中小微企業(yè)解決了燃眉之急。

　　說起典當，大概很多人的印象是在古裝影視劇中出現的門口掛著“當”字的店鋪，似乎是沒錢吃飯的時候才會想到的地方。事實上，典當業(yè)是人類最古老的行業(yè)之一，是現代金融業(yè)的鼻祖，抵押銀行的前身。中國是世界上最早出現典當活動并形成典當業(yè)的國家之一。經考證，中國的典當業(yè)萌芽于東西兩漢，肇始于南朝佛寺長生庫，入俗于唐五代市井，立行于南北宋朝，興盛于明清兩季，衰落于清末民初，有1800多年的歷史。

　　新中國誕生后，典當業(yè)曾一度被取締。伴隨著改革開放和民營經濟蓬勃發(fā)展，1987年后恢復經營?，F在的典當企業(yè)已從傳統意義的當鋪發(fā)展成為現代化的專業(yè)融資服務企業(yè)，既有類金融屬性，又具有絕當品銷售、鑒定、保管等流通服務業(yè)屬性。

　　“現在的典當行實際上可以典當的物品除了原來在電視里看到的字畫、珠寶、翠、鉆、貴金屬，還包括了房地產、汽車、股票等都可以到典當行典當。實際上現在典當行的經營范圍是非常廣的，通俗理解是有價值的物品、可以流通的物品在典當行都可以融資變現?！睂毴鹜ǖ洚斝杏邢挢熑喂緢?zhí)行官徐云鵬這樣解釋現代的典當行業(yè)務。

　　在市場經濟主導下，由于競爭激烈，營銷不易，加上銀行信貸壓力驟增，致使為數不少的企業(yè)因資金不足，生產面臨困境，特別是那些規(guī)模小、資質有限的小微企業(yè)融資更難。比起商業(yè)銀行和民間借貸，雖然典當行通常按月計息，貸款成本比銀行高，但因其資金立等可取，又沒有紛繁復雜的手續(xù)，因此可以幫助中小企業(yè)解燃眉之急，而且典當行對中小企業(yè)的信用要求較為寬松，因此，典當行可以說是中小企業(yè)的融資救急的好伙伴。

　　經過多年的發(fā)展，典當業(yè)已成為我國多元化融資市場體系的重要組成部分。國務院曾發(fā)布《關于深化流通體制改革加快流通產業(yè)發(fā)展的意見》中也特別提出要“充分發(fā)揮典當行業(yè)的補充融資作用”和“研究制定典當管理方面的行政法規(guī)”。這些不僅極大提振了典當行業(yè)的信心，也很大程度上推動了小微企業(yè)向典當行融資的步伐。

　　服務小微

　　“我們的目標受眾一定是中小企業(yè)，我們的服務宗旨就是快速、便捷融資?！睂τ诤芏嗉毙瓒唐谫Y金周轉、深陷融資困境的中小企業(yè)來講，現金流就是企業(yè)的“血液”。而區(qū)別于其他融資服務，典當融資最重要的特征就是融資速度快。這也是典當的核心本質——“救急”。徐云鵬介紹，寶瑞通最大的特點就是即時放款，效率高。每一個業(yè)務品種都有一個完整的業(yè)務流程，從接當、查當，到審核、辦手續(xù)、放款，都有標準的業(yè)務流程，以最高的效率保證客戶第一時間拿到錢。

　　“只要典當物品合法，貨真價實，動產與不動產都可以用作抵、質押，企業(yè)和個人可以將閑置的物品用來典當?！币虼?，房產、汽車、民用品等都在寶瑞通的受當范圍中。對當戶來說，房產典當所獲得的金額較大，尤其對于小微企業(yè)來說，能夠滿足其企業(yè)周轉所需資金。而相對于機動車、民品典當來說，房產典當的息費最低。因此在融資業(yè)務主要來源中，房產和汽車占到典當行整體業(yè)務的80%左右。寶瑞通的數據顯示，2013年房產典當約占全部業(yè)務的50%，汽車占28%，民品占22%。

　　多樣化競爭

　　徐云鵬強調，“典當行最大的特點就是小額、快速、靈活?！币虼耍嗽谕袠I(yè)競爭中保持融資貸款速度快，寶瑞通還根據市場與客戶的需要適時調整產品，例如，最早的住房抵押貸款必須是全款房，現在可以是貸款房。

　　此外，對于民品業(yè)務的開發(fā)，寶瑞通也在不斷開拓新的品種。作為典當業(yè)最傳統、最根本的業(yè)務，民品典當有著息費低、風險小、回報率高等諸多優(yōu)勢，民品典當流通性強、攜帶方便等特點也使得業(yè)務辦理變得簡便易行。民品與房產、汽車融資業(yè)務相輔相成，不僅有利于行業(yè)平衡發(fā)展，還可以分攤降低企業(yè)總體經營風險，促進業(yè)務結構合理化，促進行業(yè)整體健康發(fā)展。

　　對于企業(yè)來說，開拓新的業(yè)務就意味著會產生新的風險。寶瑞通每推出一個業(yè)務產品，都要首先經過大量的市場調研，以及風險模型的論證、建立。每做一個業(yè)務產品都有完善的風險控制體系，在設計產品和進行產品升級的時候，已經對風險控制問題進行了深刻的思考和論證。“比如三萬元以下的絕當品，我們是自行銷售，三萬元以上的會通過變賣、拍賣來處理，像房地產類的，都是進行司法拍賣。寶瑞通的風險控制能力還是很強的，像房產這部分業(yè)務從1997年到現在真正拍賣的房子僅一套，所以對于企業(yè)來說，我們是完全可以掌控或者將風險控制到最低。截至目前，我們的壞賬率低于1%?！?/br>

　　究竟如何利用典當行進行資金流通？徐云鵬一再強調，典當行提供的是短期融資服務，其息費在短期融資市場處于中低等水平，融資成本是在短期融資市場相對較低。但短期融資服務的長期息費成本相對高，因此，建議使用典當行資金的時間最好控制在1-3個月，最長不要超過半年。一旦超過半年，企業(yè)經營過程當中產生的利潤都會被息費成本或者說融資成本沖抵。

　　典當破局

　　在徐云鵬看來，寶瑞通能在競爭中脫穎而出“得益于敏銳的先機意識和強大的行動力?！彪S著市場的成熟和互聯網技術的發(fā)展，典當業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。除了行業(yè)內部的競爭，“小貸、P2P等真正的類同行涌入到這個行業(yè)時，競爭才真正開始。”

　　典當行與互聯網金融的本質相同，都是為中小企業(yè)和個人提供短期急需資金的周轉服務。不過，二者亦有區(qū)別。

　　首先，在籌措資金來源方面，按照現行典當法規(guī)，典當行的資金只能來源于銀行貸款。而互聯網金融提供的是平臺服務，可以直接從民間籌集資金，這是典當行的劣勢?！跋嚓P的典當法規(guī)是2005年頒布的，與現行的市場環(huán)境有些脫節(jié)，業(yè)界一直在呼吁修改?！毙煸迄i說。

　　其次，傳統典當行按照實體門店模式經營，比照互聯網金融企業(yè)的純線上業(yè)務，運營成本較高。

　　在互聯網金融還沒有今天這樣繁榮時，典當行的息費較高，但現在已經在做相應調整，徐云鵬表示，“寶瑞通已經調整了息費，與市面上互聯網金融平臺的借款水平基本相當，年化利率多為20%左右?！?/br>

　　很多互聯網金融企業(yè)也開展了“網上典當”業(yè)務，但是徐云鵬表示，這類企業(yè)對傳統典當行構成的競爭壓力有限。典當物品一般價格昂貴，并不適合通過純線上完成所有典當手續(xù)，必須要有線下流程的配合。此外，典當者也有安全方面的考慮。比如一件“傳家寶”，交給一家不知名的線上公司，著實讓人不放心。

　　盡管目前互聯網金融平臺繁盛，但出于風控的考量，平臺方都會要求企業(yè)主提供相應的抵押物或者質押物，這其實與典當行并無差別。

　　各種類型的民間借貸公司，尤其是互聯網金融平臺的興起加劇了典當業(yè)的競爭，但徐云鵬也認為，“這個市場足夠大，只要能夠找到符合客戶需求的產品和服務，就能夠獲得生存的機會”。

　　典當行的一大長項就是民品典當的專家團隊經驗豐富，對于珠寶玉器等貴重物品看得準，所以當這些物品作為質押物時，典當行會即時放款。寶瑞通于2014年成立了“百人專家團”，集合企業(yè)內部外部各行業(yè)專家資源，打造北京地區(qū)最權威的免費鑒定平臺。寶瑞通典當行的鑒定專家不但會告訴顧客這是真的假的，還告訴你怎么鑒定真假，怎么保養(yǎng)，怎樣杜絕買到假貨，這些信息是其他國家鑒定機構無法告知給顧客，而顧客卻特別想要了解的。民品鑒定師在典當行業(yè)也是稀缺資源，寶瑞通已經深入高校，比如與中國地質大學聯合實行的“3+1+1”教育模式，著力進行人才儲備。在北京城市學院珠寶學院中開設“寶瑞通班”，著力培養(yǎng)典當、鑒定人才。

　　一路同行

　　徐云鵬的職業(yè)生涯與寶瑞通緊密地聯系在一起。成立之初的寶瑞通經營范圍只有民品和汽車，且因為當時北京汽車保有量不高，民品成為主要典當品種。2001年，原國家經貿委將不動產抵押業(yè)務擴充進了典當業(yè)的經營范圍，寶瑞通成為業(yè)內第一個開展房地產抵押貸款業(yè)務的典當行。

　　那一年，剛大學畢業(yè)的徐云鵬進入寶瑞通的控股股東北京東長安集團房地產部門任職，他在那里積累了寶貴的實戰(zhàn)經驗，對房地產專業(yè)知識和相關法律進行了系統的學習。2007年，徐云鵬出任寶瑞通房產經營中心總經理，負責房產線業(yè)務經營管理，2013年接手寶瑞通全線業(yè)務的運營工作。15年來，從部門只有10個人發(fā)展到100人的規(guī)模，從傳統店面經營模式到事業(yè)部建制，徐云鵬經歷了整個典當行房產業(yè)務的興起；從懵懂的大學畢業(yè)生到運籌帷幄的職業(yè)經理人，寶瑞通也見證了他的成長。

　　如今的寶瑞通與其他同行相比，業(yè)務更偏金融服務，典當、寄賣、擔保業(yè)務三位一體。從最早只有一家分公司，發(fā)展到現在全北京有30家典當分公司，20家寄賣分公司和2個獨立的封閉停車場，成為同行中的佼佼者。未來，徐云鵬和寶瑞通將會一起走得更遠。

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