農(nóng)泰金融CEO張博文：農(nóng)村金融的拓荒牛

　　近幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)大佬紛紛跨界互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。農(nóng)泰金融CEO張博文，一位曾在多家銀行工作過(guò)的金融才俊，也選擇了跨界，從傳統(tǒng)金融到互聯(lián)網(wǎng)金融，從金融業(yè)到農(nóng)業(yè)，對(duì)于這樣的跨界，他有自己獨(dú)特的理解和認(rèn)識(shí)。

　　從銀行跨界互聯(lián)網(wǎng)金融

　　在創(chuàng)辦農(nóng)泰金融之前，張博文在銀行工作多年。當(dāng)問(wèn)及為何要做互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，他說(shuō)，在銀行時(shí)工作時(shí)會(huì)接觸到很多行業(yè)，接觸行業(yè)多有個(gè)好處，就是對(duì)各個(gè)行業(yè)的屬性都會(huì)比較了解，經(jīng)歷的行業(yè)周期性也多。

　　“在銀行工作經(jīng)歷中我比較看好兩個(gè)金融細(xì)分領(lǐng)域，一個(gè)是農(nóng)業(yè)，一個(gè)是不良資產(chǎn)。農(nóng)業(yè)市場(chǎng)空間巨大，是一個(gè)很有發(fā)展前景的行業(yè)，其他行業(yè)周期性太明顯，從頂峰到一文不值的很多。另外一個(gè)是不良資產(chǎn)，不良資產(chǎn)里其實(shí)有很多好的資產(chǎn)，只是很多人不會(huì)處置?！睆埐┪恼f(shuō)。

　　農(nóng)業(yè)作為我們的第一產(chǎn)業(yè)，是社會(huì)發(fā)展過(guò)程中相對(duì)落后的一個(gè)行業(yè)，無(wú)論是科技發(fā)展、金融服務(wù)還是人才建設(shè)，發(fā)展都相對(duì)滯后。但是農(nóng)業(yè)發(fā)展前景不容小覷，有很大的市場(chǎng)空間可以挖掘。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年我國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)規(guī)模為125億元，到2020年預(yù)計(jì)將達(dá)到3200億元。

　　農(nóng)泰金融于2015年12月正式上線(xiàn)，平臺(tái)一方面為廣大投資者提供安全可靠、較高收益的投資理財(cái)服務(wù)；另一方面又為中國(guó)三農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈提供一個(gè)低成本、高效率的融資渠道。迄今為止，平臺(tái)線(xiàn)上成交額超13億元，注冊(cè)人數(shù)16萬(wàn)+，壞賬率為0，這在互金平臺(tái)并不多見(jiàn)。

　　農(nóng)泰金融正是站在互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)口上，通過(guò)金融手段，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)興榮，幫助農(nóng)民生活富裕，這也是農(nóng)泰金融創(chuàng)立的初衷，張博文說(shuō)。

　　身在一線(xiàn)城市卻深耕農(nóng)業(yè)市場(chǎng)

　　身為在北上廣深一線(xiàn)城市工作的人，可能很鮮少有人關(guān)注農(nóng)業(yè)的發(fā)展。甚至可能有些來(lái)自農(nóng)村的人對(duì)自己家有多少畝耕地？每年會(huì)種點(diǎn)什么？一年能掙多少錢(qián)？開(kāi)銷(xiāo)主要在哪些方面等問(wèn)題，相信很多人都答不上來(lái)。其實(shí)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，和我們每個(gè)人都息息相關(guān)，我們的吃穿住用行，都離不開(kāi)農(nóng)業(yè)。

　　作為農(nóng)藥上市第一股諾普信為深耕農(nóng)業(yè)市場(chǎng)精心打造和布局的又一家旗艦企業(yè)，農(nóng)泰金融希望通過(guò)金融的手段，助力三農(nóng)，大力發(fā)展健康綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)。所以農(nóng)泰金融的借款項(xiàng)目，主要用于農(nóng)資經(jīng)銷(xiāo)商、零售店、種植大戶(hù)采購(gòu)農(nóng)藥、化肥等用途，單個(gè)借款項(xiàng)目在1-100萬(wàn)元左右，有擔(dān)保人提供連帶責(zé)任擔(dān)保，平臺(tái)每一個(gè)標(biāo)的都能清晰看到借款人的相關(guān)信息，確保標(biāo)的來(lái)源真實(shí)可溯。且借款人接觸不到資金，資金通過(guò)農(nóng)泰金融委托打款給借款人的上游廠家或經(jīng)銷(xiāo)商，用這樣一種閉環(huán)的原則去做風(fēng)控，就保證了資金使用的針對(duì)性，專(zhuān)款專(zhuān)用。

　　談到平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式時(shí)，張博文說(shuō)，農(nóng)業(yè)的開(kāi)端是生產(chǎn)，通俗來(lái)說(shuō)就是“種地”，在這個(gè)過(guò)程中，農(nóng)民可以不買(mǎi)手機(jī)，不買(mǎi)家用電器，但農(nóng)藥、種子、化肥等農(nóng)資對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)卻是必需品，農(nóng)泰金融就是從這些生產(chǎn)資料切入。

　　“我們之所以選擇和上市公司、國(guó)資企業(yè)合作，主要是為了保證了他的歷史交易數(shù)據(jù)有據(jù)可循。在這樣的基礎(chǔ)上考察借款用途與金額，安全系數(shù)就高很多。再者，農(nóng)資行業(yè)有一個(gè)根深蒂固的問(wèn)題就是賒銷(xiāo)，農(nóng)戶(hù)通常是先賒賬購(gòu)買(mǎi)農(nóng)資，用完之后發(fā)現(xiàn)效果好，年底再付錢(qián)。而農(nóng)泰金融就希望通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的手段，改變這種農(nóng)資行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)的賒銷(xiāo)現(xiàn)狀?！?/br>

　　我們的股東之一諾普信植耕農(nóng)業(yè)市場(chǎng)20多年，掌握了大量農(nóng)資行業(yè)真實(shí)有效的交易數(shù)據(jù)，從廠家到經(jīng)銷(xiāo)商，再到零售店、種植戶(hù)，他們每年購(gòu)買(mǎi)的農(nóng)資數(shù)量，購(gòu)買(mǎi)金額，賒銷(xiāo)情況，有無(wú)技術(shù)專(zhuān)家輔導(dǎo)等，整條線(xiàn)上的數(shù)據(jù)我們都掌握得很清楚。除了諾普信，目前我們也正在和史丹利、隆平高科等48家上市公司、國(guó)企合作，農(nóng)泰金融正是基于這個(gè)鏈條參與進(jìn)去，用互聯(lián)網(wǎng)金融的手段助力三農(nóng)產(chǎn)業(yè)?！焙苊黠@，對(duì)于農(nóng)業(yè)市場(chǎng)，農(nóng)泰金融有著天然的優(yōu)勢(shì)。

　　互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)的模式

　　對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)的模式，張博文表示，普通種植戶(hù)可能一開(kāi)始不太了解這種金融模式，這就要求我們做好引導(dǎo)。對(duì)于經(jīng)銷(xiāo)商而言，種植戶(hù)貸款的金額是直接打到經(jīng)銷(xiāo)商賬戶(hù)中的，而貸款的放款時(shí)間是可以根據(jù)經(jīng)銷(xiāo)商的需求來(lái)確定的。理論上來(lái)說(shuō)，經(jīng)銷(xiāo)商承擔(dān)的利息最少可為一個(gè)月的利息，而這一個(gè)月的利息也可以和零售店協(xié)商共同承擔(dān)。經(jīng)銷(xiāo)商以極低的貼息成本實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)金流的暢通和現(xiàn)款交易，緩解了資金壓力?！斑@樣一來(lái)，經(jīng)銷(xiāo)商的農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道就打開(kāi)了，服務(wù)更好，風(fēng)險(xiǎn)也更低，而且還能收到現(xiàn)金，所以就會(huì)去自覺(jué)去引導(dǎo)農(nóng)民用這種模式。

　　同時(shí)，現(xiàn)在農(nóng)戶(hù)很多都是規(guī)?；?jīng)營(yíng)，投入的成本也很大，包括滴灌設(shè)備、水渠、人工、地租、倉(cāng)儲(chǔ)等，所以這種大型基地農(nóng)戶(hù)對(duì)資金的需求是非常旺盛的，他們種植水平高，都是采用先進(jìn)的高科技技術(shù)種植，不需要我們?nèi)ヒ龑?dǎo)，自己就會(huì)去找融資渠道?！睆埐┪膶?duì)這種商業(yè)模式非?？春谩?/br>

　　關(guān)于借款人的利率問(wèn)題，張總表示，農(nóng)泰金融的利率是行業(yè)的正常水平。眾所周知，因民間借貸的便利性，農(nóng)村的民間借貸比城市更為盛行，利率一般在18%-20%左右。通過(guò)多年的數(shù)據(jù)積累，我們對(duì)農(nóng)戶(hù)的利潤(rùn)情況是比較了解的，和農(nóng)泰金融合作，比他們一次性向廠家采購(gòu)化肥、種子、農(nóng)藥等農(nóng)資產(chǎn)品要?jiǎng)澦愫芏?，所以我們的利率農(nóng)戶(hù)是很樂(lè)意接受的。

　　自出任農(nóng)泰金融CEO后，張博文經(jīng)常參加農(nóng)業(yè)方面的經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)，從農(nóng)業(yè)部組織的，到各省的農(nóng)業(yè)廳、各地政府組織的都有。他說(shuō)，長(zhǎng)期的經(jīng)驗(yàn)交流中發(fā)現(xiàn)，分管農(nóng)業(yè)的官員大部分工作都是在“找錢(qián)”。他們找到資金的融資成本往往比我們高很多，我們的數(shù)據(jù)來(lái)源和獲取手段都較多，信息來(lái)源可追溯，對(duì)客戶(hù)尺度的把握會(huì)更加精準(zhǔn)，所以在靈活性、便捷性上，我們會(huì)比傳統(tǒng)金融模式更好一些。

　　張博文還表示，目前很多農(nóng)業(yè)地方官員非常認(rèn)可農(nóng)泰金融的模式，有些地方政府也愿意把補(bǔ)貼拿出來(lái)做擔(dān)保。比如，借款的人真的不還了，政府給他的補(bǔ)貼，就會(huì)成為第二還款來(lái)源?，F(xiàn)在國(guó)家和地方政府都提倡建立大數(shù)據(jù)，對(duì)于農(nóng)泰金融來(lái)說(shuō)，只是把這些數(shù)據(jù)具體化、系統(tǒng)化，信息化了。

　　“從國(guó)家和政府方面來(lái)說(shuō)，這是好事。對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，農(nóng)泰金融不僅提供金融支持服務(wù)，還聯(lián)合了廠家，共享優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和先進(jìn)技術(shù)。比如說(shuō)控制風(fēng)險(xiǎn)，肯定希望農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)越高，銷(xiāo)量越多越好。我肯定幫助聯(lián)系大的企業(yè)，如果是種大豆的，我們聯(lián)系收購(gòu)企業(yè)幫你消化大豆，這樣對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)是好事，從各方面來(lái)說(shuō)都是好事?！睆埐┪膶?duì)公司未來(lái)的發(fā)展顯得信心十足。

　　對(duì)于公司在發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題，張博文坦言，農(nóng)業(yè)的季節(jié)性波動(dòng)和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的獲得是目前遇到的最大問(wèn)題。另外，“三農(nóng)”作為國(guó)家未來(lái)扶持的大方向，競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)越來(lái)越激烈。以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為例，在全國(guó)2000多家正在運(yùn)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中，盡管專(zhuān)注于“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)目前不到10家，但已經(jīng)陸陸續(xù)續(xù)有資本進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)逐漸加劇。

　　農(nóng)村金融的拓荒牛

　　很多人認(rèn)為，“三農(nóng)”金融具有風(fēng)險(xiǎn)高、周期長(zhǎng)、成本高等問(wèn)題，因此發(fā)展困難。

　　對(duì)此，張博文表示，“吃得了苦，才能落得了地”。做農(nóng)業(yè)的地方，交通通常不太便利，是很多人不愿意去的地方。張總認(rèn)為，做傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)渠道，一定是要很能吃苦，也一定要了解農(nóng)業(yè)的特性。農(nóng)作物多是以大田作物和經(jīng)濟(jì)作物為主，冬天作物和秋天作物，沙地和黑土地的特點(diǎn)都是不一樣的，差異性非常明顯，所以要對(duì)全國(guó)的地理、土壤分布和專(zhuān)業(yè)性比較了解?？磥?lái)，張總對(duì)農(nóng)業(yè)的了解已然了然于胸。

　　對(duì)于農(nóng)泰金融的風(fēng)險(xiǎn)管理，他介紹到，風(fēng)險(xiǎn)管理主要是分四點(diǎn)——

　　一是借款客戶(hù)的準(zhǔn)入門(mén)檻。農(nóng)泰金融客戶(hù)有很多特點(diǎn)：信息對(duì)稱(chēng)，獲得信息透明，和上市公司合作三年以上，業(yè)績(jī)排在當(dāng)?shù)厍叭?，銷(xiāo)售的產(chǎn)品利潤(rùn)有保證等等，綜合起來(lái)會(huì)排除掉大部分客戶(hù)。

　　二是道德風(fēng)險(xiǎn)。我們要求借款人家庭必須完整，征信記錄良好，沒(méi)有官司纏身等。

　　三是專(zhuān)款專(zhuān)用。農(nóng)泰金融借款人接觸不到貸款資金，資金直接打給銷(xiāo)售農(nóng)資產(chǎn)品的銷(xiāo)售商或廠家，保證了資金使用的去向清晰。

　　四是特色化處理。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)在地域性、特色化上的多樣性，所以我們的風(fēng)控需要根據(jù)當(dāng)?shù)夭町惢蛟煲粋€(gè)完整的閉環(huán)。

　　在提到團(tuán)隊(duì)管理方面，張總說(shuō)，三農(nóng)金融屬于新興行業(yè)，大家進(jìn)入這個(gè)行業(yè)最重要的是要腳踏實(shí)地，真正參與到農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、生活中去。比如我們的市場(chǎng)人員都會(huì)去農(nóng)村蹲點(diǎn)，調(diào)研，了解客戶(hù)。其次，企業(yè)的整體氛圍是學(xué)習(xí)，堅(jiān)持學(xué)習(xí)，敢于嘗試，敢于試錯(cuò)，要有信念?；ヂ?lián)網(wǎng)也是個(gè)邏輯思維方式，是個(gè)方法論，都要像年輕人一樣有好奇心，不在于年齡大小。

　　最后，對(duì)于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融投資者來(lái)說(shuō)，張總寄語(yǔ)個(gè)人投資者：投的平臺(tái)和產(chǎn)品是有邏輯的，鏈條清晰的，資產(chǎn)來(lái)源不明的不要去碰?！。▉?lái)源：P2P觀察）

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