項目退出是逐步協(xié)商過程,而非一刀砍。在P2P興起之前,民間資本以及小貸公司也在給企業(yè)提供融資,即使一些P2P平臺退出。社會上也有許多資金提供融資服務(wù),確保平穩(wěn)過渡。
8月24日,由銀監(jiān)會、工信部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》下稱《辦法》,被稱為“史上最嚴(yán)網(wǎng)貸新規(guī)”。
“90%的平臺要被清洗出局”、“對中小企業(yè)將形成抽貸效應(yīng)”、“P2P平臺要斷臂轉(zhuǎn)型”…… 各種解讀眾說紛紜。
一周喧囂過后,積木盒子CEO謝群在8月31日接受21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者專訪,再次回頭仔細打量這部“最嚴(yán)網(wǎng)貸新規(guī)”。“限額后我們能看到的業(yè)務(wù)機會還是相當(dāng)多。”他表示,積木盒子上的項目大多為20萬元以下的個人借款,超額項目將逐步推出,確保12個月后完全合規(guī)。
限額之下機會仍然很多
為什么個人限額20萬元,企業(yè)限額100萬元?
謝群對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示,這其實與現(xiàn)行最高法對非法集資的司法解釋相銜接,體現(xiàn)了法律、法規(guī)的一致性,并使平臺業(yè)務(wù)有法可依。
2010年11月通過《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》規(guī)定,個人非法吸收或者變相吸收公眾存款,數(shù)額在20萬元以上的,單位非法吸收或者變相吸收公眾存款,數(shù)額在100萬元以上的,應(yīng)當(dāng)依法追究刑事責(zé)任。
謝群表示,《辦法》也充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融的特色,允許借款人在不超過5個平臺借貸,給予了一定靈活空間。
“限額之下,我們能看到的機會還是相當(dāng)多?!敝x群表示,結(jié)合美國、日本以及中國香港、臺灣等國家和地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗,當(dāng)人們初步富裕后,對消費信貸、小企業(yè)和小商戶的信貸需求都有質(zhì)的飛躍?!鞍堰@塊兒市場吃透已經(jīng)是很大業(yè)務(wù)規(guī)模了?!?/br>
例如資產(chǎn)合作方讀秒,在線下尋找有消費貸款和資金周轉(zhuǎn)需求的借款人,像干洗店、小餐館的老板等?!八麄兊钠骄谫Y需求在8萬元以下,2年等額本息還款,每月產(chǎn)生的現(xiàn)金流足以覆蓋還款需求。此外,用戶的電商消費需求如旅游、購物以及現(xiàn)金貸款等,淘寶等電商商家的資金周轉(zhuǎn)需求等都可以提供。目前平臺已經(jīng)和攜程、去哪兒、樂視以及線下商場等用戶開展合作?!惫餐攸c是金額都很小。
21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者注意到,積木盒子官網(wǎng)上的方寸屋子借款額度在10萬元-500萬元之間,白駒租賃貸額度為2萬元-60萬元,部分借款超過限額。
對此,謝群表示,各家平臺將根據(jù)資產(chǎn)制定不同的退出計劃。上述項目正在向20萬額度內(nèi)過渡,《辦法》出臺前僅放出一筆30萬元的租賃貸,但每個月等額本息還款到12個月后將降到20萬之內(nèi),其他的周轉(zhuǎn)貸期限在6個月內(nèi),在12個月內(nèi)能確保所有項目額度都達標(biāo)。截至8月24日,積木盒子大部分項目貸款已低于20萬元,單筆平均金額為3400元。
零壹研究院數(shù)據(jù)中心統(tǒng)計顯示,截至2016年8月底,單一主體不區(qū)分企業(yè)和個人在單一平臺待還本金超過100萬元的資金總額2800億元左右,占比近40%,不考慮提前還款和新增貸款量,沉淀資金在《辦法》出臺12個月過渡期后仍有1800億元左右的本金未償還。
市場有聲音擔(dān)憂,這些超額項目退出將對中小企業(yè)形成抽貸效應(yīng),不利于小微企業(yè)發(fā)展。謝群認為,項目退出是逐步協(xié)商過程,而非一刀砍。在P2P興起之前,民間資本以及小貸公司也在給企業(yè)提供融資,即使一些P2P平臺退出,社會上也有許多資金提供融資服務(wù),確保平穩(wěn)過渡。謝群表示,積木盒子平臺上的一些企業(yè)貸符合其他金融機構(gòu)的貸款政策要求,可以將這些債權(quán)對接給金融機構(gòu)和民間資金。
信息中介如何保障投資安全
從十部委《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》到《辦法》,都明確網(wǎng)貸機構(gòu)為信息中介而非信用中介。要求“不得直接或變相向出借人提供擔(dān)?;蛘叱兄Z保本保息”。那投資者的權(quán)益如何保障?
謝群介紹,這是指平臺自身不能對項目進行擔(dān)保,但可以介紹或引入包括保險機構(gòu)等正規(guī)第三方機構(gòu)來做。
積木盒子引入了第三方擔(dān)保和催收公司組成穹頂計劃。穹頂計劃最初注資1億元,用于收購或代償逾期的債權(quán),保證對投資者及時償付。積木盒子官網(wǎng)披露,9月1日共有456筆個人借款到期還本付息3036.30萬元,由于借款人資金周轉(zhuǎn)無法按時還本付息,穹頂計劃將于次日收購本期本金和利息。屆時穹頂背后的催收公司和擔(dān)保公司將負責(zé)清收,并向借款人收取一定的滯納金。
謝群同時強調(diào),穹頂?shù)馁Y金不是無限量的,如果用于收購債權(quán)的資金用完就沒辦法再開展,但目前資金儲備還比較多。平臺運營數(shù)據(jù)顯示,截至7月31日,穹頂計劃儲備資金總計1.32億元。
《辦法》還要求不得將融資項目的期限進行拆分。21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者了解到,這種做法在網(wǎng)貸平臺中較為普遍。一業(yè)內(nèi)人士介紹,企業(yè)借款普遍希望能在一年等較長時間,但當(dāng)下投資人投資信心不足,更偏愛短期項目如3月期、6月期的產(chǎn)品,因此平臺為了提高撮合成功率就將企業(yè)1年期的借款需求拆分成較短期限項目。
謝群告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者,這其實是增加了過橋資金風(fēng)險。假設(shè)一筆1年期借款被拆分成12筆1月期的借款,每期借款都能順利募集到資金的成功率是95%,則12期均成功的概率近50%多。如果其中一期沒有募集順利,則平臺和企業(yè)都會有較大風(fēng)險。
謝群表示,過去P2P平臺缺少部門監(jiān)管,和傳統(tǒng)金融機構(gòu)洽談時常被拒,“新規(guī)出臺使P2P平臺有了身份定位,便于與金融機構(gòu)以及征信中心等對接”。
此外,作為行業(yè)代表在參與《辦法》征求意見時,謝群提出多家平臺有共鳴的一點:做小而散的業(yè)務(wù),如果投標(biāo)時每一筆需要用戶單獨確認的話效率過低且體驗差,建議經(jīng)用戶授權(quán),協(xié)助平臺預(yù)先自動投標(biāo)再由用戶統(tǒng)一確認。這一做法最初不被允許,最終《辦法》中得到采納,需要用戶授權(quán)進行決策。
來源:21世紀(jì)經(jīng)濟報道
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