微眾銀行公立：普惠小微金融數(shù)字化實(shí)踐

本文為《中國(guó)金融》雜志特別策劃專欄“金融助力中小微發(fā)展”,邀請(qǐng)微眾銀行企業(yè)金融總經(jīng)理公立分享金融支持中小微企業(yè)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),就金融如何更好服務(wù)中小微企業(yè)并促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)行探討。

小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要組成部分,在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、穩(wěn)定就業(yè)、推動(dòng)科技創(chuàng)新等方面發(fā)揮著不可替代的作用。今年的政府工作報(bào)告再次關(guān)注中小微企業(yè)融資難題。如何加強(qiáng)金融對(duì)小微企業(yè)的有效支持,成為行業(yè)不斷探索的命題。微眾銀行是中國(guó)首家民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行,以“讓金融普惠大眾”為使命,堅(jiān)持服務(wù)大眾、服務(wù)小微的定位,從2016年開始舉全行之力,啟動(dòng)了小微服務(wù)戰(zhàn)略。

耕線上,筑風(fēng)控,夯實(shí)金融科技“內(nèi)功”

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的革命始于C端,帶來了行為的線上化,而行為線上化則為金融行業(yè)帶來了信用的數(shù)據(jù)化。信用數(shù)據(jù)成為了寶貴的數(shù)據(jù)資產(chǎn),也成為金融服務(wù)產(chǎn)品的重要基石。得益于信用數(shù)據(jù)化的沉淀,線上普惠金融模式變得可行且可靠,在個(gè)人消費(fèi)金融之外,也深刻地影響了企業(yè)金融的發(fā)展。

工欲善其事必先利其器。微眾銀行在數(shù)字科技上持續(xù)投入,為普惠金融服務(wù)提質(zhì)增效奠定了基礎(chǔ)。圍繞信用數(shù)據(jù)化,在建設(shè)數(shù)字銀行體系的進(jìn)程中提煉出已被業(yè)界廣泛認(rèn)可金融科技“ABCD”(人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)),走出了一條體驗(yàn)良好且可持續(xù)、既普又惠的金融服務(wù)道路,即“AAAS”——Affordable(成本可負(fù)擔(dān))、Accessible(方便獲取)、Appropriate(貼心合意)及Sustainable(商業(yè)可持續(xù))。

兩把鑰匙:大數(shù)據(jù)風(fēng)控更“敢貸”、數(shù)字營(yíng)銷更“惠貸”

為解決普惠金融“既普且惠”的難點(diǎn),微眾銀行基于對(duì)行業(yè)痛點(diǎn)的認(rèn)識(shí)與深入分析,緊緊圍繞小微企業(yè)融資“短、小、頻、急”的特點(diǎn),借鑒一直以來積累的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)字化營(yíng)銷等普惠金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),在2017年底推出國(guó)內(nèi)首個(gè)線上無抵押企業(yè)流動(dòng)資金貸款——微業(yè)貸,引入多源數(shù)據(jù),不僅有基于企業(yè)主個(gè)人的信用評(píng)估,也有企業(yè)信用的數(shù)據(jù),并以政府支持的“銀稅互動(dòng)”為突破口,打通了銀稅之間數(shù)據(jù)鏈路,利用合規(guī)獲取的客戶授權(quán)的涵蓋工商、稅務(wù)、人民銀行征信、公檢法涉訴信息、專利等數(shù)據(jù),甚至包括企業(yè)與核心企業(yè)的交易數(shù)據(jù)等,建立多套風(fēng)控規(guī)則與量化評(píng)估模型,全面評(píng)估企業(yè)資質(zhì)表現(xiàn)并實(shí)行統(tǒng)一授信。貸中及貸后環(huán)節(jié)還有嚴(yán)格的監(jiān)控模型及行為評(píng)分、預(yù)警處置模型等,在必要時(shí)靈活調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。通過堅(jiān)持小額分散和標(biāo)準(zhǔn)化的核心風(fēng)控理念,微眾銀行獲得了穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn),從而為業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。

“三無、三全、三快”,提升覆蓋面、獲得性、滿意度。微業(yè)貸授信企業(yè)中約25%為制造業(yè)行業(yè)客戶,40%為批發(fā)零售業(yè)客戶,其他還有科研技術(shù)服務(wù)、物流交通運(yùn)輸、建筑行業(yè)等,均是實(shí)體經(jīng)濟(jì)范疇的小微企業(yè)。根據(jù)中國(guó)人民銀行征信中心企業(yè)征信數(shù)據(jù),2020年全年微眾銀行首貸戶達(dá)10萬戶,約占全國(guó)當(dāng)年新增戶數(shù)的7%,占當(dāng)年新增發(fā)放客戶的49%,2021全年新增首貸戶達(dá)9.5萬戶。微業(yè)貸可用“三無、三全、三快”來形容其特色?！叭裏o”,是指“無須抵押擔(dān)保、無須線下開戶、無須提供紙質(zhì)資料”,所有的信息都可以通過手機(jī)授權(quán)之后系統(tǒng)后臺(tái)自動(dòng)獲取,由系統(tǒng)自動(dòng)審核評(píng)估,基本不需要人工干預(yù)。正因如此,微業(yè)貸可以做到“三全”,即“全自動(dòng)、全線上、全天候”申請(qǐng)并獲得貸款。所謂“三快”,是指帶給用戶“審批快、借款快、周轉(zhuǎn)快”的服務(wù)體驗(yàn)?；诖?微業(yè)貸有力滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求。問世四年以來,微業(yè)貸吸引了超過500萬企業(yè)主關(guān)注,270萬戶企業(yè)法人提交申請(qǐng),累計(jì)授信企業(yè)數(shù)超89萬戶,累計(jì)發(fā)放金額超1萬億元,管理貸款規(guī)模超2600億元。與此同時(shí),不良貸款率維持在0.9%左右,遠(yuǎn)低于我國(guó)行業(yè)整體水平。

To B數(shù)字營(yíng)銷創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)“降本”“擴(kuò)面”?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)邏輯基于線上,也將遵循通過互聯(lián)網(wǎng)渠道觸達(dá)客戶的方式?；诖丝紤],微眾銀行利用人工智能成功搭建了國(guó)內(nèi)首個(gè)純線上To B的數(shù)字化營(yíng)銷體系,可以顯著降低營(yíng)銷成本。例如,在數(shù)字化營(yíng)銷精準(zhǔn)獲客方面,基于對(duì)種子客戶網(wǎng)絡(luò)行為、社會(huì)關(guān)系以及基于位置的服務(wù)(LBS)等信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)畫像,結(jié)合A.I.與網(wǎng)絡(luò)廣告商聯(lián)合建模,客戶標(biāo)簽與廣告素材交叉評(píng)估,通過與騰訊等廣告商研發(fā)了獨(dú)有的To B投放模式,點(diǎn)擊率為行業(yè)平均水平的2倍。這套國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的基于企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的數(shù)字化、智能化營(yíng)銷體系,在迅速擴(kuò)大覆蓋面的基礎(chǔ)上,降低了獲客成本,同時(shí)實(shí)現(xiàn)“價(jià)降”“面擴(kuò)”,服務(wù)觸達(dá)下沉地區(qū)、各行各業(yè)的小微企業(yè),并將優(yōu)惠切實(shí)給到小微客戶。同時(shí),領(lǐng)先的To B數(shù)字營(yíng)銷手段也讓破解“首貸難”這一老大難問題成為可能,有效提升了“首貸率”。

活用政策工具,多措并舉紓困惠企

在監(jiān)管部門指導(dǎo)和幫助下,微眾銀行主動(dòng)作為,將各項(xiàng)政策工具與小微金融服務(wù)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合,綜合運(yùn)用轉(zhuǎn)貸款、支小再貸款等手段,向廣大小微企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)、快速而直接的滴灌。截至2021年末,先后與中國(guó)進(jìn)出口銀行深圳分行和國(guó)家開發(fā)銀行深圳分行達(dá)成75億元的轉(zhuǎn)貸款合作,惠及4.6萬戶小微企業(yè),并運(yùn)用支小再貸款方式投放貸款金額逾244億元,惠及4.8萬戶小微企業(yè),進(jìn)一步降低小微企業(yè)的融資成本,將紓困政策要求落到實(shí)處,進(jìn)一步擴(kuò)大普惠金融的覆蓋面。

值得一提的是,微業(yè)貸以“非接觸式”等為主的金融服務(wù)模式在新冠肺炎疫情期間得到了飛速發(fā)展。在2020年疫情及不久之前深圳市因疫情按下“暫停鍵”期間,第一時(shí)間響應(yīng)政府及監(jiān)管號(hào)召,充分發(fā)揮科技和線上無接觸服務(wù)的優(yōu)勢(shì),快速制定紓困惠企政策,并以微業(yè)貸等產(chǎn)品為依托,保障小微企業(yè)金融服務(wù)不受疫情影響,助力其復(fù)工復(fù)產(chǎn)。同時(shí),得益于互聯(lián)網(wǎng)銀行的特色,根據(jù)企業(yè)新的需求進(jìn)行快速的產(chǎn)品決策、開發(fā),過程高效。

穩(wěn)產(chǎn)業(yè),促科創(chuàng),延伸普惠金融服務(wù)“半徑”

在微業(yè)貸穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)上,微眾銀行在2018年啟動(dòng)了產(chǎn)業(yè)金融相關(guān)產(chǎn)品的研發(fā),進(jìn)一步深耕數(shù)字化供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式及戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè),在“微業(yè)貸”基礎(chǔ)上延展出供應(yīng)鏈金融及科創(chuàng)金融兩大場(chǎng)景,主要針對(duì)供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)和科創(chuàng)型中小微企業(yè)、專精特新中小微企業(yè),做好差異化金融服務(wù)。

產(chǎn)業(yè)金融助“穩(wěn)鏈”

數(shù)字供應(yīng)鏈金融將有助于打破傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的桎梏。在國(guó)家“穩(wěn)鏈強(qiáng)鏈”重要戰(zhàn)略方向的指導(dǎo)下,依托大數(shù)據(jù)和金融科技上的優(yōu)勢(shì),創(chuàng)造性提出數(shù)字化供應(yīng)鏈金融,有效降低對(duì)品牌商信用和過程管理的依賴程度,突破傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式中對(duì)物流、信息流、資金流三流閉環(huán)管理的效率困境。具體來說是將對(duì)核心客戶的關(guān)系、信用和過程管理依賴程度降低,最終實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)線上化、無抵押模式、服務(wù)客戶下沉、信貸投放下沉的四大突破,有效緩解供應(yīng)鏈上下游“短、頻、急”融資需求。

微眾銀行的供應(yīng)鏈金融主要聚焦民生消費(fèi)、新基建、綠色能源、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、專精特新五大方向,截至2021年12月末,已拓展覆蓋快消、農(nóng)業(yè)、建筑、新基建等30個(gè)重點(diǎn)行業(yè),與超500家國(guó)內(nèi)、國(guó)際知名核心企業(yè)建立業(yè)務(wù)合作,為近13萬家的上下游小微企業(yè)提供了授信,提升了上下游小微企業(yè)的融資額度,降低了它們的融資成本,促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈的健康發(fā)展。還通過加大在綠色產(chǎn)業(yè)及三農(nóng)領(lǐng)域的信貸投放,探索開發(fā)創(chuàng)新數(shù)字型普適化產(chǎn)品及服務(wù),活用融資擔(dān)保服務(wù)模式等,進(jìn)一步落實(shí)“雙碳”、鄉(xiāng)村振興等建設(shè)任務(wù)。

科創(chuàng)金融促“培優(yōu)”

針對(duì)廣大科創(chuàng)型小微企業(yè)及專精特新中小微企業(yè),微眾銀行對(duì)其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、融資需求進(jìn)行充分調(diào)研分析,通過引入專利、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等特色數(shù)據(jù),打造了“微業(yè)貸科創(chuàng)貸款”,為科技創(chuàng)新及戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)提供金融支持。目前,微業(yè)貸科創(chuàng)貸款已經(jīng)在全國(guó)19個(gè)省及直轄市、100多個(gè)地級(jí)市開展業(yè)務(wù),吸引近18萬戶科創(chuàng)企業(yè)前來申請(qǐng),授信超1000億元。

當(dāng)前,各地政府對(duì)于科創(chuàng)型企業(yè)均有一定的幫扶政策,強(qiáng)化政銀合作能夠進(jìn)一步放大微業(yè)貸科創(chuàng)貸款便捷、普惠的服務(wù)優(yōu)勢(shì)。以深圳地區(qū)為例,微眾銀行與科創(chuàng)委達(dá)成合作后于產(chǎn)品中融入線上“一鍵貼息”特色,實(shí)現(xiàn)企業(yè)信貸環(huán)節(jié)和政府補(bǔ)貼環(huán)節(jié)的線上化,深圳地區(qū)科創(chuàng)型企業(yè)貼息后年化利率可低至1.62%,進(jìn)一步降低企業(yè)融資成本。

此外,還積極與各地政府及平臺(tái)機(jī)構(gòu)合作,通過創(chuàng)新金融服務(wù)模式,持續(xù)降低金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。2021年,微眾銀行微業(yè)貸與深圳融擔(dān)基金、深圳中小擔(dān)集團(tuán)達(dá)成合作,首創(chuàng)線上批量化“政銀擔(dān)”融資擔(dān)保服務(wù)模式,為深圳科創(chuàng)型中小微企業(yè)提供融資支持。此模式目前已相繼在廣東、湖南等地實(shí)現(xiàn)應(yīng)用。除此之外,針對(duì)科創(chuàng)型企業(yè)全生命周期服務(wù)需求,與多地政府及區(qū)域性股權(quán)交易中心合作,以一攬子科創(chuàng)金融服務(wù)方案支持更多企業(yè)走專精特新發(fā)展道路。

鏈場(chǎng)景,創(chuàng)營(yíng)銷,探索綜合服務(wù)生態(tài)圈

融資能解決小微企業(yè)“活下去”的問題,而小微企業(yè)要“活得好”,還需為其提供更好的金融配套服務(wù)支撐。隨著小微企業(yè)發(fā)展的新需求進(jìn)一步涌現(xiàn),微眾銀行開始探索如何構(gòu)建配套完善的生態(tài),以滿足企業(yè)主在所有服務(wù)場(chǎng)景中的差異化需求。啟動(dòng)交易銀行版塊建設(shè),以及營(yíng)銷服務(wù),通過一攬子金融、非金融服務(wù)打造全鏈路商業(yè)服務(wù)生態(tài)圈。

場(chǎng)景創(chuàng)新。通過綜合服務(wù)生態(tài)圈,為小微企業(yè)提供融資、票據(jù)貼現(xiàn)、賬戶管理、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理等服務(wù),基本涵蓋企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)中高頻出現(xiàn)的主流場(chǎng)景,并通過“微眾企業(yè)愛普”App提供純線上服務(wù)。

營(yíng)銷創(chuàng)新。在具備成熟的數(shù)字營(yíng)銷能力基礎(chǔ)上,進(jìn)一步思考如何更好地利用自身的優(yōu)勢(shì)為小微企業(yè)用戶提供更多可能。一年多來,深入各地為不同行業(yè)的小微企業(yè)拍攝企業(yè)故事,展現(xiàn)帶有行業(yè)特色的中國(guó)企業(yè)家精神。關(guān)注小微企業(yè)渴望發(fā)聲宣傳的需求痛點(diǎn),打造了“助力企業(yè)100%公益行動(dòng)”,通過為企業(yè)拍攝宣傳片并借助渠道資源宣發(fā)、開設(shè)攝影展、助力企業(yè)登上機(jī)場(chǎng)大屏及?？s志封面等形式,為小微企業(yè)持續(xù)發(fā)聲,踐行與小微企業(yè)共成長(zhǎng)的理念,做好一家有溫度的“服務(wù)型”銀行。

“雙循環(huán)”發(fā)展格局下,新的時(shí)代考卷常做常新。在全球疫情走勢(shì)仍存變數(shù)、我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨三重壓力的情況下,促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展是國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中求進(jìn)重要基礎(chǔ)。在時(shí)代的“變”與創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的“不變”之間,微眾銀行將繼續(xù)做好連接小微企業(yè)融資的橋梁,陪伴和見證小微企業(yè)成長(zhǎng)。

轉(zhuǎn)自：中國(guó)金融網(wǎng)

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