融慧金科司明成：如何讓銀行風(fēng)控系統(tǒng)「輕裝上陣」，提速變革之路

近日，億歐與融慧金科平臺(tái)產(chǎn)品事業(yè)部總經(jīng)理兼?zhèn)€人信貸業(yè)務(wù)事業(yè)部CRO司明成就數(shù)字化轉(zhuǎn)型下持牌金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與應(yīng)用實(shí)踐進(jìn)行了深入對(duì)話。

“獨(dú)立自主開展自有品牌的信貸業(yè)務(wù)，已成為持牌金融機(jī)構(gòu)不可回避的‘必修課’?！?/strong>

金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背后，有兩股“隱形力量”在交織推動(dòng)——?jiǎng)恿蛪毫Α?/p>

動(dòng)力主要體現(xiàn)在，一部分先行起跑的持牌金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)享受到了數(shù)字化轉(zhuǎn)型所帶來的價(jià)值效益。而壓力主要體現(xiàn)在，近兩年國內(nèi)金融監(jiān)管政策密集落地，對(duì)于持牌金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力、運(yùn)營能力、系統(tǒng)建設(shè)能力及數(shù)據(jù)治理能力等都提出了更高的合規(guī)要求，促使行業(yè)“馬太效應(yīng)”漸顯。

“融慧金科的使命，就是為了幫助持牌金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建起一套自主可控的互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)控體系。”融慧金科平臺(tái)產(chǎn)品事業(yè)部總經(jīng)理兼?zhèn)€人信貸業(yè)務(wù)事業(yè)部CRO司明成對(duì)億歐表示，五年來，這一目標(biāo)我們從未變過。如今融慧金科已成功幫助眾多銀行、消金等頭部持牌金融機(jī)構(gòu)完成了風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)和迭代，公司美譽(yù)度和客戶口碑始終保持在行業(yè)前列。

司明成畢業(yè)于倫敦卡斯商學(xué)院，并取得精算學(xué)碩士學(xué)位。此前曾先后就職于百度金融、中融人壽，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系搭建和風(fēng)控類系統(tǒng)平臺(tái)開發(fā)方面具有豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。在與他的對(duì)話中，我們發(fā)現(xiàn)，在金融風(fēng)控需求多元化、解決方案同質(zhì)化的今天，他帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)精心打造的風(fēng)控類系統(tǒng)平臺(tái)產(chǎn)品，其背后的技術(shù)創(chuàng)新力、服務(wù)理念等，都極具借鑒意義。

硬核產(chǎn)品創(chuàng)新力，深度賦能客戶業(yè)務(wù)價(jià)值

“基于過往沉淀的經(jīng)驗(yàn)，我們希望可以幫助持牌金融機(jī)構(gòu)全面掌握新監(jiān)管下數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向與要求?！?/p>

司明成提到，融慧金科在成立之初開展輔助運(yùn)營業(yè)務(wù)的時(shí)候，就開始了對(duì)風(fēng)控類系統(tǒng)平臺(tái)產(chǎn)品的開發(fā)。

發(fā)展至今，融慧金科風(fēng)控類系統(tǒng)平臺(tái)已形成較為全面的產(chǎn)品矩陣，包括征信指標(biāo)管理平臺(tái)、資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控平臺(tái)、模型監(jiān)控管理平臺(tái)、數(shù)據(jù)管理平臺(tái)等，深度賦能持牌金融機(jī)構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)策略模型、信息數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)監(jiān)控、實(shí)施流程、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行多維度管理，全面加強(qiáng)對(duì)自營業(yè)務(wù)的管理精細(xì)化和自動(dòng)化。

據(jù)司明成介紹，征信指標(biāo)管理平臺(tái)包含人行報(bào)告解析、核心變量衍生、變量管理的全流程解決方案，可以幫助合作伙伴快速衍生六大模塊、十大類、上萬個(gè)具備業(yè)務(wù)含義的變量，具有高區(qū)分度、邏輯清晰、信息利用充分的特點(diǎn)；同時(shí)還支持靈活配置和管理變量，流批一體加工變量充分保證衍生變量在風(fēng)控策略和模型應(yīng)用中發(fā)揮出高效價(jià)值。

（征信指標(biāo)管理平臺(tái)部分功能模塊）

同時(shí)，為有效應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)快速發(fā)展中不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控平臺(tái)和模型監(jiān)控管理平臺(tái)以咨詢服務(wù)+平臺(tái)落地形式分別面向持牌金融機(jī)構(gòu)，前者幫助合作伙伴做到對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)指標(biāo)的全流程實(shí)時(shí)監(jiān)控和預(yù)警，可大幅節(jié)省人力資源成本，有效降低不良率，保障信貸資產(chǎn)質(zhì)量。后者則是針對(duì)于模型的全生命周期管理，即通過自動(dòng)化實(shí)時(shí)計(jì)算和監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)模型的全環(huán)節(jié)監(jiān)控，保證模型的穩(wěn)定性和有效性，并具備配置化展示和預(yù)警功能，加強(qiáng)持牌金融機(jī)構(gòu)對(duì)模型的可觀、可測和可控。

近兩年，監(jiān)管持續(xù)鼓勵(lì)銀行強(qiáng)化自營業(yè)務(wù)和自主風(fēng)控能力，眾多媒體也多次報(bào)道了中小銀行的自主風(fēng)控難題。司明成認(rèn)為，銀行及非銀持牌金融機(jī)構(gòu)自建風(fēng)控體系，不僅需要耗費(fèi)大量資源和人力成本，預(yù)計(jì)花費(fèi)五年到十年甚至更長的時(shí)間才能完成。

有業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)，銀行機(jī)構(gòu)必須要從自己的土壤中“長出”這些能力，而不是依賴現(xiàn)成的方案。而融慧金科的系統(tǒng)平臺(tái)產(chǎn)品定位，正好與這一思路不謀而合，即以深度賦能、白盒交付的模式，將所提供的服務(wù)完全開放給合作伙伴，幫助其逐漸搭建起自己的專業(yè)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)和自主風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

“在與眾多客戶的深度合作中，我們不僅僅是系統(tǒng)平臺(tái)產(chǎn)品的實(shí)施與交付，還提供相配套的完整風(fēng)控解決方案和實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)營方案，以“魚”與“漁”并重的方式，讓產(chǎn)品本身發(fā)揮出最大的價(jià)值，從而助力合作客戶做大業(yè)務(wù)規(guī)模?！彼久鞒赏嘎叮谶@樣的模式和理念驅(qū)動(dòng)下，融慧金科自2019年底開始對(duì)外標(biāo)準(zhǔn)化輸出風(fēng)控類系統(tǒng)平臺(tái)產(chǎn)品，目前已經(jīng)完成了近20家頭部銀行、消金等持牌金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)平臺(tái)產(chǎn)品標(biāo)桿項(xiàng)目的落地，其中征信指標(biāo)管理平臺(tái)解決方案能力已經(jīng)做到了行業(yè)前三。

此外，司明成也指出，部分銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)陸續(xù)做了一些數(shù)字化風(fēng)控建設(shè)，但往往是“煙囪式建筑”，而系統(tǒng)平臺(tái)產(chǎn)品恰好可以協(xié)助原有的“建筑”變成穩(wěn)固的“地基”，助力機(jī)構(gòu)在合規(guī)基礎(chǔ)上推動(dòng)自身決策體系由“數(shù)據(jù)要素的空白填補(bǔ)”向“價(jià)值驅(qū)動(dòng)的能力增強(qiáng)”轉(zhuǎn)變。

億歐了解到，融慧金科去年為眾多銀行、持牌消金等實(shí)施的征信指標(biāo)管理平臺(tái)，幫助行方等一次性擴(kuò)充衍生變量庫，大大提升了風(fēng)控模型和策略開發(fā)效率，助力行方等“多快好省”地完成數(shù)字化自主風(fēng)控的建設(shè)和迭代。

具體來看，一方面，該平臺(tái)提供了多維度多層次的高質(zhì)量指標(biāo)庫，幫助行方等充分挖掘出征信報(bào)告和三方數(shù)據(jù)中的有效信息，同時(shí)該平臺(tái)還提供了全行統(tǒng)一的指標(biāo)管理能力，實(shí)現(xiàn)變量的“一次配置管理、全行共享應(yīng)用”；另一方面，平臺(tái)支持變量高效加工，實(shí)現(xiàn)前臺(tái)參數(shù)化方式配置變量并一鍵上線。

“整個(gè)項(xiàng)目實(shí)施周期非常短，一周內(nèi)就完成了系統(tǒng)的本地化部署實(shí)施，極大縮短了平臺(tái)應(yīng)用的上線周期。因?yàn)轫?xiàng)目一期的順利實(shí)施，眾多客戶又與我們進(jìn)行了二期合作，進(jìn)一步幫助行方等提升指標(biāo)加工能力?！彼久鞒苫貞浄Q。

是什么讓融慧系統(tǒng)平臺(tái)產(chǎn)品“脫穎而出”

真正把融慧金科系統(tǒng)平臺(tái)產(chǎn)品與市場上同類型的產(chǎn)品區(qū)分開來的，不僅僅是產(chǎn)品創(chuàng)新力這一特點(diǎn)。

司明成表示，融慧金科自身深厚的“甲方優(yōu)勢(shì)”、獨(dú)特的“復(fù)合基因”和豐富的金融風(fēng)控“作戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)”，為系統(tǒng)平臺(tái)產(chǎn)品提供了不小的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

一方面，融慧金科的管理層和專家團(tuán)隊(duì)都有著非常豐富的國內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)管理和實(shí)操經(jīng)驗(yàn)，并且具備從零到一的風(fēng)控體系包括產(chǎn)品和系統(tǒng)建設(shè)的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。目前融慧金科所設(shè)計(jì)的風(fēng)控類系統(tǒng)平臺(tái)產(chǎn)品已經(jīng)過理論和實(shí)踐的雙重驗(yàn)證，能夠很好地契合客戶實(shí)際需求，做到即插即用，快速解決業(yè)務(wù)痛點(diǎn)。

不僅如此，系統(tǒng)平臺(tái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)遵從靈活、輕耦合的方式，既能夠完整的支持全流程的業(yè)務(wù)運(yùn)營，也能夠根據(jù)客戶的需求進(jìn)行模塊化實(shí)施和配置，簡單便捷地與客戶自身系統(tǒng)完成對(duì)接和上線。

同時(shí)，風(fēng)控體系的搭建涉及到持牌金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體規(guī)劃，“我們與客戶之間不只是風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)上的合作，在營銷獲客、風(fēng)險(xiǎn)咨詢及數(shù)據(jù)管理方面，融慧金科都有成熟完善的數(shù)字化解決方案和風(fēng)險(xiǎn)咨詢解決方案?！?/p>

前述也提到，比起單一的數(shù)字化風(fēng)控解決方案輸出，融慧金科系統(tǒng)平臺(tái)產(chǎn)品攜“配套設(shè)施”而來，為持牌金融機(jī)構(gòu)帶來融慧金科在互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)方面的科技能力和深厚積累，也讓持牌金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控體系能在自己的土壤之上“生根發(fā)芽并茁壯成長”。

另一方面，融慧金科還具備一支戰(zhàn)斗力極強(qiáng)、客戶理念深入的產(chǎn)品和技術(shù)團(tuán)隊(duì)，不僅能夠充分保證產(chǎn)品質(zhì)量和客戶使用體驗(yàn)，還能做到快速響應(yīng)客戶需求，第一時(shí)間解決和反饋客戶問題，保障業(yè)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)行。

“對(duì)于應(yīng)用于線上風(fēng)控業(yè)務(wù)的平臺(tái)產(chǎn)品，系統(tǒng)的加工性能也是客戶非?？粗氐囊稽c(diǎn)?！彼久鞒赏嘎叮热缯餍胖笜?biāo)管理平臺(tái)，我們從源頭的變量設(shè)計(jì)上就非常注重變量的可擴(kuò)展性，在底層的技術(shù)實(shí)現(xiàn)上，應(yīng)用靈活的參數(shù)配置方法，可以在100毫秒左右完成上萬維變量加工，能滿足每天幾十萬進(jìn)件的變量加工處理，在性能方面已得到所有合作客戶的認(rèn)可。

“隨著監(jiān)管方向越發(fā)清晰明確，從目前行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀來看，持牌金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)零售信貸業(yè)務(wù)向自營業(yè)務(wù)和自主風(fēng)控轉(zhuǎn)變落地，還有一段路要走?！痹谒久鞒煽磥恚诮鹑诳萍嫉男戮置嫦?，風(fēng)險(xiǎn)管理更加精細(xì)化，且具備完善、專業(yè)、體系化風(fēng)控系統(tǒng)的持牌金融機(jī)構(gòu)，必將會(huì)在激烈的良性競爭環(huán)境下走得更穩(wěn)更快。

“面向未來，我們要做的就是把科技能力轉(zhuǎn)化為核心產(chǎn)品和服務(wù)，深度賦能持牌金融機(jī)構(gòu)完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型落地，而這些能力同樣也是保障融慧金科業(yè)務(wù)能夠持續(xù)、健康、合規(guī)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)根基?！?/p>

轉(zhuǎn)自：鳳凰網(wǎng)

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