目前，我們正在經(jīng)歷一場(chǎng)以人工智能為標(biāo)志的第四次工業(yè)革命，在這場(chǎng)變革中，金融與科技在產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)、功能等方面全功能的融合，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，金融業(yè)的顛覆式創(chuàng)新正在加速，傳統(tǒng)與新興金融機(jī)構(gòu)的融合式發(fā)展日趨明顯，越來越多新的金融產(chǎn)品、金融模式和金融生態(tài)，成為完善金融基礎(chǔ)設(shè)施、深化金融體制改革的新動(dòng)力。
金融科技改變金融生態(tài)
金融和科技的融合有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的不足，提高了金融的效能和體驗(yàn)。高速生長(zhǎng)的新金融業(yè)態(tài)也使得金融能夠更好的賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)、發(fā)展普惠金融。
在日前舉辦的2017年度銀行科技發(fā)展獎(jiǎng)評(píng)審領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議上，人民銀行副行長(zhǎng)范一飛坦言，金融科技創(chuàng)新正深刻地改變著銀行業(yè)的面貌。據(jù)悉，以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等為代表的金融科技已經(jīng)改變了銀行業(yè)的整個(gè)生產(chǎn)力體系，全面滲入經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)。“下一階段要積極探索機(jī)制創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、應(yīng)用創(chuàng)新，堅(jiān)守防范金融風(fēng)險(xiǎn)的紅線，堅(jiān)持差異化、特色化發(fā)展策略，真正實(shí)現(xiàn)科技引領(lǐng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。”范一飛說。
據(jù)悉，當(dāng)前銀行及其他持牌金融機(jī)構(gòu)開始積極擁抱金融科技，主動(dòng)尋求與第三方金融科技公司合作，大力布局大數(shù)據(jù)、AI等數(shù)字技術(shù)。對(duì)此，融360|簡(jiǎn)普科技聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清表示，盡管今年夏季出現(xiàn)的P2P“爆雷潮”給行業(yè)帶來了一些挑戰(zhàn)，但從當(dāng)前行業(yè)發(fā)展來看，金融科技領(lǐng)域還面臨著一個(gè)巨大的藍(lán)海。
“對(duì)于傳統(tǒng)金融來說，金融科技的發(fā)展不是為了取而代之，而是讓它得以更高效、更加穩(wěn)健地運(yùn)行”，PPmoney網(wǎng)貸CEO胡新說。
在胡新看來，小微企業(yè)、農(nóng)民、城市藍(lán)領(lǐng)人群等缺少有效的貸款渠道，但在小額分散領(lǐng)域的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)實(shí)踐中，由于資產(chǎn)的分散性，平臺(tái)面臨諸多困難，這對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)控能力提出了更高要求。
“風(fēng)控是金融的核心，隨著科技技術(shù)的提升，以AI為依托的‘人工智能風(fēng)控’已廣泛應(yīng)用。通過大數(shù)據(jù)、風(fēng)控技術(shù)、人工智能、精細(xì)化運(yùn)營(yíng)等多種方式，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的高普及率和便利性可以幫助大量的中小微企業(yè)更快的獲得資金，助力他們發(fā)展實(shí)體企業(yè)。”胡新如是說。
在剛剛結(jié)束的“2018CNBC全球科技大會(huì)-南沙”活動(dòng)上，鳳凰金融總裁張震表示，在中國市場(chǎng)上雖然現(xiàn)在包括支付、理財(cái)、保險(xiǎn)類的金融科技應(yīng)用比較發(fā)達(dá)，在某些領(lǐng)域甚至可以說是領(lǐng)先世界，但是中國金融市場(chǎng)沒有經(jīng)歷信用卡大規(guī)模普及的階段，直接從貨幣支付時(shí)代進(jìn)入了移動(dòng)支付時(shí)代。有很多高凈值用戶并不是傳統(tǒng)銀行和資產(chǎn)管理公司的目標(biāo)客戶，這部分群體人數(shù)眾多，需求旺盛，金融科技恰好可以彌補(bǔ)這種服務(wù)空白。
張震認(rèn)為，在防控信用風(fēng)險(xiǎn)方面，技術(shù)手段可以幫收集像用戶的網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)、社交關(guān)聯(lián)、購物喜好等非常有價(jià)值的大數(shù)據(jù)信息。將技術(shù)結(jié)合用戶行為，可以更精準(zhǔn)的對(duì)用戶進(jìn)行畫像來進(jìn)行判定，從而更精準(zhǔn)的識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)。
事實(shí)上，過去幾年，互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)金融與科技融合發(fā)展，支付移動(dòng)化、系統(tǒng)開放化、平臺(tái)生態(tài)化、服務(wù)場(chǎng)景化、風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)化成為趨勢(shì)，金融與科技正從低頻淺層次的融合走向高頻全方位的融合發(fā)展。
智能化和全球化是中國金融科技未來方向
任何新生事物的興起都有兩面性。在感受到技術(shù)進(jìn)步和業(yè)態(tài)多元化的同時(shí)，我們也不應(yīng)該忽略由此帶來的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)和監(jiān)管的難題。
不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，金融科技的興起可以在很大程度上促進(jìn)效率，過去傳統(tǒng)意義上的信息不對(duì)稱問題可能會(huì)得到一些解決，但是又會(huì)引起新的在數(shù)字環(huán)境下一些信息不對(duì)稱的問題，所以風(fēng)險(xiǎn)并沒有消失，只是以另外一種特點(diǎn)展現(xiàn)出來。由于數(shù)字化時(shí)代的開放性和互動(dòng)性，推進(jìn)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型更容易產(chǎn)生業(yè)務(wù)、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)等多重風(fēng)險(xiǎn)的疊加效應(yīng)，從而使得金融的風(fēng)險(xiǎn)傳染的更快，波及面更廣。
國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)秘書長(zhǎng)吳震在“第三屆中國新金融高峰論壇”上指出，由于我國的金融主要還是分業(yè)監(jiān)管的框架，金融科技的發(fā)展對(duì)監(jiān)管的挑戰(zhàn)存在于立法滯后、監(jiān)管機(jī)制不健全、監(jiān)管人員不足、手段還比較缺乏等方面。
吳震建議，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行全托管，要最大程度地管得住，管得好。同時(shí)加強(qiáng)立法提供管理依據(jù)，完善措施管住關(guān)鍵環(huán)節(jié)，重視技術(shù)提供全面支撐，健全配套完善發(fā)展環(huán)境。
國家外匯管理局總會(huì)計(jì)師、綜合司司長(zhǎng)孫天琦表示，監(jiān)管部門應(yīng)該從兩個(gè)層面應(yīng)對(duì)，最基礎(chǔ)的工作還是把現(xiàn)有的工具能夠充分的挖掘出來，把非現(xiàn)鈔交易的大數(shù)據(jù)充分利用起來；另外一方面，還是要迎接Fintech新技術(shù)的發(fā)展，用新的技術(shù)武裝監(jiān)管者、升級(jí)自己的技術(shù)。
事實(shí)上，當(dāng)前金融科技已經(jīng)是一個(gè)全球性的議題，并在全球范圍內(nèi)逐漸形成了以科技創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，以消費(fèi)者保護(hù)為前提，以發(fā)展普惠金融為重點(diǎn)，以風(fēng)險(xiǎn)防控為核心，鼓勵(lì)多元化市場(chǎng)主體良性競(jìng)合等發(fā)展共識(shí)。
“智能化和全球化是中國金融科技未來幾年發(fā)展的兩個(gè)重要趨勢(shì)。從智能化角度而言，在AI、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)驅(qū)動(dòng)下，金融業(yè)務(wù)與服務(wù)不斷推陳出新，智能化程度不斷提高，反過來又刺激了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)在智能化方面的加速。全球化方面，中國關(guān)注歐美等發(fā)達(dá)國家金融科技的發(fā)展，中國近幾年的迅速崛起也吸引了世界的目標(biāo)，中國與世界相互學(xué)習(xí)、相互激勵(lì)，同時(shí)又相互融合，這與全球化發(fā)展趨勢(shì)一致，也有利于全球化資源配置。”張震如是說。
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