近日，網(wǎng)貸之家獲悉，在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的牽頭下，多家商業(yè)銀行和網(wǎng)貸平臺(tái)參與制定新的網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)過(guò)網(wǎng)貸之家多方求證，目前正式版本尚未成文，但已經(jīng)形成草案。
不規(guī)范：有銀行80%以上的客戶是部分存管
據(jù)知情人介紹，該文件主要目的在于扭轉(zhuǎn)目前市面上資金存管業(yè)務(wù)不規(guī)范的現(xiàn)象。多位從業(yè)者向網(wǎng)貸之家描述了當(dāng)前存管業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)情況，“銀行在存管業(yè)務(wù)上的不規(guī)范，并不是少數(shù)現(xiàn)象，尤其是后續(xù)進(jìn)場(chǎng)的小銀行。”
業(yè)內(nèi)人指出，網(wǎng)貸行業(yè)的資金存管業(yè)務(wù)，存在三種較為典型的亂象，“部分存管”、“存而不管”、“聯(lián)合存管”。
“部分存管”是指平臺(tái)上部分產(chǎn)品接入存管，剩下產(chǎn)品未納入存管體系中，屬于存管不徹底。
上述業(yè)內(nèi)人士指出，“甚至有銀行80%以上的客戶（網(wǎng)貸平臺(tái)）是部分存管，但平臺(tái)和銀行對(duì)外宣傳卻說(shuō)是上線銀行存管了。”混淆了外界的視聽(tīng)。
“存而不管”，是指上線存管只是平臺(tái)在給銀行開(kāi)了大賬戶，歸集資金，沒(méi)有做到《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》中要求的審核義務(wù)。而此做法，投資人也并不能分辨出來(lái)。
“聯(lián)合存管”是老生常談的一例，其指銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)聯(lián)合對(duì)P2P運(yùn)營(yíng)平臺(tái)上的資金進(jìn)行存管。
業(yè)內(nèi)人表示，上述形式的“銀行存管”都沒(méi)有達(dá)到監(jiān)管要求進(jìn)行銀行存管的目的。
知情人還介紹，最新的存管規(guī)范是在銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》原則下，對(duì)銀行開(kāi)展存管業(yè)務(wù)的細(xì)節(jié)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范，是在銀監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下開(kāi)展的。
“未來(lái)中國(guó)互金協(xié)會(huì)還可能會(huì)對(duì)會(huì)員的銀行存管業(yè)務(wù)進(jìn)行評(píng)估驗(yàn)收。”知情人還表示，規(guī)范可指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)合規(guī)合理開(kāi)展存管業(yè)務(wù)，真正讓銀行存管達(dá)到應(yīng)有的作用。“同時(shí)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)估結(jié)果也可以提供給某些地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為準(zhǔn)入?yún)⒖肌?rdquo;
此外，另一位有參與討論的單位工作人員透露，“標(biāo)準(zhǔn)正在處于起草階段，預(yù)計(jì)10月份下發(fā)。”
千奇百怪的存管模式或被肅清
另一位為銀行存管系統(tǒng)提供服務(wù)的企業(yè)高管也向網(wǎng)貸之家表示，之前的銀行存管標(biāo)準(zhǔn)的確存在進(jìn)一步細(xì)化的空間。“銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》是個(gè)框架性的要求，有執(zhí)行細(xì)則沒(méi)有具體標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)前銀行存管的做法千奇百怪，不少模式實(shí)際上是聯(lián)合存管。”
目前，市場(chǎng)上比較公認(rèn)的存管模式有三種。
直接存管是指由銀行為網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)立存管專用賬戶、投資人和借款人的獨(dú)立個(gè)人存管賬戶、風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶和擔(dān)保公司賬戶。后兩種賬戶是根據(jù)平臺(tái)需求和實(shí)際情況開(kāi)設(shè)的賬戶。存管行一般為投融資雙方開(kāi)設(shè)獨(dú)立的個(gè)人賬戶后會(huì)就充值、提現(xiàn)等支付結(jié)算和資金流向進(jìn)行監(jiān)管。
銀行直連是指網(wǎng)貸平臺(tái)直接與銀行開(kāi)通支付結(jié)算通道，無(wú)需充值和提現(xiàn)。交易過(guò)程投資人直接通過(guò)銀行在線交易，還款時(shí)資金直接返還至投資人的實(shí)體賬戶。此種模式最大特點(diǎn)是在交易過(guò)程中資金需要直接通過(guò)銀行系統(tǒng)結(jié)算，無(wú)需第三方支付機(jī)構(gòu)介入。
聯(lián)合存管是“銀行+第三方支付”模式，由商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)合作為網(wǎng)貸平臺(tái)提供服務(wù)。其中，存管銀行提供網(wǎng)貸平臺(tái)存管賬戶，第三方支付機(jī)構(gòu)提供賬戶體系并擔(dān)任技術(shù)輔助，提供資金結(jié)算及所需的終端設(shè)備。聯(lián)合存管模式只是在一定程度上限制了網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資金的直接觸碰，但銀行機(jī)構(gòu)卻無(wú)法切實(shí)有效地監(jiān)督賬戶內(nèi)的資金流轉(zhuǎn)。
銀行存管是否合規(guī)，業(yè)內(nèi)人士指出，“匯總賬戶都是開(kāi)在銀行，關(guān)鍵是看子賬戶體系用的是誰(shuí)的。子賬戶可能是支付公司的，也可能是銀行另外建立的。還有資金結(jié)算的核驗(yàn)，要看是銀行在管，還是第三方支付在管，還是根本沒(méi)有管。”
就合規(guī)性方面，直接存管符合監(jiān)管要求；銀行直連因?yàn)橘~戶體系不規(guī)范存在爭(zhēng)議，市場(chǎng)上也只有少數(shù)幾個(gè)案例是銀行直連的模式；而聯(lián)合存管則不符合監(jiān)管要求。
哪種模式是監(jiān)管層認(rèn)為合乎規(guī)范的操作？參與討論的知情人指出，可參照某銀行的直接存管賬戶體系。不過(guò)，文件并沒(méi)有定稿，尚在起草階段，具體規(guī)定存在變數(shù)。
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