安邦自救搶了工行“奶酪”　銀行或與萬能險(xiǎn)“決裂”

　　安邦保險(xiǎn)只是想“自救”沒想到搶了工商銀行的“奶酪”。這場銀行與保險(xiǎn)公司之間的角力才剛剛開始，隨著監(jiān)管政策不斷穿透，萬能險(xiǎn)等中短存續(xù)期產(chǎn)品在銀行的銷售將繼續(xù)萎縮，存量客戶的爭奪勢必會(huì)愈演愈烈。
 

　　近日，一份工商銀行《關(guān)于加強(qiáng)管理中短存續(xù)期存量保險(xiǎn)產(chǎn)品的函》（下稱“文件”）在業(yè)內(nèi)流傳開來，引來熱議。
 

　　該文件顯示，目前該行已到期的中短存續(xù)期保險(xiǎn)，仍有近40%的存量保單未按約定持有年期進(jìn)行退保。未來該行“將按照存量保費(fèi)余額1%的標(biāo)準(zhǔn)逐年收取續(xù)收手續(xù)費(fèi)”，如果合作險(xiǎn)企不認(rèn)同該提議，該行將“建議客戶及時(shí)退保并輔以銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行承接”。
 

　　加費(fèi)還是退保？這是工商銀行留給保險(xiǎn)公司的難題。
 

　　實(shí)際上，出難題的還不止工商銀行。這兩天，多家保險(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《國際金融報(bào)》記者：“除了工商銀行，農(nóng)業(yè)銀行也發(fā)出了類似的文件，要求也基本一致。”
 

　　對此，工商銀行一位內(nèi)部人士表示：“這屬于正常業(yè)務(wù)合作變更，沒有什么太大意義，不要過度解讀。”
 

　　這份文件真如工商銀行所述的輕描淡寫？背后是否有更深層的原因？保險(xiǎn)公司又將如何應(yīng)對？
 

　　銀行要求加費(fèi)，合理嗎
 

　　根據(jù)工商銀行發(fā)給《國際金融報(bào)》記者的《關(guān)于我行加強(qiáng)管理中短存續(xù)期存量保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況說明》，該行合作保險(xiǎn)公司在過往中短存續(xù)期產(chǎn)品營銷中，是按照短期產(chǎn)品利益最大化原則建議客戶持有1至3年進(jìn)行宣傳，并與客戶按照持有保險(xiǎn)產(chǎn)品1至3年的時(shí)間進(jìn)行銷售約定，達(dá)到建議持有年期后客戶通過退保實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品提前結(jié)算。“保險(xiǎn)公司在與銀行簽訂中短存續(xù)期產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)時(shí)是按產(chǎn)品約定持有的1至3年期作為產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)定價(jià)依據(jù)，而非按照產(chǎn)品合同實(shí)際保障期間進(jìn)行定價(jià)。從目前掌握的情況看，大部分客戶是按照產(chǎn)品銷售約定進(jìn)行了退保操作”。
 

　　工商銀行稱，本著長期誠信合作的原則，基于存量中短存續(xù)期產(chǎn)品從長期看在客戶收益和保障方面尚有競爭力，在保護(hù)客戶利益不受損失的前提下，可與合作公司一起對超期持有保單的客戶進(jìn)行共同維護(hù)，同時(shí)對繼續(xù)持有的保單收取一定的手續(xù)費(fèi)。我行與公司進(jìn)行的約定完全處于公平合理的商業(yè)規(guī)則，不會(huì)對我行個(gè)人客戶的中短存續(xù)期產(chǎn)品收益產(chǎn)生任何影響，客戶可以隨時(shí)基于流動(dòng)性需求通過退保實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品結(jié)算。
 

　　簡單說，對于已到期的中短存續(xù)期產(chǎn)品，工商銀行提出兩種解決方案。
 

　　方案一是：銀保雙方共同做好未按期退?？蛻舻暮罄m(xù)服務(wù)工作，引導(dǎo)客戶長期持有產(chǎn)品，降低保險(xiǎn)公司因退保產(chǎn)生的現(xiàn)金流壓力。由銀保雙方“分對分”機(jī)構(gòu)簽訂產(chǎn)品補(bǔ)充協(xié)議，對從2017年1月1日起超過約定持有年期未退保的產(chǎn)品，按照存量保費(fèi)余額1%的標(biāo)準(zhǔn)逐年收取續(xù)收手續(xù)費(fèi)。
 

　　方案二是：如果銀保雙方未就續(xù)收手續(xù)費(fèi)達(dá)成一致，工商銀行將根據(jù)過往產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)定價(jià)依據(jù)，對未如期退?？蛻敉扑托畔ⅲㄗh客戶及時(shí)退保，并輔以銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行承接。
 

　　對此，一家上市保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)市場部有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)說：“這一定不是單方面的通知。工商銀行提出的要求挺正常，別把保單當(dāng)存單賣。對保險(xiǎn)公司而言是好事，現(xiàn)金流不會(huì)波動(dòng)太大。”
 

　　“據(jù)我所知，保險(xiǎn)公司在過往中短存續(xù)期產(chǎn)品營銷中，與客戶按照持有保險(xiǎn)產(chǎn)品3至5年的時(shí)間進(jìn)行銷售約定。但通常在與客戶簽約時(shí)，會(huì)告知1年退保年化收益能獲得多少。因此，一般與銀行簽訂手續(xù)費(fèi)時(shí)是按產(chǎn)品約定持有的1年期作為產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)定價(jià)依據(jù)。”上述負(fù)責(zé)人進(jìn)一步指出，“銀保產(chǎn)品常常把產(chǎn)品包裝成存款或理財(cái)產(chǎn)品的形態(tài)，便于銷售。但是，隨著監(jiān)管政策發(fā)生改變，保險(xiǎn)公司就無法用新保單帶來的現(xiàn)金流彌補(bǔ)老保單退保造成的負(fù)現(xiàn)金流。”
 

　　險(xiǎn)企試圖自救，能行嗎
 

　　據(jù)記者了解，自去年3月保監(jiān)會(huì)下發(fā)規(guī)范中短存續(xù)期人身險(xiǎn)產(chǎn)品的文件以來，監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)。今年7月28日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于征求對保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債管理監(jiān)管規(guī)則的意見及開展行業(yè)測試的通知》，在負(fù)債端強(qiáng)化對中短存續(xù)期產(chǎn)品的監(jiān)管力度，將業(yè)務(wù)規(guī)模與資本和凈資產(chǎn)掛鉤。
 

　　在這場穿透式監(jiān)管下，中短存續(xù)期人身險(xiǎn)產(chǎn)品的“代言人”——萬能險(xiǎn)成為眾矢之的，銷售情況每況愈下。保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示：上半年人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入18287.71億元，同比增長26.03%。其中，萬能險(xiǎn)占比降至17.4%，下降了19.45個(gè)百分點(diǎn)。
 

　　近幾年，受益于中短存續(xù)期保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱銷，銀保市場規(guī)模實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。公開資料顯示，2014年至今，工商銀行代理銷售的五年期以內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)到了6600億元，手續(xù)費(fèi)也有數(shù)百億元。在這部分業(yè)務(wù)中，中短存續(xù)期產(chǎn)品尤其是萬能險(xiǎn)產(chǎn)品占比并不小。
 

　　隨著從去年開始的監(jiān)管政策調(diào)整，中短存續(xù)期產(chǎn)品的銷售從今年第二季度開始逐步成為歷史。建設(shè)銀行一位一線業(yè)務(wù)人員告訴《國際金融報(bào)》記者：“基本上萬能險(xiǎn)已經(jīng)停售，現(xiàn)在最短期的產(chǎn)品是5年期。其實(shí)，自從監(jiān)管新規(guī)出來以后，保險(xiǎn)產(chǎn)品在銀行渠道就不是太好賣了?？蛻粼谶@方面還是很敏感的。”
 

　　對于保險(xiǎn)公司而言，留住存量保險(xiǎn)客戶是面臨的一大難題。
 

　　一位資深保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士向《國際金融報(bào)》記者透露：“安邦保險(xiǎn)是工商銀行的合作保險(xiǎn)公司之一。工商銀行此次下發(fā)的文件很可能與安邦保險(xiǎn)有關(guān)。”
 

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)8月10日發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)：今年上半年，安邦保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)收入1916.16億元，比去年同期2283.8億元下跌了16.1%；其中，保戶投資款（萬能險(xiǎn)保費(fèi)）新增交費(fèi)由1745.98億元驟減至27.55億元。
 

　　作為曾經(jīng)的萬能險(xiǎn)大戶，在轉(zhuǎn)保、續(xù)保、退保方面，安邦人壽近日在微信端上線了“一鍵轉(zhuǎn)保”服務(wù)功能。對于計(jì)劃轉(zhuǎn)保的客戶，現(xiàn)階段可通過“一鍵轉(zhuǎn)保”投保安邦人壽推出的“安邦隨e賺兩全保險(xiǎn)（萬能型）”產(chǎn)品。
 

　　“這就相當(dāng)于安邦保險(xiǎn)花了1年的手續(xù)費(fèi)把存款從工商銀行‘卷走’了。工商銀行本來每年可以拿到1%至2%的手續(xù)費(fèi)。”上述業(yè)內(nèi)人士進(jìn)一步指出，“本來，如果客戶選擇退保，銀行可以對接自身的理財(cái)產(chǎn)品?，F(xiàn)在安邦保險(xiǎn)推出‘一鍵轉(zhuǎn)保’，直接將客戶轉(zhuǎn)走，以1000億元的規(guī)模，工商銀行就要損失10億元手續(xù)費(fèi)。”
 

　　在該人士看來：“安邦保險(xiǎn)只是想‘自救’沒想到搶了工商銀行的‘奶酪’。這場銀行與保險(xiǎn)公司之間的角力才剛剛開始，隨著監(jiān)管政策不斷穿透，萬能險(xiǎn)等中短存續(xù)期產(chǎn)品在銀行的銷售將繼續(xù)萎縮，存量客戶的爭奪勢必會(huì)愈演愈烈。”（完）【此內(nèi)容為優(yōu)化閱讀，進(jìn)入原網(wǎng)站查看全文。如涉及版權(quán)問題請與我們聯(lián)系。8610-87869823】

　　版權(quán)及免責(zé)聲明：凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時(shí)須獲得授權(quán)并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章，不代表本網(wǎng)觀點(diǎn)和立場。版權(quán)事宜請聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀