京東金融與它的銀行“伙伴們”

　　金融與科技快速融合，大中型銀行或通過與BATJ等建立合作關(guān)系，或通過自建科技子公司等多種渠道發(fā)展金融科技，中小銀行夾在大中型銀行與金融科技機(jī)構(gòu)之間，業(yè)務(wù)進(jìn)一步被擠壓，如何提升科技能力，構(gòu)建穩(wěn)定的盈利模式？“信息科技建設(shè)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，且管理水平不高，是限制中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的最大技術(shù)瓶頸。”山東城商行聯(lián)盟常務(wù)副總經(jīng)理兼首席技術(shù)官黃鑫黃鑫向經(jīng)濟(jì)觀察報記者表示，這很難以依靠自身力量解決，探索多種類型聯(lián)合，走科技合作、聯(lián)合發(fā)展的道路勢在必行。
 

　　而這給京東金融等金融科技公司提供了巨大的市場空間。
 

　　中小銀行的科技“需求”
 

　　“數(shù)字化時代如果不重視客戶體驗(yàn)，以及業(yè)務(wù)所關(guān)聯(lián)的場景和生態(tài)，既無意愿又無能力去構(gòu)建，將很難形成穩(wěn)定的盈利模式，最終只能是在競爭中被市場擠出。”廣發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理關(guān)鐵軍稱。
 

　　近年隨著宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)、金融科技公司崛起、消費(fèi)者數(shù)字化需求增加以及新技術(shù)的迭代更新，大中型銀行紛紛開始試水?dāng)?shù)字化新模式。當(dāng)工農(nóng)中建等大型銀行相繼與京東金融、百度、騰訊、螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)開展戰(zhàn)略合作之時，民生銀行與小米、搜狐也簽署合作協(xié)議，冀圖做大做強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融；光大、平安、興業(yè)、招商銀行的科技子公司光大云付、平安科技、興業(yè)數(shù)金、招銀云創(chuàng)等互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)已取得一定成就。
 

　　除上述兩類業(yè)務(wù)模式外，國外市場上還有另外一種模式，即通過風(fēng)投或私募的形式布局金融科技。麥肯錫對全球100家領(lǐng)先銀行的調(diào)研結(jié)果顯示：52%的銀行與金融科技公司有合作關(guān)系，37%的銀行采用風(fēng)投或私募的形式布局金融科技。
 

　　德銀中國銀行業(yè)分析師范海爍認(rèn)為，在自身的變革方面，從上市銀行的數(shù)據(jù)來看，金融科技的運(yùn)用已經(jīng)轉(zhuǎn)化為更高的效率、更低的成本、更強(qiáng)的客戶粘性；長遠(yuǎn)來看，能戰(zhàn)略性地部署銀行電子化信息化業(yè)務(wù)、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系的銀行，將具有差異化競爭能力。
 

　　然而，中小商業(yè)銀行的金融科技步伐顯然慢了很多。與大中型銀行比，中小銀行客戶規(guī)模、服務(wù)手段、方式、品牌、技術(shù)儲備等方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后，既沒能力開設(shè)科技子公司，且沒資質(zhì)（投貸聯(lián)動）、資金及能力通過風(fēng)投或私募的形式布局金融科技。“對大部分金融機(jī)構(gòu)而言，很難自己研發(fā)，以及成立科技子公司，也并非所有的金融機(jī)構(gòu)有必要或有能力去做科技子公司，所以借助其他的科技公司案例比較常見。”光大云付副董事長兼總裁夏令武向經(jīng)濟(jì)觀察報記者稱。
 

　　這當(dāng)然是一個極大的市場。
 

　　央行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告2017》顯示，截至2016年末，全國共有城市商業(yè)銀行134家、農(nóng)村商業(yè)銀行1114家、農(nóng)村合作銀行40家、農(nóng)村信用社1125家、村鎮(zhèn)銀行1443家。“中小銀行依靠網(wǎng)點(diǎn)布局、人員營銷、產(chǎn)品宣傳等傳統(tǒng)手段進(jìn)行銷售，投入了大量的人力、物力等資源，導(dǎo)致成本壓力居高不下，銀行更愿意將有限的資源投入到能夠帶來高價值的客戶身上。”黃鑫認(rèn)為，如果運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)手段和數(shù)據(jù)分析拓展更多的客戶群體并實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，并可通過客戶行為及偏好的分析，為不同需求層次的客戶提供差異化的普惠金融服務(wù)，運(yùn)營成本將實(shí)現(xiàn)不斷降低。
 

　　如果中小銀行不能很好發(fā)展金融科技，大中型銀行攜資金成本、金融科技優(yōu)勢，將進(jìn)一步擠壓中小銀行的生存空間，中小銀行的日子將會更難過。“下半年及以后，京東金融將會和更多金融機(jī)構(gòu)，尤其是地方商業(yè)銀行，開展戰(zhàn)略合作。”京東金融金融科技事業(yè)部副總經(jīng)理徐啟昌稱。
 

　　從宇宙行到地方商業(yè)銀行
 

　　“中國的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)夠多了，但缺乏能夠幫助金融機(jī)構(gòu)提升效率、降低成本、增加收入，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的科技公司。”徐啟昌向經(jīng)濟(jì)觀察報記者稱,　在科技輸出方面，京東金融目前合作伙伴涵蓋卡組織、銀行、保險、證券、信托等主流金融機(jī)構(gòu)，僅銀行業(yè)機(jī)構(gòu)就超過了400家。
 

　　7月18日，京東金融與山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟簽署戰(zhàn)略合作，京東金融通過大數(shù)據(jù)、金融云、智能運(yùn)營等科技能力的輸出，助力山東城商行聯(lián)盟及成員行進(jìn)行金融創(chuàng)新、加強(qiáng)數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，提升用戶體驗(yàn)。
 

　　7月20日，京東金融與廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社宣布簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。此次合作是京東金融與省級農(nóng)信社的首次戰(zhàn)略結(jié)盟，雙方將在數(shù)字金融平臺搭建、京東云、資產(chǎn)管理、農(nóng)村金融及電商物流等領(lǐng)域展開全面合作。
 

　　看似普通的地方商業(yè)銀行與金融科技機(jī)構(gòu)合作，卻賦予了相當(dāng)?shù)南胂罂臻g。一旦地方商業(yè)銀行有效降低成本、提高效率，增加收入、降低金融風(fēng)險，普惠金融業(yè)務(wù)便捷擴(kuò)展，是否將改變地方商業(yè)銀行格局？
 

　　今年以來，京東金融已與銀聯(lián)、工行、招商銀行、民生銀行、華夏銀行、北京銀行、廣州銀行、上海銀行等合作。在用戶能力輸出方面，早在2015年以來，京東金融已經(jīng)陸續(xù)與中信銀行、光大銀行、民生銀行、廣州銀行、華夏銀行、北京銀行、上海銀行、招商銀行合作推出小白卡。
 

　　“合作開始的前一百天，中信銀行小白卡申請高達(dá)一百萬張，這創(chuàng)造了我們的紀(jì)錄。”中信銀行信用卡中心方面稱。
 

　　據(jù)京東金融方面透露，目前與8家銀行合作小白卡申請人數(shù)已高達(dá)400多萬，這完全突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的想象，也是京東金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)提升金融能力的成功展示。
 

　　這只是銀行利用金融科技提升效率的一方面，波士頓咨詢公司（BCG）最新報告指出，零售銀行若將最關(guān)鍵的客戶旅程進(jìn)行數(shù)字化，將能改善服務(wù)、提升客戶經(jīng)理服務(wù)能力、提供基于數(shù)據(jù)的產(chǎn)品服務(wù)，營收也將增加5%-20%。銀行還能通過縮短流程時間、自動化和更快更準(zhǔn)確的決策，將成本削減10%-25%。
 

　　徐啟昌表示，傳統(tǒng)銀行在做搭建直銷銀行業(yè)務(wù)的時候，至少需要半年甚至接近一年的時間，而京東金融在和銀行合作搭建時，可以將時間縮短到兩至三個月。
 

　　而這種科技與傳統(tǒng)金融的結(jié)合，正在吸引越來越多的金融機(jī)構(gòu)向科技靠攏。黃鑫表示，“接觸京東金融主要是注意到其已和多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了落地合作。通過深入交流，我們了解到京東金融是定位于服務(wù)金融行業(yè)的IT公司，這與山東城商行聯(lián)盟為中小銀行提供綜合性金融中后臺服務(wù)的宗旨不謀而合。”
 

　　“綜合近年互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策及第五次全國金融工作會議來看，未來中國金融發(fā)展主要依靠銀行、證券等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，而如何提升這類金融機(jī)構(gòu)的效率，則為金融科技機(jī)構(gòu)提供了更多發(fā)展空間。”中金所研究院首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家趙慶明稱。

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