從持牌公司到電商平臺，各類消費金融機構(gòu)紛紛開發(fā)消費信貸產(chǎn)品
消費金融，正成為一個火熱的名詞。從持牌的消費金融公司，到螞蟻花唄、京東白條等電商消費金融平臺，各類消費金融機構(gòu)紛紛開發(fā)消費信貸產(chǎn)品，為那些有著消費沖動卻“手頭太緊”的人們提供路徑。
在山西，消費金融呈現(xiàn)良好發(fā)展勢頭。6月1日，捷信消費金融有限公司（以下簡稱捷信）相關(guān)負責(zé)人透露，基于山西消費金融市場的潛力，將加大網(wǎng)點布局力度，向省內(nèi)縣區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)滲透下沉。這家入晉2年的外資消費金融公司稱，正考慮將金融服務(wù)網(wǎng)點增加到8000個。
在擴大消費需求的大背景下，具有普惠特征的消費金融異軍突起，也悄悄改變著人們的消費觀念。究竟誰在使用消費金融產(chǎn)品？如何安全地獲得消費金融服務(wù)？
中低收入者消費不斷被激活
兩年前畢業(yè)、目前在一家物流企業(yè)上班的謝丹，上個月在太原市南內(nèi)環(huán)街一家手機店購買了一臺手機。“當(dāng)時只是去看看，一聽說可以辦分期，就決定買了”。
就這樣，謝丹與消費金融有了一次“親密接觸”。當(dāng)時，她在現(xiàn)場辦理了簡單的手續(xù)后，店員將資料從網(wǎng)上提交到捷信的后臺。不到10分鐘，審核被通過，同意貸款3000元。于是，她交了1000元首付款，拿著那臺總價4000元的手機離開。“不用等尾款到賬，這筆錢隨后會由消費金融公司付給手機店，我只需要分期還款就行”。
對于消費金融，業(yè)內(nèi)的定義是：向消費者提供以生活消費（不包括購買房屋、汽車）為目的的貸款的金融服務(wù)方式，旨在通過信貸方式預(yù)支遠期消費能力，滿足個人消費需求。以往，傳統(tǒng)的消費金融業(yè)務(wù)主要面向收入穩(wěn)定人群，比如企事業(yè)單位職工。近年來，隨著持牌消費金融公司紛紛成立，中低收入人群以及像謝丹一樣剛?cè)肼毜哪贻p人，獲得了更便捷的消費貸款服務(wù)。
近期出爐的《2017年消費金融行業(yè)報告》顯示，過去5年，我國消費規(guī)?？焖僭鲩L，負債消費形成趨勢，其中月收入3001元至5000元的中低收入群體最愿意申請消費信貸。
對山西市場來說，捷信給出的分析數(shù)據(jù)更為具體。這家外資消費金融服務(wù)商于2年前進入山西，通過進駐數(shù)千家商戶、服務(wù)110萬余名山西消費者，掌握了較為全面的數(shù)據(jù)信息。
捷信的分析數(shù)據(jù)顯示，在山西消費金融客戶中，18歲至29歲的消費者占80%以上，是絕對的主力軍。值得一提的是，女性客戶在全省占比超過了40%，明顯高于全國平均水平。
女性為何在消費金融中“能頂半邊天”，或許能從其購買商品的類型中一窺究竟。據(jù)統(tǒng)計，女性客戶貸款后購買的商品有手機、電動車、筆記本電腦、平板電腦等。其中，購買手機者占比高達90%。而在全省11個市中，長治、運城、晉城等市的女性更加偏愛通過消費金融來實現(xiàn)提前消費。與男性相比，女性用戶更加在意維護個人信用，更尊重借貸合同，出現(xiàn)逾期的比例遠低于同期總體水平。
從地域分布來看，山西消費金融市場中呂梁、臨汾、晉中、運城等市居民對于消費金融的需求較為迫切，大同、長治、陽泉等市在消費金融發(fā)展方面有較大的上升空間。
彌補傳統(tǒng)金融服務(wù)不足渠道下沉成趨勢
受益于政策的鼓勵與支持，消費金融在2016年迎來高速增長。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年國內(nèi)消費金融市場交易規(guī)模已接近3625億元，環(huán)比增長幅度達到200.95%。根據(jù)招商銀行年報，截至2016年末，招商銀行與中國聯(lián)通共同組建的招聯(lián)消費金融累計授信客戶704.48萬戶，累計發(fā)放貸款570.77億元，貸款余額181.89億元，同比增長近8倍。
據(jù)了解，目前在消費金融市場主要有3股力量，分別是以捷信、中銀為首的銀行系，以京東白條、螞蟻花唄為首的電商系，以及馬上消費金融、海爾消費金融為首的產(chǎn)業(yè)系。在我省，晉商銀行等機構(gòu)于2016年成立了晉商消費金融公司。
從服務(wù)對象看，消費金融不僅關(guān)注一二線城市，渠道進一步下沉成為趨勢。捷信山西業(yè)務(wù)負責(zé)人黃澤鴻表示，這兩年來山西市場的業(yè)績表現(xiàn)不俗，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場爆發(fā)力強勁。未來，捷信將加大在山西市場的投入，繼續(xù)下沉業(yè)務(wù)至縣區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)。
在發(fā)展模式上，消費金融服務(wù)商依托各自優(yōu)勢和發(fā)展策略，開展線上、線下不同的業(yè)務(wù)模式。以捷信為例，商業(yè)模式主要體現(xiàn)在線下。其核心業(yè)務(wù)為“駐店式”消費貸款，即通過在零售網(wǎng)點配置工作人員和終端，提供無抵押、無擔(dān)保、快速授信的消費貸款。
晉城市高遠信息產(chǎn)業(yè)有限公司是一家手機零售連鎖企業(yè)，也是省內(nèi)較早引入捷信消費貸款服務(wù)的企業(yè)。其負責(zé)人表示，線下零售擁有線上不可比擬的體驗優(yōu)勢。引入消費金融后，金融與商業(yè)良性互動，進而增強了線下的優(yōu)勢。據(jù)他測算，消費貸款讓商店的成交率提高了至少10%。更重要的是，消費金融彌補了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，提高了中低收入人群金融服務(wù)的可獲得性，使許多消費者能提前使用心儀的商品。
與捷信不同，一些新興的消費金融公司對線上模式情有獨鐘，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和股東方既有渠道謀求業(yè)務(wù)擴張。比如晉商消費金融公司，去年和360金融推出了“360借條”。
不過，在行業(yè)滲透率仍然較低的情況下，無論線上還是線下，消費金融的發(fā)展空間都比較大。這也使消費金融成為眾多資本追逐的焦點。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，僅2016年，消費金融行業(yè)就已獲得928.56億元風(fēng)險投資。
選擇消費金融該關(guān)注什么
面對各種消費金融產(chǎn)品和服務(wù)，消費者是如何選擇的？
清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟研究中心等發(fā)布的2016年《中國消費信貸市場研究》顯示，客戶在選擇消費金融服務(wù)商時，會看重業(yè)務(wù)流程的透明公開度、線下業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋程度和受監(jiān)管程度。相較于貸款成本，一半以上的客戶更關(guān)注消費信貸的易得性，包括對個人資質(zhì)的要求、審批難易程度等。
黃澤鴻介紹，在捷信的貸款服務(wù)點，客戶申請辦理消費貸款，獲得審批結(jié)果的時間平均為4.5分鐘。但與發(fā)達地區(qū)不同的是，山西消費者做出消費決策時更為理性，對于消費貸款的費率更為關(guān)注。“這是因為山西外來人口比例較低，消費金融的主要客戶群體是本地居民，消費觀念相對傳統(tǒng)。”黃澤鴻說，為了防止客戶沖動貸款消費，降低風(fēng)險，捷信推出了“15天猶豫期”服務(wù)，允許客戶在貸款后15天內(nèi)無理由申請?zhí)崆斑€款，只需償還全部本金，不收取任何利息和費用。
記者了解到，除針對家電消費的小額信貸產(chǎn)品外，中低收入群體目前可獲得的信貸產(chǎn)品涉及很多種類型，如綜合消費貸款、旅游貸款、裝修裝飾、教育培訓(xùn)等。從申請流程看，目前幾乎全部消費金融服務(wù)商可提供現(xiàn)場填寫、在線申請等方式。審核通過后，近八成的機構(gòu)可在一天內(nèi)放款。
不過，對消費者來說，合規(guī)、安全、負責(zé)任，仍是選擇消費金融服務(wù)商的重要指標(biāo)。比如，從監(jiān)管者角度界定，這家機構(gòu)是否合法、是否有完善的信息查詢和平臺風(fēng)控等能力，從而提供負責(zé)任的信貸產(chǎn)品。在發(fā)放消費貸款前，是否對消費者的風(fēng)險進行了評估。在發(fā)放貸款后，是否設(shè)置了合理的延期還款機制。
與此同時，一些消費金融公司提出，將積極開拓農(nóng)村信貸市場，在具有穩(wěn)定收入的農(nóng)戶購買家電、農(nóng)用機械用具等耐用消費品時提供便利的融資解決方案。黃澤鴻認為，在實現(xiàn)這一目標(biāo)的過程中，消費金融公司應(yīng)加強內(nèi)部風(fēng)險管理，合規(guī)經(jīng)營。在把控風(fēng)險的同時，讓金融惠及更多人群。
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