河南省內(nèi)鄉(xiāng)農(nóng)商銀行數(shù)字化整村授信開啟支持鄉(xiāng)村振興新征程

　　今年以來，內(nèi)鄉(xiāng)農(nóng)商銀行認真貫徹落實省聯(lián)社、市辦支持服務鄉(xiāng)村振興的相關要求，緊緊圍繞打造區(qū)域性金融高地的戰(zhàn)略規(guī)劃，優(yōu)化服務方式，回歸業(yè)務本源，與北京鄉(xiāng)鄰有信信息科技有限公司合作，在充分論證的基礎上引入數(shù)字科技，把數(shù)字化風險計量技術融入農(nóng)戶授信，實現(xiàn)了“數(shù)字化”“模型化”“智能化”，為實現(xiàn)強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)注入新動力。截至9月底，已對全縣6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)33個行政村748戶授信3648.7萬元，用信209戶1069.23萬元。

　　一、審時度勢，開啟數(shù)字化授信模式

　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，特別是智能手機及移動支付技術不斷完善，類似螞蟻金服集團推行的“千縣萬億”計劃，就是用3至5年時間在全國1000個縣助推和完善互聯(lián)網(wǎng)+城市服務、互聯(lián)網(wǎng)+生活商圈和互聯(lián)網(wǎng)+創(chuàng)業(yè)金融的平臺，用螞蟻金服的技術為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供萬億信貸授信支持。作為省內(nèi)第一家試點的縣城，螞蟻金服金融服務已滲透到居民生活的方方面面，而且呈現(xiàn)大面積覆蓋的趨勢，移動互聯(lián)網(wǎng)金融已對傳統(tǒng)金融模式帶來了革命性影響。

　　作為立足內(nèi)鄉(xiāng)縣域發(fā)展的農(nóng)商銀行來說，面對這些壓力，全面推進農(nóng)戶、個體商戶、社區(qū)居民的信息采集、加工、評價和維護、加快客戶信息系統(tǒng)建設和大數(shù)據(jù)技術應用，推進數(shù)字化授信模式勢在必行。傳統(tǒng)的農(nóng)村客戶授信中存在以下弊端：一是無抵押、擔保條件難以落實，二是營銷運營成本高，三是人員操作道德風險大，四是客戶授信主觀化、辦理速度慢。為解決上述問題，該行在組織人員學習考察、調(diào)研論證的基礎上，選擇與北京鄉(xiāng)鄰有信信息科技有限公司合作，對小微經(jīng)營戶、農(nóng)戶信用風險進行數(shù)量化精確計量，通過采集高度簡化的現(xiàn)場客觀信息和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信息，借助風控引擎系統(tǒng)，利用后臺63個風險變量對客戶進行批量化、自動化、數(shù)量化、精確化的信用風險計量，從而實現(xiàn)低成本、高效率、客觀準確的授信決策。

　　二、統(tǒng)籌推進，扎實開展數(shù)字化整村授信

　　(一)加強領導，多角度宣傳。成立以董事長任組長，其他班子成員任副組長的數(shù)字化整村授信專項工作領導小組，主動向縣政府和相關部門匯報溝通，縣領導專門批示，相關部門下發(fā)專門通知要求各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村“兩委”為“數(shù)字化整村授信”提供配合；以三農(nóng)事業(yè)部為主體，各網(wǎng)點協(xié)助組織召開“整村授信”推進會，邀請村兩委、村民代表等召開座談會，詳細講解“數(shù)字化整村授信”工作內(nèi)容；三農(nóng)事業(yè)部客戶經(jīng)理擔任村支書助理、主任助理，對村情村貌了然于心，對各家各戶如數(shù)家珍，提供5+2、白加黑“待命式”服務，全面參與村里事務，深度了解區(qū)域情況，為老百姓提供金融咨詢、金融知識宣講、業(yè)務推動等一攬子金融服務；統(tǒng)一印制業(yè)務宣傳單、宣傳條幅，安排精通業(yè)務人員在各村文化廣場進行流動性集體宣講、召開整村授信工作推進會、邀請村民代表和村委班子召開宣講會等形式，使授信內(nèi)容、方式方法家喻戶曉。

　　(二)多措并舉，全方位推進。三農(nóng)事業(yè)部與每個社區(qū)、村委、企事業(yè)單位建立微信交流群，制定營銷目標，利用點多、面廣、群眾基礎扎實的優(yōu)勢，將辦公地點延伸到村上、農(nóng)戶家，利用晚上或雙休日時間，重點加強對新型職業(yè)農(nóng)民、種養(yǎng)殖戶、合作社負責人等重點客戶公關力度；該行要求全行中層以上干部及機關中后臺員工推薦本人家屬家鄉(xiāng)或熟悉的行政村，由推薦人與村委協(xié)調(diào)，優(yōu)先開展“整村授信”，將推薦的行政村作為示范村，在周邊區(qū)域宣傳造勢，為該鄉(xiāng)鎮(zhèn)其他行政村開展“整村授信”起到模范帶頭作用；同時機關中后臺部室每天抽調(diào)一名精干人員充實整村授信隊伍，使授信隊伍壯大、質(zhì)效大增；總行領導與北京鄉(xiāng)鄰有信信息科技有限公司董事長一起與村組干部和老百姓交流座談，就農(nóng)商銀行經(jīng)營改革發(fā)展、整村授信推進過程中存在的困難和問題，誠懇征求來自一線各方的意見和建議，確保數(shù)字化授信工作有序有效推進。

　　三、發(fā)揮優(yōu)勢，數(shù)字化授信模式為鄉(xiāng)村振興注入新動力

　　北京鄉(xiāng)鄰有信信息科技有限公司推行的風險控制模型是畢業(yè)于清華大學五道口金融研究院的兩位博士在深入河北農(nóng)村等地實地考察摸索實踐的基礎上不斷進行改進完善，開發(fā)的一套適合農(nóng)村金融服務的風控體系，該公司歷時5年累計發(fā)放貸款1.1萬戶、金額達2.7億元，而不良貸款僅180萬元，不良率不足百分之一。該模型重點以人行征信、法院司法數(shù)據(jù)及銀聯(lián)智策等具備公信力的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺為核心數(shù)據(jù)源，創(chuàng)建了虛榮指數(shù)、杠桿率、社交指數(shù)、履約風險、失信執(zhí)行信息等數(shù)據(jù)指標體系，同時結(jié)合現(xiàn)場采集的部分客戶數(shù)據(jù)及最多不超過17張照片，通過后臺風控評分模型進行測算最終確定一個合理的信用分數(shù)及授信額度。該模型背后的邏輯重點是基于客戶負債情況即杠桿率，與德國IPC技術最大的區(qū)別是不依靠人去實地調(diào)查、交叉驗證，完全依靠客觀數(shù)據(jù)通過后臺風控測算合理的授信額度，減少了人為道德風險和操作風險，提高了辦貸效率，增強了客戶服務體驗感；該模型對于不同地區(qū)、不同行業(yè)的客戶群體，可以根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟特點、客戶的人群特點及文化特點習性進行適應性調(diào)整，并在實踐過程中根據(jù)客戶案例數(shù)據(jù)進行完善和升級。該模型系統(tǒng)在評估客戶信用風險上有以下幾方面的優(yōu)勢：一是現(xiàn)場采集數(shù)據(jù)通過拍照片方式進行，減少了人員操作風險。數(shù)據(jù)包括個人客戶的基本信息、經(jīng)營時限、經(jīng)營資產(chǎn)、家庭資產(chǎn)和用款歷史記錄等數(shù)據(jù)，剔除了憑借信貸員經(jīng)驗主觀估測的數(shù)據(jù)，同時也考慮到了部分數(shù)據(jù)的誤差情況，保障了數(shù)據(jù)獲取的客觀性、真實性。二是征信報告數(shù)據(jù)來源于人民銀行征信系統(tǒng)，完全客觀真實，包括銀行貸款、信用卡、小額貸款、微額貸款、機構查詢、個人查詢、逾期貸款、逾期次數(shù)、擔保金額等數(shù)據(jù)，從不同維度測評了客戶的債務風險。三是采用與客戶信用風險相關的線上數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)主要包括通信社交數(shù)據(jù)、銀行流水數(shù)據(jù)、消費支出數(shù)據(jù)、司法公安數(shù)據(jù)、多頭借貸及黑名單等數(shù)據(jù)，這些都是客觀數(shù)據(jù)，來源于銀聯(lián)智策（銀聯(lián)智策是中國銀聯(lián)全資子公司，專業(yè)提供數(shù)據(jù)）等具備公信力的品牌公司，不存在任何人為造假的可能性，且數(shù)據(jù)經(jīng)過充分授權及結(jié)構化處理，保障了客戶信息安全性。（倪申 • 靳國強）

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