銀保監(jiān)會推四級評價體系 商業(yè)銀行迎小微金融服務(wù)“大考”

　　加大小微金融服務(wù)力度是近兩年的宏觀政策導(dǎo)向，相關(guān)政策頻頻落地，貸款整體也呈現(xiàn)量增價降的趨勢。不過，小微企業(yè)信貸本身存在結(jié)構(gòu)性難題，加之今年疫情暴發(fā)后經(jīng)濟承壓，抗風(fēng)險能力較差的小微企業(yè)首當(dāng)其沖，相關(guān)幫扶政策“快馬加鞭”。

　　在征求意見兩個多月后，銀保監(jiān)會近日發(fā)布了《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價辦法》(以下簡稱《評價辦法》)。業(yè)內(nèi)人士認為，《評價辦法》的考核更趨精細化，能夠有效指導(dǎo)商業(yè)銀行支持小微企業(yè)，促進小微金融業(yè)務(wù)有序開展。

　　從內(nèi)容上來看，《評價辦法》仍延續(xù)此前“兩增、兩控”要求，與一直以來的監(jiān)管思路一脈相承。具體主要涵蓋五個方面的評價要素：第一，信貸投放情況，包括普惠型小微企業(yè)貸款“兩增、兩控”、信貸資源傾斜、小微客戶細分、服務(wù)覆蓋面等；第二，體制機制建設(shè)情況；第三，重點監(jiān)管政策落實情況，包括小微企業(yè)續(xù)貸、授信盡職免責(zé)、金融服務(wù)信息披露等；第四，產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新情況，包括信用信息運用方式、產(chǎn)品服務(wù)模式、服務(wù)效率提升、信用貸款及中長期貸款投放等；第五，監(jiān)督檢查情況，包含規(guī)范服務(wù)收費和經(jīng)營行為，嚴(yán)格遵守企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)等。

　　同時，每類評價要素下設(shè)若干項指標(biāo)，監(jiān)管部門對每項指標(biāo)進行評分，并根據(jù)匯總后的綜合得分，將評價結(jié)果劃分為一級、二級、三級、四級四個評價等級。

　　中銀證券報告指出，相較于之前的“兩增、兩控”要求，評價體系覆蓋銀行小微企業(yè)金融服務(wù)全流程，更加全面和精細化，而不僅僅只關(guān)注小微信貸“量”的增長。

　　今年《政府工作報告》中強調(diào)，鼓勵銀行大幅增加小微企業(yè)信用貸、首貸、無還本續(xù)貸。相應(yīng)內(nèi)容在《評價辦法》中都有具體落實。例如，《評價辦法》對小型微型企業(yè)貸款客戶的“首貸”提出要求，鼓勵銀行開拓新的小微客戶，避免在存量市場過度競爭。此外還明確將小微企業(yè)信用貸款占比情況作為了銀行評價得分的重要指標(biāo)。

　　一位股份制銀行普惠金融業(yè)務(wù)負責(zé)人告訴《金融時報》記者，這兩點都是近一段時間以來監(jiān)管重點關(guān)注的內(nèi)容，也是基于前期小微金融服務(wù)落地實踐中的一些問題而設(shè)置。“前兩年剛剛對小微信貸的增長設(shè)置具體指標(biāo)時，市場一度出現(xiàn)‘掐尖’現(xiàn)象，左手倒右手，所以這次監(jiān)管針對性地提出了首貸的要求?！痹谠撠撠?zé)人看來，在監(jiān)管辦法的指引下，接下來商業(yè)銀行會將小微貸款做得更精細。

　　此前，北京銀保監(jiān)局在全國率先創(chuàng)設(shè)了“首貸服務(wù)中心”，今年前五個月，北京轄內(nèi)銀行機構(gòu)對小微企業(yè)新增首貸3.9萬戶、金額914億元。7月1日當(dāng)天，浙江省印發(fā)《小微企業(yè)和個體工商戶首貸戶培育工作方案》，出臺十項措施，探索“無貸戶—首貸戶—伙伴客戶”全流程、遞進式金融服務(wù)，建立涵蓋業(yè)務(wù)拓展、授信管理、考核激勵、風(fēng)險補償以及監(jiān)管評價等多維度支持保障的首貸戶精細化管理和培育體系，促進小微金融服務(wù)增量擴面、提質(zhì)增效。

　　信用貸款方面，截至2019年年底，信用貸款在我國國有大行和上市股份制銀行所有貸款中的占比均在31%左右，相較于此前已經(jīng)得到了較大幅度的提升。不過興業(yè)研究宏觀分析師陳昊表示，若與發(fā)達經(jīng)濟體相比，我國銀行信用貸款占比仍有一定的提升空間。另外，除了征信體系建設(shè)完善程度的差異外，許多學(xué)者認為信用貸款的占比也與貸款處置與回收水平息息相關(guān)。相較于發(fā)達經(jīng)濟體，發(fā)展中經(jīng)濟體貸款回收過程中法律執(zhí)行的效率較差、耗時較長，回收率也往往較低。因此，發(fā)展中經(jīng)濟體的銀行業(yè)更傾向于減少信用貸款占比。由此可見，未來提高小微企業(yè)信用貸款占比不能單靠銀行，除了完善征信體系建設(shè)之外，還需要強化不良資產(chǎn)回收和法律執(zhí)行的效率。

　　2018年以來，小微企業(yè)融資難融資貴問題一直是監(jiān)管關(guān)注重點，如何完善評價體系，建立更標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，無疑是發(fā)展小微金融的基礎(chǔ)，也是工作難點之一。

　　國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會辦公室5月27日發(fā)布的11條金融改革措施中，《評價辦法》位列首位。陳昊表示，《評價辦法》的出臺是落實金融委辦公室相關(guān)改革措施的行動。受疫情影響，我國中小微企業(yè)受到了不同程度的沖擊，在此背景下出臺《評價辦法》，體現(xiàn)了監(jiān)管部門對扶持中小微企業(yè)的重視，將有力幫助中小微企業(yè)擺脫困境，更好發(fā)展。（張末冬）

　　轉(zhuǎn)自：金融時報

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