央行新規(guī)允許遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)

　　近日，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)加強(qiáng)賬戶(hù)管理的通知》以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》。今后，個(gè)人銀行賬戶(hù)將實(shí)行分類(lèi)管理，不同渠道開(kāi)立的賬戶(hù)具有不同權(quán)限，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)也被允許；行動(dòng)不便的人可以讓親屬代辦開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)銀行對(duì)網(wǎng)銀和手機(jī)銀行辦理的轉(zhuǎn)賬匯款在一定金額以?xún)?nèi)免收手續(xù)費(fèi)。

　　銀行應(yīng)建立賬戶(hù)分類(lèi)管理機(jī)制

　　長(zhǎng)期以來(lái)，銀行主要通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)提供銀行賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)服務(wù)，此次央行在《通知》中允許客戶(hù)通過(guò)電子渠道開(kāi)戶(hù)，但是相對(duì)柜面開(kāi)立的賬戶(hù)，這種賬戶(hù)擁有較低權(quán)限。據(jù)介紹，存款人可通過(guò)柜臺(tái)、自助機(jī)具和電子渠道開(kāi)立Ⅰ類(lèi)銀行賬戶(hù)、Ⅱ類(lèi)銀行賬戶(hù)或Ⅲ類(lèi)銀行賬戶(hù)。Ⅰ類(lèi)戶(hù)是全功能的銀行結(jié)算賬戶(hù)，存款人可通過(guò)Ⅰ類(lèi)戶(hù)辦理存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)及繳費(fèi)支付等；可通過(guò)Ⅱ類(lèi)戶(hù)辦理存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、辦理限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等；可通過(guò)Ⅲ類(lèi)戶(hù)辦理小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付。Ⅱ類(lèi)戶(hù)與Ⅰ類(lèi)戶(hù)最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬。Ⅲ類(lèi)戶(hù)與Ⅱ類(lèi)戶(hù)最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。

　　網(wǎng)上銀行只能開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)

　　總體來(lái)講，從Ⅰ類(lèi)戶(hù)到Ⅲ類(lèi)戶(hù)，辦理渠道的嚴(yán)格程度依次降低，權(quán)限也依次減小。具體來(lái)說(shuō)，如果客戶(hù)自己帶著身份證去銀行柜臺(tái)開(kāi)立賬戶(hù)，可以選擇是Ⅰ類(lèi)戶(hù)、Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)，是自由度最高的一種方式?？蛻?hù)不通過(guò)銀行柜臺(tái)，而是通過(guò)銀行布設(shè)的遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具開(kāi)戶(hù)，身邊又有銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份的，跟柜面開(kāi)戶(hù)權(quán)限一樣，也可以開(kāi)立Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)。

　　如果使用這些銀行自助機(jī)具遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)，但銀行客服人員沒(méi)有在身邊，而是通過(guò)遠(yuǎn)程視頻來(lái)辦理，客戶(hù)就不能開(kāi)立Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，只能開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。如果使用的不是銀行自助機(jī)具，而是直接在網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行提交開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)，也同樣開(kāi)不了Ⅰ類(lèi)戶(hù)，只能選擇Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。

　　此前，央行在政策上對(duì)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)沒(méi)有放開(kāi)，所以目前絕大部分個(gè)人銀行賬戶(hù)都滿(mǎn)足Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)的要求。不過(guò)，少數(shù)銀行在網(wǎng)點(diǎn)外布設(shè)了24小時(shí)的智能柜員機(jī)，客戶(hù)可以在遠(yuǎn)程客服的幫助下開(kāi)戶(hù)，按照央行的《通知》要求，這類(lèi)賬戶(hù)只能是Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。微眾銀行這類(lèi)“互聯(lián)網(wǎng)銀行”，之前一直因?yàn)檫h(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)受限，無(wú)法自己給用戶(hù)開(kāi)戶(hù)，而要依靠其他銀行的銀行卡給用戶(hù)做身份驗(yàn)證，給用戶(hù)的僅僅是線(xiàn)上的弱電子賬戶(hù)。今后，它們就可以通過(guò)遠(yuǎn)程視頻開(kāi)戶(hù)，給自己的客戶(hù)開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。但是，只要這些銀行不能提供工作人員現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)，就不能給客戶(hù)開(kāi)立功能最全的Ⅰ類(lèi)戶(hù)，也不能開(kāi)展現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

　?、蝾?lèi)戶(hù)和Ⅲ類(lèi)戶(hù)實(shí)行限額管理

　　《通知》規(guī)定，電子渠道開(kāi)立的Ⅱ類(lèi)戶(hù)主要通過(guò)綁定開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人他行同名的Ⅰ類(lèi)戶(hù)進(jìn)行身份認(rèn)證，支持該類(lèi)戶(hù)與其綁定的同名Ⅰ類(lèi)戶(hù)進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，以保障客戶(hù)資金安全。同時(shí)，進(jìn)一步拓展直銷(xiāo)銀行現(xiàn)有功能，支持存款人通過(guò)Ⅱ類(lèi)戶(hù)辦理單日10000元以?xún)?nèi)的消費(fèi)和公用事業(yè)繳費(fèi)支付。從便利存款人開(kāi)立及使用賬戶(hù)的角度出發(fā)，允許銀行為存款人開(kāi)立Ⅲ類(lèi)戶(hù)，并對(duì)Ⅲ類(lèi)戶(hù)設(shè)置1000元賬戶(hù)資金限額，賬戶(hù)僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付業(yè)務(wù)，剩余資金原路返回同名Ⅰ類(lèi)戶(hù)。

　　央行負(fù)責(zé)人表示，由于通過(guò)電子渠道開(kāi)立的個(gè)人銀行賬戶(hù)，核實(shí)手段相對(duì)單一，開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人開(kāi)戶(hù)意愿的核驗(yàn)難度較大，不法分子利用此渠道假冒他人名義開(kāi)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。如不設(shè)置單日支付限額或限額過(guò)高，一旦發(fā)生不法分子冒名開(kāi)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)事件，有可能給其帶來(lái)較大的資金損失。尤其是Ⅲ類(lèi)戶(hù)只需從客戶(hù)同名Ⅰ類(lèi)戶(hù)向Ⅲ類(lèi)戶(hù)轉(zhuǎn)入任意金額激活賬戶(hù)，驗(yàn)證與Ⅰ類(lèi)戶(hù)是同一開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人即可開(kāi)立，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，更應(yīng)對(duì)其存款額度做出嚴(yán)格限制。因此，有必要設(shè)置限額，將資金風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍。下一步，人民銀行將視銀行服務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理情況，對(duì)Ⅱ類(lèi)戶(hù)和Ⅲ類(lèi)戶(hù)的賬戶(hù)功能及限額進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整。文/本報(bào)記者程婕

　　來(lái)源：北京青年報(bào)

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