數(shù)字貨幣漸行漸近：“無(wú)現(xiàn)金時(shí)代”理想豐滿(mǎn) 現(xiàn)實(shí)仍骨感

　　近兩周，關(guān)于央行發(fā)行數(shù)字貨幣的消息層出不窮。上周末有媒體報(bào)道央行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)穆長(zhǎng)春已確認(rèn)出任數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)。隨著數(shù)字貨幣的推出，“無(wú)現(xiàn)金”時(shí)代離我們?cè)絹?lái)越近。

　　“無(wú)現(xiàn)金”的經(jīng)濟(jì)

　　3000多年來(lái)，從購(gòu)買(mǎi)食物到酒吧結(jié)賬，人們每天都在使用現(xiàn)金，他們的交易包括紙幣交易或者金屬交易。然而，在過(guò)去的十年里，數(shù)字支付已經(jīng)開(kāi)始流行起來(lái)——在終端上點(diǎn)擊信用卡或者刷智能手機(jī)已經(jīng)成為一種常態(tài)。現(xiàn)在，這場(chǎng)支付革命在一些發(fā)達(dá)國(guó)家可能會(huì)使現(xiàn)金支付變得更加稀少。數(shù)字支付可以提高經(jīng)濟(jì)效率，但也帶來(lái)了新的問(wèn)題。各國(guó)正在以不同的速度削減現(xiàn)金規(guī)模，但是前進(jìn)的方向是明確的，在某些國(guó)家，改革已經(jīng)接近尾聲。在過(guò)去十年里，瑞典人均零售現(xiàn)金交易量下降了80%；按價(jià)值計(jì)算，在挪威現(xiàn)金支付只占購(gòu)買(mǎi)總額的6%；英國(guó)大概落后北歐五國(guó)四到六年，美國(guó)也許已經(jīng)落后了十年。在發(fā)達(dá)國(guó)家之外，現(xiàn)金支付仍然是主流。但即使在那些國(guó)家，現(xiàn)金支付的統(tǒng)治地位也正在受到侵蝕。在中國(guó)，數(shù)字支付從2012年占支付總額的4%上升到2017年的34%。

　　兩股力量的相互作用使得現(xiàn)金支付逐漸減少。一方面是需求端，年輕消費(fèi)者希望支付系統(tǒng)能夠與他們的數(shù)字生活無(wú)縫連接。另一方面是供給端，銀行、科技公司和電信公司等供應(yīng)商正在開(kāi)發(fā)快速、易于使用的支付技術(shù)，它們可以從中獲取數(shù)據(jù)和收費(fèi)。同時(shí)，管理現(xiàn)金支付背后的基礎(chǔ)設(shè)施，如自動(dòng)取款機(jī)、運(yùn)鈔車(chē)、接受硬幣的出納員，成本很高，大多數(shù)金融公司開(kāi)始放棄它，或者用高額費(fèi)用嚇退老式客戶(hù)。

　　總的來(lái)說(shuō)，無(wú)現(xiàn)金經(jīng)濟(jì)是一個(gè)好的發(fā)展趨勢(shì)?，F(xiàn)金經(jīng)濟(jì)效率低下，在發(fā)達(dá)國(guó)家，鑄造、分類(lèi)、儲(chǔ)存和分發(fā)這些東西的成本估計(jì)約占GDP的0.5%。當(dāng)現(xiàn)金付款減少時(shí)，人們和商店就不那么容易被盜竊，各國(guó)政府可以更密切地監(jiān)視欺詐或逃稅行為。數(shù)字化使得小型企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者能夠在國(guó)外銷(xiāo)售產(chǎn)品，從而極大地?cái)U(kuò)展了他們的業(yè)務(wù)范圍，它還創(chuàng)建了信用記錄，幫助消費(fèi)者借貸。

　　無(wú)現(xiàn)金經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的問(wèn)題

　　小編在周末購(gòu)物時(shí)使用了一張新版50元人民幣付款，但收銀員拿起來(lái)反復(fù)看了看，表示“沒(méi)見(jiàn)過(guò)”并建議小編換一種方式付款，最后以?huà)叽a的方式結(jié)束。通過(guò)聊天得知，幾位收銀員對(duì)于央行發(fā)行了新版紙幣并不知情“現(xiàn)在手機(jī)支付太方便了，掃一掃就可行，誰(shuí)還用現(xiàn)金？”。

　　小編通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)，發(fā)現(xiàn)這種情況還不在少數(shù)。有媒體報(bào)道：市民普遍對(duì)剛面世的新版人民幣非常好奇，但是一些謹(jǐn)慎的商戶(hù)不敢收新版人民幣。甚至部分商場(chǎng)、超市的驗(yàn)鈔機(jī)大多還沒(méi)有更新，在識(shí)別新版紙鈔時(shí)會(huì)報(bào)錯(cuò)。
　　無(wú)現(xiàn)金經(jīng)濟(jì)的理想當(dāng)然很美，但回到現(xiàn)實(shí)中，無(wú)現(xiàn)金對(duì)于老年人、偏遠(yuǎn)山區(qū)的人們等可能變得格格不入。

　　小編認(rèn)為，數(shù)字支付確實(shí)更為便捷和安全，但并不表示現(xiàn)金在生活中已經(jīng)失去意義。小編認(rèn)為，現(xiàn)金的逐步淘汰應(yīng)該是漸進(jìn)的。在為期十年的時(shí)間里，銀行有義務(wù)在人口密集地區(qū)接受和分發(fā)現(xiàn)金。這將為政府爭(zhēng)取時(shí)間，教育指導(dǎo)老年人，增加農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)接入。對(duì)數(shù)字貨幣的追捧是自發(fā)需求和創(chuàng)新的結(jié)果。為了獲得所有的回報(bào)，各國(guó)政府需要做好準(zhǔn)備，迎接皺巴巴的紙幣最后一次易手的那一天。

　　轉(zhuǎn)自：中國(guó)電子銀行網(wǎng)

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