2016年，數(shù)字金融發(fā)展迅速，國務院正式印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行規(guī)范。9月份，伴隨著G20峰會的召開，綠色金融、數(shù)字金融成為熱門話題。同時為加強對數(shù)字金融的支持，國家還出臺了《關于構建綠色金融體系的指導意見》、
《G20數(shù)字普惠金融高級原則》、《G20普惠金融指標體系》等文件。當前，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的數(shù)字金融在降低投融資成本、提高融資效率、拓寬投融資渠道等方面具有顯著的作用，尤其為面臨融資難、融資貴的中小企業(yè)注入了新鮮的活力。
數(shù)字金融改變了新興經(jīng)濟體中人們的金錢交易方式，這主要體現(xiàn)在手機上，移動電話可以輕松訪問數(shù)字錢包，可進行收付款業(yè)務、儲蓄業(yè)務等各類金融服務。研究機構麥肯錫曾采用其專有的一般均衡宏觀經(jīng)濟模型來計算數(shù)字金融服務對各國GDP的影響。研究發(fā)現(xiàn)，到2025年數(shù)字金融可幫助新興經(jīng)濟體增加6%或3.7萬億美元的GDP。在此之前，新興經(jīng)濟體需借鑒一些發(fā)達經(jīng)濟體的經(jīng)驗，從兩方面著手，一是加快數(shù)字支付的部署，在未來10年實現(xiàn)數(shù)字支付占總交易量的25%~50%；二是提升金融服務的覆蓋率，確保10年后至少91%的成年人能夠獲取金融服務，這也是當前高收入國家的平均值。
數(shù)字金融服務對各國GDP的潛在影響主要取決于各國的數(shù)字支付水平?？紤]到當前較低的金融包容性及數(shù)字支付水平，對于埃塞俄比亞、印度和尼日利亞等低收入國家的GDP增長潛在影響可能最大。巴基斯坦當前的金融系統(tǒng)屬于欠發(fā)達水平，需要更多的前期投資，因此數(shù)字金融對其GDP的影響幅度將低于其他低收入國家。我國、巴西和墨西哥等中等收入國家的GDP增長潛力將低于低收入國家，但其增長數(shù)額也比較顯著。在研究報告中的7個新興經(jīng)濟體國家中，我國的GDP增長潛力較低，為4.2%，這是由于我國債務水平相對較高，信貸可持續(xù)增長的空間較少。
數(shù)字金融除了對GDP的影響外，還將對各國的商業(yè)模式產(chǎn)生長期影響。這種影響將主要體現(xiàn)在減少非正規(guī)經(jīng)濟、增強市場流動性和促進商業(yè)模式創(chuàng)新三個方面。
一是減少非正規(guī)經(jīng)濟。數(shù)字支付等數(shù)字金融方式將有助于提高金融透明度，從而幫助各國政府縮小目前許多新興經(jīng)濟體中存在的大型非正規(guī)經(jīng)濟的規(guī)模。某一經(jīng)濟體以現(xiàn)金為主的交易方式與其非正規(guī)部門的規(guī)模之間存在著強烈的相關性。通過創(chuàng)建支付記錄，數(shù)字支付可幫助政府改進稅收征收方式。根據(jù)一項計量經(jīng)濟分析發(fā)現(xiàn)，每年平均增加10%的電子支付可幫助縮小5%的影子經(jīng)濟規(guī)模。減少非正規(guī)經(jīng)濟的規(guī)模將具有重大的經(jīng)濟效益，將促進非正規(guī)企業(yè)的正規(guī)化，并將推動其投資和增長，從而提高整體經(jīng)濟的生產(chǎn)力。
二是提高市場流動性。隨著數(shù)字支付越來越普遍，交易和支付量也將增加。與將錢藏在床墊下或塞入錢包中相比，數(shù)字金融可以實現(xiàn)更自由地流通，并通過借貸部署相關投資，從而提高整體經(jīng)濟的流動性。
三是促進商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展。數(shù)字金融將推動一系列新的商業(yè)模式的出現(xiàn)，包括新型金融服務，如P2P借貸或新的信用評分方法，面向貧困人口的小額支付機會，以及新的數(shù)字商務，包括電子商務和按需服務。所有這些均將刺激創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新和就業(yè)創(chuàng)造，促進長期增長。
為保障數(shù)字金融的順利發(fā)展，各國需創(chuàng)造開放的市場環(huán)境，不斷鼓勵企業(yè)家、非銀行內(nèi)資公司和外資公司提供各類新產(chǎn)品和服務，為用戶提供更多的選擇和更具競爭力的價格。政府部門可考慮盡量簡化商業(yè)流程，鼓勵競爭和投資，為新的市場進入者創(chuàng)造商業(yè)友好型監(jiān)管環(huán)境，政府和私營部門還需要改善人力資本，尤其是提高創(chuàng)業(yè)、業(yè)務和技術能力?？晒膭钇髽I(yè)家、非銀行內(nèi)資公司和外資公司提供各類新產(chǎn)品和服務，為客戶提供更多的選擇和更具競爭力的價格。
創(chuàng)造開放的投資和人才環(huán)境也十分重要。在麥肯錫全球研究所的調(diào)查中，發(fā)展中國家的企業(yè)家指出，聘請和建立人才隊伍將是數(shù)字金融發(fā)展過程中面臨的一大挑戰(zhàn)。由于高技術人才成本高昂，許多市場當?shù)厝瞬哦倘?，且人們偏好安全系?shù)較高的工作，人才引進變得困難重重。鼓勵外國直接投資金融業(yè)將可帶來急需的資本、創(chuàng)意和人才。大多數(shù)發(fā)展中國家均限制外資銀行及其他金融機構，以期確保金融業(yè)為國家利益服務。（工業(yè)和信息化部賽迪智庫中小企業(yè)研究所 陳辰）
轉自：中國工業(yè)報
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