2016年，數(shù)字金融發(fā)展迅速，國(guó)務(wù)院正式印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行規(guī)范。9月份，伴隨著G20峰會(huì)的召開(kāi)，綠色金融、數(shù)字金融成為熱門話題。同時(shí)為加強(qiáng)對(duì)數(shù)字金融的支持，國(guó)家還出臺(tái)了《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見(jiàn)》、
《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》、《G20普惠金融指標(biāo)體系》等文件。當(dāng)前，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的數(shù)字金融在降低投融資成本、提高融資效率、拓寬投融資渠道等方面具有顯著的作用，尤其為面臨融資難、融資貴的中小企業(yè)注入了新鮮的活力。
數(shù)字金融改變了新興經(jīng)濟(jì)體中人們的金錢交易方式，這主要體現(xiàn)在手機(jī)上，移動(dòng)電話可以輕松訪問(wèn)數(shù)字錢包，可進(jìn)行收付款業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)等各類金融服務(wù)。研究機(jī)構(gòu)麥肯錫曾采用其專有的一般均衡宏觀經(jīng)濟(jì)模型來(lái)計(jì)算數(shù)字金融服務(wù)對(duì)各國(guó)GDP的影響。研究發(fā)現(xiàn)，到2025年數(shù)字金融可幫助新興經(jīng)濟(jì)體增加6%或3.7萬(wàn)億美元的GDP。在此之前，新興經(jīng)濟(jì)體需借鑒一些發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)驗(yàn)，從兩方面著手，一是加快數(shù)字支付的部署，在未來(lái)10年實(shí)現(xiàn)數(shù)字支付占總交易量的25%~50%；二是提升金融服務(wù)的覆蓋率，確保10年后至少91%的成年人能夠獲取金融服務(wù)，這也是當(dāng)前高收入國(guó)家的平均值。
數(shù)字金融服務(wù)對(duì)各國(guó)GDP的潛在影響主要取決于各國(guó)的數(shù)字支付水平?？紤]到當(dāng)前較低的金融包容性及數(shù)字支付水平，對(duì)于埃塞俄比亞、印度和尼日利亞等低收入國(guó)家的GDP增長(zhǎng)潛在影響可能最大。巴基斯坦當(dāng)前的金融系統(tǒng)屬于欠發(fā)達(dá)水平，需要更多的前期投資，因此數(shù)字金融對(duì)其GDP的影響幅度將低于其他低收入國(guó)家。我國(guó)、巴西和墨西哥等中等收入國(guó)家的GDP增長(zhǎng)潛力將低于低收入國(guó)家，但其增長(zhǎng)數(shù)額也比較顯著。在研究報(bào)告中的7個(gè)新興經(jīng)濟(jì)體國(guó)家中，我國(guó)的GDP增長(zhǎng)潛力較低，為4.2%，這是由于我國(guó)債務(wù)水平相對(duì)較高，信貸可持續(xù)增長(zhǎng)的空間較少。
數(shù)字金融除了對(duì)GDP的影響外，還將對(duì)各國(guó)的商業(yè)模式產(chǎn)生長(zhǎng)期影響。這種影響將主要體現(xiàn)在減少非正規(guī)經(jīng)濟(jì)、增強(qiáng)市場(chǎng)流動(dòng)性和促進(jìn)商業(yè)模式創(chuàng)新三個(gè)方面。
一是減少非正規(guī)經(jīng)濟(jì)。數(shù)字支付等數(shù)字金融方式將有助于提高金融透明度，從而幫助各國(guó)政府縮小目前許多新興經(jīng)濟(jì)體中存在的大型非正規(guī)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模。某一經(jīng)濟(jì)體以現(xiàn)金為主的交易方式與其非正規(guī)部門的規(guī)模之間存在著強(qiáng)烈的相關(guān)性。通過(guò)創(chuàng)建支付記錄，數(shù)字支付可幫助政府改進(jìn)稅收征收方式。根據(jù)一項(xiàng)計(jì)量經(jīng)濟(jì)分析發(fā)現(xiàn)，每年平均增加10%的電子支付可幫助縮小5%的影子經(jīng)濟(jì)規(guī)模。減少非正規(guī)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模將具有重大的經(jīng)濟(jì)效益，將促進(jìn)非正規(guī)企業(yè)的正規(guī)化，并將推動(dòng)其投資和增長(zhǎng)，從而提高整體經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)力。
二是提高市場(chǎng)流動(dòng)性。隨著數(shù)字支付越來(lái)越普遍，交易和支付量也將增加。與將錢藏在床墊下或塞入錢包中相比，數(shù)字金融可以實(shí)現(xiàn)更自由地流通，并通過(guò)借貸部署相關(guān)投資，從而提高整體經(jīng)濟(jì)的流動(dòng)性。
三是促進(jìn)商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展。數(shù)字金融將推動(dòng)一系列新的商業(yè)模式的出現(xiàn)，包括新型金融服務(wù)，如P2P借貸或新的信用評(píng)分方法，面向貧困人口的小額支付機(jī)會(huì)，以及新的數(shù)字商務(wù)，包括電子商務(wù)和按需服務(wù)。所有這些均將刺激創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新和就業(yè)創(chuàng)造，促進(jìn)長(zhǎng)期增長(zhǎng)。
為保障數(shù)字金融的順利發(fā)展，各國(guó)需創(chuàng)造開(kāi)放的市場(chǎng)環(huán)境，不斷鼓勵(lì)企業(yè)家、非銀行內(nèi)資公司和外資公司提供各類新產(chǎn)品和服務(wù)，為用戶提供更多的選擇和更具競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)格。政府部門可考慮盡量簡(jiǎn)化商業(yè)流程，鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)和投資，為新的市場(chǎng)進(jìn)入者創(chuàng)造商業(yè)友好型監(jiān)管環(huán)境，政府和私營(yíng)部門還需要改善人力資本，尤其是提高創(chuàng)業(yè)、業(yè)務(wù)和技術(shù)能力。可鼓勵(lì)企業(yè)家、非銀行內(nèi)資公司和外資公司提供各類新產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶提供更多的選擇和更具競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)格。
創(chuàng)造開(kāi)放的投資和人才環(huán)境也十分重要。在麥肯錫全球研究所的調(diào)查中，發(fā)展中國(guó)家的企業(yè)家指出，聘請(qǐng)和建立人才隊(duì)伍將是數(shù)字金融發(fā)展過(guò)程中面臨的一大挑戰(zhàn)。由于高技術(shù)人才成本高昂，許多市場(chǎng)當(dāng)?shù)厝瞬哦倘?，且人們偏好安全系?shù)較高的工作，人才引進(jìn)變得困難重重。鼓勵(lì)外國(guó)直接投資金融業(yè)將可帶來(lái)急需的資本、創(chuàng)意和人才。大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家均限制外資銀行及其他金融機(jī)構(gòu)，以期確保金融業(yè)為國(guó)家利益服務(wù)。（工業(yè)和信息化部賽迪智庫(kù)中小企業(yè)研究所 陳辰）
轉(zhuǎn)自：中國(guó)工業(yè)報(bào)
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