日前，中國人民銀行指導(dǎo)中國支付清算協(xié)會完成二維碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范的制定，正在向會員機構(gòu)征求意見。一度因安全問題被叫停的掃碼支付，即將在統(tǒng)一的監(jiān)管標準下獲得全面推廣。商業(yè)銀行、支付機構(gòu)、銀行卡清算組織等市場主體正“摩拳擦掌”，為用戶帶來更優(yōu)質(zhì)的支付體驗。
誕生初期隱患重重被叫停
二維碼并非誕生于支付行業(yè)，但２０１１年支付寶、財付通等第三方支付機構(gòu)陸續(xù)將其引入支付領(lǐng)域，因使用便捷、支付環(huán)境門檻低等特點，掃碼支付很快流行起來。
與二維碼蓬勃興起相伴的，是不少業(yè)內(nèi)人士的擔(dān)憂：二維碼沒有防偽功能，支付指令驗證手段單一，容易被不法之徒利用。事實上，確實有不少用戶“中招”，掃碼后手機被植入木馬病毒，銀行卡號、驗證碼等信息泄露，導(dǎo)致資金損失。
“另外，二維碼支付向線下實體商戶推廣較快，但交易差錯處理、糾紛解決機制等配套規(guī)范并沒有跟上。”中國社科院支付清算研究中心主任楊濤說。
央行支付司相關(guān)負責(zé)人表示，在推出初期，二維碼支付沒有統(tǒng)一的技術(shù)標準和檢測認證標準，更沒有相應(yīng)的消費者權(quán)益保護制度，如果全面推廣可能會引發(fā)大面積用戶資金損失、信息泄露風(fēng)險。因此，２０１４年３月央行叫停二維碼支付。
此后，央行一方面指導(dǎo)中國支付清算協(xié)會和銀行卡清算機構(gòu)研究制定相關(guān)規(guī)范和技術(shù)標準；另一方面也未堵死掃碼支付探索之路。在央行有限度地支持下，支付寶等第三方支付機構(gòu)推出“反掃”，讓商戶用掃碼器掃消費者生成的二維碼，一定范圍內(nèi)推進二維碼支付發(fā)展。
推廣條件逐漸成熟被認可
隨著條碼支付技術(shù)、消費者支付安全意識的不斷提升，監(jiān)管部門對二維碼支付的態(tài)度逐步發(fā)生轉(zhuǎn)變，不僅明確其“作為銀行卡支付有效補充”的支付定位，還將在規(guī)范制度確立后全面推開。
據(jù)了解，條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范征求意見稿緊緊契合網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)，處處體現(xiàn)監(jiān)管思路。央行相關(guān)工作人員表示，待條件成熟后，將適時推動二維碼支付自律性標準上升為金融行業(yè)標準。
在實名制要求方面，征求意見稿規(guī)定，客戶用于生成條碼的銀行賬戶號碼或支付賬戶賬號、身份證件號碼、手機號碼進行關(guān)聯(lián)管理；在風(fēng)險防范方面，參照網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)對交易施行Ａ、Ｂ、Ｃ三級限額管理，其中不足兩類要素驗證的，支付賬戶單日累計金額不超過１０００元；在技術(shù)標準方面，中國支付清算協(xié)會專門發(fā)布了《條碼支付技術(shù)安全指引》《條碼支付受理終端技術(shù)指引》，保障條碼支付業(yè)務(wù)的交易安全和信息安全。
“當(dāng)下，發(fā)展條碼支付的條件比此前成熟很多，在便捷性和安全性上達到了新的平衡。”中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)規(guī)則、資金安全保障等都得到進一步改善。同時，二維碼支付嵌入令牌技術(shù)，對消費卡號進行變異處理，解決了交易信息在傳輸中被截留的問題，使得二維碼支付安全性得以提升。
二維碼支付市場格局或?qū)⒏淖?/strong>
近年來，二維碼支付在餐飲、超市、便利店等支付場景的受歡迎程度有增無減，支付寶、微信支付兩家機構(gòu)在二維碼支付領(lǐng)域占據(jù)著絕大部分市場。
支付寶公眾與客戶溝通部總監(jiān)朱健介紹，支付寶線下覆蓋商家數(shù)超過１００萬家，支付寶口碑線下二維碼支付筆數(shù)超過１０００萬筆。
“二維碼支付是市場需求的產(chǎn)物，開放是遲早的事?！币讓氈Ц叮茫牛咸票虮硎荆瑢脮r，傳統(tǒng)金融機構(gòu)絕不會錯過機會，將發(fā)力拼搶移動支付市場。
７月１５日，中國工商銀行正式宣布推出二維碼支付產(chǎn)品；中國郵政儲蓄銀行、中國銀行等早已支持二維碼轉(zhuǎn)賬；中國銀聯(lián)與部分商業(yè)銀行開展合作，擬把二維碼充實到“云閃付”產(chǎn)品中……
董希淼認為，央行對二維碼支付看重業(yè)務(wù)規(guī)范、風(fēng)控能力，銀行業(yè)金融機構(gòu)在這一點上優(yōu)勢明顯，加上具有專業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計能力，“銀行系”二維碼支付產(chǎn)品的競爭力不容小覷。
“促進各種支付工具發(fā)展的最大動因是消費者?！睏顫J為，支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展不僅是支付工具的創(chuàng)新，更是源于背后的市場需求、商業(yè)模式、生態(tài)圈等?！霸诳ńM織、銀行機構(gòu)、非銀機構(gòu)、商戶等市場主體各顯神通的同時，合作空間也越來越大，將為消費者帶來更加便捷和安全的支付體驗?！?br/>
轉(zhuǎn)自：中國高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)導(dǎo)報
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